【正文】 ........................................................... 98 第十二章 貸后管理 ......................................................... 99 第一節(jié) 貸后檢查 .................................................................................................... 99 第二節(jié) 逾期催收與展期 ........................................................................................ 100 第三節(jié) 授信額度管理 ........................................................................................... 103 第四節(jié) 貸款五級(jí)分類 ........................................................................................... 106 第五節(jié) 檔案管理 .................................................................................................. 106 附件：操作手冊(cè)附件目錄 ..................................... 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)制度 ★內(nèi)部資料 注意保密 1 第一章 機(jī)構(gòu)與人員 根據(jù)《個(gè) 人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法》 和《個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定，個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理職責(zé)由各級(jí)分支行機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)職責(zé)承擔(dān)，不再單獨(dú)設(shè)立機(jī)構(gòu)，并在原有小額貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上增加相應(yīng)的崗位。在業(yè)務(wù)開辦地區(qū)選擇上，應(yīng)盡可能選擇那些市場(chǎng)需求較大，已經(jīng)開辦小額貸款業(yè)務(wù)的地區(qū)來(lái)承擔(dān)先期個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的省內(nèi)試點(diǎn)工作。另外，在業(yè)務(wù)人員選擇上，應(yīng)當(dāng)注意與小額貸款業(yè)務(wù)之間的良好結(jié)合，選取那些已從事過一段時(shí)間的小額貸款業(yè)務(wù)人員作為初期經(jīng)辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、崗位、人員的具體規(guī)定如下： 第一節(jié) 機(jī)構(gòu)與崗位 一、業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) 為平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控之間關(guān)系，確保營(yíng)銷效率與貸款審批的相對(duì)獨(dú)立性，適合城市信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，個(gè)人商務(wù)貸 款業(yè)務(wù)處理流程 分為 負(fù)責(zé)營(yíng)銷 的前臺(tái)業(yè)務(wù)部門和負(fù)責(zé) 集中審批、貸后管理 的后臺(tái)部門，從機(jī)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的審貸分離。 “前臺(tái)”業(yè)務(wù)是指在經(jīng)辦貸款過程中與借款人發(fā)生直接業(yè)務(wù)聯(lián)系的相關(guān)工作，主要包括貸款的營(yíng)銷宣傳、受理申請(qǐng)、貸款調(diào)查、條件落實(shí)、貸款發(fā)放和貸款日常管理等； “后臺(tái)”業(yè)務(wù)是指在經(jīng)辦貸款過程中與借款人不發(fā)生直接業(yè)務(wù)聯(lián)系的銀行內(nèi)部相關(guān)工作，主要包括貸款審查與審批、貸后監(jiān)測(cè)及管 理、不良資產(chǎn)處置及檔案管理等。 前臺(tái)業(yè)務(wù)職責(zé)由一級(jí)支行（各級(jí)分行直屬支行、營(yíng)業(yè)部）信貸業(yè)務(wù)部承擔(dān)，各二級(jí)支行不得作為個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，但可作為營(yíng)銷機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)市場(chǎng)營(yíng)銷或推廣工作，并接受符合條件客戶的申請(qǐng)。對(duì)已開辦小額貸款業(yè)務(wù)地區(qū)，可將轄內(nèi)一級(jí)支行轄內(nèi)的一個(gè)小額貸款業(yè)務(wù)部作為個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的受理網(wǎng)點(diǎn)或前臺(tái)。 