關(guān)于完善保險(xiǎn)合同誠實(shí)信用原則的思考-文庫吧資料
2025-06-05 02:02本頁面
【正文】 在、提醒他們?nèi)ラ喿x的條款。對于沒有被投保人詢問的事項(xiàng)，保險(xiǎn)人有理由確信該投保人有理解的機(jī)會(huì)與能力。對于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)說明，并且在爭論發(fā)生時(shí)提供已經(jīng)履行義務(wù)的證據(jù)?！ 〉?，如果對所有事項(xiàng)都采用詢問規(guī)則，由于缺乏保險(xiǎn)知識與經(jīng)驗(yàn)的投保人可能根本不知道需要詢問什么，那么說明義務(wù)制度將失去實(shí)際意義。如果這些主動(dòng)說明還不足使投保人完全理解，他們應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提問，否則，就應(yīng)承擔(dān)不繼續(xù)詢問的不利。要求說明所有條款也會(huì)因?yàn)槌杀咎叨鵁o法實(shí)現(xiàn)。 由于投保人不熟悉由保險(xiǎn)人制定的保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)向投保人解釋說明保險(xiǎn)條款特別是免責(zé)條款的義務(wù)是合理的。由于保險(xiǎn)合同的特殊性，本文還引入主動(dòng)說明規(guī)則與詢問回答規(guī)則。了解機(jī)會(huì)規(guī)則可以分別在合理提醒規(guī)則與冷靜觀察期中考察。保險(xiǎn)法界定的實(shí)質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)能夠?qū)嵭袉?有合理性嗎? 格式條款訂入控制的合理提醒規(guī)則、了解機(jī)會(huì)規(guī)則與冷靜觀察期、同意規(guī)則，實(shí)質(zhì)就是采用形式判斷標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)法對說明義務(wù)的界定強(qiáng)調(diào)實(shí)質(zhì)判斷，一般規(guī)則則強(qiáng)調(diào)形式判斷。保險(xiǎn)人必須主動(dòng)說明，不需要投保人詢問。法律規(guī)定的保險(xiǎn)說明義務(wù)與一般規(guī)則的顯著區(qū)別在于：保險(xiǎn)人的義務(wù)是“說明”，而非“提醒”，對于免責(zé)條款還有“明確”的要求。了解機(jī)會(huì)規(guī)則要求條款使用，為確保相對人有了解機(jī)會(huì)，條款使用人有提供條款的義務(wù)，有的國家還強(qiáng)制規(guī)定某些合同的成立需要經(jīng)過一定時(shí)間，強(qiáng)令消費(fèi)者在訂立合同之前認(rèn)真地進(jìn)行權(quán)衡。合理提醒規(guī)則要求經(jīng)營者在訂約時(shí)必須以明示或者其他合理、適當(dāng)?shù)姆绞教嵝严鄬θ俗⒁馄溆愿袷綏l款訂立合同的事實(shí)。保險(xiǎn)人的說明義務(wù)屬于格式合同條款訂入規(guī)則范疇?！薄 ?二)說明義務(wù)的完善 1. 說明方式、內(nèi)容 《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，保險(xiǎn)人有說明合同內(nèi)容的義務(wù)。對我國《保險(xiǎn)法》第17條第2款的規(guī)定，筆者認(rèn)為應(yīng)作如下修改：“投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。對于其他不履行如實(shí)告知義務(wù)情形的除斥期間沒有作出規(guī)定。(4)任何與默示或者明示擔(dān)保相重疊的情況。(2)保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)知道的情況。保險(xiǎn)法中應(yīng)明確規(guī)定“投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的事項(xiàng)是投保人或者被保險(xiǎn)人知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況的重要事項(xiàng)(即直接影響保險(xiǎn)費(fèi)率的確實(shí)和危險(xiǎn)發(fā)生的程度的事項(xiàng))，且以保險(xiǎn)人在投保書中列明或者在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)詢問的事項(xiàng)為限。反之，義務(wù)人為該行為，若出之以具體的輕過失或抽象的輕過失，則不成義務(wù)之違反。又倘以抽象的輕過失為準(zhǔn)，即求其高度之注意，對義務(wù)人未免過苛。告知義務(wù)人均非富于保險(xiǎn)技術(shù)，其注意程度不能求之過高。所謂“過失”，是指怠于注意之一種心里狀態(tài)，惟過失有重大過失(顯然欠缺一般人應(yīng)有之注意)、具體的過失(欠缺應(yīng)與處理自己事實(shí)為同一之注意)與抽象之輕過失(欠缺善良管理人之注意)等三種。那么，在這種情況下，當(dāng)事人一方能否可以重大誤解為由主張變更或撤銷合同，或以未達(dá)成合意為由而主張合同不成立呢?筆者認(rèn)為，除以保險(xiǎn)利益原則來判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯(cuò)誤為由，主張保險(xiǎn)合同不成立或可撤銷，否則將違背保險(xiǎn)提供保障的基本精神。不過，應(yīng)將“嚴(yán)重影響”解釋為告知之重要事實(shí)與保險(xiǎn)事故之發(fā)生間有必然的因果關(guān)系，以符合現(xiàn)代保險(xiǎn)立法之演進(jìn)趨勢?？?
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