【正文】 作盛行、交易成本過(guò)高、交易效率低下、服務(wù)差強(qiáng)人意。上述問(wèn)題產(chǎn)生巨大危害：“劣貨排擠好貨”，行業(yè)腐敗滋生，市場(chǎng)秩序混亂，惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)信譽(yù)急降，嚴(yán)重?cái)_亂了汽配市場(chǎng)和車險(xiǎn)理賠市場(chǎng)的正常秩序，極大傷害了保險(xiǎn)公司、正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商的聲譽(yù)和廣大車主的合法切身利益，嚴(yán)重危害汽配市場(chǎng)和車險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)公司理賠成本高居不下，利潤(rùn)空間被極大壓縮，迫使保險(xiǎn)公司只好采取“選擇客戶”的做法，在外資保險(xiǎn)公司的強(qiáng)大壓力擠壓下，生存艱難，甚至不得不放棄車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)。四．規(guī)范市場(chǎng)秩序的迫切需要目前，我國(guó)汽配市場(chǎng)和車險(xiǎn)理賠市場(chǎng)整體極不規(guī)范，存在許多嚴(yán)重問(wèn)題，諸如假冒偽劣泛濫；信息不對(duì)稱、不透明；價(jià)格混亂，欺詐肆意，暗箱操作盛行等。我國(guó)監(jiān)管體系不夠健全，過(guò)多的人為因素仍然會(huì)讓作假者有很多可乘之機(jī)。消費(fèi)者使用假冒偽劣產(chǎn)品，自身合法權(quán)益被嚴(yán)重侵犯。不正當(dāng)行為使得保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱加劇，理賠成本高居不下，利潤(rùn)空間被極大壓縮。這與騙保、詐保等行為共同構(gòu)成車險(xiǎn)理賠中的“黑洞”現(xiàn)象。 三．車險(xiǎn)理賠水分極高 車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當(dāng)大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報(bào)零配件賠付價(jià)格。D．北京市2003年上半年實(shí)施的交通事故快速處理程序也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。賠付率的上升，則連帶導(dǎo)致車險(xiǎn)利潤(rùn)下降。這直接導(dǎo)致了賠付率的上升。2003年開(kāi)始實(shí)施的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，使得車輛承保數(shù)量激增，但由于保費(fèi)增長(zhǎng)速度（7%）低于承保車輛的增長(zhǎng)速度（15%），使得上半年車險(xiǎn)的賠付率居高不下。報(bào)告指出，16月各類賠款支出同比增長(zhǎng)40%，綜合賠付率提升了14%，全市車均保費(fèi)下降了222元。全市承保機(jī)動(dòng)車632265輛，增幅15%。盡管北京2003年上半年車險(xiǎn)市場(chǎng)承保量比2002年同期增長(zhǎng)8萬(wàn)余輛，然而給北京車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的卻是賠付率上升、利潤(rùn)下降。提供多元化的、有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品和剔除汽車經(jīng)銷商的盤剝成為車險(xiǎn)改革的當(dāng)務(wù)之急。而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，賠付率低的車輛沒(méi)有激勵(lì)機(jī)制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識(shí)麻痹。%份額的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司雖然擁有良好的理賠聲譽(yù)，但高額的理賠費(fèi)用使車險(xiǎn)的利潤(rùn)僅僅維持在2%的水平上。一年保險(xiǎn)期過(guò)去，如果車主不出險(xiǎn)，保費(fèi)就進(jìn)了代理人的腰包，而如果出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司又會(huì)以沒(méi)有收到保費(fèi)為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費(fèi)的20%~30%，最高的可以拿到40%~50%，廣州曾一度達(dá)到70%。由于目前汽車經(jīng)銷商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來(lái)迅速增長(zhǎng)的信貸購(gòu)車客戶。：一．車險(xiǎn)銷售中回扣率過(guò)高?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的持續(xù)高速增長(zhǎng)與更加緊密結(jié)合，車險(xiǎn)市場(chǎng)必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場(chǎng)。據(jù)不完全估算，1998年我國(guó)民用汽車保有量為1319萬(wàn)輛，投保車輛約占55%；2002年我國(guó)汽車保有量為2100萬(wàn)輛，投保車輛約占60%；，%。目前保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中卻正遭遇著尷尬，一方面《道交法》已經(jīng)實(shí)施，許多地方的公安交通管理部門在大力推動(dòng)車主購(gòu)買保險(xiǎn)，但我國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度卻未能如期實(shí)施，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的仍是商業(yè)性質(zhì)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，這種法律要求與現(xiàn)實(shí)的不同步，不但出現(xiàn)了一些社會(huì)問(wèn)題，而且也使保險(xiǎn)公司默默承受著不應(yīng)有的壓力，在一定程度上影響了其正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。