后臺(tái)業(yè)務(wù)主要上級(jí)分行個(gè)貸審批管理中心（簡(jiǎn)稱審批中心，下同）承擔(dān)，審中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)制度 ★內(nèi)部資料 注意保密 2 批中心是分行信貸業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)部的職能中心，設(shè)立專職崗位負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款、后續(xù)個(gè)人貸款產(chǎn)品的審批與貸后管理工作。 為了平衡業(yè)務(wù)發(fā)展效率 與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系，對(duì)于縣支行地理距離與二級(jí)分行較遠(yuǎn)的地區(qū)， 給予一級(jí)支行一定的貸款審批權(quán)限（初步確定 20 萬(wàn)元）， 超過權(quán)限的貸款上報(bào)級(jí)分行審批中心審批。但對(duì)于像北京、上?；蛏钲诘却蟪鞘薪煌l件好的城市業(yè)務(wù)，則采用完整的前后臺(tái)分析的操作方式。 二、業(yè)務(wù)崗位 （一）前臺(tái)（一級(jí)支行）崗位 個(gè)人商務(wù)貸款的前臺(tái)業(yè)務(wù)，具體經(jīng)辦業(yè)務(wù)的一級(jí)支行設(shè)置以下崗位為作業(yè)務(wù)辦理的必要崗位：客戶經(jīng)理崗（內(nèi)勤崗）、信貸員崗、綜合崗、信貸業(yè)務(wù)主管崗 客戶經(jīng)理 崗（內(nèi)勤崗）： 負(fù)責(zé)受理 貸款的咨詢與 申請(qǐng) ，對(duì) 客戶 的申請(qǐng)資格和提交材料進(jìn)行初步審查 ，并 對(duì) 提交資料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。 客戶經(jīng)理崗?fù)扔谛☆~貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)勤崗，不需要專門設(shè)立人員，可以信貸員兼職。 信貸員崗： 信貸員 崗 。負(fù)責(zé) 對(duì)申請(qǐng)客戶的資信狀況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)申請(qǐng)資料的真實(shí)性、還款能力和還款意愿的可靠性以及擔(dān)保物的合規(guī)性負(fù)責(zé)； 負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后對(duì)借款人信息變動(dòng)情況和貸款的使用及還本付息情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，對(duì)正常類和關(guān)注類貸款進(jìn)行管理。 信貸員崗等同于小額貸款業(yè)務(wù)的信貸員崗，可以原有小額貸款信貸員兼任，但要求對(duì)于從事個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的信貸員，最好是已從事過一段時(shí)間的小額貸款業(yè)務(wù)。 綜合崗： 負(fù) 責(zé)借款申請(qǐng)人及配偶和所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的人行征信系統(tǒng)查詢、對(duì)審批通過的貸款落實(shí)貸款發(fā)放條件，辦理?yè)?dān)保物的 抵押 登記、公證或保險(xiǎn)等手續(xù)，對(duì)貸款發(fā)放條件落實(shí)的真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。 綜合崗也不需要設(shè)置專門人員，也可以信貸員兼任，只須經(jīng)辦支行指定固定的人員即可，待業(yè)務(wù)量較大的時(shí)候，可設(shè)置專門人員。 信貸業(yè)務(wù)主管崗：信貸業(yè)務(wù)主管 。 負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)辦支行日常信貸業(yè)務(wù)的管理，包括組織業(yè)務(wù)營(yíng)銷、分配貸款調(diào)查任務(wù)、日常貸后監(jiān)督等職責(zé)；負(fù)責(zé)組織其他人員對(duì)權(quán)限內(nèi)貸款的審批工作；對(duì)本支行所有經(jīng)辦業(yè)務(wù)負(fù)有管理責(zé)任；根據(jù)授權(quán)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)制度 ★內(nèi)部資料 注意保密 3 與借款人簽訂貸款相關(guān)合 同或協(xié)議。 信貸業(yè)務(wù)主管崗，由一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部主任承擔(dān)，不再單獨(dú)設(shè)立。 對(duì)于已開辦小額貸款業(yè)務(wù)地區(qū)，存在小額貸款營(yíng)業(yè)部和一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部?jī)蓪訖C(jī)構(gòu)的地區(qū)開辦個(gè)商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，將兩級(jí)機(jī)構(gòu)合二為一。由一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的管理，信貸員仍由一級(jí)支行所轄小額貸款營(yíng)業(yè)部的信貸員承擔(dān)。 在系統(tǒng)內(nèi)流程，由于個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程有區(qū)別于小額貸款業(yè)務(wù)， 目前系統(tǒng)流程仍在改造過程中， 所以仍沿用原有小額貸款業(yè)務(wù)的聯(lián)保貸款操作流程，待流程改造完成后，按新的業(yè)務(wù)流程操作。 （二）后臺(tái)（審批中心）崗位 審批中心崗位應(yīng)根 據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要設(shè)立，各地開辦業(yè)務(wù)初期，可只設(shè)立審查崗和審批崗兩個(gè)崗位，其他崗位可以審查崗暫時(shí)兼任，待業(yè)務(wù)量較大后，再設(shè)立其他需要的專門崗位。 綜合崗。負(fù)責(zé)貸款申請(qǐng)資料的接收、登記、分派、返還，負(fù)責(zé) 審批 會(huì) 議記錄工作，負(fù)責(zé)填報(bào)相關(guān)報(bào)表，并定期提供綜合分析報(bào)告。 業(yè)務(wù)發(fā)展初期，可由審查崗兼任，待業(yè)務(wù)成熟，可設(shè)專門崗位。 審查崗。負(fù)責(zé)對(duì) 貸款行 報(bào)送的貸款申請(qǐng)資料的 完整性、合規(guī)性和真實(shí)性進(jìn)行審查 。負(fù)責(zé)依據(jù)相關(guān)法規(guī)和信貸政策以及規(guī)章制度，對(duì)申報(bào)資料和調(diào)查報(bào)告從貸前調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、貸款擔(dān)保和資料要件的合法、合規(guī)性角 度進(jìn)行審查。 審查崗為原有二級(jí)分行或一級(jí)分行審查崗崗位，為專職。 審批崗 /審批 主管 崗。負(fù)責(zé) 貸款行報(bào)送貸款業(yè)務(wù)資料的全面審定，并在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批；審批主管崗還需負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)審批中心內(nèi)部的日常管理工作。 審批崗為原二級(jí)分行或一級(jí)分行審批崗崗位，為專職。 貸后檢查崗、檔案管理崗和資產(chǎn)保全崗等其他崗位，暫不專門設(shè)立，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要逐步設(shè)立。具體規(guī)定可參照后續(xù)總行信貸部制定的《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審批中心管理辦法》執(zhí)行。 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)制度 ★內(nèi)部資料 注意保密 4 第二節(jié) 人員選拔與培訓(xùn) 一、人員選拔 個(gè)人商務(wù)貸款經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員基本可以延用原有小額 貸款業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，對(duì)于未開辦小額貸款地區(qū)的人員選拔，則按小額貸款業(yè)務(wù)人員選拔標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。具體標(biāo)準(zhǔn)參照如下： （一）競(jìng)聘地市級(jí)貸款業(yè)務(wù)部管理人員（信貸業(yè)務(wù)部主任、貸款審查員、審批員、貸后檢查（管理）員、信貸會(huì)計(jì)）的基本要求： 遵守國(guó)家法律法規(guī)，遵守我行各項(xiàng)規(guī)章制度和行為規(guī)范。 具有良好的個(gè)人品質(zhì)和職業(yè)道德，無(wú)不良金融機(jī)構(gòu)或社會(huì)信用記錄。 身心健康，能承受較大的工作壓力。 具有中專（含）以上的學(xué)歷，其中貸款業(yè)務(wù)部主任應(yīng)具備大專（含）以上學(xué)歷。 （含）以上工作經(jīng)驗(yàn)，其中業(yè)務(wù)主管應(yīng)具有兩 年（含）以上工作經(jīng)驗(yàn)。 （二）競(jìng)聘小額貸款營(yíng)業(yè)部主任、信貸員基本要求： 身體健康，無(wú)賭博、酗酒等不良嗜好，生活作風(fēng)正派。 具有中專以上的學(xué)歷。 具備一定良好語(yǔ)言表達(dá)能力、溝通能力和邏輯思維能力。 熟練掌握當(dāng)?shù)氐姆窖?，有良好的語(yǔ)言表達(dá)和溝通能力。 對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)地展，主要經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、城市產(chǎn)業(yè)發(fā)展等情況有了一定的了解，并熟悉當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)情況。 營(yíng)業(yè)部主任需在轄內(nèi)具有較好的人脈關(guān)系，但必須嚴(yán)格遵守個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)各項(xiàng)規(guī)章制度，按規(guī)定發(fā)放貸款。 二、人員培訓(xùn) 所有 從事個(gè)人商貸款業(yè)務(wù)人員最 好從事過一段時(shí)間的小額貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于已開辦小額貸款地區(qū)，可以優(yōu)先選取部分個(gè)人綜合素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的信貸業(yè)務(wù)人員從事個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)。 