【正文】 基礎(chǔ)，將會導(dǎo)致保費(fèi)下滑最終保險業(yè)償付能力不足，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。而一家保險機(jī)構(gòu)或部分從業(yè)人員的不誠信行為會對行業(yè)內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員產(chǎn)生蔓延效應(yīng)。比如，保險機(jī)構(gòu)為了追求短期利益而誤導(dǎo)宣傳、模糊真實回報率、逃避保險責(zé)任以及展業(yè)理賠兩張臉等這些不誠信行為在損害消費(fèi)者利益的同時，不僅會影響到相關(guān)保險機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員的信譽(yù)，而且會引發(fā)廣大消費(fèi)者對其他保險機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員產(chǎn)生不信任的外部影響?？梢?，失信行為會擾亂整個保險市場的正常秩序，對整個保險業(yè)的社會聲譽(yù)產(chǎn)生損害。對保險從業(yè)人員的危害首先，對保險從業(yè)人員個人來講，如果對投保人和保險人不誠信，一旦被對方發(fā)現(xiàn)，人格就會受到鄙視，輕則會失去客戶，業(yè)務(wù)開展就非常困難，自然收入就會減少；重則會失去工作和朋友。即使在信息嚴(yán)重不對稱的情況下，不誠信的行為遲早也會暴露，要想人不知，除非己莫為。愛賺小便宜者必吃大虧；目光短淺者必不能成大器；急功近利者必不能長遠(yuǎn)。況且隨著社會信用體系的建設(shè)，和相關(guān)法律法規(guī)制度的建立和完善，不誠信的行為必然會及時受到道德的譴責(zé)和制度的嚴(yán)懲。如我國保險行業(yè)協(xié)會正在實行的保險業(yè)務(wù)員“黑名單”制度，對不誠信的業(yè)務(wù)員將在整個保險行業(yè)內(nèi)實行“集體封殺”，輕者三年內(nèi)不錄用，重者進(jìn)入黑名單，永不錄用。四、保險業(yè)誠信缺失的原因剖析我國保險業(yè)信用缺失的原因是多方面的，但從根源是由于缺乏有效的制度保障導(dǎo)致的。保險業(yè)失信不僅僅是一個道德問題，更是一個制度問題。由于經(jīng)濟(jì)資源是有限的，信息是不對稱的，在沒有風(fēng)險約束的條件下，理性人必然追求自身效益最大化。制度的主要功能就在于通過外部的規(guī)范、保障、約束懲戒，使遵紀(jì)守法的良好品行成為人們的自覺行為，最終達(dá)到防止交易中的機(jī)會主義，降低交易費(fèi)用的目的。而我國迄今還沒有健全的社會保障制度、完整的法律法規(guī)體系、恰當(dāng)?shù)募s束懲戒機(jī)制、完善的社會信用體系，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象時有發(fā)生，必然導(dǎo)致人們的心里失衡、沒有歸屬感、安全感，則投機(jī)心理滋生，機(jī)會主義盛行，誠信危機(jī)的產(chǎn)生成為了一種必然，它產(chǎn)生原因可以主要?dú)w結(jié)為以下五個方面。社會信用體系不完善從誠信的保障機(jī)制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益,誠信的人會獲得更多的交易和贏利機(jī)會；而在一個不守信用的社會中,守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上,由于社會信用基礎(chǔ)薄弱,信用的保證主要是基于人的倫理道德要求,在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下,出現(xiàn)了利己主義動機(jī),產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險。保險信用法規(guī)建設(shè)滯后盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進(jìn)展,但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前,我國對違背誠信的行為懲罰機(jī)制不健全,法律上的懲罰規(guī)定尚不完善,經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大,約束機(jī)制軟化,主要依靠社會輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé),這就難以抑制失信行為的出現(xiàn),比如回傭。一方不回傭,而另一方回傭, 客戶就會被奪走,從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失,違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決,勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。保險誠信管理制度缺失目前,保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險代理人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,委托人無法實現(xiàn)對代理人合理有效的激勵和約束,進(jìn)而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo),為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費(fèi)問題,如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金,那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。較低的從業(yè)人員素質(zhì)目前,我國保險從業(yè)人員總體還是素質(zhì)較低,不夠?qū)I(yè),誠信水平不高,社會形象較差。有些從業(yè)人員為了提高自己傭金,達(dá)到公司所定的保額目標(biāo),不擇手段欺騙保戶。