關(guān)于完善保險(xiǎn)合同誠(chéng)實(shí)信用原則的思考(編輯修改稿)
2025-06-26 02:02 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 . 保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間 我國(guó)保險(xiǎn)法僅對(duì)不履行年齡的如實(shí)告知義務(wù)，規(guī)定了2年的除斥期間。對(duì)于其他不履行如實(shí)告知義務(wù)情形的除斥期間沒有作出規(guī)定。這意味著保險(xiǎn)人在任何時(shí)候都可以解除保險(xiǎn)合同，不利于合同關(guān)系的確定，為此，建議我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定解除權(quán)的除斥期間。對(duì)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第2款的規(guī)定，筆者認(rèn)為應(yīng)作如下修改：“投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。但是自合同成立之日起逾2年的除外?！薄 ?二)說明義務(wù)的完善 1. 說明方式、內(nèi)容 《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，保險(xiǎn)人有說明合同內(nèi)容的義務(wù)。第18條規(guī)定，對(duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人必須予以明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生效力。保險(xiǎn)人的說明義務(wù)屬于格式合同條款訂入規(guī)則范疇。對(duì)消費(fèi)合同中格式條款的訂入控制，主要有合理提醒規(guī)則、了解機(jī)會(huì)規(guī)則、消費(fèi)者同意規(guī)則。合理提醒規(guī)則要求經(jīng)營(yíng)者在訂約時(shí)必須以明示或者其他合理、適當(dāng)?shù)姆绞教嵝严鄬?duì)人注意其欲以格式條款訂立合同的事實(shí)。格式條款對(duì)消費(fèi)者愈不利，則經(jīng)營(yíng)者提醒消費(fèi)者注意的義務(wù)也愈重。了解機(jī)會(huì)規(guī)則要求條款使用，為確保相對(duì)人有了解機(jī)會(huì)，條款使用人有提供條款的義務(wù)，有的國(guó)家還強(qiáng)制規(guī)定某些合同的成立需要經(jīng)過一定時(shí)間，強(qiáng)令消費(fèi)者在訂立合同之前認(rèn)真地進(jìn)行權(quán)衡。消費(fèi)者同意規(guī)則是指消費(fèi)者對(duì)該條款的同意是格式條款訂立合同的前提。法律規(guī)定的保險(xiǎn)說明義務(wù)與一般規(guī)則的顯著區(qū)別在于：保險(xiǎn)人的義務(wù)是“說明”，而非“提醒”，對(duì)于免責(zé)條款還有“明確”的要求。沒有使用了解機(jī)會(huì)規(guī)則，保險(xiǎn)人必須使投保人了解條款內(nèi)容，而不僅僅給予機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)人必須主動(dòng)說明，不需要投保人詢問。這些不同，實(shí)質(zhì)上是義務(wù)履行的實(shí)質(zhì)判斷與形式判斷的區(qū)別。保險(xiǎn)法對(duì)說明義務(wù)的界定強(qiáng)調(diào)實(shí)質(zhì)判斷，一般規(guī)則則強(qiáng)調(diào)形式判斷。面對(duì)有關(guān)說明義務(wù)的爭(zhēng)議，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)已經(jīng)履行的證明義務(wù)，這里也有實(shí)質(zhì)與形式兩種方法。保險(xiǎn)法界定的實(shí)質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)能夠?qū)嵭袉?有合理性嗎? 格式條款訂入控制的合理提醒規(guī)則、了解機(jī)會(huì)規(guī)則與冷靜觀察期、同意規(guī)則，實(shí)質(zhì)就是采用形式判斷標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人說明義務(wù)完全可以借鑒。了解機(jī)會(huì)規(guī)則可以分別在合理提醒規(guī)則與冷靜觀察期中考察。同意規(guī)則通過合同簽字來實(shí)現(xiàn)。由于保險(xiǎn)合同的特殊性，本文還引入主動(dòng)說明規(guī)則與詢問回答規(guī)則。我們先考察主動(dòng)說明規(guī)則、詢問回答規(guī)則及合理提醒規(guī)則?！ ∮捎谕侗Ｈ瞬皇煜び杀ｋU(xiǎn)人制定的保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)向投保人解釋說明保險(xiǎn)條款特別是免責(zé)條款的義務(wù)是合理的。但說明對(duì)象應(yīng)當(dāng)有個(gè)限定的范圍，因?yàn)椴⒎撬械谋ｋU(xiǎn)條款投保人都看不懂。要求說明所有條款也會(huì)因?yàn)槌杀咎叨鵁o法實(shí)現(xiàn)。況且，無法明確界定說明范圍而使保險(xiǎn)人說明義務(wù)一直處于不確定狀態(tài)的法律規(guī)范也是難以操作的。如果這些主動(dòng)說明還不足使投保人完全理解，他們應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提問，否則，就應(yīng)承擔(dān)不繼續(xù)詢問的不利。因此，可用詢問回答規(guī)則來確實(shí)該范圍，投保人可就保險(xiǎn)條款提出詢問，保險(xiǎn)人有義務(wù)就此作詳細(xì)說明?！ 〉?，如果對(duì)所有事項(xiàng)都采用詢問規(guī)則，由于缺乏保險(xiǎn)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)的投保人可能根本不知道需要詢問什么，那么說明義務(wù)制度將失去實(shí)際意義。對(duì)此，可以設(shè)計(jì)出針對(duì)不同條款區(qū)別適用的詢問回答與主動(dòng)說明制度。對(duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)說明，并且在爭(zhēng)論發(fā)
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