【正文】 ⒊簡(jiǎn)述可保利益原則的含義。 小結(jié) 69 習(xí)題 概念 最大誠(chéng)信 告知 客觀告知 主觀告知 保證 明示保證 默示保證 棄權(quán) 禁止反言 思考題 ⒈簡(jiǎn)述最大誠(chéng)信原則的含義及其主要內(nèi)容。該原則的實(shí)現(xiàn)方式主要包括告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。 ⒉ 最大誠(chéng)信原則 是保險(xiǎn)的基本原則之一，最大誠(chéng)信原則的基本含義是：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?yīng)向?qū)Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全面實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的認(rèn)定與承諾。在各類保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)責(zé)任不同，可保利益的存在形式各不相同。最法院認(rèn)定這次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金，客運(yùn)公司應(yīng)將 4個(gè)月未結(jié)轉(zhuǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)連同利息繳付保險(xiǎn)公司。法院會(huì)如何判？ 答：客運(yùn)公司在抗辯時(shí)引用我國(guó)《民法通則》第 63條第 2款規(guī)定：“代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。保險(xiǎn)公司以客運(yùn)公司已連續(xù)四個(gè)月未向保險(xiǎn)公司結(jié)轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)為理由拒賠，提出由客運(yùn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在代理合同有效期內(nèi)，該客運(yùn)公司的一輛客車在山區(qū)行駛時(shí)與迎面駛來(lái)的一輛貨車交會(huì)，由于客車司機(jī)打方向盤過(guò)猛，致使客車翻入山谷，造成 9人死亡， 22人重傷， 14人輕傷。本案中保險(xiǎn)公司是否應(yīng)予賠付？ 答：在本案中，被保險(xiǎn)人的死因雖是癌癥，但其投保在先，并是在保險(xiǎn)公司調(diào)查之后才給予承保的，而患病診斷后，投保人并未隱瞞被保險(xiǎn)人的健康狀況，所以應(yīng)視同正常疾病死亡，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額全數(shù)給付保險(xiǎn)金。投保時(shí)保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦人員曾向被保險(xiǎn)人的單位了解過(guò)被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，證實(shí)她的健康狀況良好，能正常工作。保險(xiǎn)公司了解到這一情況后，以投保人劉某隱瞞被保險(xiǎn)人患有癌癥這一重要事實(shí)為由拒絕給付保險(xiǎn)金。劉某某病逝后，投保人劉某于次日向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)予給付？。同年5月 10日，被保險(xiǎn)人劉某某因病住院。 65 案例三 1986年 4月 15日劉某攜同其小車司機(jī)宋某到保險(xiǎn)公司將其年僅 15歲的女兒劉某某謊稱 16歲投保了 30年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn) 5份，保險(xiǎn)金額為 3450元。該船已投保了船舶損失險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠付？ 答：保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付。 64 案例二 1991年 3月 5日，安徽懷遠(yuǎn)縣第三航運(yùn)公司個(gè)體船主陳某在船發(fā)動(dòng)機(jī)被拆除、船體嚴(yán)重受損的情況下，竟然在總噸位 152噸的船上裝載石塊 167噸，用纜繩將該船系在另一船旁，從張家港拖往上海。問(wèn)其保單是否有效？ 答：承保人經(jīng)調(diào)查后宣布保單無(wú)效，理由是投保人對(duì)貨物的一系列事實(shí)作了錯(cuò)誤申報(bào)，特別是隱瞞了以前保險(xiǎn)單被取消一事，并要求法院做出裁決。貨物裝運(yùn)前，承保人對(duì)貨物進(jìn)行了檢查，認(rèn)為投保人對(duì)商品估價(jià)過(guò)高，一些事實(shí)有虛報(bào)現(xiàn)象，因此取消了保險(xiǎn)單。 63 案例一 某人于 1979年在曼谷以 65000美元買了 222件古代石雕像和青銅雕像。即當(dāng)被保險(xiǎn)人何時(shí)、何事項(xiàng)違反保證，保險(xiǎn)人即從何時(shí)開(kāi)始拒絕賠付并就此時(shí)此次的保證破壞額而拒絕賠付，但并不一定完全解除保險(xiǎn)合同。而且，對(duì)于破壞保證，除人壽保險(xiǎn)外，一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同約定保證的事項(xiàng)為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守。保險(xiǎn)公司及其工作人員阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，對(duì)保險(xiǎn)公司處以 5萬(wàn)元以上 30萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有違法行為的工作人員，給與處分，并處以 2萬(wàn)元以上 10萬(wàn)元以下的罰款?！钡?105條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不得有下列行為：㈠欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；㈡對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；㈢阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；㈣承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。” ⑵ 保險(xiǎn)人違反告知的法律后果 。”第 138條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：㈠投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；㈡未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；㈢故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；㈣故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；㈤偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，便造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的。”第 67條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！钡?64條規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！? 對(duì)于投保人進(jìn)行欺詐，偽造事實(shí)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 28條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付?！? 