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正文內(nèi)容

我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀(文件)

 

【正文】 織,如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所等。汽車保險(xiǎn)中介組織具有社會(huì)服務(wù)面廣,服務(wù)成本低,服務(wù)效率高,技術(shù)水平要求高的特點(diǎn)。(2)改進(jìn)汽車保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。(4)降低汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二.我國(guó)汽車保險(xiǎn)中介組織發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以來(lái),根據(jù)市場(chǎng)需求和監(jiān)管能力,穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展。自1995年我國(guó)頒布《保險(xiǎn)法》之后,相繼出臺(tái)了多項(xiàng)保險(xiǎn)中介法規(guī)制度,標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)已建立較為完善的監(jiān)管制度。保險(xiǎn)中介的知識(shí)應(yīng)高于保險(xiǎn)公司員工,消費(fèi)成熟度高于用戶。誠(chéng)信的缺失與配套硬件建設(shè)不夠等因素有關(guān),但主要是由人的素質(zhì)決定的,思想品德高尚的高素質(zhì)人才才是誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的根本保證。內(nèi)地中小城市人才的缺乏,已經(jīng)嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)仄嚤kU(xiǎn)中介組織的發(fā)展。如2002年國(guó)內(nèi)開(kāi)業(yè)的23家公估公司中,僅6家贏利,17家虧損。(3)地區(qū)發(fā)展不均衡。目前汽車保險(xiǎn)中介組織數(shù)量和規(guī)模都不大,對(duì)于配套硬件設(shè)施建設(shè)投入較少,尚不能為行業(yè)發(fā)展提供有效支持。其次經(jīng)過(guò)多年發(fā)展,培養(yǎng)了大批汽車保險(xiǎn)中介人才;人才培養(yǎng)既有高等院校的學(xué)歷教育,也有各種類型的繼續(xù)教育,包括各種學(xué)會(huì)開(kāi)辦的職業(yè)資格考試,以及大型保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的人才培訓(xùn)中心。保險(xiǎn)公司越多,中介組織的經(jīng)濟(jì)效益越明顯,從而保證汽車保險(xiǎn)中介組織有足夠的業(yè)務(wù)量。我國(guó)汽車保險(xiǎn)中介組織的規(guī)模和數(shù)量與發(fā)達(dá)國(guó)家有較大差距,尚不能滿足我國(guó)汽車保有量快速增長(zhǎng)所帶來(lái)的,日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)服務(wù)需求,各地應(yīng)積極扶持各類汽車保險(xiǎn)中介組織的發(fā)展。可依托已有的車輛工程專業(yè)。有一定規(guī)模的汽車保險(xiǎn)中介組織應(yīng)建立人才培訓(xùn)中心,對(duì)員工定期培訓(xùn)。(2)建立汽車遠(yuǎn)程服務(wù)網(wǎng)。直復(fù)營(yíng)銷可以擴(kuò)大公司影響,宣傳汽車保險(xiǎn)中介知識(shí),為客戶提供便捷的服務(wù),是各類型汽車保險(xiǎn)中介應(yīng)普遍采用的工作方式。事實(shí)上所屬客戶的交通事故發(fā)生率應(yīng)成為保險(xiǎn)公司考核和選擇汽車保險(xiǎn)中介的主要標(biāo)準(zhǔn),以降低賠付率,改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。目前,核保通常被作為業(yè)務(wù)流程的一個(gè)必經(jīng)環(huán)節(jié),并在電腦程序上進(jìn)行限制,未經(jīng)核?;蚝吮N赐ㄟ^(guò)則不能出單。目前核保一般只是對(duì)保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行審核,在很大程度上是對(duì)承保操作的復(fù)核,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、選擇的成分很少。