欠完善的保險營銷機(jī)制我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80 %, 這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而,現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大,其弊端也日益暴露,主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度, 缺乏長效激勵制度,對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金提取不合理等等。這些問題直接誘發(fā)了營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。五、保險業(yè)誠信建設(shè)的必要性誠信是維持保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件保險產(chǎn)品作為一種服務(wù)商品，是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，其外在形式往往表現(xiàn)為一份保險合同。投保人購買保險產(chǎn)品之后，保險公司便承諾在一定條件下(如出現(xiàn)特定事件后)，按約定履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付義務(wù)。由于保險經(jīng)營涉及時間不一致性和信息不對稱，保證履約需要保險機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員具有較高的信用。如果許多保險機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不誠信，保險業(yè)發(fā)展就沒有新的客戶，保險業(yè)的整個誠信度就會降低，投保人就會將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移為其他投資領(lǐng)域，就談不上保險業(yè)的生存和發(fā)展。因此，誠信與保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)，從促進(jìn)我國保險業(yè)的持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展、做大做強(qiáng)保險業(yè)來看，必須加快保險業(yè)誠信建設(shè)。誠信是提高保險業(yè)競爭力的有效手段市場經(jīng)濟(jì)就是誠信經(jīng)濟(jì)，任何經(jīng)濟(jì)活動的開展都是以誠信作為基礎(chǔ)，即便是套利、投機(jī)等現(xiàn)代金融交易活動，也要以交易雙方的誠信為前提。誠信與盈利能力、公司治理一樣，是形成保險機(jī)構(gòu)競爭力的重要內(nèi)容。誠信度高的保險機(jī)構(gòu)，可以獲得更多的市場機(jī)會和客戶。反之，誠信度差的保險機(jī)構(gòu)，維護(hù)和開發(fā)客戶會存在困難，業(yè)務(wù)也難以拓展。因此，誠信是一種無形資產(chǎn)。高度誠信往往是良好公司治理結(jié)構(gòu)、充足資本實力、卓越盈利能力、審慎風(fēng)險控制和先進(jìn)企業(yè)文化的集中體現(xiàn)，保險機(jī)構(gòu)缺乏上述任何一種能力，都會在誠信上有所體現(xiàn)，因此，要從提高保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平的角度來提高誠信度，增強(qiáng)保險業(yè)的競爭實力。與發(fā)達(dá)國家相比較，我國保險業(yè)發(fā)展?jié)摿艽?。不過，保險業(yè)發(fā)展?jié)摿σD(zhuǎn)化為現(xiàn)實，必須以提高保險業(yè)的競爭力為前提。與強(qiáng)大的銀行業(yè)和活躍的證券市場相比較，保險業(yè)要獲得更大的發(fā)展空間，必須通過推進(jìn)誠信建設(shè)，努力提高保險產(chǎn)品的吸引力。誠信是充分發(fā)揮保險業(yè)功能的基本要求保險業(yè)的基本功能在于為被保險人提供風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過運(yùn)用好風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，可以對經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險進(jìn)行組合管理，減少災(zāi)害事故給社會經(jīng)濟(jì)帶來的不利影響，保障國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會生活穩(wěn)定。保險業(yè)能否提高全社會的風(fēng)險管理水平，需要投保人或消費(fèi)者的認(rèn)同，以及保險覆蓋面的不斷擴(kuò)大。這些都需要以高度的保險業(yè)誠信為支撐。保險業(yè)具有資產(chǎn)管理功能。一般來說，保險機(jī)構(gòu)在提供風(fēng)險管理服務(wù)的同時，也為被保險人進(jìn)行資產(chǎn)管理。保險機(jī)構(gòu)在推出投連險、萬能險等投資型保險品種時，不僅為被保險人提供了風(fēng)險管理服務(wù)，而且為被保險人提供了投資機(jī)會，這種投資機(jī)會與儲蓄存款、金融投資相替代，因而也是一種資產(chǎn)管理功能。要發(fā)揮保險資產(chǎn)管理功能，在投資決策、交易管理、風(fēng)險管理、信息透明等方面形成高度誠信的保險資產(chǎn)管理架構(gòu)，在形成具有競爭力的資產(chǎn)管理能力的基礎(chǔ)上，提供穩(wěn)健而適當(dāng)?shù)耐顿Y回報。實現(xiàn)資產(chǎn)管理的目標(biāo)，需要建立高度誠信、透明的資產(chǎn)管理體制。保險業(yè)還具有社會管理功能。保險業(yè)與社會經(jīng)濟(jì)主體密切聯(lián)系，通過保險業(yè)務(wù)開展建立與各市場主體合作的機(jī)制。保險業(yè)應(yīng)對各類社會災(zāi)害事故和突發(fā)事件，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險管理和資產(chǎn)管理功能，增強(qiáng)社會抗風(fēng)險的能力，這些屬于保險業(yè)的社會管理功能。同時，保險業(yè)所建立的客戶信息系統(tǒng)可以成為社會管理體系的重要組成部分。