【正文】 是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。中國人壽占去了壽險市場份額的77％，人壽保險占去了產(chǎn)險市場的78％。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96％。盡管我國保險業(yè)發(fā)展取得了一定的成就，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，與發(fā)達(dá)國家相比，與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求相比，仍存在較大差距，我國保險業(yè)依然處于發(fā)展的初級階段。2011年，保監(jiān)會共批復(fù)錦泰產(chǎn)線、眾誠車險、利安人壽等7家公司開業(yè)。2011年，保監(jiān)會正式印發(fā)了《保險公司開業(yè)驗收指引》和《中資保險法人機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入內(nèi)部審核程序》，嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入要求，合理把握準(zhǔn)入節(jié)奏，努力提高準(zhǔn)入質(zhì)量，廣泛吸引人才、技術(shù)、管理和資本等各類優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素向行業(yè)聚集，積極推動保險市場體系建設(shè)，促進(jìn)保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。第三，針對車險“高保低賠”、“無責(zé)免賠”等引起廣泛爭議的產(chǎn)品服務(wù)問題，研究制定車險條款和費率管理辦法，從產(chǎn)品設(shè)計、流程控制、理賠服務(wù)等方面提出規(guī)范性要求。第二，針對車險經(jīng)營中的弄虛作假問題，加快推進(jìn)全國車險聯(lián)合信息平臺建設(shè)。四是加強(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會的溝通與合作，逐步建立信息共享機(jī)制，防范保險集團(tuán)經(jīng)營風(fēng)險。三是輔導(dǎo)規(guī)范新集團(tuán)的設(shè)立和改制。二是逐步開展對集團(tuán)公司的全面系統(tǒng)的調(diào)查研究，分析其發(fā)展情況和風(fēng)險狀況，撰寫監(jiān)管報告，提出工作建議。2)保險集團(tuán)監(jiān)管全面啟動2010年，保監(jiān)會印發(fā)《保險集團(tuán)公司管理辦法（實行）》，到2011年，對保險集團(tuán)的監(jiān)管全面啟動。第三，完善分類監(jiān)管制度。該辦法已于2011年10月正式發(fā)布。第二，研究完善資本補(bǔ)充制度。根據(jù)國際金融改革的大趨勢，針對我國償付能力監(jiān)管制度存在的不足，對我國償付能力監(jiān)管制度下一步建設(shè)思路和方向進(jìn)行了深入研究，確定了我國風(fēng)險資本制度的建設(shè)思路和方向，即結(jié)合我國保險業(yè)發(fā)展階段，按照與國際趨同的總體要求，不斷完善符合保險業(yè)發(fā)展階段的償付能力監(jiān)管制度。保監(jiān)會批準(zhǔn)中國平安保險公司運用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權(quán)項目。當(dāng)然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。受益于資產(chǎn)價格的持續(xù)上揚和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，%，為近年來最好水平。中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。2012年，保險監(jiān)管強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險底線”和“消費者權(quán)益”，取得積極成效。保險業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一，2012年，全年保險公司原保險保費收入15488億元，%，保險業(yè)增速繼續(xù)在低位徘徊，而且增速首次降為個位數(shù)，與近20年來超過20%的平均增速形成了明顯反差。一、目前我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀（一）中國保險業(yè)的整體實力與核心競爭能力不斷提升、經(jīng)濟(jì)功能初步顯現(xiàn)。中國保險在中國已有200多年的歷史，早在1805年，英國東印度公司就在廣州開辦了中國第一家保險機(jī)構(gòu)，主要為鴉片貿(mào)易服務(wù)。如果不斷地積儲糧食，經(jīng)過27年可積存9年的糧食，就可達(dá)到太平盛世。春秋時期孔子的 “ 拼三余一” 的思想是頗有代表性的見解。人類社會從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。本文主要介紹現(xiàn)在保險業(yè)的現(xiàn)狀。在黨中央的關(guān)心下，在不斷對外開放的過程中，保險業(yè)堅持改革創(chuàng)新，行業(yè)面貌放生了歷史性的變化。保險監(jiān)管部門重點做好保險行業(yè)誠信建設(shè)的規(guī)劃和實施方案，積極推動保險業(yè)的信用立法和制度建設(shè)，并加強(qiáng)對保險市場的嚴(yán)格監(jiān)管；保險行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)行業(yè)自律；保險公司要盡快完善內(nèi)控制度，提高誠信管理水平、完善培訓(xùn)體系、加強(qiáng)員工思想道德教育；只有各個行業(yè)、各個群體同心協(xié)力，才能有效改善保險業(yè)的失信狀況，為我國保險業(yè)的長足、健康發(fā)展掃清障礙，創(chuàng)造良好條件。