二.標(biāo)準(zhǔn)化程度低。核保結(jié)果有時(shí)并非由核保人員決定。一方面目前核保主要是對(duì)保單要素和條款費(fèi)率正確適用等基本項(xiàng)目的審核,內(nèi)容相對(duì)簡(jiǎn)單,重點(diǎn)不突出,部分重要核保內(nèi)容未得到應(yīng)有重視,如對(duì)損失幅度、損失概率、相關(guān)成本費(fèi)用的審核;對(duì)逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的審核;對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)水平即自身償付能力的審核,做到既要充分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分散,使同一地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)過(guò)于集中,避免風(fēng)險(xiǎn)累積;又要避免在一次事故中出現(xiàn)巨額損失,如高保額車輛的核保等。(二)經(jīng)營(yíng)理念尚未轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)核保工作的不重視,使得核保的技術(shù)含量與重要作用不能被充分認(rèn)識(shí)、理解、挖掘和體現(xiàn),使核保被誤認(rèn)為是一項(xiàng)低水平、低技能、低層次的工作,挫傷了核保人員的工作熱情和積極性。因此,核保貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)流程,是業(yè)務(wù)流程的核心,是經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。 (六)專業(yè)人才匱乏。核保要以歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),保險(xiǎn)人不可能準(zhǔn)確的判斷某一標(biāo)的是否會(huì)發(fā)生損失,而只能根據(jù)對(duì)大量隨機(jī)事件的觀測(cè)而積累的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)所形成的損失概率分布對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行預(yù)測(cè)。即受理投保時(shí)對(duì)有關(guān)信息的收集,包括對(duì)車輛的檢驗(yàn),主要由代理人和業(yè)務(wù)員進(jìn)行。主要審核業(yè)務(wù)流程、投保要素、適用險(xiǎn)種、費(fèi)率、具體業(yè)務(wù)操作等是否規(guī)范。即承保出單后對(duì)保單的再次審核清分,主要根據(jù)對(duì)保單的追蹤和客戶回訪,考察投保人是否違反如實(shí)告知義務(wù)、標(biāo)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況、費(fèi)率適用是否正確等。續(xù)保核保應(yīng)結(jié)合客戶上期出險(xiǎn)、賠付情況決定適用的險(xiǎn)種、費(fèi)率及無(wú)賠款優(yōu)待,并對(duì)大客戶和分散性客戶區(qū)別對(duì)待,采用不同的技術(shù)和方法。即對(duì)某一地區(qū)或全公司總體風(fēng)險(xiǎn)水平的動(dòng)態(tài)評(píng)估和監(jiān)控。核保標(biāo)準(zhǔn)的制定首先必須在對(duì)以往業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與核保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行,以保證標(biāo)準(zhǔn)的客觀性與科學(xué)性,因此必須注重核保數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和數(shù)據(jù)管理。(三)實(shí)行崗位責(zé)任制,明確責(zé)權(quán)利,加強(qiáng)考核制度建設(shè)。各崗位應(yīng)由專業(yè)人員負(fù)責(zé),不應(yīng)由業(yè)務(wù)員或出單員兼任或讓同一核保人員兼任多個(gè)崗位,從而強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制。一是建立專業(yè)化的核保隊(duì)伍,如實(shí)行專業(yè)核保師技術(shù)職務(wù)系列,培養(yǎng)不同級(jí)別的核保師。