【正文】 信水平的提高。積極營造公平競爭、統(tǒng)一高效的市場環(huán)境，對各類市場主體一視同仁，不得濫用行政權(quán)力包庇縱容部分市場主體的違法違規(guī)和失信行為。完善行政監(jiān)察、執(zhí)法回避、特邀外部監(jiān)督員制度，優(yōu)化和規(guī)范行政執(zhí)法流程，形成科學(xué)有效的內(nèi)外部約束機(jī)制。加強(qiáng)權(quán)力制約和監(jiān)督。在保護(hù)國家信息安全、商業(yè)秘密和個人隱私的前提下，依法公開各項監(jiān)管制度、辦事程序和監(jiān)管工作中掌握的各種信用信息。推行重大決策事項公示和聽證制度，拓寬公眾參與監(jiān)管決策的渠道。將依法行政貫穿于決策、執(zhí)行、監(jiān)督和服務(wù)的全過程。作為保險政務(wù)主體，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的誠信水平對其他保險信用主體的誠信建設(shè)發(fā)揮著重要表率和導(dǎo)向作用。推動保險資管企業(yè)構(gòu)建信用管理機(jī)制和文化，提升防范保險資金運用風(fēng)險能力。鼓勵保險企業(yè)參與相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈整合，實現(xiàn)資源與信息數(shù)據(jù)共享，擴(kuò)大保險服務(wù)的深度和廣度。保險企業(yè)應(yīng)對保險服務(wù)的內(nèi)容、流程及電話等進(jìn)行公示，建立回訪制度，并設(shè)置意見箱、意見薄或微信、微博、網(wǎng)站、手機(jī)客戶端等溝通反饋渠道，方便客戶提出意見。在理賠環(huán)節(jié)，遵循“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”原則，在有效查勘、評估的基礎(chǔ)上，按照事先約定的合同條款處理好每一筆賠案，并不斷優(yōu)化理賠機(jī)制和流程，提高理賠工作效率。在承保環(huán)節(jié)，嚴(yán)格核保驗單，控制風(fēng)險，并實施科學(xué)的單證管理，避免不必要的糾紛。鼓勵和支持各類保險服務(wù)創(chuàng)新，改進(jìn)服務(wù)手段，促進(jìn)服務(wù)升級。完善行業(yè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)規(guī)范和質(zhì)量評價機(jī)制，定期對保險企業(yè)的服務(wù)狀況和水平進(jìn)行測評并公布結(jié)果。建立健全客戶信息管理、使用及泄露責(zé)任追究制度，規(guī)范客戶信息采集、共享行為，確?？蛻粜畔⒌恼鎸嵧暾烷_發(fā)利用的合法合規(guī)。完善保險銷售環(huán)節(jié)的風(fēng)險提示制度，如實向消費者提示投保、理賠、投訴及爭議解決等環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險及注意事項，維護(hù)保險消費者的知情權(quán)。在保險展業(yè)過程中，客觀評估保險標(biāo)的和被保險人的風(fēng)險狀況，向客戶推薦適宜的保險產(chǎn)品。加強(qiáng)保險銷售管理。加強(qiáng)對保險銷售人員的專業(yè)培訓(xùn)，提升銷售人員的專業(yè)素質(zhì)，夯實銷售人員的專業(yè)基礎(chǔ)。健全代理傭金等中介服務(wù)費給付制度，在長期人身險、車險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域推行回訪后付傭制度。規(guī)范保險銷售合作模式。加大對虛假宣傳、銷售誤導(dǎo)等違法失信行為的查處力度，對典型案件、重大案件予以曝光，增加相關(guān)企業(yè)的失信成本。（七）推進(jìn)保險銷售誠信建設(shè)規(guī)范廣告宣傳。建立健全精算工作制度，保證精算師履職的獨立性和公正性。加強(qiáng)精算領(lǐng)域誠信管理。根據(jù)風(fēng)險損失等定價原則和精算規(guī)定，科學(xué)厘定產(chǎn)品費率，保證產(chǎn)品定價的充足性、適當(dāng)性和公平性，避免因產(chǎn)品定價出現(xiàn)偏差損害客戶利益。合理界定合同條款中的除外責(zé)任和保險責(zé)任，對條款中的免責(zé)部分要著重提示和明確說明，禁止利用特別約定突破條款約束進(jìn)而侵犯消費者合法利益的行為。進(jìn)一步優(yōu)化保險合同條款。保險企業(yè)要密切關(guān)注、深入研究市場需求，根據(jù)市場需求及變化趨勢開發(fā)保險產(chǎn)品，并推動保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，為消費者提供真正需要的產(chǎn)品。商務(wù)誠信是維護(hù)商務(wù)關(guān)系、降低經(jīng)營成本、營造良好營商環(huán)境的基本前提，是保險經(jīng)濟(jì)活動高效開展的基礎(chǔ)保障。誠實守信成為廣大從業(yè)人員的自覺行為，保險業(yè)發(fā)展的信用環(huán)境得到根本改善。依托國家統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺，與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及國家其他各類信用信息系統(tǒng)實現(xiàn)有機(jī)對接。——2019－2020年：完善充實。保險業(yè)信用制度和標(biāo)準(zhǔn)體系進(jìn)一步完善，信用信息的記錄、存儲、處理、管理和使用實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，信用記錄覆蓋率力爭達(dá)到80%。