同時要加強(qiáng)與會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等社會中介力量的合作,推進(jìn)保險機(jī)構(gòu)信用等級制度建設(shè)。營造良好的誠信環(huán)境保險誠信建設(shè)是一項社會系統(tǒng)工程,離不開社會各有關(guān)方面的支持。組織保險從業(yè)人員簽訂行業(yè)自律公約,約束不正當(dāng)競爭行為。在評選展業(yè)明星、服務(wù)明星、先進(jìn)個人、先進(jìn)集體時, 要把是否誠信作為重要條件對一線展業(yè)人員的考核,要把是否誠信作為一項重要內(nèi)容,采取定性、定量兩種辦法加大考核力度；在表彰誠信的同時,對員工中存在的欺詐、誤導(dǎo)行為要給予嚴(yán)厲處罰,著力培養(yǎng)誠實守信的良好風(fēng)尚。保險公司市場退出保障基金的建立，就是通過法律來保證保險公司對保險消費者履行誠信的最后保證。保險保障基金是指為了減少保險公司破產(chǎn)時對被保險人造成的財務(wù)損失，維護(hù)救濟(jì)保險公司被保險人的合法權(quán)益，減輕社會震蕩，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過立法或規(guī)定，要求保險公司建立的專門基本。因而,國有保險公司的股份制改造,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機(jī)制、高效的激勵約束機(jī)制,參照國際慣例建立企業(yè)運行機(jī)制等都是保險業(yè)誠信體系建設(shè)的動力所在。所以,可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽(yù)的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長遠(yuǎn)利益,必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。通過立法,控制市場風(fēng)險,細(xì)化保險操作規(guī)范,加強(qiáng)對保險人及其相關(guān)組織的約束,建立起一整套既具有中國特色,又能與國際慣例接軌的保險法律體系。完善保險誠信法規(guī)建立與國際慣例相一致的保險法規(guī)體系,通過借鑒發(fā)達(dá)國家保險行業(yè)法律、法規(guī)的先進(jìn)之處,結(jié)合我國的實際情況,進(jìn)一步完善保險的相關(guān)法規(guī),充實保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保人等各有關(guān)方面人員的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中, 加大依法查處各種失信行為的力度,重點打擊各種弄虛作假保騙賠的行為。此外,還要建立和完善保險代理人信用管理制度,規(guī)范和約束代理人的行為。最后, 要創(chuàng)造條件建立保險行業(yè)協(xié)會相應(yīng)的管理制度, 建立以誠信經(jīng)營服務(wù)為核心的信息共享平臺,整合行業(yè)誠信信息和網(wǎng)絡(luò)資源, 建設(shè)數(shù)據(jù)資料庫。結(jié)合執(zhí)業(yè)證書注冊登記、年檢、高級管理人員任職資格審核和其他相關(guān)工作,完善保險企業(yè)和保險高級管理人員誠信檔案。同時要通過信用信息的采集、跟蹤和管理,對公司承保理賠過程中不誠信問題實行有效監(jiān)控, 并有針對性地加以解決,切實提高信用管理能力和水平。保險業(yè)的誠信缺失問題亟待解決，以下提出幾點建議規(guī)范信用管理體系目前各有關(guān)方面在保險誠信建設(shè)上基本是各自為戰(zhàn),要通過制度建設(shè),把這些分散的活動有機(jī)協(xié)調(diào)起來,形成統(tǒng)一、有效、多層次的保險信用管理體系,這是保險誠信建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。六、加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)幾點建議人無信不立，國無信則衰，對于一個行業(yè)來說亦是如此，尤其是保險這個特殊的行業(yè)。同時，保險業(yè)所建立的客戶信息系統(tǒng)可以成為社會管理體系的重要組成部分。保險業(yè)與社會經(jīng)濟(jì)主體密切聯(lián)系，通過保險業(yè)務(wù)開展建立與各市場主體合作的機(jī)制。實現(xiàn)資產(chǎn)管理的目標(biāo)，需要建立高度誠信、透明的資產(chǎn)管理體制。保險機(jī)構(gòu)在推出投連險、萬能險等投資型保險品種時，不僅為被保險人提供了風(fēng)險管理服務(wù)，而且為被保險人提供了投資機(jī)會，這種投資機(jī)會與儲蓄存款、金融投資相替代，因而也是一種資產(chǎn)管理功能。保險業(yè)具有資產(chǎn)管理功能。保險業(yè)能否提高全社會的風(fēng)險管理水平，需要投保人或消費者的認(rèn)同，以及保險覆蓋面的不斷擴(kuò)大。誠信是充分發(fā)揮保險業(yè)功能的基本要求保險業(yè)的基本功能在于為被保險人提供風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。不過，保險業(yè)發(fā)展?jié)摿σD(zhuǎn)化為現(xiàn)實，必須以提高保險業(yè)的競爭力為前提。