【正文】 ........................................................... 52 圖表 6：風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分布表 ............................................................................... 54 圖表 7：風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)坐標(biāo)圖 ................................................................................... 54 6 前言 1995 年 10 月，美國三家銀行聯(lián)手推出全球第一家網(wǎng)上銀行，即安全第一網(wǎng)上銀行，由此揭開全球網(wǎng)上銀行的發(fā)展序幕，國際各大商業(yè)銀行相繼推出網(wǎng)上銀行。 1997 年招商銀行的網(wǎng)上銀行 “ 一網(wǎng)通 ” ，開創(chuàng)了我國網(wǎng)上銀行的先河，國內(nèi)商業(yè)銀行陸續(xù)進(jìn)入網(wǎng)上銀行服務(wù)領(lǐng)域，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。另外 ， 截至 2021 年第四季度末 ， 中國網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到 億 ，用戶規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，為網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。那么，網(wǎng)上銀行服務(wù)就具有通常所說的 “ 三 A” 的服務(wù)特征，即網(wǎng)上銀行是全天候運(yùn)營的銀行 （ Anytime） 、開放的銀行 （ Anywhere） 、服務(wù)方式多樣化的銀行 （ Anyhow） 。 不難看出 ， 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上給銀行帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，特別對(duì)本不夠成熟的商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。近年來屢屢爆出的網(wǎng)上銀行案件更為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理敲響了警鐘。 本期銀行卡業(yè)務(wù)研究月度專題 —— 《 商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)及其管理 研究 》，將 從我國商業(yè)銀行目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況出發(fā)，結(jié)合監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對(duì)現(xiàn)階段我國網(wǎng)上銀行 的 操作風(fēng)險(xiǎn) 及其管理 進(jìn)行研究，以期增強(qiáng)我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 7 第一 部分 商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn) 及其風(fēng)險(xiǎn) 管理 分析 20 世紀(jì)末巴林銀行的破產(chǎn)倒閉事件讓全球金融機(jī)構(gòu)恍然意識(shí)到操作風(fēng)險(xiǎn)正成為金融機(jī)構(gòu)面臨的最大威脅之一，全球金融界才重新關(guān)注這一最古老卻又是最陌生的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)已引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視，并將其與信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并列為金融機(jī)構(gòu)面臨的三大主要風(fēng)險(xiǎn)。 一、 商業(yè)銀行 操作風(fēng)險(xiǎn) 的含義和產(chǎn)生的原因 （ 一 ） 操作風(fēng)險(xiǎn) 的 含義 目前，國際上關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的界定可歸納為三種觀點(diǎn)，即廣義概念、狹義概念和介于兩者之間的概念 （ 又稱為戰(zhàn)略操作風(fēng)險(xiǎn)概念 ） 。狹義的操作風(fēng)險(xiǎn)概念認(rèn)為只有金融機(jī)構(gòu)中運(yùn)營部門 有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)才是操作風(fēng)險(xiǎn)，即由于控制、系統(tǒng)及運(yùn)營過程中的錯(cuò)誤或疏忽而可能引起的潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)。 巴塞爾委員會(huì)在新資本協(xié)議中指出，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的定義可能是業(yè)界認(rèn)同程度最高的一種，因?yàn)槟壳霸絹碓蕉嗟膰也捎冒腿麪栁瘑T會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，我國銀監(jiān)會(huì)也在 2021 年明確表示將逐步實(shí)施新協(xié)議 ，目前該進(jìn)程進(jìn)展比較順利 。從某種程度上將這一對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的界定更為系統(tǒng)、直觀，容易掌握，便于分析匯報(bào)。可以看出 ， 這一定義基本使用了巴塞爾委員會(huì)新資本協(xié)議的操作風(fēng)險(xiǎn)定義，結(jié)合我國實(shí)際情況進(jìn)行了修正， 本報(bào)告所述操作風(fēng)險(xiǎn)依照此定義。 業(yè)務(wù)流程因素是指由于內(nèi)部流程設(shè)計(jì)不合理和流程執(zhí)行不嚴(yán)格帶來損失的可能性。 人力因素是指由于員工的違法不合規(guī)行為、公司違反用工法、關(guān)鍵人員流失等情況給銀行帶來損失的可能性。 信息科技系統(tǒng)因素是指系統(tǒng)失靈、軟硬件故障和業(yè)務(wù)系統(tǒng)漏洞給銀行帶來損失的可能性。 外部環(huán)境的因素主要是指由于自然災(zāi)難、外部欺詐、突發(fā)事件以及銀行經(jīng)營環(huán)境的不利變化給銀行帶來損失的可能性。 二、 商業(yè)銀行 操作風(fēng)險(xiǎn)管理 的基本原則和管理框架 2021 年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)頒布了《操作風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管的穩(wěn)健做法》可以說這標(biāo)志著全球銀行業(yè)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注和管理的正式登場(chǎng)。巴塞爾委員會(huì)還在此文件中列出了涉及 有效管理與監(jiān)管操作風(fēng)險(xiǎn)總體框架的一套原則，即著名的十條原則。