從條款、費(fèi)率、IT建設(shè)、核算、機(jī)構(gòu)、人員素質(zhì)等各方面加緊準(zhǔn)備，通過(guò)良好的準(zhǔn)備工作為我國(guó)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的成功實(shí)施做出貢獻(xiàn)。如為優(yōu)質(zhì)的多年無(wú)索賠記錄的客戶，收取更低的保費(fèi)，提供更高的保險(xiǎn)保障，對(duì)有多次出險(xiǎn)記錄的客戶，則實(shí)行向上浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制，提高其安全駕車的意識(shí)。保護(hù)公民、法人及其他組織的合法利益：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為保險(xiǎn)的核心功能在今后的車險(xiǎn)中將發(fā)揮更重要的作用，一方面，在經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，嚴(yán)格按照國(guó)家的要求，以社會(huì)效益為第一位目標(biāo)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償體現(xiàn)政府“以人為本”的人性化關(guān)懷；另一方面，在商業(yè)保險(xiǎn)中的補(bǔ)充第三者責(zé)任險(xiǎn)中，將通過(guò)產(chǎn)品的更新?lián)Q代，為廣大客戶、并通過(guò)公司的客戶向社會(huì)公眾幅射公司的無(wú)縫隙保險(xiǎn)保障與服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的同時(shí)取得公司效益。幾項(xiàng)工作必須做好：預(yù)防和減少交通事故：車險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能要占據(jù)重要的位置。對(duì)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面帶來(lái)深刻變化:1）產(chǎn)品：商業(yè)性保險(xiǎn)公司將經(jīng)營(yíng)兩類車險(xiǎn)產(chǎn)品——即國(guó)家統(tǒng)一的強(qiáng)制保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司個(gè)性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的車險(xiǎn)產(chǎn)品面臨改造；2）渠道：隨著產(chǎn)品的分類調(diào)整，保險(xiǎn)公司銷售渠道也會(huì)隨之有所改變；3）流程：面對(duì)呈幾何級(jí)數(shù)增加的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)控制流程，特別是建立或健全客戶服務(wù)流程，通過(guò)IT的作用，實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)信息社會(huì)共享；4）核算：基于強(qiáng)制保險(xiǎn)、商業(yè)運(yùn)作，分賬經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)核算的特征，保險(xiǎn)公司的核算體系也會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的變革。而承保面的擴(kuò)大，則會(huì)使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模有所上升，因此，《道交法》的實(shí)施將成為中國(guó)保險(xiǎn)車險(xiǎn)做大的一個(gè)重要契機(jī)。承保面應(yīng)會(huì)在近幾年內(nèi)大幅提高到2003年底，國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車保有量已經(jīng)突破1億臺(tái)，其中汽車2141萬(wàn)臺(tái)，摩托車7000萬(wàn)臺(tái)，各種拖拉機(jī)、農(nóng)用運(yùn)輸車近1000萬(wàn)臺(tái)。《意見(jiàn)》要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立責(zé)任追究制度，落實(shí)各個(gè)環(huán)節(jié)管理人員的直接責(zé)任及領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，違反法律法規(guī)和運(yùn)作程序的，不論是否造成損失，都要嚴(yán)加追究，這一制度將對(duì)嚴(yán)格操作、防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮重要的作用。嚴(yán)格問(wèn)責(zé)制度。為進(jìn)一步加強(qiáng)治理商業(yè)賄賂工作，《意見(jiàn)》從源頭入手，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重視員工教育和職業(yè)培訓(xùn)，建立述職制度和離任審計(jì)制度，不斷提高投資隊(duì)伍素質(zhì)。商業(yè)銀行作為托管人，要監(jiān)督投資行為和確保保險(xiǎn)資金安全。保險(xiǎn)公司作為委托人，設(shè)立專門的資產(chǎn)管理部門，負(fù)責(zé)資產(chǎn)戰(zhàn)略配置，制定投資管理指引，選擇專業(yè)管理機(jī)構(gòu)并對(duì)其管理業(yè)績(jī)進(jìn)行考核。實(shí)踐證明，通過(guò)資產(chǎn)管理公司或獨(dú)立的資產(chǎn)管理部門運(yùn)作，建立第三方托管機(jī)制，能夠有效地防范管理風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益?！兑庖?jiàn)》借鑒國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)，引入首席風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官制度，確定首席風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官屬于公司高管人員，與首席投資官和首席財(cái)務(wù)官地位相同，這是完善公司治理的重要?jiǎng)?chuàng)新，有利于促進(jìn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展。確立組織框架?！