高度誠信往往是良好公司治理結(jié)構(gòu)、充足資本實力、卓越盈利能力、審慎風(fēng)險控制和先進(jìn)企業(yè)文化的集中體現(xiàn)，保險機(jī)構(gòu)缺乏上述任何一種能力，都會在誠信上有所體現(xiàn)，因此，要從提高保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平的角度來提高誠信度，增強(qiáng)保險業(yè)的競爭實力。反之，誠信度差的保險機(jī)構(gòu)，維護(hù)和開發(fā)客戶會存在困難，業(yè)務(wù)也難以拓展。誠信與盈利能力、公司治理一樣，是形成保險機(jī)構(gòu)競爭力的重要內(nèi)容。因此，誠信與保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)，從促進(jìn)我國保險業(yè)的持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展、做大做強(qiáng)保險業(yè)來看，必須加快保險業(yè)誠信建設(shè)。由于保險經(jīng)營涉及時間不一致性和信息不對稱，保證履約需要保險機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員具有較高的信用。五、保險業(yè)誠信建設(shè)的必要性誠信是維持保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件保險產(chǎn)品作為一種服務(wù)商品，是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，其外在形式往往表現(xiàn)為一份保險合同。然而,現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大,其弊端也日益暴露,主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度, 缺乏長效激勵制度,對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金提取不合理等等。有些從業(yè)人員為了提高自己傭金,達(dá)到公司所定的保額目標(biāo),不擇手段欺騙保戶。如營銷員挪用保費問題,如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金,那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會弱化保險公司的誠信能力。這些問題如果得不到及時有效的解決,勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。目前,我國對違背誠信的行為懲罰機(jī)制不健全,法律上的懲罰規(guī)定尚不完善,經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大,約束機(jī)制軟化,主要依靠社會輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé),這就難以抑制失信行為的出現(xiàn),比如回傭。在目前我國的保險市場上,由于社會信用基礎(chǔ)薄弱,信用的保證主要是基于人的倫理道德要求,在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下,出現(xiàn)了利己主義動機(jī),產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險。而我國迄今還沒有健全的社會保障制度、完整的法律法規(guī)體系、恰當(dāng)?shù)募s束懲戒機(jī)制、完善的社會信用體系，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象時有發(fā)生，必然導(dǎo)致人們的心里失衡、沒有歸屬感、安全感，則投機(jī)心理滋生，機(jī)會主義盛行，誠信危機(jī)的產(chǎn)生成為了一種必然，它產(chǎn)生原因可以主要歸結(jié)為以下五個方面。由于經(jīng)濟(jì)資源是有限的，信息是不對稱的，在沒有風(fēng)險約束的條件下，理性人必然追求自身效益最大化。四、保險業(yè)誠信缺失的原因剖析我國保險業(yè)信用缺失的原因是多方面的，但從根源是由于缺乏有效的制度保障導(dǎo)致的。況且隨著社會信用體系的建設(shè)，和相關(guān)法律法規(guī)制度的建立和完善，不誠信的行為必然會及時受到道德的譴責(zé)和制度的嚴(yán)懲。即使在信息嚴(yán)重不對稱的情況下，不誠信的行為遲早也會暴露，要想人不知，除非己莫為。可見，失信行為會擾亂整個保險市場的正常秩序，對整個保險業(yè)的社會聲譽(yù)產(chǎn)生損害。而一家保險機(jī)構(gòu)或部分從業(yè)人員的不誠信行為會對行業(yè)內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員產(chǎn)生蔓延效應(yīng)。因此保險業(yè)的誠信問題是關(guān)系到“國家長治久安、行業(yè)健康發(fā)展和全體從業(yè)人員前途命運的重大問題。對社會的危害由于保險業(yè)是與社會各行各業(yè)、各種人群聯(lián)系最廣泛和最密切的特殊服務(wù)性行業(yè)，是三大金融行業(yè)支柱之一。當(dāng)保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機(jī)時，將直接影響到行業(yè)的興衰、保險從業(yè)人員的個人前途和廣大被保險人的切身利益。這些違背誠信道德和法律的行為對保險業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。廣州胡氏四兄弟利用同一車輛的同一事故,先后向3 家保險公司的10個分支機(jī)構(gòu)騙賠34次,騙取保險金141萬余元的惡性案件,就是此類問