新資本協(xié)議明確提出將操作風(fēng)險(xiǎn)納入資本監(jiān)管的范疇，要求銀行為其分配風(fēng)險(xiǎn)資本。 鑒于巴塞爾委員會(huì)一系列操作風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定對(duì)全球銀行業(yè)管理操作風(fēng)險(xiǎn)的重要意義， 下面 對(duì)巴塞爾委員會(huì)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理主要規(guī)定歸納總結(jié)如下： （ 一 ） 操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件分類 巴塞爾委員會(huì)在新資本協(xié)議中按照操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素，將操作風(fēng)險(xiǎn)事 件劃分為七大類型，并通過操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件分類表對(duì)七類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步細(xì)分和業(yè)務(wù)舉例。內(nèi)部欺詐還可進(jìn)一步劃分為未經(jīng)授權(quán)的活動(dòng)、盜竊及欺詐兩種風(fēng)險(xiǎn)損失事件。 三是就業(yè)政策和工作場(chǎng)所安全性風(fēng)險(xiǎn)事件，指違反就業(yè)、健康或安全方面的法律或協(xié)議，個(gè)人工傷賠付或者因性別及種族歧視事件導(dǎo)致的損失。 四是客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)操作類損失事件，指因疏忽未對(duì)特定客戶履行分內(nèi)義務(wù)或產(chǎn)品性質(zhì)或設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致的損失。 五是實(shí)體資產(chǎn)損壞型風(fēng)險(xiǎn)損失事件，指實(shí)體資產(chǎn)因自然災(zāi)害或其他事件丟失或損壞導(dǎo)致的損失，比如自然災(zāi)害，恐怖襲擊造成人員傷亡等。 七是執(zhí)行、交割及流程管理類操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件，指交易處理或流程管理失 10 敗和因交易對(duì)手及外部銷售商關(guān)系導(dǎo)致的損失，進(jìn)一步追究產(chǎn)生損失的原因，可以劃分為因交易認(rèn)定、執(zhí)行和維持問題產(chǎn)生的損失，因監(jiān)控和報(bào)告問題產(chǎn)生的損失，因招攬客戶和文件記錄不完備造成損失，因個(gè)人或企業(yè)客戶賬戶管理失誤而損失，由于交易對(duì)手方因素產(chǎn)生損失，在外部銷售商和供應(yīng)商問題中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失事件。 從內(nèi)容上看，巴塞爾委員會(huì)的十條原則分別從戰(zhàn)略、流程、基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境等四個(gè)層次建立了操作風(fēng)險(xiǎn)的管理原則。巴塞爾委員會(huì)也指出對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)防范，一套較為完整的風(fēng)險(xiǎn)管理目錄，有助于銀行對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行組織并在銀行內(nèi)部形成共同的操作風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值觀和語言。首先，操作風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任由董事會(huì)承擔(dān)，這種責(zé)任要求董事會(huì)對(duì)本行的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)過程和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)有全面的了解，負(fù)責(zé)核準(zhǔn)并定期審核本行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，對(duì)管理層的職責(zé)、權(quán)限與報(bào)告制度做出明確的規(guī)定。第三，銀行應(yīng)該建立獨(dú)立的操作風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門， 11 以輔助高級(jí)管理層 完成其操作風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。第四，銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)該受到其內(nèi)審部門全面、有效的監(jiān)督。 操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策 就操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略而言，巴塞爾委員會(huì)指出，為使操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架有效運(yùn)行，銀行首先需要識(shí)別其利益相關(guān)人并了解他們的要求和銀行對(duì)他們的義務(wù)，從中分析識(shí)別出本行的關(guān)鍵業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)因素和相關(guān)目標(biāo)。就操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策而言，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為銀行要為所有關(guān)鍵業(yè)務(wù)及其支持過程制定操作風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo)，并且操作風(fēng)險(xiǎn)管理的方法也應(yīng)包含于這些政策之中。 這些政策還應(yīng)該能夠建立起一種機(jī)制，使銀行能識(shí)別、測(cè)量和監(jiān)控所有重大的操作風(fēng)險(xiǎn)。 操作風(fēng)險(xiǎn)管理的流程 巴塞爾委員會(huì)指出銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理至少應(yīng)該包括識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、緩釋 /控制和報(bào)告等步驟。而在識(shí)別絕大多數(shù)潛在的不利風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，銀行應(yīng)該評(píng)估自身對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，這種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以通過自我評(píng)估、第三方評(píng)估等方式，目的在于更好地掌握本行的風(fēng)險(xiǎn)狀況和最有效 地使用風(fēng)險(xiǎn)管理資源。