因此，要充分發(fā)揮保險業(yè)社會管理功能，就要積極推進(jìn)保險業(yè)誠信建設(shè)。六、加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)幾點(diǎn)建議人無信不立，國無信則衰，對于一個行業(yè)來說亦是如此，尤其是保險這個特殊的行業(yè)。在我國保險業(yè)發(fā)展的過程中，因違反誠信原則而發(fā)生的糾紛數(shù)不勝數(shù)，形式也多種多樣。保險業(yè)的誠信缺失問題亟待解決，以下提出幾點(diǎn)建議規(guī)范信用管理體系目前各有關(guān)方面在保險誠信建設(shè)上基本是各自為戰(zhàn),要通過制度建設(shè),把這些分散的活動有機(jī)協(xié)調(diào)起來,形成統(tǒng)一、有效、多層次的保險信用管理體系,這是保險誠信建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。首先,我們要完善保險企業(yè)信用管理制度,建立了解和評價客戶資信和風(fēng)險情況的機(jī)制,及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。同時要通過信用信息的采集、跟蹤和管理,對公司承保理賠過程中不誠信問題實行有效監(jiān)控, 并有針對性地加以解決,切實提高信用管理能力和水平。其次,完善保險信用監(jiān)管制度,加大對惡性競爭和失信行為的懲戒力度。結(jié)合執(zhí)業(yè)證書注冊登記、年檢、高級管理人員任職資格審核和其他相關(guān)工作,完善保險企業(yè)和保險高級管理人員誠信檔案。并建立和完善保險市場誠信評估制度,在一定范圍內(nèi)定期公布有嚴(yán)重失信行為的案例, 通報處罰情況。最后, 要創(chuàng)造條件建立保險行業(yè)協(xié)會相應(yīng)的管理制度, 建立以誠信經(jīng)營服務(wù)為核心的信息共享平臺,整合行業(yè)誠信信息和網(wǎng)絡(luò)資源, 建設(shè)數(shù)據(jù)資料庫。運(yùn)用信息技術(shù)手段匯集、分析和發(fā)布情報, 向業(yè)內(nèi)提供市場信用走勢分析、失信懲戒和風(fēng)險預(yù)警等信息。此外,還要建立和完善保險代理人信用管理制度,規(guī)范和約束代理人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評,各有關(guān)方面及時互通信息。完善保險誠信法規(guī)建立與國際慣例相一致的保險法規(guī)體系,通過借鑒發(fā)達(dá)國家保險行業(yè)法律、法規(guī)的先進(jìn)之處,結(jié)合我國的實際情況,進(jìn)一步完善保險的相關(guān)法規(guī),充實保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保人等各有關(guān)方面人員的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中, 加大依法查處各種失信行為的力度,重點(diǎn)打擊各種弄虛作假保騙賠的行為。加強(qiáng)社會對執(zhí)法情況的監(jiān)督, 提高案件查的效果和辦案質(zhì)量。通過立法,控制市場風(fēng)險,細(xì)化保險操作規(guī)范,加強(qiáng)對保險人及其相關(guān)組織的約束,建立起一整套既具有中國特色,又能與國際慣例接軌的保險法律體系。改革保險公司經(jīng)營管理體制經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長遠(yuǎn)利益,才有積極性創(chuàng)建自己誠實守信的品牌。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長遠(yuǎn)利益,必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因為產(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽(yù)的收益權(quán),如果收益權(quán)歸別人所有,沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以,可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽(yù)的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當(dāng)企業(yè)的市場價值與決策者的利益無關(guān)時,作為經(jīng)濟(jì)人的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽(yù)。因而,國有保險公司的股份制改造,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機(jī)制、高效的激勵約束機(jī)制,參照國際慣例建立企業(yè)運(yùn)行機(jī)制等都是保險業(yè)誠信體系建設(shè)的動力所在。建立保險公司市場退出的保障機(jī)制保險公市場退出的保障機(jī)制，一般是指對困難或破產(chǎn)的保險公司的被保險人或?qū)嵤┚戎谋ｋU公司進(jìn)行必要的保障的系列行為準(zhǔn)則或規(guī)則體系。保險保障基金是指為了減少保險公司破產(chǎn)時對被保險人造成的財務(wù)損失，維護(hù)救濟(jì)保險公司被保險人的合法權(quán)益，減輕社會震蕩，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過立法或規(guī)定，要求保險公司建立的專門基本。其本質(zhì)是將破產(chǎn)保險公司的債務(wù)由各保險公司進(jìn)行分擔(dān)，向破產(chǎn)保險公司的客戶償還破產(chǎn)保險公司不能償還的債務(wù)，以保障保險消費(fèi)者的利益。保險公司市場退出保障基金的建立，就是通過法律來保證保險公司對保險消費(fèi)者履行誠信的最后保證。要建立一套誠信為優(yōu)的激勵措施對秉持誠信者給予精神和物質(zhì)的獎勵,對忠于職守、誠信待人、誠信服務(wù)者給予表彰。在評選展業(yè)明星、服務(wù)明星、先進(jìn)個人、先進(jìn)集體時, 要把是否誠信作為重要條件對一線展業(yè)人員的考