兑庖?jiàn)》強(qiáng)調(diào)公司董事會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)有最終責(zé)任，要求通過(guò)合理的制度安排及崗位設(shè)置有效分解風(fēng)險(xiǎn)，建立起比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任體系?！兑庖?jiàn)》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)權(quán)責(zé)對(duì)等原則，自主投資，自主承擔(dān)保險(xiǎn)資金管理的全部風(fēng)險(xiǎn)?！兑庖?jiàn)》充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，引入全新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要“確立保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的品牌優(yōu)勢(shì)，使之成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要的利潤(rùn)來(lái)源，不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力”，體現(xiàn)了加快發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理和諧統(tǒng)一的思想，進(jìn)一步說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)管理與其他業(yè)務(wù)一樣，也能夠創(chuàng)造利潤(rùn)，防范風(fēng)險(xiǎn)的最終目的是促進(jìn)發(fā)展。一定程度上講，樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念比識(shí)別、評(píng)估和控制某些風(fēng)險(xiǎn)更加重要?！兑庖?jiàn)》總結(jié)近幾年保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)進(jìn)一步做好保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理工作做了新的規(guī)定，這些安排有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加快保險(xiǎn)資金管理發(fā)展，有利于做大做強(qiáng)保險(xiǎn)資金管理業(yè)務(wù)，加快保險(xiǎn)業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)，也有利于提高保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)中的戰(zhàn)略地位，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定和又快又好發(fā)展。這些放松管制的積極措施，拓展了保險(xiǎn)資金管理的空間，也帶來(lái)了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素，有些可能在短時(shí)間內(nèi)形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要加強(qiáng)保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理，建立新型資金風(fēng)險(xiǎn)管理制度。1．實(shí)現(xiàn)又快又好發(fā)展的重要舉措保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。 中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)贏得市場(chǎng)份額。英國(guó)保險(xiǎn)公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先。 發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。 三．車險(xiǎn)營(yíng)銷以代理為主以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng) 各發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)銷售均主要依靠代理機(jī)構(gòu)，%。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國(guó)的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700%。而各國(guó)由于國(guó)情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。而國(guó)外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。為此，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤(rùn)，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來(lái)彌補(bǔ)這一虧損的。 當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國(guó)外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過(guò)降低事故發(fā)生率來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。可以借鑒德國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，將條款費(fèi)率制定權(quán)下放給公司，監(jiān)管機(jī)關(guān)根據(jù)實(shí)際情況提高或降低公司上繳的基金比例，通過(guò)基金比例浮動(dòng)——公司費(fèi)率浮動(dòng)——投保人行為這一傳導(dǎo)機(jī)制來(lái)間接影響市場(chǎng)主體行為，在不干涉公司微觀運(yùn)營(yíng)的前提下實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的目的。為了應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，監(jiān)管部門應(yīng)及早著手研究。