【正文】 危機管理體系,積極預防和化解隨時可能出現(xiàn)的聲譽危機的高度。（一）聲譽管理意識欠缺，缺乏對聲譽風險危機的認識。如果一家擔保公司遭受聲譽風險，因其在公眾心中的形象大受影響，在銀行的信用等級也會相應降低，綜合反映了擔保公司經(jīng)營管理等方面存在的問題，可能招致監(jiān)管部門更加嚴厲的監(jiān)管及銀行授信限制。一旦出現(xiàn)聲譽風險危機，將使公眾產(chǎn)生不信任感，直接讓人們產(chǎn)生對擔保公司的特征、能力、產(chǎn)品、服務以及行為的負面判斷，在今后業(yè)務競爭中處處受制約。擔保公司是經(jīng)營信用，管理的風險的高風險行業(yè)，社會公眾的信任是擔保公司正常經(jīng)營的社會心理基礎。聲譽風險危害性大。普通客戶要么沒有精力研究各種金融產(chǎn)品，要么根本沒有對各種金融產(chǎn)品進行分析的能力，理性的選擇是與具有良好聲譽的擔保公司合作，即憑借擔保公司聲譽來選擔保公司為其進行擔保。擔保創(chuàng)新使聲譽風險有加大的趨勢。因此，監(jiān)管體系是否完善對聲譽風險管理有很大影響。監(jiān)管機構是代表政府維護公眾對擔保體系信任的一種機制設計，并通過監(jiān)管法規(guī)強制性地影響擔保機構的行為，增強公眾對擔保公司的信任。但建立這樣的管理體系在實施上難度非常大，管理效率很難保障。難以通過常規(guī)的風險管理部門利用常規(guī)方法進行有效管理。發(fā)生的部位可能是擔保機構由內(nèi)到外的任何環(huán)節(jié)，利益相關者也包括內(nèi)部員工和外部公眾。難以組織有效的聲譽風險管理體系。銀監(jiān)會9月份發(fā)布的《商業(yè)銀行聲譽風險管理指引》對解決這一問題提供了非常有意義的探索，但定義還相對寬泛。（二）聲譽風險的特點聲譽風險相對于信用、市場、操作等風險而言是一種非常特殊的風險，有其獨特的特點：對聲譽風險缺乏通行的界定和衡量的標準。廣義上看，任何現(xiàn)實發(fā)生了的給擔保公司帶來了較大損失的擔保行業(yè)風險，都可能成為引發(fā)擔保公司聲譽風險的導火索。聲譽風險對銀行損害極大，因為銀行的業(yè)務性質(zhì)要求它能夠維護存款人、貸款人和整個市場的信心”。二、聲譽風險的定義及特點（一）聲譽風險的定義根據(jù)《商業(yè)銀行聲譽風險管理指引》，聲譽風險是指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對商業(yè)銀行負面評價的風險。在金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的新形勢下對于強化擔保公司的競爭優(yōu)勢，提升市場地位具有非常重要的作用，擔保公司應該高度重視別切實提升聲譽風險的管理水平，為持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展打下穩(wěn)定的根基。（二）加強聲譽風險管理是增強擔保公司競爭優(yōu)勢的需要。聲譽因素比財務業(yè)績更能提升或挫傷一家公司甚至整個行業(yè)的聲望。在當前緊縮的貨幣政策新形勢下有些擔保機構出現(xiàn)代償困難甚至關門倒閉現(xiàn)象，對于整個擔保行業(yè)來說，雖然是個案特例，但由于擔保機構忽視系統(tǒng)性聲譽風險管理，導致不少損害擔保行業(yè)的總體聲譽的言行有擴大化的生存之空間，削弱了社會對信用擔保行業(yè)的信任度和期望值甚至動搖金融機構合作的信心。良好的聲譽風險管理對增強競爭優(yōu)勢、提升擔保公司的盈利能力和實現(xiàn)長期戰(zhàn)略目標起著不可忽視的作用。聲譽風險管理對于我國信用擔保行業(yè)說還是一個全新的概念，但作為承接擔保公司轉(zhuǎn)移風險的擔保公司更不能忽視聲譽風險。中國金融業(yè)在本次危機中可以說表現(xiàn)出色，聲譽收獲頗多，但聲譽風險管理同樣是應該關注的重要問題。事實上，金融企業(yè)大多以經(jīng)營信用為主業(yè)，聲譽至關重要。第三篇：中小企業(yè)信用擔保公司聲譽風險管理中小企業(yè)信用擔保公司聲譽風險管理初探廣東省信用擔保協(xié)會 陳 文全球金融危機的暴發(fā)，使得商業(yè)銀行的風險管理成為人們關注的焦點。