【正文】 順利進(jìn)行、人們物質(zhì)精神生活的安全保障、整個(gè)金融行業(yè)的安全運(yùn)行和整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。三、保險(xiǎn)業(yè)失信帶來(lái)的危害誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命。近年來(lái)，發(fā)生在全國(guó)各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失。（6）個(gè)別代理人利用公司管理漏洞將收取的保費(fèi)侵占或挪作他用。（5）不能及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)。有的公司甚至從9 月份以后就不再處理理賠案。有的公司為照顧關(guān)系 或工作方便, 對(duì)一些不該賠付的案件, 通過(guò)協(xié)議形式給予賠付, 侵占保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金, 損害公司利益。該賠的不能盡快賠付, 不該賠的也不能在較短時(shí)間內(nèi)給客戶答復(fù)。目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)失信狀況主要表現(xiàn)為以下三個(gè)方面:保險(xiǎn)供給者的不誠(chéng)信（1）投保容易索賠難。壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)主要集中于銀保業(yè)務(wù)員把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者、片面夸大分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平等方面。數(shù)據(jù)顯示，％，％；，％，％；新華保險(xiǎn)稱，這主要是壽險(xiǎn)退保金增加所致。二、保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局中國(guó)經(jīng)濟(jì)檢測(cè)中心在對(duì)國(guó)內(nèi)公眾保險(xiǎn)情況調(diào)查顯示：老百姓認(rèn)可國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司不到10%，只有6%左右的人認(rèn)為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司誠(chéng)信較好, 70%的人認(rèn)為誠(chéng)信一般，持不信任態(tài)度的占26%。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司只有誠(chéng)信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，誠(chéng)實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)交易對(duì)方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，也是對(duì)自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，誠(chéng)信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失。s insurance market, insurance industry plays an increasingly important role in the national economy and social by the insurance of a financial nature, the characteristics of insurance products and insurancespecific social capital pared to the liability scale is integrity, the public will lose confidence in the insurance industry, cut off the chain of funds flock to the insurance industry, and undermine the basis of the survival and development of the insurance industry, insurance as a modity, its physical carrier is only an insurance contract, the relative general merchandise, intangible, plex, longterm, intrinsic value of transparency and a sense, the insurance pany products are actually a creditbased legal protection information in insurance transactions determines the insurance industry, the good faith requirements than the other sectors higher, good credit is the lifeblood of the insurance this paper, the description of the insurance industry to lose the trust of the status quo and its hazards, and then lose the trust status of the causes and the root causes for the integrity of the building of the insurance industry to put forward some : IntegrityThe insurance industry promisesIntegrity of the building我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年發(fā)展十分迅速,保費(fèi)收入逐年增加,取得了令人矚目的成績(jī)。從某種意義上說(shuō)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。第一篇：淺談我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀與對(duì)策淺談我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀與對(duì)策重慶工商大學(xué) 財(cái)政金融學(xué)院 05級(jí)保險(xiǎn)二班 呂立指導(dǎo)老師：粟麗歷摘要：近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。而保險(xiǎn)交易中存在的信息不對(duì)稱決定了保險(xiǎn)業(yè)較其他行業(yè)對(duì)誠(chéng)信的要求更高，良好的信用是保險(xiǎn)業(yè)的生命線。但由于存在重業(yè)務(wù)發(fā)展, 輕誠(chéng)信建設(shè), 以致誠(chéng)信建設(shè)基礎(chǔ)脆弱，問(wèn)題凸顯；近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失成為制約其自身加快發(fā)展的瓶頸?？梢哉f(shuō)，不誠(chéng)信就沒(méi)有信譽(yù), 就沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的信心指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)大化以及誠(chéng)信制度的缺位，會(huì)增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn), 使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信心，阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展，甚至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)。相對(duì)于被保險(xiǎn)方，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的；相對(duì)于保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，%的消費(fèi)者對(duì)他不信任時(shí)，就表明這個(gè)行業(yè)進(jìn)入了危機(jī)階段。％。在投資型產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的結(jié)構(gòu)下，投資收益直接決定部分保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力。一些代理人為了吸引投保人投保, 保前服務(wù)十分周到, 有時(shí)甚至偏面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用。有時(shí)保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)攬保費(fèi), 在核保時(shí)不進(jìn)行嚴(yán)格審查, 不注重承保質(zhì)量, 單方面相信投保人履行了如實(shí)告知義務(wù), 一旦出險(xiǎn), 保險(xiǎn)公司就以投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)等種種理由拒絕給付或者以手續(xù)證據(jù)不全為由使索賠難產(chǎn)。（3）壓賠案, 壓賠款。（4）代理人誤導(dǎo)。由于代理人頻繁流動(dòng)造成大量孤兒保單。有的代理人雖然離開公司但仍持未交回的收費(fèi)收據(jù)收取保費(fèi)占為己有。廣州胡氏四兄弟利用同一車輛的同一事故,先后向3 家保險(xiǎn)公司的10個(gè)分支機(jī)構(gòu)騙賠34次,騙取保險(xiǎn)金141萬(wàn)余元的惡性案件,就是此類問(wèn)題的代表；而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o(wú)力解決投保人無(wú)病卻常年稱病住院?jiǎn)栴}。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失升級(jí)為誠(chéng)信危機(jī)時(shí)，將直接影響到行業(yè)的興衰、保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人前途和廣大被保險(xiǎn)人的切身利益。