六．強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的后續(xù)措施《道路交通安全法》將機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)列為法定保險(xiǎn)。因此，下一部車險(xiǎn)改革可進(jìn)一步弱化條款費(fèi)率審批力度，簡(jiǎn)化報(bào)批要求，擴(kuò)大保險(xiǎn)監(jiān)管局費(fèi)率調(diào)整權(quán)限，逐步將定價(jià)權(quán)完全交還給公司，實(shí)現(xiàn)政府行政力量的退出。五．弱化條款費(fèi)率審批力度通過(guò)對(duì)比德國(guó)及其他西方國(guó)家車險(xiǎn)條款費(fèi)率的技術(shù)性特征，其中大部分條款及定價(jià)因素已被中國(guó)的保險(xiǎn)公司引入，因此，條款費(fèi)率在技術(shù)層面出現(xiàn)跳躍性變動(dòng)的可能不大。此時(shí)，由于外在因素波動(dòng)引發(fā)的公司周期性經(jīng)營(yíng)虧損就需要通過(guò)其它渠道來(lái)彌補(bǔ)。隨著車險(xiǎn)利潤(rùn)的日趨攤薄甚至虧損，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)開(kāi)始向傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。3．拓寬保險(xiǎn)公司融資渠道。體現(xiàn)在行為上，許多公司通過(guò)內(nèi)部架構(gòu)調(diào)整、權(quán)限集中、分險(xiǎn)種核算等方式加強(qiáng)了對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控力度。出于監(jiān)管效率的考慮，今后應(yīng)通過(guò)權(quán)力的下放和轉(zhuǎn)移，使法人機(jī)構(gòu)切實(shí)對(duì)其分支機(jī)構(gòu)的行為負(fù)責(zé)，力求在總公司層面消除市場(chǎng)不利因素。2．加強(qiáng)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管。現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明，有著良好的法人治理結(jié)構(gòu)的公司，經(jīng)營(yíng)理念較為符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要義，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)靈敏。在推進(jìn)車險(xiǎn)改革的同時(shí)輔之以相關(guān)領(lǐng)域的改革，將收到事半功倍的效果。配套改革的全面推進(jìn)是進(jìn)一步深化車險(xiǎn)改革的必要條件德國(guó)經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明，改革績(jī)效常受到許多因素的制約。德國(guó)的激進(jìn)式改革花了近五年時(shí)間才走向規(guī)范，我國(guó)的漸進(jìn)式改革未及一年，市場(chǎng)開(kāi)始逐步走向規(guī)范，基本達(dá)到了預(yù)期效果。另一方面，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)亦很激烈，不存在較高的利潤(rùn)空間，加上保險(xiǎn)公司投資渠道未完全放開(kāi)，公司其他業(yè)務(wù)的盈利不能彌補(bǔ)車險(xiǎn)的虧損。究其原因，一方面，多年的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)程已經(jīng)為車險(xiǎn)改革打下了較好的制度基礎(chǔ)，公司對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)非常靈敏。與德國(guó)不同的是，僅半年多時(shí)間，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的平均費(fèi)率就開(kāi)始出現(xiàn)拐點(diǎn)。因此，在改革啟動(dòng)之初的2003年前半年，車險(xiǎn)費(fèi)率一路走低，市場(chǎng)難以出現(xiàn)令各主體滿意的均衡價(jià)格；即使在個(gè)別地區(qū)出現(xiàn)區(qū)域性的行業(yè)同盟或自律公約，其基礎(chǔ)也非常脆弱。車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革是一個(gè)長(zhǎng)期漸進(jìn)的過(guò)程與德國(guó)相似，我國(guó)車險(xiǎn)改革初期仍以較低層次的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)為主要營(yíng)銷手段。四、德國(guó)車險(xiǎn)改革的啟示車險(xiǎn)改革是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在深化改革的過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)諸種利益體之間的矛盾。法律規(guī)定，在德國(guó)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司必須加入該協(xié)會(huì)。但由于車險(xiǎn)改革前第三者責(zé)任險(xiǎn)基金有較多的積累，所以即使車險(xiǎn)改革后第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付率始終高位運(yùn)行，基金還是有一定的積余。這使得德國(guó)的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付率始終保持在一個(gè)較高的水平。如果基金經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損，監(jiān)管部門可上調(diào)提取比例；反之，則下調(diào)?；鸢凑找欢ū壤龔谋ｋU(xiǎn)公司第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收人中提取。消費(fèi)者也可以據(jù)之選擇投保的公司。德國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有專門的統(tǒng)計(jì)委員會(huì)和精算委員會(huì)，負(fù)責(zé)收集全國(guó)的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)并制定各地區(qū)第三者責(zé)任險(xiǎn)的指導(dǎo)性價(jià)格。