核保是一項(xiàng)綜合性工作,核保體系的建立是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,展業(yè)人員、理賠人員、信息技術(shù)人員、財(cái)務(wù)人員、統(tǒng)計(jì)人員等與核保工作均有密切聯(lián)系,都應(yīng)樹(shù)立核保意識(shí),參與核保體系的完善,提供強(qiáng)有力的支持。第四節(jié).理賠查勘費(fèi)的合理列支2000年4月,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司下發(fā)了理賠查勘費(fèi)管理辦法,規(guī)定了理賠查勘費(fèi)支付范圍、理賠查勘費(fèi)列入“賠款支出”和“其它支出”的條件。(1)理賠查勘車輛無(wú)明確界定標(biāo)準(zhǔn)。修理費(fèi)一般是根據(jù)車輛性能的優(yōu)劣、使用年限的長(zhǎng)短而不規(guī)律發(fā)生的,且間隔期較長(zhǎng);而在此較長(zhǎng)的時(shí)間范圍內(nèi),理賠查勘車輛的用途,也不完全是用于理賠查勘,因此在實(shí)際工作中,很難界定所發(fā)生的通訊費(fèi)是否屬于理賠查勘過(guò)程中;燃油費(fèi)亦存在類似問(wèn)題;至于過(guò)路過(guò)橋費(fèi),理論上可以區(qū)別是否屬于理賠查勘過(guò)程中,但實(shí)際工作中并不是每發(fā)生一次過(guò)路過(guò)橋費(fèi)就進(jìn)行帳務(wù)處理,時(shí)間一長(zhǎng),亦存在與其它用途的過(guò)路過(guò)橋費(fèi)相混淆的問(wèn)題。電話費(fèi)(含移動(dòng)通信費(fèi),下同)一般是每月結(jié)算一次,而在此期間,理賠查勘人員的電話費(fèi)既可能用于理賠查勘過(guò)程中,也可能用于其它工作,還可能用于私人聯(lián)系,因此在實(shí)際工作中,很難界定所發(fā)生的修理費(fèi)是否屬于理賠查勘過(guò)程中;郵電費(fèi)用亦有類似情況。在實(shí)際工作中,電話費(fèi)、傳真費(fèi)、修理費(fèi)、燃油費(fèi)、購(gòu)買膠片及沖洗費(fèi)等費(fèi)用屬于若干事項(xiàng)的連續(xù)支出,均無(wú)法取得對(duì)應(yīng)某一個(gè)賠案的特定發(fā)票或收據(jù)。對(duì)于同類性質(zhì)的車船使用費(fèi)、修理費(fèi)、郵電費(fèi)、購(gòu)買膠片及沖洗費(fèi),有的公司計(jì)入賠款支出,有的公司計(jì)入其他支出,有的公司計(jì)入營(yíng)業(yè)費(fèi)用。有的上級(jí)公司為了控制總額,對(duì)下級(jí)公司規(guī)定了最高限額;有的公司膽子大一些,列支金額多一些,如此,則一方面加大了賠款支出數(shù)額,另一方面也使控制費(fèi)用成了一句空話;也有的公司認(rèn)真執(zhí)行文件規(guī)定,卻苦于沒(méi)有充分依據(jù),故列支金額較小,沒(méi)有達(dá)到應(yīng)列支的金額。,即理賠查勘費(fèi)列支賠款支出,各上級(jí)公司對(duì)下級(jí)公司要有數(shù)量總額上的控制方法和手段,這樣既防止了個(gè)別公司隨意擴(kuò)大賠款支出的問(wèn)題,同時(shí)也對(duì)合理列支理賠查勘費(fèi)用指明了方向。由于各個(gè)公司地域范圍不同,且有關(guān)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)也不一定完全相同,故應(yīng)以各個(gè)基層公司(縣、區(qū)公司、營(yíng)業(yè)部)為測(cè)算主體。如重復(fù)出現(xiàn)場(chǎng)發(fā)生的燃油費(fèi)、過(guò)路過(guò)橋費(fèi),重復(fù)與出險(xiǎn)保戶聯(lián)系發(fā)生的電話費(fèi)等。此表項(xiàng)目包括郵電費(fèi)、修理費(fèi)、車船使用費(fèi)、公雜費(fèi)和其它費(fèi)用5項(xiàng)。具體辦法是: (1)根據(jù)符合規(guī)定的發(fā)票或收據(jù)所載明的數(shù)額,按照郵電費(fèi)、修理費(fèi)、車船使用費(fèi)、公雜費(fèi)的分類,分別計(jì)算、匯總每項(xiàng)費(fèi)用總額; (2)分別列明、匯總郵電費(fèi)、修理費(fèi)、車船使用費(fèi)、公雜費(fèi)已計(jì)入賠款支出的數(shù)額; (3)根據(jù)上述計(jì)算的一定時(shí)期發(fā)生的理賠查勘費(fèi)列支其他的數(shù)額,把“一定時(shí)期”折算為進(jìn)行帳務(wù)處理的特定日期(周或旬或月)。為使車險(xiǎn)費(fèi)率更加合理,體現(xiàn)費(fèi)率公開(kāi)的原則,更好地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益,監(jiān)管部門進(jìn)行了一系列的改革?!