啟動保險業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，初步建立保險業(yè)信用管理制度、評價體系和信用記錄等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系。具體分階段目標(biāo)任務(wù)如下：——2015年：基礎(chǔ)準(zhǔn)備。保險服務(wù)明顯改善，市場秩序顯著好轉(zhuǎn)，保險商務(wù)誠信、保險政務(wù)誠信建設(shè)取得明顯進(jìn)展，消費者和社會滿意度大幅提高。統(tǒng)籌安排各項措施，選擇重點領(lǐng)域和典型地區(qū)開展行業(yè)信用建設(shè)示范，有計劃、分步驟推進(jìn)落實。統(tǒng)籌安排，分步實施。健全制度，完善機(jī)制。充分發(fā)揮監(jiān)管部門的組織引導(dǎo)和示范推動作用，加強(qiáng)信用制度、信用標(biāo)準(zhǔn)、信息平臺和運行機(jī)制建設(shè)。二、總體思路與目標(biāo)任務(wù)（三）指導(dǎo)思想深入貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神，全面落實國務(wù)院《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014－2020年）》和《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》各項要求，以建立健全保險業(yè)信用制度體系和標(biāo)準(zhǔn)體系、形成覆蓋全行業(yè)的征信系統(tǒng)和信用服務(wù)體系為基礎(chǔ)，以推進(jìn)保險商務(wù)誠信、保險政務(wù)誠信為重點領(lǐng)域，以加強(qiáng)保險誠信文化建設(shè)、建立守信激勵和失信懲戒機(jī)制為主要內(nèi)容，以提高行業(yè)誠信意識和信用水平、改善保險市場環(huán)境為目的，在全行業(yè)形成守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，使誠實守信成為保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各類保險企業(yè)、保險從業(yè)人員和保險消費者的自覺行為規(guī)范。然而，長期以來保險監(jiān)管主要依靠行政手段，治標(biāo)多、治本少，難以從根本上解決問題。加快推進(jìn)保險業(yè)信用體系建設(shè)是推進(jìn)保險監(jiān)管現(xiàn)代化的內(nèi)在要求。當(dāng)前，保險業(yè)仍不同程度存在銷售誤導(dǎo)、理賠難等不誠信問題，損害了消費者的合法權(quán)益，給保險業(yè)的形象和信譽(yù)造成不良影響。加強(qiáng)保險業(yè)信用體系建設(shè)，可以減少或避免保險經(jīng)營中的各種風(fēng)險，促進(jìn)保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。保險業(yè)作為經(jīng)營風(fēng)險和信用的特殊行業(yè)，具有專業(yè)性、負(fù)債性和長期性，因而比其他行業(yè)更看重誠信，更強(qiáng)調(diào)契約精神。推進(jìn)信用體系建設(shè)對加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)具有極其重要的現(xiàn)實意義和戰(zhàn)略意義。主要是：行業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，統(tǒng)一的信用記錄制度和平臺尚未建立，信用信息共享機(jī)制有待加強(qiáng)；保險征信系統(tǒng)和信用服務(wù)體系尚未形成，守信激勵和失信懲戒機(jī)制尚不健全，信用體系的市場治理功效有待發(fā)揮；保險誠信意識和信用水平偏低，銷售誤導(dǎo)、惜賠拖賠、弄虛作假、不正當(dāng)競爭、騙保騙賠等不誠信現(xiàn)象依然存在。積極開展保險誠信教育，推動保險誠信文化建設(shè)，加強(qiáng)行業(yè)自律，廣大從業(yè)人員和消費者的誠信意識不斷增強(qiáng)。建立了保險機(jī)構(gòu)和高管人員管理系統(tǒng)、保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)、全國車險信息共享平臺、財產(chǎn)險承保理賠信息客戶自助查詢平臺等監(jiān)管信息系統(tǒng)，保險業(yè)信用記錄共享平臺初步搭建。一、基本現(xiàn)狀和形勢要求（一）基本現(xiàn)狀近年來，保險業(yè)高度重視信用體系建設(shè)并取得積極進(jìn)展和成效。根據(jù)國務(wù)院《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014－2020年）》和《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，制定本規(guī)劃。保險業(yè)信用體系是以法規(guī)制度和契約標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)、以信用記錄和信用信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)、以樹立和弘揚(yáng)誠信文化理念為內(nèi)在要求、以守信激勵和失信懲戒為約束的行業(yè)治理機(jī)制。在此表示衷心的感謝。只有這樣，才能樹立誠信意識，才能強(qiáng)化誠信行為，才能促進(jìn)營銷員更好地發(fā)揮作用，才會為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力。EDJ公司做法的可取之處在于以“顧客利益為最高利益”，顯然，這種經(jīng)營思想使客戶、公司、業(yè)務(wù)員三方受益。更重要的是，它的薪金制度鼓勵經(jīng)紀(jì)人以顧客利益為優(yōu)先、買賣其次。