在1994年車險(xiǎn)改革之前，條款費(fèi)率由各公司根據(jù)自身情況自行制定，并報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)。由于德國(guó)交警部門和保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)了充分的數(shù)據(jù)共享，據(jù)估計(jì)，目前德國(guó)第三者責(zé)任險(xiǎn)脫保率只有0．5％。三． 德國(guó)機(jī)動(dòng)車輛法定第三者責(zé)任保險(xiǎn)在德國(guó)，機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)屬于法定保險(xiǎn)，沒(méi)有購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛不能上路行駛。德國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)銷售、售后服務(wù)等領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。在德國(guó)，如果投保人和保險(xiǎn)人無(wú)異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。通過(guò)代理機(jī)構(gòu)銷售的車險(xiǎn)保單占了絕對(duì)份額，其中，通過(guò)A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74．4％，通過(guò)B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占13．0％，通過(guò)銀行渠道銷售的保單占4．6％，直銷渠道銷售的只占2．2％。3．德國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道德國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道主要可分為代理機(jī)構(gòu)、銀行和公司直銷等。其中車型是最重要的參數(shù)，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700％。2．德國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)參數(shù)德國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)參數(shù)可分為基本參數(shù)和附加參數(shù)。隨著費(fèi)率的提高，車險(xiǎn)賠付率開(kāi)始下降。經(jīng)過(guò)一段時(shí)期的調(diào)整，1999年車均保費(fèi)遏制住了下滑趨勢(shì)，開(kāi)始掉頭向上。9．11前傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)利潤(rùn)空間已被大幅壓縮，保險(xiǎn)公司通過(guò)內(nèi)部利潤(rùn)轉(zhuǎn)移的辦法已無(wú)法彌補(bǔ)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損性質(zhì)開(kāi)始凸現(xiàn)并引起公司經(jīng)理層的重視。因此市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)表現(xiàn)為單純的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損也未出現(xiàn)較強(qiáng)烈的反映。2000年之前，雖然車險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)全行業(yè)虧損。車險(xiǎn)市場(chǎng)全面虧損。 與車均保費(fèi)的下跌相對(duì)應(yīng)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合賠付率一路上揚(yáng)，在1999年達(dá)歷史最高位。期間，車損險(xiǎn)車均保費(fèi)由1994年歷史最高點(diǎn)的450歐元一路驟降至2000年的300歐元，跌幅達(dá)33％。惡性費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，體現(xiàn)在量化指標(biāo)上就是車均保費(fèi)出現(xiàn)大幅度下滑，這一趨勢(shì)一直持續(xù)到2000年。德國(guó)的車險(xiǎn)改革始自1995年，核心是通過(guò)將條款費(fèi)率制定權(quán)完全下放給保險(xiǎn)公司來(lái)一步式實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作。車險(xiǎn)排名前10位的公司市場(chǎng)份額之和也只為63．6％，其中有兩家還是外國(guó)公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。特別是車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。2002年，三者險(xiǎn)保費(fèi)收入136．2億歐元，車損險(xiǎn)保費(fèi)收入64．4億歐元，分別占車險(xiǎn)總保費(fèi)的62．0％和29．3％。2002年，車險(xiǎn)保費(fèi)收入219．7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42．7％。其中非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入514．8億歐元，占本國(guó)保費(fèi)36．9％(壽險(xiǎn)占46．6％，健康險(xiǎn)占16．5％)。德國(guó)保險(xiǎn)按業(yè)務(wù)種類主要分為壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問(wèn)題，挖掘市場(chǎng)潛力。 (3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。 (2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。美國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過(guò)這