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金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職考試簡(jiǎn)答題論述題(參考版)

2024-12-19 19:23本頁(yè)面
  

【正文】 當(dāng)然。 “沖時(shí)點(diǎn) ”也對(duì)銀行自身合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了挑戰(zhàn),造成業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的短期化傾向。部分銀行分支機(jī)構(gòu)擔(dān)心下半年貸款規(guī)模收緊,在半年末集中放貸搶先占據(jù)信貸規(guī)模。個(gè)別上市銀行為了存貸比等指標(biāo)的達(dá)標(biāo)或者公布的財(cái)務(wù)報(bào)表好看,對(duì)特點(diǎn)時(shí)點(diǎn)的存貸款指標(biāo)加以調(diào)控。加上 “市場(chǎng)份額 ”、 “市場(chǎng)占有率 ”等考核指標(biāo)的加入,更為 “沖時(shí)點(diǎn) ”的行為推波助瀾。 二是面子上的壓力。 十三、銀行沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象? 貸款 增量沖時(shí)點(diǎn)的原因 一是考核的壓力。 C、 就目前的情況來(lái)看,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信貸規(guī)模得不到遏制,問(wèn)題出在現(xiàn)行的信貸政策上,一是在利率管制的情況下利率水平過(guò)低,甚至于真實(shí)利率為負(fù)的情況十分嚴(yán)重,從而使得銀行信貸需求無(wú)限放大;二是通過(guò)利率管制的方式擴(kuò)大商業(yè)銀行存貸款利差水平,而使得國(guó)內(nèi)商業(yè)從事信貸業(yè)務(wù)就大獲其利,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行豈不加大信貸規(guī)模擴(kuò)張的速度而豈有動(dòng)力開(kāi)展其他業(yè)務(wù)?因此,要改變國(guó)內(nèi)銀行信貸快速擴(kuò)張的現(xiàn)象,就得從這兩個(gè)核心方面入手。信貸投放規(guī)模不減、以及對(duì)資本金補(bǔ)充的迫切需求,成為銀行再融資的直接原因。 及 防范平臺(tái)貸款增量風(fēng)險(xiǎn),及房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。銀行是 目前資本市場(chǎng)中權(quán)重最大的板塊,且由于其具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),一旦銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,將直接導(dǎo)致金融體系的風(fēng)險(xiǎn),無(wú)疑也會(huì)對(duì)資本市場(chǎng)的穩(wěn)定造成直接影響。這是惡性循環(huán),保持合理信貸投放節(jié)奏十分必要。 要 防止季節(jié)之間、月度之間異常波動(dòng),要求貸款保持合理節(jié)奏的表現(xiàn)。 由于銀行貸款的規(guī)模占社會(huì)融資的比重是最大的,因此,控制貸款的規(guī)模和節(jié)奏仍將是當(dāng)前的工作重點(diǎn)。 A 短期內(nèi)將強(qiáng)調(diào)保持合理的貸款規(guī)模和節(jié)奏 首先 要把好流動(dòng)性總閘門(mén),引導(dǎo)貨幣信貸總量合理增長(zhǎng),保持合理的社會(huì)融 資規(guī)模。 加大培訓(xùn)力度,做好防范案件教育和內(nèi)控合規(guī)培訓(xùn),把提高規(guī)范化服務(wù)水平、增強(qiáng)防范操作性風(fēng)險(xiǎn)能力作為一線員工培訓(xùn)的主要內(nèi)容,切實(shí)增強(qiáng)執(zhí)行和落實(shí)規(guī)章制度的自覺(jué)性、主動(dòng)性,提高一線員工對(duì)操作性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和防范意識(shí)。 實(shí)行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示。充分利用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng),時(shí)時(shí)對(duì)柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)。增強(qiáng)規(guī)章制度的權(quán)威性、嚴(yán)肅性。 進(jìn)一步健全內(nèi)部控制機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)依法合規(guī) 性的檢查和監(jiān)督,堅(jiān)決杜絕違規(guī)、越權(quán)操作。 措施 B: 加強(qiáng)職業(yè)道德教育,做好柜面員工動(dòng)態(tài)行為分析。堅(jiān)持以人為本,營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)防范氛圍。要切實(shí)做到互相監(jiān)督、互相制約,通過(guò)科學(xué)合理地分配責(zé)權(quán)利,不相容崗位的業(yè)務(wù)人員崗位職責(zé)必須分離;嚴(yán)格授權(quán)審核,把授權(quán)工作落到實(shí)處;設(shè)立公開(kāi)透明的獎(jiǎng)懲措 施,通過(guò)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的硬性手段,減少和避免失誤的發(fā)生。實(shí)際工作當(dāng)中,嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)的規(guī)范和操作流程,既是對(duì)客戶(hù)的一種負(fù)責(zé),也是對(duì)于自身和銀行的一種負(fù)責(zé)。