關(guān)于完善保險(xiǎn)合同誠(chéng)實(shí)信用原則的思考-文庫(kù)吧
2025-05-15 02:02 本頁(yè)面
【正文】 》第17條應(yīng)作反面解釋?zhuān)慈绻ｋU(xiǎn)人沒(méi)有詢(xún)問(wèn)投保人的事項(xiàng)，投保人沒(méi)有必要告知保險(xiǎn)人?！ ?. 違反告知義務(wù)的法律后果 從現(xiàn)代保險(xiǎn)立法趨勢(shì)看，各國(guó)立法例均不同程度地確立了未告知之重要事實(shí)與保險(xiǎn)事故之發(fā)生間的因果關(guān)系調(diào)整模式。例如德國(guó)保險(xiǎn)契約法第21條規(guī)定：“保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后解除契約者，若告知義務(wù)之違反與保險(xiǎn)事故之發(fā)生及保險(xiǎn)人之給付范圍無(wú)關(guān)，則保險(xiǎn)人仍負(fù)有給付義務(wù)。”我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條對(duì)于違反告知義務(wù)的處理，因是否出于故意而有所不同：出于故意，不論未知事項(xiàng)是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接影響，一律可由保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。非出于故意，則僅限于未告知事項(xiàng)與事故發(fā)生“有嚴(yán)重影響”時(shí)，保險(xiǎn)人才能解除合同。原則上，該規(guī)定值得贊賞?？紤]了投保人的主觀心態(tài)出于故意時(shí)之惡性嚴(yán)重，故不須要求未告知事項(xiàng)與事故發(fā)生之間有因果關(guān)系，以示對(duì)其嚴(yán)加懲罰。但投保人因過(guò)失違反時(shí)，須要求未告知事項(xiàng)對(duì)事故發(fā)生“有嚴(yán)重影響”。不過(guò)，應(yīng)將“嚴(yán)重影響”解釋為告知之重要事實(shí)與保險(xiǎn)事故之發(fā)生間有必然的因果關(guān)系，以符合現(xiàn)代保險(xiǎn)立法之演進(jìn)趨勢(shì)。 對(duì)于投保人隱瞞或遺漏，或者過(guò)失為錯(cuò)誤說(shuō)明，不足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率，而且不影響保險(xiǎn)事故的發(fā)生及投保人無(wú)過(guò)失的情形，對(duì)于保險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響。那么，在這種情況下，當(dāng)事人一方能否可以重大誤解為由主張變更或撤銷(xiāo)合同，或以未達(dá)成合意為由而主張合同不成立呢?筆者認(rèn)為，除以保險(xiǎn)利益原則來(lái)判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯(cuò)誤為由，主張保險(xiǎn)合同不成立或可撤銷(xiāo)，否則將違背保險(xiǎn)提供保障的基本精神?！ 「嬷x務(wù)之違反，究竟以何時(shí)種過(guò)失為限?我國(guó)法律未有明文，在解釋上以“重大過(guò)失”為當(dāng)。所謂“過(guò)失”，是指怠于注意之一種心里狀態(tài)，惟過(guò)失有重大過(guò)失(顯然欠缺一般人應(yīng)有之注意)、具體的過(guò)失(欠缺應(yīng)與處理自己事實(shí)為同一之注意)與抽象之輕過(guò)失(欠缺善良管理人之注意)等三種。其注意程度，以重大過(guò)失最低，具體的輕過(guò)失次之，抽象的輕過(guò)失最高。告知義務(wù)人均非富于保險(xiǎn)技術(shù)，其注意程度不能求之過(guò)高。若具體的輕過(guò)失為準(zhǔn)，而因其系當(dāng)事人自己之注意能力為繩，而注意能力因人而異，保險(xiǎn)人于義務(wù)人違反義務(wù)時(shí)，對(duì)其注意能力證明殊非易事。又倘以抽象的輕過(guò)失為準(zhǔn)，即求其高度之注意，對(duì)義務(wù)人未免過(guò)苛。因此，義務(wù)人知悉應(yīng)告知之重要事實(shí)，而因怠于一般人應(yīng)有之注意致遺漏該事實(shí)，或該事實(shí)為不實(shí)之說(shuō)明，即得認(rèn)為告知義務(wù)之違反。反之，義務(wù)人為該行為，若出之以具體的輕過(guò)失或抽象的輕過(guò)失，則不成義務(wù)之違反?！ ?. 告知義務(wù)的免除 保險(xiǎn)合同是格式合同，而且保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)具有豐富經(jīng)驗(yàn)，投保人并不應(yīng)負(fù)擔(dān)無(wú)限告知的義務(wù)。保險(xiǎn)法中應(yīng)明確規(guī)定“投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的事項(xiàng)是投保人或者被保險(xiǎn)人知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況的重要事項(xiàng)(即直接影響保險(xiǎn)費(fèi)率的確實(shí)和危險(xiǎn)發(fā)生的程度的事項(xiàng))，且以保險(xiǎn)人在投保書(shū)中列明或者在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)為限。保險(xiǎn)人已經(jīng)詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)，投保人和被保險(xiǎn)人不知道的，投保人或者被保險(xiǎn)人沒(méi)有告知義務(wù)”并同時(shí)在明確規(guī)定以下免除告知的事項(xiàng)：(1)任何降低風(fēng)險(xiǎn)的情況。(2)保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)知道的情況。(3)經(jīng)保險(xiǎn)人申明不需告知的情況。(4)任何與默示或者明示擔(dān)保相重疊的情況?！ ?
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