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金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職考試簡(jiǎn)答題論述題-在線瀏覽

2025-02-17 19:23本頁(yè)面
  

【正文】 應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)級(jí),對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)級(jí),按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則的目的就要求銀行做到 “將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶 ”。 十九: 五級(jí)分類貸款的特征與分類標(biāo)準(zhǔn)? 1:現(xiàn)行貸款五級(jí)分類 : 正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失,后三種為 不良貸款 正常貸款 : 借款人能夠履行合同, 一直能正常還本付息,不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素,銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。 關(guān)注貸款: 盡管借款人目前有能力償還貸款本息,但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素,如這些因素繼續(xù)下去,借款人的償還能力受到影響,貸款損失的概率不會(huì)超過(guò) 5%。貸款損失的概率在 30%50%。 損失貸款 :指借款人已無(wú)償還本息的可能,無(wú)論采取什么措施和履行什么程序,貸款都注定要損失了,或者雖然能收回極少部分,但其價(jià)值也是微乎其微,從銀行的角度看,也沒(méi)有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來(lái),對(duì)于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷,其貸款損失的概率在 75%100%。 關(guān)注類 ( 1)借款人的銷售收入、經(jīng)營(yíng) 利潤(rùn) 下降或出現(xiàn)流動(dòng)性不足的征兆,一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平; ( 2)借款人或有負(fù)債 (如對(duì)外擔(dān)保、簽發(fā)商業(yè)匯票等)過(guò)大或與上期相比有較大幅度上升; ( 3)借款人的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素(如基建項(xiàng)目工期延長(zhǎng)、預(yù)算調(diào)增過(guò)大); ( 4)借款人經(jīng)營(yíng)管理存在重大問(wèn)題或未按約定用途使用貸款; ( 5)借款人或擔(dān)保人改制(如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等)對(duì)貸款可能產(chǎn)生不利影響; ( 6)借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化; ( 7)借款人的管理層出現(xiàn)重大意見(jiàn)分歧或者法定代表人和主要經(jīng)營(yíng)者的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還 的變化; ( 8)違反行業(yè)信貸管理規(guī)定或監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管規(guī)章發(fā)放的貸款; ( 9)借款人在其他 金融機(jī)構(gòu)貸款 被劃為次級(jí)類; ( 10)宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響,并可能影響借款人的償債能力; ( 11)借款人處于停產(chǎn)或半停產(chǎn),但抵(質(zhì))押率充足,抵質(zhì)押物遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)現(xiàn)貸款本息得價(jià)值和實(shí)現(xiàn)債權(quán)得費(fèi)用,對(duì)最終收回貸款有充足的把握; ( 12)借新還舊貸款,企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)正常且能按約還本復(fù)息的; ( 13)借款人償還貸款能力較差,但擔(dān)保人代為償還能力較強(qiáng); ( 14)貸款的抵押物、質(zhì)押物價(jià)值下降,或農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵(質(zhì))押物失去控制;保證的有效性出現(xiàn)問(wèn)題,可能影響貸款歸還; ( 15)本金或利息逾期(含展期,下同) 90 天(含)以內(nèi)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款 30 天(含)以內(nèi)。 可疑類 ( 1)借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài); ( 2)借款人實(shí)際已資不抵債; ( 3)借款人進(jìn)入清算程序; ( 4)借款人或其法定代表人涉及重大案件,對(duì)借款人的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大影響; ( 5)借款人改制后,難以落實(shí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)債務(wù)或雖落實(shí)債務(wù),但不能正常還本付息; ( 6)經(jīng)過(guò)多次談判借款人明顯沒(méi)有還款意愿; ( 7)已訴諸法律追收貸款; ( 8)貸款重組后仍然不能正常歸還本息; ( 9)借款人在其他 金融機(jī)構(gòu)貸款 被劃為損失類; ( 10)本金或利息逾期 181 天以上的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款 91 天以上。 二十、七不準(zhǔn)、四公開(kāi) 信貸業(yè)務(wù)“七不準(zhǔn)” (一)不得以貸轉(zhuǎn)存。 (二)不得存貸掛鉤。 (三)不得以貸收費(fèi)。 (四)不得浮利分費(fèi)。 (五)不得借貸搭售。 (六)不得一浮到頂。 (七)不得轉(zhuǎn)嫁成本。 服務(wù)收費(fèi)“四公開(kāi)” 收費(fèi)項(xiàng)目公開(kāi),服務(wù)質(zhì)價(jià)公開(kāi),效用功能公開(kāi),優(yōu)惠政策公開(kāi)。流動(dòng)性的極度不足會(huì)導(dǎo)致 銀行 破產(chǎn) ,因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是一種致命性的風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度看,流動(dòng)性是在困難條件下幫助爭(zhēng)取時(shí)間和緩和危機(jī)沖擊的 “安全墊 ”。從這一角度看,流動(dòng)性指的是以合理的代價(jià)籌集資金的能力。 