【正文】 借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。借款人確無貨幣資金 或貨幣資金不足以償還貸款本息，應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處置，處置價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。當(dāng)借款人不能全額償還貸款本息時(shí)，要將借款人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金作為貸款的償還來源，及時(shí)收回貸款本息。 第二十八條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取補(bǔ)償金抵償、向保14 證人追索，處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn) 理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解 第二十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。鼓勵(lì)借款人對(duì)符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。信貸管理部門和管理人員要定期或不定期對(duì)客戶經(jīng)理落實(shí)小額貸款管理制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行檢查、稽核部門要及時(shí)組織對(duì)信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。實(shí)行貸款審貸分離和13 貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn) 。選擇信用貸款方式的借款人，除另有規(guī)定外，原則要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和一定比例的自有流動(dòng)資金，并分別采取貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理和自有流動(dòng)資金比例管理的方式。 第二十一條 選擇有效的貸款方式。 (三 )項(xiàng)目管理。 (二 )逐筆核貸管理。通過一定方式核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采12 取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。本公司要運(yùn)用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個(gè)人征信系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結(jié)算渠道為我公司開通的對(duì)借款企業(yè)的資金監(jiān)測(cè)等各種渠道，對(duì)貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處置方案， 落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。 第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。主要通過 本公司 內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動(dòng)，法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大 調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。 (二 )市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。 (一 )財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。 第十五條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。其中，國家和地方政府與 本 公司貸款密切相關(guān)政 策調(diào)整、政策性資金來10 源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金 的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。主要通過政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括 微 觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。主要依據(jù) 本公司 是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析是指對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析，測(cè)定和判斷其對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。貸款項(xiàng)目評(píng)估主要是通過對(duì)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資估算、籌資成本、項(xiàng)目效益測(cè)算和不確定性分析等量9 化指標(biāo)評(píng)估，綜合評(píng)價(jià)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)測(cè)借款人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。 (二 )定量分析預(yù)測(cè)。主要是通過對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實(shí)與承諾保證情況、 貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金 情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)8 定。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。 第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。 第七條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指 金融機(jī)構(gòu) 在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種不確定 性 因素的影響，致使貸款無法按期收回本息， 金融機(jī)構(gòu) 可能遭受資金損失。另有規(guī)定的從其規(guī)定。 第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。1 小額貸款有限公司 2021 年 10 月 2 目 錄 目 錄 ........................................................................................................................... 2 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度 ................................................................................................. 6 第一章 總則 ..................................................................................................... 6 第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分 ....................................................................................... 7 第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè) ....................................................................................... 7 第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 ....................................................................................... 9 第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制 ..................................................................................... 11 第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解 ..................................................................................... 13 第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與考核 .......................................................................... 15 第八章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制 .......................................................................... 16 第九章 附 則 ............................................................................................ 17 信貸合同管理制度 ............................................................................................... 18 第一章 總則 ................................................................................................... 18 第二章 信貸合同管理職責(zé) .............................................................................. 19 第三章 信貸合同的談判 ................................................................................. 20 第四章 信貸合同的審批 ................................................................................. 21 第五章 信貸合同的簽訂 ................................................................................. 23 第六章 信貸合同的履行 ................................................................................. 25 第七章 信貸合同的變更 ................................................................................. 25 第八章 信貸合同文本的制訂、修改和廢止 ..................................................... 25 第九章 信貸合同文本的印制和使用 ................................................................ 26 第十章 信貸合同的檔案管理 .......................................................................... 27 第十一章 信貸合同管理的檢查 ....................................................................... 27 第十二章 違規(guī)責(zé)任 ........................................................................................ 28 第十三章 附則 ............................................................................................... 28 貸款計(jì)結(jié)息管理制度 ............................................................................................ 29 第一章 總則 ................................................................................................... 29 第二章 貸款計(jì)結(jié)息 ........................................................................................ 30 第三章 按揭貸款計(jì)結(jié)息 ................................................................................. 31 第四章 附則 ................................................................................................... 32 貸款管理責(zé)任制度 .......................