【正文】 真產(chǎn)權(quán)證的內(nèi)頁邊框線遠看是一條淡紅色的花紋線 ,實際是由英文字母構(gòu)成 ,假產(chǎn)權(quán) 證無英文字母或模糊難以辨認。真產(chǎn)權(quán)證的內(nèi)頁用線細致縫合，假產(chǎn)權(quán)證的內(nèi)頁一般都是用膠水粘貼，沒有縫合線。真產(chǎn)權(quán)證的注冊號和編號字體是印刷體，手摸上去凹凸不平，假產(chǎn)權(quán)證的注冊號和編號是用刻制的印章加蓋上去的，沒有凹凸感。真產(chǎn)權(quán)證封面凹凸有序 ,極富質(zhì)感，假產(chǎn)權(quán)證封面摸上去很光滑，沒有質(zhì)感。 房產(chǎn)證真假識別。禁止以未成年人名下房產(chǎn)作為抵押。房產(chǎn)是否為客戶（配偶）或直系親屬所擁有；是否在貸款規(guī)定的區(qū)域范圍內(nèi)；若屬于非商品房的，是否能上市交易和辦理抵押登記。 我行不接受禁止類客戶的貸款申請，也禁止變相向該類客戶發(fā)放貸款，比如借款人為禁入類，但其配偶為可接受客戶，禁止通過改為以配偶作為借款人，降低借款人的信用等級級別發(fā)放貸款行為。 （三）個人信用報告資格審核 對于屬于正常類或瑕疵類客戶，我行可與之發(fā)生新增業(yè)務； 對于屬于次級類客戶，須視具體逾期情況，了解客戶逾期原因，若屬于非惡意拖欠的，須要電話向客戶了解具體原因，并要求客戶向貸款行或發(fā)卡機構(gòu)提供詳細的還款明細。 借款人配偶為禁入類或次級類的，應將借款人的個人信用報告等級向下調(diào)整一級。對于個人資產(chǎn)和收入情況較好、屬于非惡意拖欠、最近 3 個月的還款情況正常，貸款行認為可以接受的次級類客戶，客戶須提供書面說明，信貸員在調(diào)查結(jié)論及建議中說明擬上報貸款的理由，貸款終審行信貸業(yè)務主管（若貸款在二級支行審批的，則至少由一級支行信貸業(yè)務主管）在審批意見表中簽字同意后，可與其發(fā)生新增授信業(yè)務。 對于信用報告顯示當前賬戶狀態(tài)為逾期等非正常狀態(tài)，但由于信用報告的時間差問題，客戶實際已正常歸還貸款的， 客戶提供貸款行或發(fā)卡行的還款明細憑證后，按實際情況劃分。 ： “結(jié)清”的貸款，賬戶狀態(tài)均為“正常”； “ 0”。 正常類客戶： 信用報告反映申請人信用交易記錄良好，申請人償債意愿和能力良好，且同時滿足下列條件： ： “銷戶”的信用卡，賬戶狀態(tài)均為“正?！?； “ 0”。 次級類客戶： 信用報告反映申請人信用交易記錄有逾期情況，一定程度上影響了債務的正常償還，目前申請人履行債務的意愿或能力存在缺陷，潛在風險較大的，且 同時 滿足下列條件： 24 個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為 3； 24 個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為 3； 24 個月內(nèi)累計未還最低還款額次數(shù)不超過 8 次（含 8 次，下同），且出現(xiàn) 3 的次數(shù)累計不超過 2 次； 24 個月還款狀態(tài)記錄中累計逾期次數(shù)不超過 8 次，且出現(xiàn) 3 的次數(shù)累計不超過 2 次； 。 是否在我行開立結(jié)算賬戶，對沒有開戶的，還須提醒客戶在審批通過后，開立基本結(jié)算賬戶作為貸款發(fā)放與歸還賬戶。 （ 6） 能提供 我 行認可的合法、有效、可靠的擔保 ，目前，我行只接受個人房產(chǎn)作為抵押擔保。 （ 5） 具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。 