銀行柜面人員數(shù)量下降,近幾年入行的新員工業(yè)務(wù)不熟悉 ;而銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存、貸款余額和中間業(yè)務(wù)收入 逐漸增加 ,這就增加了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員的工作壓力,而且容易引發(fā)與客戶的服務(wù)沖突。 主觀上是受銀行業(yè)服務(wù)水平與公開(kāi)化建設(shè)不完善的影響。在制度方面缺乏專門(mén)的法律規(guī)范和長(zhǎng)效管理機(jī)制。再加上我國(guó)目前還沒(méi)有針對(duì)銀行服務(wù)與消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題做出專門(mén)規(guī)范的法律法規(guī)或者規(guī)章,行業(yè)性自律機(jī)制也是空白,給銀行應(yīng)對(duì)消費(fèi)者訴訟留下聲譽(yù)和財(cái)產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)客戶投訴處理機(jī)制的跟蹤評(píng)價(jià),做好客戶投訴資源的挖掘與利用工 作,在處理客戶投訴中提升服務(wù)水平;建立健全應(yīng)對(duì)客戶投訴的應(yīng)急處置預(yù)案,尤其要增強(qiáng)對(duì)重大投訴問(wèn)題的處理能力;公開(kāi)投訴處理程序,明晰客戶投訴程序、渠道、方法及預(yù)計(jì)處理時(shí)間,增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)銀行的公信力。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定,公開(kāi)有關(guān)服務(wù)事項(xiàng),實(shí)行 “陽(yáng)光操作 ”;在理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)要履行告知義務(wù),及時(shí)進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)提示;加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳,引導(dǎo)公眾正確看待銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和服務(wù)收費(fèi)等現(xiàn)象。加 強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè),加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型步伐;通過(guò)彈性排班制、引導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備及網(wǎng)上銀行等方式,提高服務(wù)效率;強(qiáng)化自助設(shè)備監(jiān)控管理,確保自助設(shè)備安全使用;強(qiáng)化員工培訓(xùn),尤其是新進(jìn)員工的業(yè)務(wù)知識(shí)、服務(wù)禮儀、服務(wù)技巧等方面的集中培訓(xùn),提高整體服務(wù)水平。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)銀行投訴處理行為的監(jiān)督、檢查和評(píng)估,銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立并公布相應(yīng)的投訴受理和處理機(jī)制,必要時(shí)可公開(kāi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)客戶投訴的信息。部分基層機(jī)構(gòu)操作人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí),有的員工以感情代替內(nèi)控制度,員工之間盲目信任,排斥 “認(rèn)制度不認(rèn)人 ”的法理性控制機(jī)制,使各業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督制約形同虛設(shè)。 (二)部分基層機(jī)構(gòu)管理人員重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)管理。個(gè)別基層機(jī)構(gòu)責(zé)任人甚至違規(guī)做業(yè)務(wù),留下風(fēng)險(xiǎn)隱患,導(dǎo)致案件發(fā)生。業(yè)務(wù)流程中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)融合在眾多業(yè)務(wù)制度之中沒(méi)有進(jìn)行標(biāo)識(shí)和區(qū)分,關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施不明確,業(yè)務(wù)操作人員難以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)和難點(diǎn),各基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理壓力大、效率低。有的檢查由于時(shí)間緊,檢查人員配備不足,匆忙上陣,檢查深度不強(qiáng)、質(zhì)量不高;有的檢查由于照顧情面,得過(guò)且過(guò),對(duì)基層機(jī)構(gòu)沒(méi)有威懾力,起不到應(yīng)有的警示作用;有的檢查只是就事論事,查一點(diǎn)改一點(diǎn),沒(méi)有真正對(duì)該類問(wèn)題進(jìn)行全面改正,造成 整改上的不到位;有的檢查對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題重處罰、輕整改,持續(xù)改進(jìn)的能力較低。通過(guò)培訓(xùn)、教育等多種方式,切實(shí)提高基層機(jī)構(gòu)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí),使所有員工了解操作風(fēng)險(xiǎn),培養(yǎng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性。 (二)梳理關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),明確風(fēng)險(xiǎn)控制措施。幫助基層機(jī)構(gòu)員工識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn),減輕基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的壓力,為管理和操作人員提供有力的工作遵循依據(jù)。隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新,需要員工有熟練高超的業(yè)務(wù)技能以防范風(fēng)險(xiǎn)。 (四)提高檢查質(zhì)量,強(qiáng)化檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題整改落實(shí)工作。檢查標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)嚴(yán)格,對(duì)于違規(guī)情節(jié)較重,需要馬上整改的問(wèn)題應(yīng)作為建議提出,并警示基層機(jī)構(gòu)。最終達(dá)到通過(guò)檢查提高基層機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力、促進(jìn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展的目標(biāo)。 