對(duì)于投保人因過(guò)失或疏忽而未如實(shí)告知，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 17條還規(guī)定：“ … 投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 對(duì)于投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 17條規(guī)定：“ … 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人 違反告知的法律后果 58 決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人懷有不良企圖，故意作不實(shí)告知，如在未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)卻謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故。由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限性，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致，并非故意欺騙；③隱瞞。 投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)有四種情形：①漏報(bào)。 57 由于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方均有告知的責(zé)任和義務(wù)，當(dāng)雙方違反告知都將承擔(dān)法律后果。 保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人對(duì)被保險(xiǎn)人的身份或職業(yè)進(jìn)行錯(cuò)誤的分類，而被保險(xiǎn)人不知道或未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的。 保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人表示已依照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求為某一行為，而事實(shí)上未實(shí)施的。 保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書及保險(xiǎn)單上的條款，作錯(cuò)誤解釋，而使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真的。 ⑵ 保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán) 。④保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后，才知投保人有違背約定義務(wù)的，其沉默不構(gòu)成棄權(quán)。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者付貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。②財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人在接到申請(qǐng)后，經(jīng)過(guò)一定期間不表示意見(jiàn)的，視為承諾， 54 其在原合同上的權(quán)利，因沉默而棄權(quán)。 第五，保險(xiǎn)人在獲悉投保人違背約定義務(wù)后仍保持沉默的，即視為棄權(quán)。 第四，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但保險(xiǎn)人為避免這種不利的推定，可以在損失證明表上，記載“不拋棄條款”，注明保險(xiǎn)人要求投保人提出證明，不得解釋為是對(duì)任何抗辯權(quán)的棄權(quán)。但是，如果保險(xiǎn)人收受投保人預(yù)期繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，或明知投保人有違背約定義務(wù)的情形，而仍收受保險(xiǎn)費(fèi)的，即足以證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)、終止權(quán)及其他抗辯權(quán)均視為棄權(quán)。對(duì)于默示的意思表示，可以從保險(xiǎn)人的行為中推知。 52 構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的要件 構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)必須具備兩個(gè)要件： ⑴ 保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示 。 棄權(quán) 是指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。 ⒋ 保證必須嚴(yán)格遵守，而告知僅須實(shí)質(zhì)上大體符合即可。 ⒉ 保證的目的在于控制危險(xiǎn)，而告知?jiǎng)t在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)。這些保證，雖未在保險(xiǎn)單中明確規(guī)定，但是按海上保險(xiǎn)慣例，雙方應(yīng)絕對(duì)遵守。即被保險(xiǎn)人保證其船舶行于經(jīng)常與習(xí)慣的航道中，除非是因躲避暴風(fēng)雨或救助他人等原因，才可改變其航道；③保證航程具有合法性。海上保險(xiǎn)的默示保證，通常包括下列三項(xiàng)：①保證有適航能力。其內(nèi)容通常是以往法庭判決的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)慣的合法化，與明示保證一樣對(duì)被保險(xiǎn)人具有約束力。” ⒉ 默示保證 默示保證是指并未在保險(xiǎn)單中明確載明，但訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證?！? 《國(guó)內(nèi)水路、鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款》第 7條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家及交通運(yùn)輸部門關(guān)于安全運(yùn)輸?shù)母黜?xiàng)規(guī)定。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，所謂的保證，也無(wú)確認(rèn)與承諾之分，一般都是針對(duì)現(xiàn)在和將來(lái)兩者而言的。法院認(rèn)為投保人是就投保當(dāng)時(shí)標(biāo)的的使用情況進(jìn)行保證，而非就該建筑物今后繼續(xù)為同一使用而進(jìn)行承諾保證，保險(xiǎn)人如欲確保投保人于投保后不變更標(biāo)的的使用方式，應(yīng)于保險(xiǎn)單中載明。在Smith V. Mechanics and Traders’ fire Ins. Co. 一案中，投保人就其所有的二層樓建筑物投保火險(xiǎn)，投保時(shí)說(shuō)明該建筑物是用于紡紗、染色及儲(chǔ)藏棉紗，并經(jīng)保險(xiǎn)人約定為保證。 48 在保險(xiǎn)單上未記明某一保證屬于確認(rèn)保證或承諾保證時(shí)，通常從有利于投保人或被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，推定其為確認(rèn)保證。例如投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人保證不在家中放置危險(xiǎn)品；投保家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)，保證家中無(wú)人