關于完善保險合同誠實信用原則的思考-wenkub
2023-06-14 02:02:23 本頁面
【正文】 解決辦法應在《保險法》修訂時，將“被保險人”列入條文中，或就有關投保人和被保險人不是同一人，而彼此的行為或知悉事項的告知在保險法上具有同等的評價時，訂立所謂“被保險人視為投保人條款，而無須在個別條款中再重復并列投保人和被保險人的用語。持“肯定說”者認為，被保險人亦應負告知義務，因為在財產保險，投保人通常即為被保險人，于兩者非屬一人之情形，被保險人為財產標的所有權人或者權利人，對標的物的狀況知之最詳。這些法律規(guī)范的制定和實施極大地豐富了保險誠信的內容，并具有可操作性。關于完善保險合同誠實信用原則的思考 同一般民事合同一樣，誠實信用原則貫穿于整個保險法領域的始終，統領整個保險合同——保險合同的訂立、保險合同的解釋、保險合同的履行等。但在保險領域實施不誠信的現象并不少見，主要是我國保險立法上存在一定的缺陷，使得那些上升為法律規(guī)范的的操作性存在弊端。在人身保險，投保人和被保險人不同一人時，被保險人為保險事故的客體，對自己的身體健康狀況了解最為透徹，因此，從保險契約為最大善意契約的本質而言，被保險人也應負告知義務，以便保險人衡估保險費比較而言，“肯定說”更為妥當而為通說?！薄 ?. 告知的事項范圍 無限告知主義或者詢問回答告知主義之采行,與一國國民對保險的認知程度有關。鑒于此，筆者認為，應使《海商法》的規(guī)定和《保險法》的規(guī)定劃一。例如德國保險契約法第21條規(guī)定：“保險人于保險事故發(fā)生后解除契約者，若告知義務之違反與保險事故之發(fā)生及保險人之給付范圍無關，則保險人仍負有給付義務?？紤]了投保人的主觀心態(tài)出于故意時之惡性嚴重，故不須要求未告知事項與事故發(fā)生之間有因果關系，以示對其嚴加懲罰。那么，在這種情況下，當事人一方能否可以重大誤解為由主張變更或撤銷合同，或以未達成合意為由而主張合同不成立呢?筆者認為，除以保險利益原則來判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯誤為由，主張保險合同不成立或可撤銷，否則將違背保險提供保障的基本精神。告知義務人均非富于保險技術，其注意程度不能求之過高。反之，義務人為該行為，若出之以具體的輕過失或抽象的輕過失，則不成義務之違反。(2)保險人已經知道或者在通常的業(yè)務活動中應當知道的情況。對于其他不履行如實告知義務情形的除斥期間沒有作出規(guī)定。” (二)說明義務的完善 1. 說明方式、內容 《保險法》第17條規(guī)定，保險人有說明合同內容的義務。合理提醒規(guī)則要求經營者在訂約時必須以明示或者其他合理、適當的方式提醒相對人注意其欲以格式條款訂立合同的事實。法律規(guī)定的保險說明義務與一般規(guī)則的顯著區(qū)別在于：保險人的義務是“說明”，而非“提醒”，對于免責條款還有“明確”的要求。保險法對說明義務的界定強調實質判斷，一般規(guī)則則強調形式判斷。了解機會規(guī)則可以分別在合理提醒規(guī)則與冷靜觀察期中考察。 由于投保人不熟悉由保險人制定的保險條款，保險人負擔向投保人解釋說明保險條款特別是免責條款的義務是合理的。如果這些主動說明還不足使投保人完全理解，他們應當繼續(xù)提問，否則，就應承擔不繼續(xù)詢問的不利。對于免責條款，保險人應當主動說明，并且在爭論發(fā)生時提供已經履行義務的證據。 為了證明已經履行義務，保險人一般會投保單中規(guī)定一些提醒投保人注意一些特殊條款的存在、
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