【正文】 而在更高層面上看，由于銀行業(yè)整體存在 “沖時(shí)點(diǎn) ”現(xiàn)象，由此造成存貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的失真，而此項(xiàng)失真的數(shù)據(jù)進(jìn)而對(duì)下一階 段的政策制定造成誤判。 四是對(duì)貸款調(diào)控的擔(dān)心 。部分地方的銀行領(lǐng)導(dǎo)為追求排名， “規(guī)模情結(jié) ”根深蒂固 。即改變目前居民儲(chǔ)蓄存款為負(fù)的現(xiàn)狀，提高國(guó)內(nèi)銀行的利率水平，同時(shí)盡快縮小目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行利差水平。 而資本市場(chǎng)穩(wěn)定不僅與銀行體系風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，銀行再融資如果處理不當(dāng)，也有可能對(duì)資本市場(chǎng)穩(wěn)定造成影響。 ” B 銀行發(fā)展要考慮資本市場(chǎng)穩(wěn)定 . 銀行體系風(fēng)險(xiǎn)防范與資本市場(chǎng)穩(wěn)定 是銀行 重要工作之一。 “信貸均衡投放 ”是 關(guān)鍵。 十二、銀行信貸規(guī)模控制現(xiàn)象？ 控制信貸規(guī)模： 當(dāng)預(yù)期國(guó)民經(jīng)濟(jì)通貨膨脹情況嚴(yán)重時(shí)，央行會(huì)不斷提高存款準(zhǔn)備金率及基準(zhǔn)利率，防止貨幣投放及銀行信貸投放過(guò)快過(guò)多，抑制商業(yè)銀行的放貸沖動(dòng)。對(duì)存在問(wèn)題及時(shí)發(fā)出咨詢，分析存在原因，并限期整改。同時(shí)，加大對(duì)違規(guī)、違紀(jì)行為的處罰力度，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)事件責(zé)任人，納入績(jī)效考核。既要強(qiáng)化工作紀(jì)律，端正工作態(tài)度，營(yíng)造嚴(yán)肅認(rèn)真的工作環(huán)境，又要加大對(duì)員工的關(guān)懷程度，制定科學(xué)合理的勞動(dòng)時(shí)間和勞動(dòng)強(qiáng)度，使員工時(shí)刻保持充沛的精力和振奮的精神，充分調(diào)動(dòng)員工加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性和主動(dòng)性。 四是加強(qiáng)崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)權(quán)限的制約均衡。對(duì)公業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要有：每天收取的票據(jù)的真?zhèn)?，所收取票?jù)與進(jìn)賬單或者電匯單的收匯款人和金額是否一致，客戶票據(jù)印章與預(yù)留在我行印章的 相符性等；對(duì)于個(gè)人業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要有替客戶代簽代寫(xiě)單據(jù)、違規(guī)查詢、泄露客戶信息等。對(duì)于柜臺(tái)業(yè)務(wù)，普遍上存在著對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的麻痹大意、忽視甚至是輕視的思想。 （四）建立健全舉報(bào)和投訴機(jī)制。二是要注重 IT 系統(tǒng)的改造和升級(jí)，以機(jī)控和技控強(qiáng)化“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定的嚴(yán)格落實(shí)。 十、 立足本崗位， 如何開(kāi)展不規(guī)范經(jīng)營(yíng)整治活動(dòng)？ （一）全面開(kāi)展自查自糾。在貸后管理過(guò)程中，要嚴(yán)格控制企業(yè)信貸資金使用情況，嚴(yán)防資金挪用，為此，客戶經(jīng)理應(yīng)經(jīng)常深入企業(yè)實(shí)地調(diào)查經(jīng)營(yíng)情況，關(guān)注關(guān)聯(lián)交易 、資本投資、股權(quán)變更等異常動(dòng)態(tài)，及早發(fā)現(xiàn)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)采取相應(yīng)保全措施。銀行應(yīng)增強(qiáng)防范關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，制定合理的信貸準(zhǔn)入條件，重點(diǎn)發(fā)展有產(chǎn)業(yè)支撐并且主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的生產(chǎn)企業(yè)或龍頭企業(yè)的信貸關(guān)系，謹(jǐn)慎介入通過(guò)資本運(yùn)作快速 擴(kuò)張、主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的企業(yè)，并嚴(yán)格控制家族式關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要從事資本運(yùn)作和對(duì)外股本權(quán)益性投資超過(guò)凈資產(chǎn)的企業(yè)的融資規(guī)模。