關(guān)于完善保險(xiǎn)合同誠(chéng)實(shí)信用原則的思考-wenkub.com
2025-05-27 02:02 本頁(yè)面
【正文】 因此我國(guó)保險(xiǎn)立法有必要借鑒棄權(quán)與禁止反言的相關(guān)規(guī)定。建議我國(guó)在保險(xiǎn)法中確立保證義務(wù)內(nèi)容。此處情形，只違反對(duì)價(jià)平衡，并未違反誠(chéng)實(shí)信用。而在生效前，因危險(xiǎn)增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故所致的損失顯然不應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)，因此，在立法上不妨規(guī)定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，終止權(quán)生效前，因危險(xiǎn)增加而致保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人不負(fù)給付義務(wù)?！ ?三)危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的完善 筆者認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)法的危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的法律效果方面應(yīng)以是否可歸責(zé)于義務(wù)人為標(biāo)準(zhǔn)分為主觀危險(xiǎn)增加與客觀危險(xiǎn)增加。即是否產(chǎn)生效力，惟取決于保險(xiǎn)人是否對(duì)之作出“明確說(shuō)明”，而對(duì)此若雙方存在爭(zhēng)議，就只能求諸法院或仲裁機(jī)關(guān)作出事實(shí)判斷，從而成為誘發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛的直接動(dòng)因，在客觀上極不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展?！ ?. 違反說(shuō)明義務(wù)的后果 依據(jù)一般原理，義務(wù)之違反，必生一定之后果?！ √嵝训哪康氖鞘箤?duì)方產(chǎn)生合理注意，該提醒義務(wù)也有程度要求。保險(xiǎn)人可以針對(duì)考慮保險(xiǎn)條款的性質(zhì)與投保人的實(shí)際交易能力，對(duì)不同條款與不同的投保人采取不同的說(shuō)明方式，而投保人的詢問(wèn)正是最終檢驗(yàn)說(shuō)明義務(wù)是否有實(shí)效的依據(jù)。法律一旦要求義務(wù)人進(jìn)行說(shuō)明，義務(wù)人就必須予以明確說(shuō)明。首先，說(shuō)明義務(wù)的目的在于幫助投保人理解保險(xiǎn)合同，該理解過(guò)程實(shí)質(zhì)就是不斷詢問(wèn)、聽(tīng)取保險(xiǎn)人解釋的過(guò)程。對(duì)免責(zé)條款，適用“主動(dòng)說(shuō)明”加“回答詢問(wèn)”規(guī)則。對(duì)于免責(zé)的格式條款，使用者還必須向接受者進(jìn)行說(shuō)明，并且提醒接受者進(jìn)行詢問(wèn)。對(duì)免責(zé)條款的主動(dòng)說(shuō)明義務(wù)，不會(huì)過(guò)分增加保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，他們完全可以根據(jù)自己的營(yíng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行選擇，僅主動(dòng)說(shuō)明那些含義特殊的內(nèi)容。對(duì)此，可以設(shè)計(jì)出針對(duì)不同條款區(qū)別適用的詢問(wèn)回答與主動(dòng)說(shuō)明制度。況且，無(wú)法明確界定說(shuō)明范圍而使保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)一直處于不確定狀態(tài)的法律規(guī)范也是難以操作的。我們先考察主動(dòng)說(shuō)明規(guī)則、詢問(wèn)回答規(guī)則及合理提醒規(guī)則。保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)完全可以借鑒。這些不同，實(shí)質(zhì)上是義務(wù)履行的實(shí)質(zhì)判斷與形式判斷的區(qū)別。消費(fèi)者同意規(guī)則是指消費(fèi)者對(duì)該條款的同意是格式條款訂立合同的前提。對(duì)消費(fèi)合同中格式條款的訂入控制，主要有合理提醒規(guī)則、了解機(jī)會(huì)規(guī)則、消費(fèi)者同意規(guī)則。但是自合同成立之日起逾2年的除外?！ ?. 保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間 我國(guó)保險(xiǎn)法僅對(duì)不履行年齡的如實(shí)告知義務(wù)，規(guī)定了2年的除斥期間。保險(xiǎn)人已經(jīng)詢問(wèn)的事項(xiàng)，投保人和被保險(xiǎn)人不知道的，投保人或者被保險(xiǎn)人沒(méi)有告知義務(wù)”并同時(shí)在明確規(guī)定以下免除告知的事項(xiàng)：(1)任何降低風(fēng)險(xiǎn)的情況。因此，義務(wù)人知悉應(yīng)告知之重要事實(shí)，而因怠于一般人應(yīng)有之注意致遺漏該事實(shí)，或該事實(shí)為不實(shí)之說(shuō)明，即得認(rèn)為告知義務(wù)之違反。其注意程度，以重大過(guò)失最低，具體的輕過(guò)失次之，抽象的輕過(guò)失最高?！ ?duì)于投保人隱瞞或遺漏，或者過(guò)失為錯(cuò)誤說(shuō)明，不足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，而且不影響保險(xiǎn)事故的發(fā)生及投保人無(wú)過(guò)失的情形，對(duì)于保險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響。原則上，該規(guī)定值得贊賞。 3. 違反告知義務(wù)的法律后果 從現(xiàn)代保險(xiǎn)立法趨勢(shì)看，各國(guó)立法例均不同程度地確立了未告知之重要事實(shí)與保險(xiǎn)事故之發(fā)生間的因果關(guān)系調(diào)整模式。否則，如果保險(xiǎn)人既認(rèn)為該事項(xiàng)重要，又不向投保人詢問(wèn)，而等危險(xiǎn)發(fā)生后以此主張保險(xiǎn)合同無(wú)效，對(duì)被保險(xiǎn)人顯為不公平，與保險(xiǎn)誠(chéng)信相違背。其實(shí)根本的
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