边@樣從法律上明確了監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理的職責(zé)范圍,把產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和研制權(quán)交給保險(xiǎn)公司。有數(shù)字表明,一般經(jīng)銷商所拿的“回扣點(diǎn)數(shù)”均在30%以上,在廣州等地,還曾一度達(dá)到70%。其次,在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提取和條款設(shè)計(jì)上,導(dǎo)入非壽險(xiǎn)精算技術(shù),體現(xiàn)了差異化和個(gè)性化,運(yùn)用保險(xiǎn)大數(shù)法則和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作為科學(xué)統(tǒng)計(jì)的前提,費(fèi)率的厘訂是由保險(xiǎn)責(zé)任的大小、消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)狀況、安全記錄等,同時(shí)參照國(guó)際通行做法,導(dǎo)人隨車、隨人、隨地區(qū)等多種因素綜合考慮確定。低賠付率的車輛保費(fèi)大幅度降低,如私家車、非營(yíng)運(yùn)用車降幅在20%—30%左右。 2003年以前的舊車險(xiǎn)有7個(gè)條款,包括2種主險(xiǎn)和5種附加險(xiǎn),車險(xiǎn)費(fèi)率由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定,保險(xiǎn)單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式,保險(xiǎn)公司沒(méi)有過(guò)多自主選擇的余地,而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō),賠付率低的車輛沒(méi)有激勵(lì)機(jī)制不愿投保,賠付率高的車輛又滋生依賴思想,安全防范意識(shí)麻痹。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度,使不同的風(fēng)險(xiǎn)、不同地區(qū)的消費(fèi)者支付同樣的保險(xiǎn)費(fèi),不僅缺乏科學(xué)性,而且限制了保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種的積極性。第四章 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率分析 第一節(jié) 車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的利弊分析 一、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的有利因素 1. 市場(chǎng)化體現(xiàn)了人世承諾的監(jiān)管要求 WTO的規(guī)則屬于國(guó)際公法的范疇,主要用于規(guī)范各國(guó)政府的行為,按照人世保險(xiǎn)承諾,保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步放權(quán),真正把“不該管,管不了,管不好”的職能剝離出來(lái),交由市場(chǎng)機(jī)制去規(guī)范。,歸集并分配郵電費(fèi)、修理費(fèi)、車船使用費(fèi)、公雜費(fèi)。合并后的會(huì)計(jì)科目為郵電費(fèi)、修理費(fèi)、車船使用費(fèi)、公雜費(fèi)(僅指購(gòu)買膠片費(fèi)、彩擴(kuò)沖洗費(fèi),下同)。至于其它理賠查勘費(fèi)項(xiàng)目,由于支出是獨(dú)立的,且與特定賠案存在一一對(duì)應(yīng)關(guān)系,故可根據(jù)是否屬于賠案,直接列入特定賠案的賠款支出或其它支出。三、必須明確的主要問(wèn)題。二、理賠查勘費(fèi)列支賠款支出的改進(jìn)原則。隨賠案列支理賠查勘費(fèi)的公司,隨著理賠查勘費(fèi)用的支出,能夠及時(shí)進(jìn)行帳務(wù)處理;集中列支理賠查勘費(fèi)的公司,則定期進(jìn)行帳務(wù)處理。由于理賠查勘費(fèi)列支辦法存在著可操作性不強(qiáng)、規(guī)范性較差的不足,導(dǎo)致了各公司無(wú)所遵循,只能根據(jù)各自的理解,進(jìn)行運(yùn)作。如電話費(fèi),每月結(jié)算一次,而在此期間,發(fā)生的賠案肯定不止一個(gè);修理費(fèi)、燃油費(fèi)、傳真費(fèi)、購(gòu)買膠片及沖洗費(fèi)也有類似情況,均無(wú)法與具體賠案一一對(duì)應(yīng)。