要求各銀行將案件風(fēng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要內(nèi)容納入各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)每年的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 三是嚴(yán)格落實(shí)重要崗位員工輪崗制度，對(duì)會(huì)計(jì)主管、綜合柜 員和基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要定期進(jìn)行輪崗 。 六是建立并嚴(yán)格執(zhí)行：檢查機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、考核機(jī)制、問(wèn)責(zé)機(jī)制、重點(diǎn)關(guān)注機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告通報(bào)機(jī)制。 八： 當(dāng)前銀行業(yè)案件防控的重點(diǎn)是什么？作為行長(zhǎng)如何開(kāi)展基層案件防控工作？ 一是進(jìn)一步建立、健全標(biāo)本兼治，以人為本，切實(shí)有效的案件防控組織管理體系； 二是建立完善案件防控長(zhǎng)效機(jī)制。 四是創(chuàng)新?lián)７绞?，轉(zhuǎn)變服務(wù)手段。 二是創(chuàng)新服務(wù)模式，轉(zhuǎn)變職能體制。人民銀行認(rèn)真貫徹執(zhí)行中央關(guān)于穩(wěn)健貨幣政策的決策部署，按照總體穩(wěn)健、調(diào)節(jié)有度、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的要求，提高政策的針對(duì)性、靈活性和前瞻性，科學(xué)靈活地運(yùn)用貨幣政策工具，加強(qiáng)宏觀信貸政策指導(dǎo)， 鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把信貸資金更多地投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，特別是中小企業(yè)和 “三農(nóng) ”領(lǐng)域。二是開(kāi)展商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)檢查，清理糾正商業(yè)銀行金融服務(wù)不合理收費(fèi)，嚴(yán)禁商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款時(shí)附加以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)、借貸搭售、一浮到頂、轉(zhuǎn)嫁成本等不合理的貸款條件。二是地方政府在對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸考核獎(jiǎng)勵(lì)政策過(guò)程中，要單獨(dú)明確小微企業(yè)貸款的考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法，并將獎(jiǎng)勵(lì)落實(shí)到具體的信貸經(jīng)辦人員。三是拓寬小微企業(yè)融資渠道。三是加強(qiáng)中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。 第二，設(shè)立中小企業(yè)部，并完善中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系。 小微企業(yè)融資難的破解之道 建議進(jìn)一步完善金融服務(wù)，改善小微企業(yè)融資難的局面： 第一，規(guī)范發(fā)展小型微型商業(yè)銀行并建立政策性中小企業(yè)專(zhuān)業(yè)銀行。二是企業(yè)逃廢銀行債務(wù)時(shí)有發(fā)生。一方面，商業(yè)銀行對(duì)信貸人員實(shí)行嚴(yán)厲的貸款終身責(zé)任制，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，信貸人員對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生了“多貸不如少貸、少貸不如不貸”的懼貸心理；另一方面，信貸正向激勵(lì)機(jī)制存在偏差，如不少地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)放的信貸獎(jiǎng)金中，要求把獎(jiǎng)金 總額的 50%獎(jiǎng)給金融機(jī)構(gòu)的“一把手”，50%獎(jiǎng)給班子其他成員，鮮有或沒(méi)有獎(jiǎng)給直接辦理信貸業(yè)務(wù)而承擔(dān)“無(wú)限”風(fēng)險(xiǎn)的信貸人員，影響了其營(yíng)銷(xiāo)小微企業(yè)貸款的積極性和主動(dòng)性。