因此保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題是關(guān)系到“國(guó)家長(zhǎng)治久安、行業(yè)健康發(fā)展和全體從業(yè)人員前途命運(yùn)的重大問(wèn)題?？梢?jiàn)，失信行為會(huì)擾亂整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)產(chǎn)生損害。況且隨著社會(huì)信用體系的建設(shè)，和相關(guān)法律法規(guī)制度的建立和完善，不誠(chéng)信的行為必然會(huì)及時(shí)受到道德的譴責(zé)和制度的嚴(yán)懲。由于經(jīng)濟(jì)資源是有限的，信息是不對(duì)稱的，在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)約束的條件下，理性人必然追求自身效益最大化。在目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上,由于社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱,信用的保證主要是基于人的倫理道德要求,在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下,出現(xiàn)了利己主義動(dòng)機(jī),產(chǎn)生違反誠(chéng)信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)。這些問(wèn)題如果得不到及時(shí)有效的解決,勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問(wèn)題,如果沒(méi)有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金,那么這個(gè)問(wèn)題將永遠(yuǎn)存在。然而,現(xiàn)行的營(yíng)銷機(jī)制隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大,其弊端也日益暴露,主要表現(xiàn)為缺乏對(duì)營(yíng)銷員的保障制度, 缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)制度,對(duì)營(yíng)銷員的考核以業(yè)績(jī)?yōu)橹鳌蚪鹛崛〔缓侠淼鹊?。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)涉及時(shí)間不一致性和信息不對(duì)稱，保證履約需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員具有較高的信用。誠(chéng)信與盈利能力、公司治理一樣，是形成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容。高度誠(chéng)信往往是良好公司治理結(jié)構(gòu)、充足資本實(shí)力、卓越盈利能力、審慎風(fēng)險(xiǎn)控制和先進(jìn)企業(yè)文化的集中體現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏上述任何一種能力，都會(huì)在誠(chéng)信上有所體現(xiàn)，因此，要從提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平的角度來(lái)提高誠(chéng)信度，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。誠(chéng)信是充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)功能的基本要求保險(xiǎn)業(yè)的基本功能在于為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。保險(xiǎn)業(yè)具有資產(chǎn)管理功能。實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理的目標(biāo)，需要建立高度誠(chéng)信、透明的資產(chǎn)管理體制。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)所建立的客戶信息系統(tǒng)可以成為社會(huì)管理體系的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失問(wèn)題亟待解決，以下提出幾點(diǎn)建議規(guī)范信用管理體系目前各有關(guān)方面在保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)上基本是各自為戰(zhàn),要通過(guò)制度建設(shè),把這些分散的活動(dòng)有機(jī)協(xié)調(diào)起來(lái),形成統(tǒng)一、有效、多層次的保險(xiǎn)信用管理體系,這是保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。結(jié)合執(zhí)業(yè)證書注冊(cè)登記、年檢、高級(jí)管理人員任職資格審核和其他相關(guān)工作,完善保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)高級(jí)管理人員誠(chéng)信檔案。此外,還要建立和完善保險(xiǎn)代理人信用管理制度,規(guī)范和約束代理人的行為。通過(guò)立法,控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),細(xì)化保險(xiǎn)操作規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人及其相關(guān)組織的約束,建立起一整套既具有中國(guó)特色,又能與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)法律體系。所以,可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽(yù)的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。保險(xiǎn)保障基金是指為了減少保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人造成的財(cái)務(wù)損失，維護(hù)救濟(jì)保險(xiǎn)公司被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，減輕社會(huì)震蕩，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)立法或規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司建立的專門基本。在評(píng)選展業(yè)明星、服務(wù)明星、先進(jìn)個(gè)人、先進(jìn)集體時(shí), 要把是否誠(chéng)信作為重要條件對(duì)一線展業(yè)人員的考核,要把是否誠(chéng)信作為一項(xiàng)重要內(nèi)容,采取定性、定量?jī)煞N辦法加大考核力度；在表彰誠(chéng)信的同時(shí),對(duì)員工中存在的欺詐、誤導(dǎo)行為要給予嚴(yán)厲處罰,著力培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的良好風(fēng)尚。營(yíng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程,離不開社會(huì)各有關(guān)方面的支持。保險(xiǎn)監(jiān)管部門重點(diǎn)做好保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的規(guī)劃和實(shí)施方案，積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的信用立法和制度建設(shè)，并加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的嚴(yán)格監(jiān)管；保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)行業(yè)自律；保險(xiǎn)公司要盡快完善內(nèi)控制度，提高誠(chéng)信管理水平、完善培訓(xùn)體系、加強(qiáng)員工思想道德教育；只有各個(gè)行業(yè)、各個(gè)群體同心協(xié)力，才能有效改善保險(xiǎn)業(yè)的失信狀況，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足、健康發(fā)展掃清障礙，創(chuàng)造良好條件。本文主要介紹現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。春秋時(shí)期孔子的 “ 拼三余一” 的思想是頗有代表性的見(jiàn)解。中國(guó)保險(xiǎn)在中國(guó)已有200多年的歷史，早在1805年，英國(guó)東印度公司就在廣州開辦了中國(guó)第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要為鴉片貿(mào)易服務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一，2012年，全年保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入15488億元，%，保險(xiǎn)業(yè)增速繼續(xù)在低位徘徊，而且增速首次降為個(gè)位數(shù)，與近20年來(lái)超過(guò)20%的平均增速形成了明顯反差。中國(guó)作為一個(gè)潛力無(wú)比巨大的對(duì)外完全開放的市場(chǎng)，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多國(guó)際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來(lái)安排，對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國(guó)際化發(fā)展的潮流，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也向著多元化發(fā)展，未來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。當(dāng)然，保險(xiǎn)資金的投資渠道絕不會(huì)僅僅