經(jīng)常不斷地對(duì)員工開(kāi)展思想和法制教育可以從源頭上遏制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。尤其是各級(jí)管理人員,要有防范案件風(fēng)險(xiǎn)的洞察力和敏感性,要善于觀察員工工作和生活中的不良行為表現(xiàn),發(fā)現(xiàn)苗頭性的問(wèn)題不能輕易放過(guò),要查清問(wèn)題的根源所在,并有針對(duì)性地開(kāi)展思想和法制教育,攻其心,曉之以理,通過(guò)教育使員工不想也不敢去做那些違法違規(guī)違紀(jì)的事情。出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn) 的員工多數(shù)在作案前是不計(jì)后果的,但有些長(zhǎng)期預(yù)謀作案的內(nèi)部員工似乎也在考慮自己的作案成本及得失,如果說(shuō)開(kāi)展員工警示教育能夠起到使員工從思想上不想去作案的作用,那么嚴(yán)厲的處罰和懲戒,可以使有作案預(yù)謀的人感到法律的震懾力,而打消不良的念頭。所謂從嚴(yán),就是對(duì)相關(guān)責(zé)任人的內(nèi)部處罰一定要到位,不能礙于情面,軟弱無(wú)力;對(duì)于已經(jīng)觸犯刑律的員工要堅(jiān)決移送司法機(jī)關(guān)進(jìn)行懲處;對(duì)于那些業(yè)務(wù)工作中,表面 上合法合規(guī)而背后隱藏著巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)并給銀行造成嚴(yán)重資產(chǎn)損失的人,應(yīng)下大力氣深究細(xì)查,對(duì)超出內(nèi)部處理范圍的,要果斷地移交司法部門(mén)懲處,只有這樣才能給內(nèi)部作案分子以應(yīng)有的威懾,才能為廣大員工遵章守法營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境。 (二)倡導(dǎo)貸款支付管理理念,強(qiáng)化貸款用途管理,提升農(nóng)村 信用社風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力,樹(shù)立“實(shí)貸實(shí)付”的理念,有效防范借款用途的虛假和欺詐,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),提高信貸管理質(zhì)量,保障貸款業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。 (四)加強(qiáng)貸后管理,提升信貸管理質(zhì)量,將貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位,建立了貸款各操作環(huán)節(jié)的考核問(wèn)責(zé)機(jī)制,徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式。 (二)應(yīng)區(qū)別對(duì)待,實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡 建議銀監(jiān)部門(mén)區(qū)別不同情況,考慮農(nóng)村信用社自身實(shí)際,結(jié)合其服務(wù)三農(nóng)的特點(diǎn),在推行受托支付個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面給農(nóng)村信用社適度的、合理的自主空間,如自主支付貸款資金限額方面給予適度放寬等,以期實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡,使其更好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 職能。 貸款新規(guī)的出臺(tái)有三個(gè)方面的重大意義: 一是有利于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善,促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。同時(shí),我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中還存在一些相對(duì)粗放的地方,信貸文化還不夠健全,尤其是貸款支付管理較為薄弱,在實(shí)際貸款活動(dòng)中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況,不僅直接影響借款人的合法權(quán)益,而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),影響到我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定與安全,需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。為履行好這些責(zé)任,銀監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)就以系統(tǒng)化、規(guī)范化為指導(dǎo)致力于逐步建立健全各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度規(guī)章,貸款新規(guī)是一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)修訂與完善的重要組成部分。 貸款新規(guī)借鑒了境外銀行貸款業(yè)務(wù)的通行做法,從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā),要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位,并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制,實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。 此外,貸款新規(guī)力求適應(yīng)我國(guó)基本國(guó)情、市場(chǎng)特點(diǎn)、法律環(huán)境和交易習(xí)慣等,在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上,盡量兼顧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理差異和經(jīng)營(yíng)實(shí)際,鼓勵(lì)和尊重銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法創(chuàng)新和科學(xué)發(fā)展。 銀監(jiān)會(huì) 成立以來(lái),倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念,明確監(jiān)管工作的目的就是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管,保護(hù)廣大存款人和 消費(fèi) 者的利益,增進(jìn)市場(chǎng)信心。 同時(shí),貸款新規(guī)通過(guò)必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段,規(guī)范 商業(yè) 銀行貸款支付行為,確保貸款資金按借款合同約定用途使用,防止借款人資金被挪用,有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)?
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