中國郵政儲蓄銀行 個人商務貸款業(yè)務制度 ★內(nèi)部資料 注意保密 22 在獲得客戶申請表上的書面授權(quán)后，客戶經(jīng)理將資 料申請資料提交給支行指定的人行征信查詢?nèi)藛T，由其在人行征信系統(tǒng)內(nèi)進行查詢，并將查詢結(jié)果打印后，遞交受理人員。 （ 3）具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明 ， 包括營業(yè)執(zhí)照 、稅務登記證 ；對企業(yè)組織形式屬于有限責任公司的，要求借款人（家庭）必須擁有公司 30%以上股份，并能出具公司章程、出資協(xié)議或驗資報告證實其股權(quán)結(jié)構(gòu)；屬于經(jīng)營 特殊行業(yè)的還需要提供 特殊行業(yè) 經(jīng)營許可憑證等 。 第二節(jié) 申請資格 初審 一、基本申請資格 （ 1） 年齡在 18 周歲（含）至 60 周歲（含）之間 （申請時符合年齡條件） ，在 貸款行所在行政區(qū)域（直轄市或地市范圍，下同）內(nèi) 有固定住所，有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國公民 。 受理 結(jié)束，告知將盡快與客戶聯(lián)系，進行實地調(diào)查與房產(chǎn)評估，并給客戶留下聯(lián)系方式。 根據(jù)業(yè)務制度定規(guī)，核實相應的資料，對于已提交復印件的，需要核實復印件與原件的一致性，對于提交復印件的，則需要將有關資料復印件留檔。用房產(chǎn)抵押的，房產(chǎn)位置、面積、購買時間、購買價格、當前市場價值、當前使用情況等，若采用直系親屬抵押的，還應了解抵押人與借款人之間的關系，是否征得房產(chǎn)共有人同意等。 （ 2）經(jīng)營業(yè)務信息，主要包括：經(jīng)營業(yè)務內(nèi) 容、經(jīng)營地址、年限、經(jīng)營規(guī)模、雇員人數(shù)、注冊資本、年銷售額、年利潤、 結(jié)算方式、開戶行 等信。 對于滿足基本申請條件的客戶，指導其填寫 《個人商務貸款額度申請表》，并進一步了解期個人及家庭基本信息、經(jīng)營信息和擔保物詳細信息。 （ 3）告知需要提交的申請資料 需要提交的申請資料包括：營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、借款人夫妻雙方身份證、結(jié)婚證、戶口本、個人或企業(yè) 6個月以上的銀行對賬單；抵押房產(chǎn)的房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證、共有權(quán)證，對于采用他人抵押的，還需提供抵押人夫妻雙方身份證、戶口本或結(jié)婚證；其他能證明客戶資產(chǎn)狀況、收入狀況的其 他資料文件。 第四章 申請 受理 第 一 節(jié) 申請 受理 流程 向客戶介紹個人商務 貸款業(yè)務 （ 1）貸款對象，我行的個人商務貸款是針對微小私營企業(yè)主發(fā)放的短期經(jīng)營性貸款。 用于擔保的 抵押 物是否符合 貸款規(guī)定的 條件，房產(chǎn)抵押的是否具備完成處置權(quán)力 ； 引導客戶到柜臺填寫申請表，正式我行提出貸款申請，并告知申請時需要提交的資料。 二、 咨詢的順序 客戶申請哪種類別的貸款，不同的擔保方式需要滿足不同的條件，并向中國郵政儲蓄銀行 個人商務貸款業(yè)務制度 ★內(nèi)部資料 注意保密 20 客戶介紹貸款產(chǎn)品對象及特點。 （ 2）基本貸款條件介紹 申請商務貸款的客戶，都必須參與實體經(jīng)營，實體包括個體工商戶、個人獨資企業(yè)、有限責任公司等；經(jīng)營年限要求一年以上；主要經(jīng)營地址必須在經(jīng)辦支行所覆蓋的服務區(qū)域內(nèi)；經(jīng)營實體必須有合法的經(jīng)營手續(xù)，即擁有已通過年檢的營業(yè)執(zhí)照和稅務登記證，特殊行業(yè)需要有特許經(jīng)營證，法人企業(yè)需提供組織機構(gòu)代碼和公司章程。