是緩釋、控制還是接受風(fēng)險(xiǎn)，如何控制和緩釋風(fēng)險(xiǎn)，這要求銀行從內(nèi)部控制、加大計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用、制定應(yīng)急和連續(xù)運(yùn)營方案等多個(gè)角度去考慮。除了定期監(jiān)測(cè)操作風(fēng)險(xiǎn)狀況和監(jiān)測(cè)操作損失事件 12 外，銀行還應(yīng)該明確適當(dāng)?shù)闹笜?biāo)，以便為將來損失增大的風(fēng)險(xiǎn)提供早期預(yù)警，而有效的監(jiān)測(cè)往往和健全的報(bào)告制度及通暢的報(bào)告途徑緊密聯(lián)系。 三、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系 國際社會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的探索晚于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的研究，而我國銀行業(yè)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注則更晚。在這一通知中，銀監(jiān)會(huì)提出了操作風(fēng)險(xiǎn)概念和十三條工作要求，強(qiáng)調(diào)各銀行機(jī)構(gòu)必須有效防范和控制操作 風(fēng)險(xiǎn)，要求各銀監(jiān)局抓好對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的基層監(jiān)管。 2021 年 6 月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，這是繼出臺(tái)《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等一系列的監(jiān)管文件之后，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的又一重要風(fēng)險(xiǎn)管理指引。從操作風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)、制度建設(shè)、組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，到操作風(fēng)險(xiǎn)管理識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、報(bào)告、持續(xù)經(jīng)營機(jī)制的建立，再到操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建和操作風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量分 配模型的研究開發(fā)等方面，銀監(jiān)會(huì)在該指引中予以了進(jìn)一步明確。2021 年以來 ， 銀監(jiān)會(huì) 延續(xù)以前的政策，對(duì)于商業(yè)銀行落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)管理 提出了更高的要求。其中我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)及具體職責(zé)劃分如下： 商業(yè)銀行董事會(huì)承擔(dān)監(jiān)控操作風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的最終責(zé)任。 商業(yè)銀行高級(jí)管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會(huì)批準(zhǔn)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、總體政策及體系，就操作風(fēng)險(xiǎn)的日常管 理對(duì)董事會(huì)負(fù)最終責(zé)任。 操作風(fēng)險(xiǎn)專門負(fù)責(zé)部門是商業(yè)銀行指定的與其他部門獨(dú)立的、專門負(fù)責(zé)全行操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立和實(shí)施、確保全行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的一致性和有效性的部門。 14 商業(yè)銀行相關(guān)部門對(duì)本行操作風(fēng)險(xiǎn)的管理情況負(fù)直接責(zé)任。 商業(yè)銀行法律、合規(guī)、信息科技、安全保衛(wèi)、人力資源等部門在管理好本部門操作風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)在涉及其職責(zé)分工及專業(yè)特長的范圍內(nèi)為其 他部門管理操作風(fēng)險(xiǎn)提供相關(guān)資源和支持。 （ 二 ） 操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策、方法和程序 我國銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行制定適用于全行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策。主要內(nèi)容包括：操作風(fēng)險(xiǎn)的定義；適當(dāng)?shù)牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)管理組 織 架構(gòu)、權(quán)限和責(zé)任；操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制 /緩釋程序；操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序，其中包括報(bào)告的責(zé)任、路徑、頻率，以及對(duì)各部門的其他具體要求；針對(duì)現(xiàn)有的和新推出的重要產(chǎn)品、業(yè)務(wù)活動(dòng)、業(yè)務(wù)程序、信息科技系統(tǒng)、人員管理、外部因素及其變動(dòng)，及時(shí)評(píng)估操作風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)要求。對(duì)業(yè)務(wù)復(fù)雜及規(guī)模較大的商 業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)一方面鼓勵(lì)其委托社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)其操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系定期進(jìn)行審計(jì)和評(píng)價(jià)，以建立更合理有效的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，另一方面建議其采用更加先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，如使用量化方法對(duì)各部門的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，收集操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)，并根據(jù)各業(yè)務(wù)線操作風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)有針對(duì)性地進(jìn)行管理。