EDJ公司的價值觀是為股民提供最高利益，它要求業(yè)務(wù)員對不太熟悉股市的顧客避免建議做高風(fēng)險投資。，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力對于進(jìn)一步健全完善保險營銷機(jī)制，美國愛德華當(dāng)企業(yè)的市場價值與決策者的利益無關(guān)時，作為“經(jīng)濟(jì)人”的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽(yù)。因為產(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽(yù)的收益權(quán)，如果收益權(quán)歸別人所有，沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長遠(yuǎn)利益，才有積極性建立一個不欺騙的信譽(yù)。對有不良記錄被列入“黑名單”的代理人，保險公司應(yīng)解除其代理合同，其他保險公司在規(guī)定年限內(nèi)不能再錄用。要加大失信行為成本，對失信者，按《保險法》和有關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅懲處，以維護(hù)保險業(yè)的整體行業(yè)信用。聘請保險監(jiān)督員，廣泛聽取社會各方面的反映和意見，以便及時改進(jìn)工作。第六，加強(qiáng)社會和群眾監(jiān)督。第四，制定信用評級標(biāo)準(zhǔn)，使保險信用評估有可靠的依據(jù)，避免評估工作隨意性。目前，可暫由保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)，并逐步實現(xiàn)社會化、專業(yè)化管理。首先，建立保險企業(yè)信用評級制度并通過法律認(rèn)可。二是抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度，如《保險誠信制度管理辦法》、《保險市場管理辦法》、《反不正當(dāng)保險業(yè)競爭法》、《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險信息披露管理規(guī)定》和《保險代理人管理辦法》等，使保險誠信建設(shè)有法可依，全面納入法律法規(guī)監(jiān)管之中。現(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險營銷員管理辦法》、《保險信用管理辦法》等法規(guī)。要在保險業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險業(yè)應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。十六屆三中全會提出：要“建立健全社會信用體系”，“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”；國家六部委于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進(jìn)行社會信用體系建設(shè)試點。建設(shè)保險業(yè)誠信體系，必須結(jié)合強(qiáng)化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。要在全體員工中廣泛開展誠實守信道德教育，倡導(dǎo)“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內(nèi)心，讓誠信變?yōu)槊總€員工的自覺行動，把誠信落實到具體工作當(dāng)中。加強(qiáng)保險誠信建設(shè)，教育是基礎(chǔ)。在保險公司同意承保后，一旦發(fā)生保險事故，就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件，從而不給予承保，那么代理人的努力將會白費，而代理人也將拿不到傭金。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險人、保險代理人以及投保人之間的信息不對稱。（三）對于保險代理人而言目前，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金實行首期業(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、代理人的違規(guī)成本太低、缺乏長效激勵機(jī)制等，這極大地誘發(fā)了代理人的道德風(fēng)險。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經(jīng)營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險程度的保險標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險類型消費者把低風(fēng)險類型消費者“驅(qū)逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。而我國現(xiàn)行的保險代理人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，委托人無法實現(xiàn)對代理人合理有效的激勵和約束，進(jìn)而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。（三）保險誠信管理制度缺失目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。（二）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。（一）社會信用體系不完善從誠信的保障機(jī)制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多