基層公司負(fù)責(zé)查勘、定損、理賠的職工,無(wú)疑屬于理賠查勘人員;但領(lǐng)導(dǎo)班子成員既開(kāi)展展業(yè)工作,又從事理賠查勘工作,同時(shí)還肩負(fù)公司管理工作,是否屬于理賠查勘人員,很難界定。這樣,保險(xiǎn)公司擁有的車輛是否屬于理賠查勘車輛,并沒(méi)有嚴(yán)格的界定標(biāo)準(zhǔn),影響了政策執(zhí)行的嚴(yán)肅性。然而,此辦法也存在著某些不足,以至基層公司在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中隨意性較大。逐步搭建核保電子化信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),為核保工作的開(kāi)展提供技術(shù)支持。核保主要由專業(yè)核保崗位的人員進(jìn)行,但又不限于專業(yè)人員,其他人員,如展業(yè)人員、代理人員等的密切配合與參與也必不可少,不能忽視后者的輔助作用,否則將導(dǎo)致核保工作鏈脫節(jié)。最后,要建立健全考核制度,將核保人員的責(zé)任、個(gè)人利益與核保結(jié)果和業(yè)務(wù)質(zhì)量等掛鉤,充分調(diào)動(dòng)其積極性,增強(qiáng)責(zé)任心。根據(jù)前述核保環(huán)節(jié)和實(shí)際工作需要設(shè)立核保崗位,并明確職責(zé)權(quán)限。再次應(yīng)針對(duì)不同的崗位(如管理核保和復(fù)查核保)、不同的客戶群體(如私人和車隊(duì))、不同的業(yè)務(wù)種類(如新保和續(xù)保)、不同的車輛種類(如客車和貨車等)制定差別化、精細(xì)化的核保標(biāo)準(zhǔn)。(二)科學(xué)制定核保標(biāo)準(zhǔn)。即在保單出險(xiǎn)或終止后,結(jié)合對(duì)保單出險(xiǎn)、賠付信息的統(tǒng)計(jì)分析,將新的核保標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)充到核保制度中。六是續(xù)保核保。即根據(jù)以往業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累的核保標(biāo)準(zhǔn),對(duì)易出險(xiǎn)、易發(fā)生爭(zhēng)議之處的專門審核。根據(jù)事先厘訂的費(fèi)率和收集到的客戶與車輛信息,由電腦程序自動(dòng)確定適用的條款類型和費(fèi)率檔次;運(yùn)用技術(shù)手段進(jìn)行自動(dòng)校驗(yàn)和控制。第三節(jié).全面構(gòu)建車險(xiǎn)核保體系(一)建立人工與自動(dòng)、事前與事后、現(xiàn)場(chǎng)與網(wǎng)絡(luò)、個(gè)案與總體相結(jié)合的核保體系。專業(yè)核保人才的匱乏是目前車險(xiǎn)核保發(fā)展中的一大瓶頸。(五)責(zé)權(quán)利不明確。(四)對(duì)核保認(rèn)識(shí)不全面。另一方面存在重理賠、輕核保的心理,習(xí)慣于通過(guò)事后嚴(yán)格控制賠付成本來(lái)提高效益,這可能影響服務(wù)質(zhì)量,降低客戶滿意度。第二節(jié).核保工作滯后的原因(一)理論與實(shí)踐滯后。五是核保方法與手段落后,未充分借助精算技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等提高核保水平。二是實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)審批,尚未形成專業(yè)人員系列。二是核保標(biāo)準(zhǔn)單一,針對(duì)性不強(qiáng),未根據(jù)險(xiǎn)種、險(xiǎn)別、車種、客戶群體以及新保、續(xù)保等不同情況和業(yè)務(wù)類型進(jìn)行細(xì)化,無(wú)法滿足市場(chǎng)化改革后車險(xiǎn)差異化經(jīng)營(yíng)、精細(xì)化管理的要求。四是流程上對(duì)核保工作設(shè)定不同權(quán)限,層層審批,帶有公文流轉(zhuǎn)色彩。但實(shí)務(wù)中存在單純執(zhí)行操作規(guī)程,為了能出單而核保的心理,并未嚴(yán)格、認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的審核、評(píng)估,使核保這一流程本身大于核保的內(nèi)容和效果。第三章. 車險(xiǎn)核保理賠體系第一節(jié).車險(xiǎn)核保的現(xiàn)狀一.形式大于內(nèi)容,效果不理想。一方面我國(guó)道路交通事故發(fā)生率居高不下,已經(jīng)成為社會(huì)公害,全社會(huì)都迫切要求保證出行的安全。