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)潛在損失不斷增大的風(fēng)險(xiǎn)，建立早期的操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便及時(shí)采取措施控制、降低風(fēng)險(xiǎn)，降低損失事件的發(fā)生頻率及損失程度。 （ 三 ） 操作風(fēng)險(xiǎn) 主要管理措施 銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行管理操作風(fēng)險(xiǎn)的措施至少包括如下方面： 內(nèi)部控制 銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將加強(qiáng)內(nèi)部控制作為操作風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，相關(guān)措施至少應(yīng)當(dāng)包括：部門之間具有明確的職責(zé)分工以及相關(guān)職能的適當(dāng)分離，以避免潛在的利益沖突；密切監(jiān)測(cè)遵守指定風(fēng)險(xiǎn)限額或權(quán)限的情況；對(duì)接觸和使用銀行資產(chǎn)的記錄進(jìn)行安全監(jiān)控；員工具有與其從事業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)能力并接受相關(guān)培訓(xùn)；識(shí)別與合理預(yù)期收益不符 及存在隱患的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品；定期對(duì)交易和賬戶進(jìn)行復(fù)核和對(duì)賬；主管及關(guān)鍵崗位輪崗輪調(diào)、強(qiáng)制性休假制度和離崗審計(jì)制度；重要崗位或敏感環(huán)節(jié)員工八小時(shí)內(nèi)外行為規(guī)范；建立基層員工署名揭發(fā)違法違規(guī)問題的激勵(lì)和保護(hù)制度；查案、破案與處分適時(shí)、到位的雙重考核制度；案件查處和相應(yīng)的信息披露制度；對(duì)基層操作風(fēng)險(xiǎn)管控獎(jiǎng)懲兼顧的激勵(lì)約束機(jī)制。管理信息系統(tǒng)至少應(yīng)當(dāng)記錄和存儲(chǔ)與操作風(fēng)險(xiǎn)損失相關(guān)的數(shù)據(jù)和操作風(fēng)險(xiǎn) 事件信息，支持操作風(fēng)險(xiǎn)和控制措施的自我評(píng)估，監(jiān)測(cè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，并可提供操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的有關(guān)內(nèi)容。 應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)方案 銀監(jiān)會(huì)指出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定與其業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜性相適應(yīng)的應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)方案，建立恢復(fù)服務(wù)和保證業(yè)務(wù)連續(xù)運(yùn)行的備用機(jī)制，定期檢查、測(cè)試其災(zāi)難恢復(fù)和業(yè)務(wù)連續(xù)機(jī)制，確保在出現(xiàn)災(zāi)難和業(yè)務(wù)嚴(yán)重中斷時(shí)這些方案和機(jī)制的正常執(zhí)行。 保險(xiǎn) 銀監(jiān)會(huì)指出商業(yè)銀行可購買保險(xiǎn)以及與第三方簽訂合同來緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)。 計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資本 銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行按照其關(guān)于商業(yè)銀行資本充足率管理的要求，為所承擔(dān)的操作風(fēng)險(xiǎn)提取充足的資本。這些年來，伴隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使得商業(yè)銀行得以有條件以 極為 低廉的成本來開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 一 、 商業(yè)銀行 發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的 戰(zhàn)略背景 隨著我國經(jīng)濟(jì)和金融行業(yè)的發(fā)展，這十多年來 ， 我國的商業(yè)銀行 保持著蓬勃的生命力。商業(yè)銀行快速資本擴(kuò)張、地域擴(kuò)張、以公司客戶基礎(chǔ)、以利差收入為主要利潤來源的發(fā)展模式已經(jīng) 不能適應(yīng)環(huán)境的變化。各商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的核心是提高零售業(yè)務(wù)占整個(gè)業(yè)務(wù)的比重，提高中間業(yè)務(wù)收入所占比重。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，招商銀行 2021 年中間業(yè)務(wù)的增長速度為 50%，光大銀行中間業(yè)務(wù)的增幅更高達(dá) 57%，轉(zhuǎn)型初見成效。發(fā)達(dá)國家的零售銀行業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的比重平均達(dá)到 50%，而目前國內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)只占總業(yè)務(wù)的 10%。以香港恒生銀行為例， 2021 年，在恒生銀行 132． 2 億港元的 凈利潤 中，來自個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的 超過 75 億 元，占比高達(dá) %。 在中間業(yè)務(wù)方面，雖然國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近幾年有了較大的發(fā)展，但是 18 中間業(yè)務(wù)收入所占比重仍然偏低。而發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)收入的比率通常占到 40%左右，中間業(yè)務(wù)主要收入來源于證券承銷、證券經(jīng)紀(jì)、投資銀行等業(yè)務(wù)。但是，從國 際銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)來看，綜合經(jīng)營是必然的趨勢(shì)。我國 “ 十一五 ” 規(guī)劃提出要 “ 穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn) ” ，銀監(jiān)會(huì)也明確提出 “ 將研究穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)的措施，選擇有條件的銀行開展綜合化經(jīng)營試點(diǎn) ” 。 美國大通銀行前副總裁陳朝暉 （ Harvey Z Chen） 博士以其在大通銀行的工作經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為，當(dāng)代美國銀行依靠吸納存款與貸款獲取利潤的空間已經(jīng)很小了，