（4）提起訴訟或申請仲裁裁決。對債務人現(xiàn)有債務進行清理、評估、重新組合，包括債務更新、折扣變現(xiàn)及協(xié)議轉(zhuǎn)讓等方式。在原有反擔保措施不足，反擔保物嚴重貶值的情況下，增加和改變反擔保方式和金額，以降低擔保損失。對暫時性經(jīng)營困難或因資金回籠周期原因造成的代償，一般是進行診斷，制定還款計劃，采取有效措施增強其還款意愿，通過勤上門、勤督促，逐步回收代償資金。根據(jù)可處置資產(chǎn)的具體情況，準確選擇處置時機，對隨著時間推移不斷貶值的資產(chǎn)進行果斷處置；對市場前景看好、升值潛力較大的資產(chǎn)，進行穩(wěn)妥處置，實現(xiàn)其合理的市場價值。立足于最大程度控制債務人，保證反擔保人資產(chǎn)。其次，彈性處理債務。要求保后跟蹤人員對項目在每次保后跟蹤后，詳細填寫保后跟蹤記錄表填寫內(nèi)容包括在保項目情況、企業(yè)經(jīng)營情況說明、反擔保情況說明企業(yè)各會計科目的變化情況等。其次，對風險分類不同的項目實行強度不同保后跟蹤，將項目分為正常類、關注類、可疑預警類和對還本付息有成分把握、反擔保措施齊備有效的正常類項目只要按通常的保后跟蹤程序進行管理就可以，對有能力償還本息、但存在潛在缺陷的關注類項目要加大登門監(jiān)督的頻率，督促其糾正生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題，加強管理；對出現(xiàn)支付困難、正常業(yè)務收入不足以保證還款的可疑預警類項目，要加強風險防范意識，督促其制定還款計劃，并要求企業(yè)提供更多的反擔保資產(chǎn)對已處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)，無法正常還款，拖欠利息的損失類項目，要采取果斷措施，控制企業(yè)提供的反擔保資產(chǎn)通知貸款銀行收貸，監(jiān)控企業(yè)的資金流動。最后，變現(xiàn)周期越長的資產(chǎn)要在變現(xiàn)價值上再打個折扣。首先要明確資產(chǎn)的產(chǎn)權，要查閱資產(chǎn)的產(chǎn)權憑證。影響資產(chǎn)的償債能力因素有：資產(chǎn)的價值、變現(xiàn)費用和變現(xiàn)周期。結(jié)合存貨流轉(zhuǎn)，測試生產(chǎn)與銷售的相關性、了解產(chǎn)品生產(chǎn)工藝流程、查閱生產(chǎn)任務通知單、收發(fā)憑證及其匯總表產(chǎn)量和工時記錄、成本計算資料等，以確定經(jīng)營過程中的購貨量與消耗量、消耗量與產(chǎn)出量產(chǎn)出量與銷售量之間是否有配比。如通過銀行對賬單、納稅憑證、現(xiàn)金日記賬、銀行存款、銀行存款日記賬等信息載體推算現(xiàn)金流入量。通常情況下，經(jīng)營性現(xiàn)金流預測分析是用周期內(nèi)銷售收入減去應收賬款再減去付現(xiàn)成本等于凈流量。因此，以企業(yè)核心能力為中心進行風險識別和評價更容易避免信用擔保風險發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶。（二）建立風險識別機制第一以企業(yè)核心能力為中心進行風險識別和評價企業(yè)的核心能力是指企業(yè)開發(fā)獨特產(chǎn)品、發(fā)展獨特技術和發(fā)明獨特營銷手段等能力，它以企業(yè)技術能為基礎，通過企業(yè)戰(zhàn)略決策、生產(chǎn)制造、市場營銷、內(nèi)部組織協(xié)調(diào)管理的交互作用而獲得的使企業(yè)保持持續(xù)競爭優(yōu)勢的能力。因此，要重視保后跟蹤管理，實施首月監(jiān)控、月報制度、季訪制度、半年分析制度等保后跟蹤制度，對受保企業(yè)進行跟蹤管理，直至最終解除擔保責任。項目評審委員會采用投票方式集體表決，主要負責人有一票否決權，但沒有一票通過權，在項目評審委員會評審的基礎上，還可以輔以專家評審制，組織外聘專家參與評審決策。第三審保、償分離制度為增強擔保業(yè)務的客觀性和公正性提高操作的透明度，形成相互制約又職責明確的崗位分工，應建立審保、償分離制度，直接辦理擔保業(yè)務的部門與項目評審部門分開，形成橫向制衡的約束機制。