【正文】 業(yè)銀行的外部環(huán)境則較為特殊，為幫助我國商業(yè)銀行擺脫外界環(huán)境中消極因素的負面影響，保證其能夠集中精力專注于完善自身內(nèi)部組織體系以增強抵風險能力，那么，創(chuàng)造一個良好的利于發(fā)展的趨向?qū)捤?、公平、透明的風險管理環(huán)境的措施3．2制定明確的風險管理戰(zhàn)略在前面我們知道銀行的高級管理層負責銀行的經(jīng)營發(fā)展，需要依賴于的經(jīng)營戰(zhàn)略和風險管理戰(zhàn)略。做好風險規(guī)劃首先要進行的就是要確定其所要實現(xiàn)的目標，準確掌握風險可承受范圍，制定并把握好相關的依據(jù)標準；其次是對資本金方面做好規(guī)劃以及規(guī)劃實施過程中的成本做好預算。3完善商業(yè)銀行的公司治理結構完善公司治理結構，要求對所有權和經(jīng)營權予以分離，在此基礎上，提高董事會的決策和監(jiān)督的力度，以實現(xiàn)內(nèi)部人控制行為得到有效遏制，進而有效監(jiān)督和制衡銀行經(jīng)營管理層的經(jīng)營執(zhí)行權。并以此為后盾，服從董事會、風險管理委員會和監(jiān)事會共同領導，我國商業(yè)銀行的風險管理體系具體從總行、分行和基層行三個層面進行構建。一方面要有科學合理的理論做基礎予以支持、指導、配合，另一方面要配合現(xiàn)實經(jīng)歷，在發(fā)展中不斷總結經(jīng)驗、探索前進。第三篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策內(nèi)容摘要：隨著我國金融體制改革的深入，為應對我國加入WTO后外資銀行大量進入帶來的競爭壓力，我國商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務。本文分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展水平與先進外資銀行相比還存在較大差距,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展目前還面臨著很多問題。關鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務 問題 對策我國中間業(yè)務暴露的問題一 對傳統(tǒng)的中間業(yè)務依賴過大，中間業(yè)務作用沒有完全發(fā)揮出來。利息收入過分依賴，中間業(yè)務對于總體收入貢獻率較低。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務賺取較高的利差收入。例如，2007年，%，%，都遠低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。對利息收入過分依賴，中間業(yè)務對于總體收入貢獻率較低。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務賺取較高的利差收入。例如，2007年，%，%，都遠低于美國銀行業(yè)40%以上的水平二 規(guī)模小，業(yè)務范圍比較窄，沒有形成規(guī)模效應。首先是業(yè)務品種單一。一般性業(yè)務居多，中高檔業(yè)務很少，并且環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，如在代理業(yè)務方面，局限于為少數(shù)單位代發(fā)工資、代收個別機關行政事業(yè)性收費；在結算業(yè)務方面，只為客戶提供現(xiàn)金、匯款、轉(zhuǎn)賬結算服務，而且在途時間較長；再次是范圍狹窄。在這我們可以從信用卡這項銀行中間業(yè)務為例。所以我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)模和經(jīng)營范圍需要進一步擴大。而針對我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡和設施的功能不完善，高層次專業(yè)人才短缺，嚴重制約著中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)為兩點，第一點：銀行在硬件和軟件建設缺乏科學專業(yè)的技術指導，表現(xiàn)為，各自為政，重復建設，規(guī)模效益差，資源無端浪費。業(yè)內(nèi)人士認為，加快金融電子化步伐，在實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎上，形成全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡已經(jīng)勢在必行了。實習時在農(nóng)村信用社，所以在這以農(nóng)村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質(zhì)偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務的主要障礙，與中間業(yè)務發(fā)展的要求不相適應，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務上，中間業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務，又要懂得金融非銀行業(yè)務等專業(yè)知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔?，而從當前農(nóng)村合作銀行員工隊伍的現(xiàn)狀看，難以達到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務對多數(shù)員工來說是一個新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對其認識和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務的發(fā)展要求；三是技術上，缺少具有較強的綜合分析、預測、決策和公關開拓能力的復合型、開拓型人才。各行中間業(yè)務多集中于收入附加值較低的業(yè)務，如代理類業(yè)務、資金清算等業(yè)務。而美國銀行業(yè)非利息收入業(yè)務種類豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術含量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經(jīng)營的貨幣市場領域，更多地指向資本市場。中資商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務大多集中在匯兌結算、票據(jù)承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上，而在利用經(jīng)濟金融信息、技術和人才等軟因素為客戶量身定制提供高層次服務方面相當不足，可供選擇的產(chǎn)品也較為有限。中資商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新主要集中在支付結算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力。而在利用商業(yè)銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務方面，則還比較欠缺；咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值中間業(yè)務發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄。.金融監(jiān)管不完善。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。從金融監(jiān)管機構的設置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。因而在實際操作中，常常導致監(jiān)管過程脫節(jié)，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。一個準確的金融市場營銷目標代表一家商業(yè)銀行明確的市場定位。目標市場不明確，使商業(yè)銀行競爭策略針對性不強，個性不足。導致這些問題的原因所在一 沒有形成合理的定價機制中間業(yè)務產(chǎn)品定價關系到中間業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。隨著利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務的定價機制逐漸完善，各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務產(chǎn)品的管理和定價機制還普遍存在著諸多缺陷。未能實現(xiàn)全成本核算，中價業(yè)務產(chǎn)品的定價缺乏準確依據(jù)。僅就前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚揚，其主要原因就是中間業(yè)務的定價機制不完善。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業(yè)務定價能力較薄弱。而美國銀行業(yè)價格管理已經(jīng)成為其業(yè)務發(fā)展手段而非單純的定價工具，定價時關注細分客戶、差異化定價、產(chǎn)品組合及捆綁銷售定價等，且注重利用大量歷史數(shù)據(jù)，對價格和業(yè)務量進行詳細分析等。