正確地理解掌握這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),并做到時(shí)時(shí)防范,是遠(yuǎn)比快速熟練掌握交易技能更重要的。在辦理業(yè)務(wù)時(shí)要準(zhǔn)確辨別,有條不紊。提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),謹(jǐn)慎地對(duì)待每一筆業(yè)務(wù),對(duì)于規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)有著至關(guān)重要的作用。 措施 :A 一是從思想上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要確定專(zhuān)門(mén)部門(mén)和人員負(fù)責(zé)服務(wù)收費(fèi)管理和投訴處置,要按照問(wèn)題到我為止的原則,及時(shí)處置,做到件件有回音,事事有答復(fù)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)各類(lèi)服務(wù)收費(fèi)要按照名錄管理、統(tǒng)一定價(jià)、公開(kāi)透明的原則,在全面自查清理的基礎(chǔ)上,由總行總部統(tǒng)一制定收費(fèi)價(jià)目名錄。三是要將“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定立即傳達(dá)到 各級(jí)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu),張貼公示,告知客戶(hù)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照此次專(zhuān)項(xiàng)治理工作總的精神和要求,一是結(jié)合本行管理和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),修訂和完善業(yè)務(wù)規(guī)定,將不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存、不準(zhǔn)存貸掛鉤、不準(zhǔn)以貸收費(fèi)、不準(zhǔn)浮利分費(fèi)、不準(zhǔn)借貸搭售、不準(zhǔn)一浮到頂、不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本等“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定予以細(xì)化分解,具體落實(shí)到各項(xiàng)規(guī)章制度中,落實(shí)到業(yè)務(wù)管理的各個(gè)步驟中,落實(shí)到業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節(jié)中。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在全系統(tǒng)范圍內(nèi)組織全層級(jí)、全流程、全品種的地毯式、無(wú)死角的自查清理,將自查工作落實(shí)到每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、每 個(gè)從業(yè)人員,確保自查工作的全覆蓋,務(wù)必取得實(shí)效。注重查找業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患,實(shí)現(xiàn)檢查與輔導(dǎo)相結(jié)合。 三 是加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)合規(guī)性操作的檢查。必要時(shí),還應(yīng)指定專(zhuān)業(yè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)企業(yè)會(huì)計(jì)資料進(jìn)行真實(shí)性審計(jì),防范由于虛假會(huì)計(jì)資料造成信用等級(jí)評(píng)定虛高的風(fēng)險(xiǎn)。 二是加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸后管理。 九、 顧春芳案例,如何進(jìn)行中小企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)控制? 一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。 六是強(qiáng)化安保措施,要在制度建設(shè)、人防、技防、物防等方面持續(xù)推進(jìn)平安銀行建設(shè)。 五是加強(qiáng)內(nèi)審合規(guī)工作,重點(diǎn)開(kāi)展操作風(fēng)險(xiǎn)和案件風(fēng)險(xiǎn)的稽核,提高發(fā)現(xiàn)案件的能力,增強(qiáng)案防內(nèi)生動(dòng)力。 四是強(qiáng)化銀企對(duì)賬工作,提高賬率及對(duì)賬頻率要求, 對(duì)異動(dòng)、可疑、高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)要逐月上門(mén)對(duì)賬,防止案件風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。 二是加強(qiáng)員工行為管理,開(kāi)展對(duì)員工行為的動(dòng)態(tài)排查,加大違規(guī)行為的處罰力度,建立銀行從業(yè)人員流動(dòng)監(jiān)測(cè)制度,強(qiáng)化人員職業(yè)規(guī)范約束。 重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)方面工作: 一是保持案防高壓態(tài)勢(shì),通過(guò)建立并完善相關(guān)工作制度,防范操作風(fēng)險(xiǎn),夯實(shí)案防基礎(chǔ)。 五是逐步建立實(shí)施分支機(jī)構(gòu)分類(lèi)管理體系,完善案件防控工作的分類(lèi)管理機(jī)制。 