小額信貸從業(yè)人員都必須參加總行或省分行信貸業(yè)務(wù)部門組織的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并能過結(jié)業(yè)考試后，方可從事個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)培訓(xùn)采用課堂理論培訓(xùn)和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)制度 ★內(nèi)部資料 注意保密 5 實(shí)踐培訓(xùn)相結(jié)合的方式進(jìn)行。 課堂培訓(xùn)須由省分行信貸業(yè)務(wù)部門統(tǒng)一組織，挑選有一定業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和較好表達(dá)能力的人員擔(dān)任講師，有條件的省，也可以從外部聘請(qǐng)一些相關(guān)的業(yè)務(wù)專業(yè)進(jìn)行部分專業(yè)知識(shí)的授課。試點(diǎn)階段由總行組織學(xué)習(xí)培訓(xùn)。 （一）培訓(xùn)方式。 理 論培訓(xùn)。主要包括以下內(nèi)容：金融知識(shí)、會(huì)計(jì)知識(shí)、信貸評(píng)估知識(shí)、財(cái)務(wù)管理知識(shí)、小企業(yè)經(jīng)營(yíng)知識(shí)、基礎(chǔ)稅法、銀行業(yè)監(jiān)管部門意見指導(dǎo)等。采用的培訓(xùn)方法有： （ 1）、運(yùn)用錄像、投影儀等進(jìn)行課堂授課方式的培訓(xùn)。 （ 2）、案例討論法。一種用集體討論的方式進(jìn)行培訓(xùn)的方法。討論不單是為了解決問題，而是側(cè)重培養(yǎng)受訓(xùn)人員對(duì)問題的分析判斷和解決能力。 （ 3）、模擬訓(xùn)練法。由受訓(xùn)人員扮演貸款業(yè)務(wù)中的某個(gè)角色，使他們真正體驗(yàn)到所扮演角色的感受和行為，以發(fā)現(xiàn)及改進(jìn)自己原先工作態(tài)度與行為表現(xiàn)。扮演角色的受訓(xùn)人員進(jìn)行模擬時(shí)，其余受訓(xùn)人員則要求 在一邊仔細(xì)觀察，對(duì)角色扮演者的表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。觀察者與扮演者要輪流互換，讓所有人員都有機(jī)會(huì)參加模擬訓(xùn)練。 實(shí)地培訓(xùn)。實(shí)踐培訓(xùn)是即將從事個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)人員到已開辦業(yè)務(wù)地區(qū)，學(xué)習(xí)和觀摩個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際操作，掌握業(yè)務(wù)操作所需要的技能和知識(shí)。培訓(xùn)方式主要采用“學(xué)徒式”，由有經(jīng)驗(yàn)信貸人員帶學(xué)員從事實(shí)際的貸款業(yè)務(wù)操作。 （二）課堂培訓(xùn)的主要內(nèi)容有以下幾個(gè)方面： 一般金融和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)，包括金融和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)知識(shí)。 一般的小企業(yè)管理模式和基礎(chǔ)稅法，小企業(yè)基礎(chǔ)審計(jì)知識(shí)、基礎(chǔ)評(píng)估方法等知識(shí)。 銀行業(yè)監(jiān)管 部門的行業(yè)指導(dǎo)意見等。 個(gè)人商務(wù)貸款知識(shí)介紹，主要包括什么是個(gè)人商務(wù)貸款和個(gè)人商務(wù)貸款管理機(jī)構(gòu)和職責(zé)，面對(duì)的客戶類型及其特點(diǎn)，面對(duì)的行業(yè)類型及特點(diǎn)等。 借貸過程的知識(shí)和技能。 包括借貸的流程，什么樣的借貸流程才是有效率的，借貸方法等。 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)制度 ★內(nèi)部資料 注意保密 6 信息采集過程的知識(shí)和技能。 這一部分培訓(xùn)的目的是：學(xué)習(xí)如何在五個(gè)C（ Capacity， Character， Capital， Collateral， Commitment to repay）的基礎(chǔ)上運(yùn)用一種結(jié)構(gòu)化的技術(shù)來(lái)為貸款申請(qǐng)收集信息；決定什么樣的信息是需要的，學(xué)習(xí)怎樣 收集才是有效率的；學(xué)習(xí)如何以一種既專業(yè)又使客戶感到親切的方式與小額信貸客戶面談；學(xué)習(xí)如何通過與客戶相關(guān)的人員交談，并運(yùn)用信用評(píng)價(jià)和直覺來(lái)判斷收集到的信息是否真實(shí)。 借貸分析過程的知識(shí)和技能。 客戶特性（ Character）、客戶能力（ Capacity）和客戶還款意愿（ Commitment to repay）是良好的信貸的核心。分析的目的是把貸款貸給優(yōu)質(zhì)的客戶。這部分培訓(xùn)的目的是：發(fā)展一種結(jié)構(gòu)化的借貸技術(shù)，這種技術(shù)要對(duì)小額信貸的客戶非常適合；學(xué)習(xí)如何分析客戶的特性，客戶能力（包括現(xiàn)金流、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)）和客戶的還 款意愿；如何用常識(shí)和感覺得到一些信息作為最后借貸決定的檢驗(yàn)。 貸款審核過程的知識(shí)和技能。 這部分要幫助信貸員理解什么樣的審批機(jī)制是最適合的，培訓(xùn)的主要目的是：回顧令人滿意的貸款所具備的特點(diǎn)；學(xué)習(xí)如何才能把貸款申請(qǐng)表達(dá)清楚；發(fā)現(xiàn)欺騙性貸款時(shí)，采取什么措施時(shí)風(fēng)險(xiǎn)最小化；避免不該出現(xiàn)的計(jì)算錯(cuò)誤。 貸后監(jiān)控知識(shí)和技能 。發(fā)放貸款只是工作的一半，這部分培訓(xùn)