建立汽車遠(yuǎn)程服務(wù)網(wǎng),可以為汽車保險(xiǎn)中介公司提供各車型的詳細(xì)數(shù)據(jù),并隨著新車型的推出而不斷更新;還可以組織各地的汽車專家,建立專家?guī)欤峁┳稍兎?wù),從而解決當(dāng)前汽車保險(xiǎn)中介經(jīng)常面臨的汽車技術(shù)難題,隨著科技的不斷進(jìn)步,還將開(kāi)辦遠(yuǎn)程汽車故障診斷,進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量。該體系可消除信息不對(duì)稱的狀況,是在汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)樹(shù)立誠(chéng)信的保證。(2)建立汽車保險(xiǎn)中介的繼續(xù)教育體系。積極引入外資保險(xiǎn)公司和汽車保險(xiǎn)中介組織,特別是進(jìn)入內(nèi)陸地區(qū),從而將國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)方式傳入我國(guó),促進(jìn)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。如采用保險(xiǎn)代理人銷售汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司只須向保險(xiǎn)代理人支付代理手續(xù)費(fèi),這就節(jié)約了保險(xiǎn)公司必須支付的多項(xiàng)費(fèi)用,包括管理費(fèi),廣告費(fèi)等,從而大大降低了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本,提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率。五.對(duì)策建議1大力發(fā)展保險(xiǎn)公司和汽車保險(xiǎn)中介組織(1)增設(shè)保險(xiǎn)公司。各國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)雖然各具特色,但作為較成熟的汽車保險(xiǎn)業(yè),具有許多共同特點(diǎn)。3配套硬件設(shè)施建設(shè)不夠汽車保險(xiǎn)中介行業(yè)屬于技術(shù)密集型行業(yè)。(2)社會(huì)公眾缺乏認(rèn)識(shí)。(1)汽車保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)困難。汽車保險(xiǎn)中介組織主要在沿海地區(qū)發(fā)展較快,特別是大城市,內(nèi)地省份,尤其是中小城市較少。(2)部分中介缺乏誠(chéng)信。當(dāng)前專業(yè)人才的缺乏帶來(lái)一系列問(wèn)題。)。(5)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。(3)拓寬汽車保險(xiǎn)覆蓋面。一.發(fā)展汽車保險(xiǎn)中介組織的現(xiàn)實(shí)意義(1)加快汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。汽車保險(xiǎn)中介組織是保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作不可缺少的組成部分。我國(guó)汽配業(yè)和車險(xiǎn)市場(chǎng)存在種種嚴(yán)重問(wèn)題,轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、規(guī)范市場(chǎng)秩序、提高交易效率成為現(xiàn)階段迫切需要解決的主要矛盾,然而目前有效的解決手段尚不多見(jiàn)。五.提高交易效率的迫切需要我國(guó)汽配市場(chǎng)和車險(xiǎn)理賠市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題之一就是信息的不對(duì)稱和不透明產(chǎn)生的信息隔離,再加上種種人為因素,致使暗箱操作盛行、交易成本過(guò)高、交易效率低下、服務(wù)差強(qiáng)人意。保險(xiǎn)公司理賠成本高居不下,利潤(rùn)空間被極大壓縮,迫使保險(xiǎn)公司只好采取“選擇客戶”的做法,在外資保險(xiǎn)公司的強(qiáng)大壓力擠壓下,生存艱難,甚至不得不放棄車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)。我國(guó)監(jiān)管體系不夠健全,過(guò)多的人為因素仍然會(huì)讓作假者有很多可乘之機(jī)。不正當(dāng)行為使得保險(xiǎn)公司信息不
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