三是進(jìn)一步提升銀行規(guī)章制度的管理水平。為 進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)中小企業(yè)的針對(duì)性和實(shí)效性,該行因地制宜,對(duì)不同類(lèi)型的企業(yè)分別設(shè)計(jì)差異化的信貸融資產(chǎn)品和金融服務(wù)方案,為企業(yè)提供結(jié)算、現(xiàn)金管理、貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、商務(wù)卡及個(gè)人金融等一攬子金融服務(wù) 。根據(jù)中小企業(yè)普遍存在可供資產(chǎn)抵押不足等較為突出的問(wèn)題,除采取企業(yè)房產(chǎn)、土地常規(guī)抵押方式外, 加強(qiáng)與 擔(dān)保公司 合作, 對(duì)抵押不足的小企業(yè)發(fā)放擔(dān)保貸款,有效解決了企業(yè)融資擔(dān)保難、貸款難的實(shí)際問(wèn)題。在小企業(yè)信貸客戶(hù)選擇上,注重“三看三重”,既看企業(yè)的現(xiàn)實(shí)狀況,更看重企業(yè)所處行業(yè)的發(fā)展前景;既看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表,更看重企業(yè)的水表、電表和工資表;既看企業(yè)的產(chǎn)品數(shù)量,更看重企業(yè)產(chǎn)品的技術(shù)含量。實(shí)行了專(zhuān)業(yè)人員、專(zhuān)門(mén)部門(mén)、專(zhuān)項(xiàng)費(fèi)用、專(zhuān)用產(chǎn)品、專(zhuān)項(xiàng)流程等“五專(zhuān)”工作機(jī)制,有力促 進(jìn)了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。由“要我做”向“我要做”轉(zhuǎn)變;由“ 重大輕小”向“大小并重”轉(zhuǎn)變;由“退出避險(xiǎn)”向“管理控險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變。 一是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念,轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略。 2021 年以來(lái),受?chē)?guó)際金融危機(jī)持續(xù)沖擊和影響,特別是受勞動(dòng)力成本上升、原材料價(jià)格上漲等多種因素影響,部分地區(qū)、部分行業(yè)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力加大,出現(xiàn)融資難問(wèn)題。三是加大法院對(duì)各種金融案件的執(zhí)結(jié)力度,嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債務(wù)行為,維護(hù)金融債權(quán)。一是進(jìn)一步規(guī)范土地、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)的抵質(zhì)押、擔(dān)保、評(píng)估等中介服務(wù),規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)。三是商業(yè)銀行內(nèi)部也要在現(xiàn)有考核框架下制訂 專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)貸款業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制,形成差別激勵(lì)措施。一是監(jiān)管部門(mén)在政策設(shè)計(jì)中,應(yīng)該考慮將小型企業(yè)與微型企業(yè)貸款區(qū)分開(kāi)來(lái),對(duì)于微型企業(yè)貸款,應(yīng)該加大政策傾斜的力度,并細(xì)化小型微型企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管政策,對(duì)小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度由3%放寬至 5%。推動(dòng)更多符合條件的中小企業(yè)在中小板和 創(chuàng)業(yè)板 上市直接融資;引導(dǎo) 私募股權(quán)投資基金投資中小微企業(yè);規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)交易市場(chǎng);引導(dǎo)符合條件的中小微企業(yè)發(fā)行集合債券、集合票據(jù)和集合 信托 計(jì)劃及私募債券。二是加大信 貸產(chǎn)品和方式創(chuàng)新。 第三,大力推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。支持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各類(lèi)機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)信息共享。一是設(shè)立中小企業(yè)部。為此,在強(qiáng)化金融監(jiān)管和嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,應(yīng)適當(dāng)放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。小銀行是典型的在某地域集中經(jīng)營(yíng)的銀行,能充分利用地緣人緣情緣關(guān)系,去了解本地域內(nèi)小微企業(yè)客戶(hù)的信息,有助于減少在傳遞過(guò)程中的信息漏損和信息失真,從而能以較低成本有效地解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。調(diào)查中僅有 建設(shè)銀行 單獨(dú)設(shè)立了小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。