強 調(diào)銀行將根據(jù)客戶的資信狀況給予 5年授信額度 。 一、咨詢的內(nèi)容 貸款產(chǎn)品內(nèi)容介紹 （ 1）貸款產(chǎn)品介紹。在完成咨詢受理后，信貸員應主動向客戶遞上一張名片/宣傳單，遞交名 片 /宣傳單時應雙手送呈客戶，并告知客戶如有貸款需求隨時電話聯(lián)系。如客戶在其他銀中國郵政儲蓄銀行 個人商務貸款業(yè)務制度 ★內(nèi)部資料 注意保密 19 行有過信貸經(jīng)歷，對信貸產(chǎn)品流程已經(jīng)比較熟悉，針對這類客戶信貸員應重點向客戶介紹產(chǎn)品額度可循環(huán)、隨借隨還這一特點，突出我們產(chǎn)品的特色，讓客戶認同額度循環(huán)的實惠、便捷。 突出受理技巧。 主動獲取信息?？蛻艚?jīng)理可根據(jù)客戶穿著、打扮、談吐、氣質(zhì)等，對客戶的身份及歸屬類型做個直觀的判斷，針對不同類型的客戶可采取不同的受理方式。 三、現(xiàn)場咨詢的注意事項。因此，開展現(xiàn)場咨詢的成本要遠遠高于 電話咨詢。 成本較高?，F(xiàn)場咨詢客戶經(jīng)理可以較主動的掌握話語權(quán)，因此獲得的信息量要遠遠高于電話咨詢。開展現(xiàn)場咨詢可以與客戶進行面對面的交流，對客戶的判斷和感覺更加直觀，受理咨詢的方式和方法也更加靈活，受理效果比電話咨詢好。 二、現(xiàn)場咨詢的主要特點。臨時戶外咨詢是指不定期的通過在集市、商業(yè)區(qū)、居民區(qū)或夜市等人員稠密地區(qū)擺放咨詢臺受理客戶咨詢。咨詢臺一般設立在距離開辦網(wǎng)點較遠，且客戶較為集中的區(qū)域。咨詢臺指由客戶經(jīng)理在非開辦業(yè)務的網(wǎng)點或其他宣傳場地設立咨詢臺，受理客戶的咨詢。網(wǎng)點咨詢后，對于滿足要求的客戶可以立即辦理貸款申請。 網(wǎng)點咨詢。 一、現(xiàn)場咨詢的形式。 第二節(jié) 現(xiàn)場咨詢 現(xiàn)場咨詢是指客戶經(jīng)理通過面對面的方式向客戶提供產(chǎn)品介紹、問題解答等服務。 記錄客戶信息。在受理咨詢時，應仔細傾聽客戶的詢問，不要隨便打斷客戶，并對客戶提出的問題要耐心解釋，并根據(jù)客戶對貸款產(chǎn)品的掌 握程度，有重點地向客戶進行介紹。在向客戶介紹產(chǎn)品時應用語簡練，表達清晰，突出介紹我行信貸產(chǎn)品的特點，給客戶留下較深刻的印象。由于電話咨詢只能通過語言與客戶進行交流，受理人員說話應保持語調(diào)平和、語速適中，讓客戶感受到親切感、輕松感和滿意感，通過真誠的服務拉近與客戶的距離。 二、電話咨詢的注意事項。 低效性。 廣泛性。 中國郵政儲蓄銀行 個人商務貸款業(yè)務制度 ★內(nèi)部資料 注意保密 17 便利性。電話咨詢是對產(chǎn)品 宣傳和營銷的延伸，是受理客戶咨詢的主要形式。 目前個人商務貸款提供客戶咨詢的方式有：電話咨詢和現(xiàn)場咨詢。 （ 4）宣傳單上要注明 貸款行 營業(yè)時間。 注意事項： （ 1）宣傳單上一定要加注“本廣告內(nèi)容若有調(diào)整將不再另行通知， 銀行 擁有對本廣告的最終解釋權(quán)”字樣； （ 2）廣告 內(nèi)容一定要通俗易懂，符合地方評議表述習慣，如利率用月息表示，在括號中注明年息。 如果是投遞員散發(fā)，需對投遞員進行簡單宣傳培訓，使其能清楚介紹產(chǎn)品。集中式的散發(fā)具有鋪天蓋地的效果，因此在業(yè)務開辦的初期可以采用這種方式。通過宣傳品可中國郵政儲蓄銀行 個人商務貸款業(yè)務制度 ★內(nèi)部資料 注意保密 16 以讓他感覺到開辦小額貸款業(yè)務是進行了精心的安排，而且在客戶比較多的時候可以安排后到的客戶先看宣傳品來緩沖時間。 （ 2）網(wǎng)點宣傳 宣傳品一定要擺放在顯眼的地方，便于客戶拿取，文字方向要朝向客戶。夾報 宣傳要充分 利用郵政報刊投遞網(wǎng)絡的優(yōu)勢，通過投遞員將宣傳品送到千家萬戶。 宣傳單的文字應盡可能的通俗易懂，讓客 戶看了，能夠一目了然。辦理流程應該包括辦理貸款的流程圖、申請貸款人需提供的資料、擔保人需提供的資料、簽訂合同手續(xù)、借款人和擔保人的權(quán)利和義務等。 正文根據(jù)客戶的需要主要分為二個部分：產(chǎn)品介紹和辦理流程。產(chǎn)品的名稱和優(yōu)點要用大號字體和不同背景來突出。頁面設計要生動活潑、具有吸引力，可以聘請專業(yè)制作單位進行頁面設計。紙張可以用 A B5 紙，也可以使用折頁。傳單宣傳的人工成本和產(chǎn)品制作成本都較低，宣傳面廣、缺點 是 針對性 難以明確、持續(xù)效果不明顯 。頻率不宜太多 。 （ 2）宣傳操作設計 宣傳對象：可以選擇辦理短信通知業(yè)務的客戶，儲蓄 VIP 客戶，其它郵政可以利用的 “ 名址信息 ” 等。 短信宣傳 短信宣傳 的接收 面窄 ，成本低、認知程度高、持續(xù)時間長。 宣傳頻率：初次宣傳至少應在 1個月以上，持續(xù)時間長，效果較好，對于單次宣傳一天一次即可，有條件的可以重復宣傳，但不宜過多。內(nèi)容一定要短小精悍、重點突出、通俗易懂，一定要避免話語不清，引起歧義。 電臺宣傳 電臺或廣播接收面廣，持續(xù)時間較長，相對電視而言，成本較低。一般商戶都有整年訂閱報紙的習慣，可以在連續(xù)的幾期上刊登產(chǎn)品，隔一段時間后再集中進行宣傳，這樣能夠節(jié)省開支。 （ 2）操作設計 開辦 業(yè)務時可 舉辦新聞發(fā)布會，邀請知名媒體宣傳采訪 。文字要顯眼，可以搭配使用藝術字，如金元寶式的、煙花爆竹式的、空心的等，文字布局可以靈活采用各種形式。 （ 1）宣傳內(nèi)容設計 中國郵政儲蓄銀行 個人商務貸款業(yè)務制度 ★內(nèi)部資料 注意保密 14 產(chǎn)品應該包括的內(nèi)容：產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品優(yōu)點、貸款金額、還款方式、利息水平、辦理地址和聯(lián)系方式等。 電視宣傳的成本最高，因此要合理控制播放時間和頻率。這一點要和字幕式宣傳區(qū)別開來。每次可以重復 12 遍，但是重復次數(shù)不宜過多。 （ 2） 具體操作參考 宣傳時間：電視宣傳放在 上半 夜效果較好，可以 選取 在黃金時間熱播的電視劇時段， 或在新聞、天氣預報前后播放，這段時間收看電視的人比較多，也是 客戶吃飯時間；同時還可結(jié)合新聞進行播放。 電視 廣告字幕收視面廣，短期效果明顯，各地可適當采用。語調(diào)要盡量押韻、聲音要富有感染力。 一、媒體宣傳 電視宣傳 （ 1）宣傳內(nèi)容設 計 電視宣傳成本比較高，因此語言一定要短小精悍，重點突出。 以上各種宣傳方式應該綜合當?shù)靥攸c，適當選擇，宣傳應配合業(yè)務發(fā)展，有中國郵政儲蓄銀行 個人商務貸款業(yè)務制度 ★內(nèi)部資料 注意保密 13 條不紊的展開，以便達到真正的效果、促進業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。 在業(yè)務推廣階段，充分利用多種宣傳方式展開宣傳營銷，我們可以通過郵政商函、電臺廣播、地鐵廣告等方式，郵政商函可 選用比如“喜從信來”的方式，針對性強，但應建立在對當?shù)厥袌鲇幸欢私獾幕A上進行；電臺廣播持續(xù)時間長、接收群體廣，但在選擇的時候應認真選擇電臺和播放時間，應認真編寫廣播詞，做到生動活潑，內(nèi)容明確。但時效性相對較短，在經(jīng)過一定時間的業(yè)務發(fā)展后，有條件的可采用追蹤報道的形式，連續(xù)報道，