但由于國內(nèi)商業(yè)銀行推行市場營銷時間較短，經(jīng)驗不足，總體上仍處于起步階段：表現(xiàn)為１．市場營銷意識淡薄，認識不到位。營銷觀念是一種貫穿于銀行經(jīng)營管理活動始終的經(jīng)營哲學，是一種時時處處都要體現(xiàn)以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目的的經(jīng)營理念，而不是一時一地的權宜之計。 受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，國內(nèi)部分商業(yè)銀行的管理層對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足，對《巴塞爾新資本協(xié)議》的實施，資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務帶來的影響認識不足，重資產(chǎn)負債業(yè)務，輕中間業(yè)務，仍然把中間業(yè)務當成拓展傳統(tǒng)存貸，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業(yè)務，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務即為市場提供智力服務的中間業(yè)務比較少，很多業(yè)務尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡?？顦I(yè)務的輔助手段，對中間業(yè)務思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務的主動性、緊迫性不強。面對我國商業(yè)銀行暴露的問題提出對策 一 國家的對策一方面，國家需要進一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的法律地位。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務會計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內(nèi)業(yè)務與表外業(yè)務，單設表外業(yè)務會計和統(tǒng)計報表，正確全面地反映表外業(yè)務的類別及明細。要將中間業(yè)務納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營。另一方面，國家應該審時度勢，面對各種經(jīng)濟形勢制定合理的財政政策，同時和中央銀行合作制定相應的貨幣政策，積極出臺政策鼓勵中間業(yè)務的創(chuàng)新和應用。實現(xiàn)“兩個轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務的認識。結合銀行內(nèi)部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務的職責和任務。要從戰(zhàn)略角度重視中間業(yè)務對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要性，牢固樹立中間業(yè)務與銀行發(fā)展息息相關的理念，因地制宜結合各行的實際情況制定合理的中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，目標。，擴展金融產(chǎn)品層次各行要立足本行實際情況要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務市場。積極探索新路，努力開拓中間業(yè)務市場。要在市場調(diào)研的基礎上，按照地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度和不同客戶的需求，積極開發(fā)適應市場需求、具有自身特色的中間業(yè)務品種，如客戶渴求不出家門就能享受到的便捷的金融資訊、余額查詢、轉(zhuǎn)賬結算等服務，以農(nóng)村合作銀行為例，發(fā)展“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”就很有前途；隨著農(nóng)民經(jīng)紀人的崛起，他們“帶”著農(nóng)產(chǎn)品走南闖北，對信息的需求十分強烈，農(nóng)村合作銀行開辦信息咨詢、咨信評估業(yè)務十分必要。中間業(yè)務產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標準，第一要在金融法規(guī)上明確收費標準，是有關收費有法可依，第二，要從金融法規(guī)出發(fā)，以成本為基礎制定適合各行的收費標準，是銀行業(yè)保持適度競爭的狀態(tài)。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務收費標準和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務收費應與利率市場化進程相適應。4重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，加大中間業(yè)務的科技含量目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術含量高的品種業(yè)務的“瓶頸”。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務高端人才,其所從事的業(yè)務更主要集中在與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務領域。很多商業(yè)銀行沒有制定完整的中間業(yè)務操作和管理辦法，導致在實際經(jīng)營中無章可循、分工不清、責任不明，要立足于現(xiàn)實,采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工行業(yè)務培訓,提高從業(yè)人員素質(zhì),在必須是可以為領導決策提供科學依據(jù)和方法。四，要廣納人才，面向社會公開招聘,引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才,充實到中間業(yè)務開發(fā)隊伍中來。加強中間業(yè)務產(chǎn)品的科技含量也很重要。四監(jiān)管部門，要完善金融監(jiān)管，制定相關的規(guī)章制度本次金融危機源于美國次貸危機，通過各類金融產(chǎn)品、金融機構和金融市場等渠道，迅速在全世界蔓延。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務風險“非零性”的特性,監(jiān)管機構應嚴控中間業(yè)務市場準入關。首先,對中間業(yè)務的風險監(jiān)管實行“分類指導”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度,分類制定不同的風險系數(shù)和費率系數(shù)。第三,建立有效的監(jiān)控、預警制度,通過先進的電子化手段,建立可靠的預警體系,提高金融預測及化解風險的能力。除此之外，.建立完備的中間業(yè)務監(jiān)管法規(guī),增強可操作姓。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務的平穩(wěn)發(fā)展,:《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定實施細則》等,增強基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關政策法規(guī)要求,促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。隨著全球計算機科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行實現(xiàn)電子化網(wǎng)絡后，正日益受到來自各方面的威脅。而我國商業(yè)銀行電子化中間業(yè)務處于剛剛起步階段，各種風險防范措施很不完善，如：網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等商業(yè)銀行中間業(yè)務系統(tǒng)都面臨被攻擊的危險。結束語：有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，要從中國的國情和實際情況出發(fā)，要確定以效益為目標、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務為主、長期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。大力發(fā)展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)的總體趨勢，有利于銀行加快體制改革步伐。注釋：① 信息來源：新華網(wǎng) 新浪網(wǎng)② 信息來源：和訊網(wǎng) 證券時報 作者唐曉參考文獻： 商業(yè)銀行經(jīng)營學 高等教育出版社 2004年版 祁群 商業(yè)銀行經(jīng)營管理 北京大學出版社 2005年版陳少國 銀行中間業(yè)務發(fā)展瓶頸及對策 財會月刊理論版200602期 譚國清 商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)范手冊 中國電子音像出版社 2004年版 商業(yè)銀行中間業(yè)