三是金融案件執(zhí)結(jié)率不高。一是企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表失信。二是有效抵質(zhì)押物難以落實(shí)和擔(dān)保難制約企業(yè)融資。一是信貸激勵(lì)約束機(jī)制不健全。國(guó)有商業(yè)銀行新增貸款、轉(zhuǎn)貸基本要經(jīng)過(guò)基層行、二級(jí)分行、一級(jí)分行層層審批,有些項(xiàng)目還需總行審批,審批程序和環(huán)節(jié)較多,貸款決策鏈長(zhǎng) ,且貸款中間環(huán)節(jié)多、費(fèi)率高。 第二,商業(yè)銀行的“重大輕小”縱容了其放貸的惰性,加劇了金融信貸資源對(duì)小微企業(yè)的“擠出效應(yīng)”。 六、小微企業(yè)貸款難的主要成因?解決小微企業(yè)貸款難的主要辦法? 小微 企業(yè)融資難的原因 第一,壟斷性 銀行 組織體系和壟斷性利差保護(hù)生存的制度性缺陷,制約了小微企業(yè)貸款的可獲得性。通過(guò)深入發(fā)動(dòng)員工,積極組織員工學(xué)習(xí)研討案件防控,增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念,加強(qiáng)從業(yè)人員 “八小時(shí) ”之外行為的監(jiān)督,認(rèn)真開(kāi)展內(nèi)部人員不良行為排查工作。在貸后管理過(guò)程中,使用《貸款用途監(jiān)控卡》和《資金使用匯總表》等有效措施,加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)控,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。在貸款調(diào)查過(guò)程中,要求信貸人員合理測(cè)算客戶(hù)營(yíng)運(yùn)資金需求,通過(guò) 《貸款用途聲明書(shū)》的方式,確認(rèn)客戶(hù)已了解貸款的使用要求及用途限制,進(jìn)一步強(qiáng)化其守約意識(shí)。 二是加強(qiáng)信貸資金用途的監(jiān)控。 一 是加強(qiáng)落實(shí)貸款三查制度。政府拼命地追逐 GDP,個(gè)人拼命地“發(fā)家致富”,甚至僭越環(huán)境、道德底線。 第三,浮躁的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境催生了這一波高利貸瘋狂爆發(fā)。銀行貸款的絕大部分投放給大中型企業(yè),中小企業(yè)融資壁壘重重。 第二,深層的背景是“嫌小愛(ài)大”的畸形金融市場(chǎng)。 2021 年年底開(kāi)始為了“戰(zhàn)危機(jī)”猛踩油門(mén),大 幅度投放貨幣,各種投資公司、貸款公司、擔(dān)保公司風(fēng)生水起; 2021 年開(kāi)始為了戰(zhàn)“通脹”,急踩剎車(chē),大幅度收緊銀根。此外,新辦法在廣大生產(chǎn)者和消費(fèi)者獲得快捷、方便的銀行金融服務(wù)方面也不會(huì)造成任何影響。貸款新規(guī)的出臺(tái),將有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念,應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系,進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),提高信貸管理質(zhì)量,保障貸款業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。 三是有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控,保護(hù)廣大金融 消費(fèi) 者的合法權(quán)益,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。 同時(shí),以貸款資金向 交易對(duì)象支付的 “受益人原則 ”為抓手,重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性,防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。 二是有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理,促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)和科學(xué)發(fā)展。 面對(duì)近年我國(guó)金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng),信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的狀況,如何保障貸款資金的安全,有效防范信用風(fēng)險(xiǎn),已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營(yíng)和 銀行監(jiān)管 的重要責(zé)任。 改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)銀行業(yè)基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度,一些較好的經(jīng)驗(yàn)和做法需要通過(guò)立法形式予以明確和提 升。 (三) 強(qiáng)化崗位職責(zé),加強(qiáng)貸款新規(guī)的執(zhí)行力度 貸款新規(guī)出臺(tái)后,農(nóng)村信用社要積極應(yīng)對(duì),并對(duì)原有的信貸崗位體系進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整,從貸款申請(qǐng)與受理、審查與審批、發(fā)放與支付、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)落實(shí)到具體
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