關(guān)于完善保險(xiǎn)合同誠實(shí)信用原則的思考(參考版)
2025-06-02 02:02本頁面
【正文】 文章來源：中顧法律網(wǎng) (免費(fèi)法律咨詢，就上中顧法律網(wǎng)）10 / 10。另一方面，使善意信賴保險(xiǎn)人的投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)其依據(jù)合同所享有的權(quán)利不會(huì)落空?！ ?五)棄權(quán)與禁止反言的完善 我國保險(xiǎn)法對(duì)棄權(quán)與禁止反言原則未予規(guī)定，因此保險(xiǎn)人在明知保險(xiǎn)合同存在解除原因，仍在行為上繼續(xù)保持合同的效力時(shí)，法律卻沒有規(guī)定保險(xiǎn)人不能解除合同，這必然對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的利益產(chǎn)生極為不利的法律后果。保證義務(wù)的確立對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行是不可缺少的。按此，若在加收保險(xiǎn)費(fèi)即可繼續(xù)承保回復(fù)對(duì)價(jià)平衡的情形下，應(yīng)首先選擇增加保險(xiǎn)費(fèi)，而在加收保險(xiǎn)費(fèi)亦不能符合承保條件，危險(xiǎn)增加致事故發(fā)生幾率超出保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)所允許的程度，保險(xiǎn)人才能選擇他種權(quán)利進(jìn)行救濟(jì)，盡量維持其合同效力，以免被保險(xiǎn)人失其保障。而在客觀危險(xiǎn)增加情形，相較于主觀危險(xiǎn)增加而言，因其客觀上雖改變了對(duì)價(jià)平衡，對(duì)保險(xiǎn)人不利，但主觀上并無可歸責(zé)性，實(shí)情非得已。此時(shí)，不負(fù)給付義務(wù)非因終止權(quán)為形成權(quán)的效力使然，而因系懲罰違反誠信原則的可歸責(zé)性所致。這時(shí)因終止權(quán)為形成權(quán)，自其生效之時(shí)起僅向?qū)戆l(fā)生效力。前者因具有可歸責(zé)性而規(guī)定較重的后果，在此情形，因可歸責(zé)于義務(wù)人的事由使經(jīng)締約當(dāng)時(shí)的客觀情況所估計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率嚴(yán)重增大，且義務(wù)人主觀上具有可歸責(zé)性，違反了保險(xiǎn)法的誠信原則。實(shí)際上，若保險(xiǎn)人違反訂約說明義務(wù)，投保人可行使解約權(quán)以為救濟(jì)，或通過適用不利解釋原則得到充分保護(hù)，因而上述規(guī)定并無必要。(2)保險(xiǎn)合同所記載的免責(zé)條款，有些是法定免責(zé)條款，例如我國《保險(xiǎn)法》第28條第2款有關(guān)“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任”之規(guī)定，大多均記載于保單。(1)該規(guī)定將使保險(xiǎn)合同的所有除外責(zé)任條款均可能處于效力不確定狀態(tài)。我國《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人“未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以相當(dāng)便利的方式向投保人提供那些具體規(guī)定合同條款的各種文件資料，以便他們查詢。保險(xiǎn)合同條款已經(jīng)由各種文件統(tǒng)一確定，投保單、保險(xiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款等內(nèi)容都是保險(xiǎn)合同的組成部分，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在合同訂立過程中向投保人提醒這些內(nèi)容的存在、提醒他們有權(quán)詢問、有權(quán)監(jiān)督保險(xiǎn)人說明。法律強(qiáng)制要求保險(xiǎn)人如實(shí)回答詢問，不僅可以防止保險(xiǎn)人故意欺詐，也可以防止保險(xiǎn)人過失不回答或不實(shí)回答的抗辯。出于促銷之目的，保險(xiǎn)人會(huì)就保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容進(jìn)行主動(dòng)說明。第三，可以促使保險(xiǎn)人進(jìn)行合理選擇。說明不明確，實(shí)際上就沒有履行該義務(wù)。第二，在法律人的眼里，“明確說明”與“說明”不應(yīng)當(dāng)有區(qū)別，也無法加以區(qū)別。只有完全理解合同條款的內(nèi)容之后，他們才會(huì)再提出問題。這不僅可行，也符合說明義務(wù)制度的目的。對(duì)開其他條款，適用回答詢問規(guī)則。(2)保險(xiǎn)人的主動(dòng)說明與回答詢問義務(wù)。韓國法上提醒與實(shí)質(zhì)說明結(jié)合的制度可資借鑒。不過，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款不僅重要性是顯而易見的，并且一般投保人也難以理解，所以僅僅向投保人提醒免責(zé)條款的存在還不夠，韓國《約款規(guī)制法》規(guī)定，對(duì)于非免責(zé)的格式條款，營業(yè)者必須采取合理方式就這些格式條款將進(jìn)入合同的事實(shí)向接受者加以提醒。 為了證明已經(jīng)履行義務(wù)，保險(xiǎn)人一般會(huì)投保單中規(guī)定一些提醒投保人注意一些特殊條款的存
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