國(guó)有商業(yè)銀行出于集約經(jīng)營(yíng)和防范風(fēng)險(xiǎn)等考慮，不斷收縮縣域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，在企業(yè)年產(chǎn)量、銷(xiāo)售額、資本金等方面不斷提高貸款準(zhǔn)入門(mén)檻，并進(jìn)一步上收信貸審批權(quán)限，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行信貸決策權(quán)大多集中在總行和省分行，很多縣（市）支行只能開(kāi)辦存單抵押貸款和金額很小的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè) 第三，商業(yè)銀行貸款審批程序煩瑣，中間收費(fèi)環(huán)節(jié)過(guò)多和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高，導(dǎo)致企業(yè)融資成本高企并抑制了 貸款需求。嚴(yán)禁內(nèi)部人員從事或參與民間 借貸活動(dòng)，嚴(yán)禁內(nèi)部人員為民間借貸機(jī)構(gòu)充當(dāng)融資 中介。在貸款發(fā)放過(guò)程中，嚴(yán)格執(zhí)行 “三個(gè)辦法、一個(gè)指引 ”政策，對(duì)符合條件的貸款實(shí)行受托支付方式，降低信貸資金挪用和轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款調(diào)查過(guò)程中，嚴(yán)格要求客戶經(jīng)理通過(guò) “查、看、問(wèn) ”，深入了解客戶的經(jīng)營(yíng)成本、財(cái)務(wù)狀況、原材料價(jià)格和經(jīng)營(yíng)環(huán)境，尤其是調(diào)查清楚客戶資金回籠賬戶的資金進(jìn)出情況，用電量、用水量、納稅額、工人數(shù)量、開(kāi)工率等變化情況，努力了解客戶和客戶的信貸需求。改革開(kāi)放 30 多年來(lái)，整個(gè)社會(huì)日益浮躁，短期行為越來(lái)越嚴(yán)重。中國(guó)經(jīng)濟(jì)一直以來(lái)是大企業(yè)主要是國(guó)有大中企業(yè)主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)格局。 五、高利貸市場(chǎng)活躍的原因有哪些？銀行人員采取哪些措施保證信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)？ 首先，導(dǎo)火索是欠成熟的宏觀調(diào)控政策，忽冷忽熱，大起大落。 銀監(jiān)會(huì) 成立以來(lái)，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和 消費(fèi) 者的利益，增進(jìn)市場(chǎng)信心。 貸款新規(guī)借鑒了境外銀行貸款業(yè)務(wù)的通行做法，從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中還存在一些相對(duì)粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動(dòng)中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。 （二）應(yīng)區(qū)別對(duì)待，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡 建議銀監(jiān)部門(mén)區(qū)別不同情況，考慮農(nóng)村信用社自身實(shí)際，結(jié)合其服務(wù)三農(nóng)的特點(diǎn)，在推行受托支付個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面給農(nóng)村信用社適度的、合理的自主空間，如自主支付貸款資金限額方面給予適度放寬等，以期實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡，使其更好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 職能。 （二）倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理，提升農(nóng)村 信用社風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，樹(shù)立“實(shí)貸實(shí)付”的理念，有效防范借款用途的虛假和欺詐，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障貸款業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn) 的員工多數(shù)在作案前是不計(jì)后果的，但有些長(zhǎng)期預(yù)謀作案的內(nèi)部員工似乎也在考慮自己的作案成本及得失，如果說(shuō)開(kāi)展員工警示教育能夠起到使員工從思想上不想去作案的作用，那么嚴(yán)厲的處罰和懲戒，可以使有作案預(yù)謀的人感到法律的震懾力，而打消不良的念頭。 經(jīng)常不斷地對(duì)員工開(kāi)展思想和法制教育可以從源頭上遏制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。檢查標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)嚴(yán)格，對(duì)于違規(guī)情節(jié)較重，需要馬上整改的問(wèn)題應(yīng)作為建議提出，并警示基層機(jī)構(gòu)。隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，需要員工有熟練高超的業(yè)務(wù)技能以防范風(fēng)險(xiǎn)。 （二）梳理關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，明確風(fēng)險(xiǎn)控制措施。有的檢查由于時(shí)間緊，檢查人員配備不足，匆忙上陣，檢查深度不強(qiáng)、質(zhì)量不高；有的檢查由于照顧情面，得過(guò)且過(guò)，對(duì)基層機(jī)構(gòu)沒(méi)有威懾力，起不到應(yīng)有的警示作用；有的檢查只是就事論事，查一點(diǎn)改一點(diǎn)，沒(méi)有真正對(duì)該類(lèi)問(wèn)題進(jìn)行全面改正，造成 整改上的不到位；有的檢查對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題重處罰、輕整改，持續(xù)改進(jìn)的能力較低。個(gè)別基層機(jī)構(gòu)責(zé)任人甚至違規(guī)做業(yè)務(wù)，留下風(fēng)險(xiǎn)隱患，導(dǎo)致案件發(fā)生。部分基層機(jī)構(gòu)操作人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，有的員工以感情代替內(nèi)控制度，員工之間盲目信任，排斥 “認(rèn)制度不認(rèn)人 ”的法理性控制機(jī)制，使各業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督制約形同虛設(shè)。加 強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型步伐；通過(guò)彈性排班制、引導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備及網(wǎng)上銀行等方式，提高服務(wù)效率；強(qiáng)化自助設(shè)備監(jiān)控管理，確保自助設(shè)備安全使用；強(qiáng)化員工培訓(xùn)，尤其是新進(jìn)員工的業(yè)務(wù)知識(shí)、服務(wù)禮儀、服務(wù)技巧等方面的集中培訓(xùn)，提高整體服務(wù)水平。加強(qiáng)對(duì)客戶投訴處理機(jī)制的跟蹤評(píng)價(jià)，做好客戶投訴資源的挖掘與利用工 作，在處理客戶投訴中提升服務(wù)水平；建立健全應(yīng)對(duì)客戶投訴的應(yīng)急處置預(yù)案，尤其要增強(qiáng)對(duì)重大投訴問(wèn)題的處理能力；公開(kāi)投訴處理程序，明晰客戶投訴程序、渠道、方法及預(yù)計(jì)處理時(shí)間，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)銀行的公信力。在制度方面缺乏專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)范和長(zhǎng)效管理機(jī)制。 銀行柜面人員數(shù)量下降，近幾年入行的新員工業(yè)務(wù)不熟悉 ；而銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存、貸款余額和中間業(yè)務(wù)收入 逐漸增加 ，這就增加了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員的工作壓力，而且容易引發(fā)與客戶的服務(wù)沖突。從這個(gè)角度看，流動(dòng)性是在困難條件下幫助爭(zhēng)取時(shí)間和緩和危機(jī)沖擊的 “安全墊 ”。 服務(wù)收費(fèi)“四公開(kāi)” 收費(fèi)項(xiàng)目公開(kāi)，服務(wù)質(zhì)價(jià)公開(kāi)，效用功能公開(kāi)，優(yōu)惠政策公開(kāi)。 （六）不得一浮到頂。 （四）不得浮利分費(fèi)。 （二）不得存貸掛鉤。 可疑類(lèi) （ 1）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài)； （ 2）借款人實(shí)際已資不抵債； （ 3）借款人進(jìn)入清算程序； （ 4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，對(duì)借款人的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大影響； （ 5）借款人改制后，難以落實(shí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)債務(wù)或雖落實(shí)債務(wù)，但不能正常還本付息； （ 6）經(jīng)過(guò)多次談判借款人明顯沒(méi)有還款意愿； （ 7）已訴諸法律追收貸款； （ 8）貸款重組后仍然不能正常歸還本息； （ 9）借款人在其他 金融機(jī)構(gòu)貸款 被劃為損失類(lèi)； （ 10）本金或利息逾期 181 天以上的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款 91 天以上。 損失貸款 :指借款人已無(wú)償還本息的可能，無(wú)論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒(méi)有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來(lái)，對(duì)于這