實行a、b角雙人調(diào)查制度每個項目都由a、b兩個項目經(jīng)理擔任，a角為項目主要負責人，b角負責對項目調(diào)查、反擔保方案設計、評審報告撰寫、保后跟蹤、督促企業(yè)履約等任務：b角協(xié)助a角完成以上任務，并對項目獨立發(fā)表意見。第二項目經(jīng)理第一責任人制建立項目經(jīng)理第一責任人制有利于增強其風險意識和責任意識。風險管理部門應根據(jù)擔保機構的資產(chǎn)負債情況、業(yè)務開展狀況、代償情況等，制訂整個機構擔?？傤~度，并根據(jù)實際情況及時調(diào)整，控制組織承受的風險總額；制訂各項規(guī)章制度，使擔保業(yè)務有章可循；制訂項目受理規(guī)章，保證申請人的資格。三、加強我國中小企業(yè)信用擔保風險控制措施（一）建立擔保機構內(nèi)部控制制度第一建立風險管理部門擔保機構要把控制擔保風險放在戰(zhàn)略的高度來看待。如國家方針政策的改變、經(jīng)濟周期的變化、利率匯率的變動、宏觀調(diào)控措施的實施、稅收政策和重大信貸支持的調(diào)整等都可能帶來風險。另外，在風險分擔方面，合作銀行往往只要求權利而不愿意承擔義務銀保關系中權利與義務不對等。第四來源于合作金融機構的風險合作銀行對貸款對象的選擇是否準確、貸款操作是否規(guī)范，直接影響著信用擔保資金的安全。又如，抵押物、質(zhì)押物設置不合理未能按有效法律程序辦理登記公示手續(xù)，或抵押物、質(zhì)押物價值嚴重貶值給擔保機構帶來損失。第二來源于反擔保方的風險主要來自于保證反保證、抵押反擔保、質(zhì)押反擔保等第三方風險。二、我國中小企業(yè)信用擔保風險成因分析第一來源于受保企業(yè)的風險主要指受保企業(yè)缺乏履約能力或履約意愿低而導致違約風險。這些問題直接影響著商業(yè)性信用擔保機構在我國的進一步發(fā)展，也限制了其信用增級作用的發(fā)揮，進而在一定程度上影響著我國經(jīng)濟的發(fā)展。清遠市目前有50多家擔保公司，資產(chǎn)1億元以上擔保公司有16家，擔保資金近40億元，對清遠市的中小企業(yè)融資起到了一定的作用。中小企業(yè)信用擔保是國際公認的高風險行業(yè)，再加上我國中小企業(yè)信用擔保體系建設的歷史還不長，因此擔保機構的風險分散機制和風險補償機制還沒有很好地形成與協(xié)作銀行的利益共事、風險共擔機制也不夠到位，省級再擔保機構還沒有普遍組建。而專門為廣大中小企業(yè)服務，向商業(yè)銀行傳遞和放大企業(yè)信用職能的信用擔保機構卻為中小企業(yè)融資打開另一扇融資大門。但由于現(xiàn)行金融體系存在著貸款門檻過高、放款“嫌貧愛富”的體制弊端，一直以來中小企業(yè)貸款、融資難的問題極大地困擾了中小企業(yè)的健康有序發(fā)展。信用擔保機構的建立對緩解我國中小企業(yè)融資難問題起了積極作用。第二篇：中小企業(yè)信用擔保風險控制探討摘要：近年來，隨著國家金融管理體制的創(chuàng)新和開放，具備向中小企業(yè)提供融資擔保功能的的擔保行業(yè)悄然興起。[5]孫啟，信用擔保與擔保機構的風險管理[M]北京：北京理工大學出版社，2008。[3]梅強譚中明中小企業(yè)信用擔保理論模式及政策[M]北京：經(jīng)濟管理出版社，2002。參考文獻：[1]陳乃醒中小企業(yè)信用擔保[M]天津：南開大學出版社，2004。維護和管理信用秩序，建立合理的獎懲機制一方面，嚴厲打擊失信行為，對存在失信行為的中小企業(yè)，在一開始可以實行勸誡、警告和信用披露的方法，若屢教不改，則可以對其使用更嚴厲的措施，比如實行信用限制或逐出機制，剝奪中小企業(yè)一切依靠自身信用得到發(fā)展的權利。政府部門作為統(tǒng)籌者，應積極為評級體系的建設提供有利的外部環(huán)境，對評級機構的合法性、獨立評級權利、準人和退出機制以及業(yè)務操作規(guī)程等做出具體的規(guī)定，使信用評級有法可依；銀行等金融機構應利用其資源優(yōu)勢，積極引導中小企業(yè)參與信用評級，并通過使用評級結(jié)果，擴大評級機