【正文】 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。 思考 4： ? 解析： ? （ 1）保險公司的要求合理； ? （ 2）保險公司已經(jīng)對摩托車進行了全額賠償， 獲取了物上代位權(quán)，即摩托車的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到保險公司手中，處理摩托車所得均歸保險公司所有。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。 思考 3 ? 解析： 承擔(dān)，本案例中，導(dǎo)致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。因吳某的學(xué)校已投保了意外傷害保險附加醫(yī)療險，意外傷害保險不行使代位權(quán)，被保險可以獲得雙份賠償。當(dāng)機器于 2023年 10月 1日全部毀于大火時，由于銀行的保險利益額度只有 30萬元，所以只能獲得 30萬元保險賠款。根據(jù)保險利益原則，銀行在投保時向保險公司投保的保險金額可達(dá) 50萬元。但花費修理費 300元，保險公司得知后，要求劉某歸還摩托車。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。 ? 問：在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費后，保險公司是否還要履行支付醫(yī)療費和傷殘保險金的義務(wù)？為什么？ 案例 3： ? 一居民投保了意外傷害險。吳某住院期間的醫(yī)療費共計 4500元，車主全部承擔(dān)了，吳某由于被撞后落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補助金 2萬元。問： ? （ 1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？ ? （ 2）若銀行足額投保，則 2023年 10月發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？ ? 案例 2： ? 2023年 1月 17日晚 8時左右，某中專學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。銀行于 2023年 3月 1日收回抵押貸款 20萬元。 案例復(fù)習(xí) ? 案例 1： ? A銀行向 B企業(yè)發(fā)放抵押貸款 50萬元，抵押品為價值 100萬元的機器設(shè)備。 某工廠有幢價值 120萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，三家公司承保的保險金額分別為 30萬元、 90萬元和 120萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ 解：假定三家公司的出單順序為甲、乙、丙。 101 即由先出單的保險人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔(dān)超出的部分。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ 解： ∵ 在沒有重復(fù)保險的情況下，甲公司應(yīng)承擔(dān) 20萬元的賠償責(zé)任，乙公司應(yīng)承擔(dān) 80萬元的賠償責(zé)任，丙公司應(yīng)承擔(dān) 80萬元的賠償責(zé)任。 99 即以在沒有重復(fù)保險的情況下 ， 各保險人依其承保的保險金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任 。 其計算公式為： 各保險人承擔(dān)的賠款 =損失金額 該保險人承保的保險金額 /各保險人承保的保險金額總和 98 舉例 某工廠有幢價值 100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三 家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，三家公司承保的保 險金額分別為 20萬元、 80萬元和 100萬元。對于重復(fù)保險 ， 各國保險立法都規(guī)定 ， 投保人有義務(wù)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告知各保險人 ， 我國 《 保險法 》 第 41條也有此規(guī)定 。 重復(fù)保險原則上是不允許的 ， 但事實上卻是存在著 。 所謂 重復(fù)保險 是指投保人以同一保險標(biāo)的 ， 同一保險利益 ， 同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險 ， 保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值 。 同樣也只適用于財產(chǎn)保險等補償性保險合同 ， 不適用于人身保險 。但某人壽保險公司給付劉某 2萬元的保險金后，無權(quán)向經(jīng)營部追償，經(jīng)營部拒絕對某人壽保險公司的追償是符合法律規(guī)定的，劉某雖己獲得了 2萬元的保險金，依舊可以根據(jù)自己的傷勢對化輕經(jīng)營部追償，經(jīng)營部對其必須承擔(dān)法律責(zé)任?；p經(jīng)營部作為第三人對于保險事故發(fā)生負(fù)有過錯責(zé)任。 ”“ 第四十六條 被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。 《 保險法 》 對于代位求償?shù)膯栴}分別在第 60條第 l款和第 46條作了明確規(guī)定。 ? （ 2）代位求償是各國保險法共同承認(rèn)的債務(wù)制度。 ? 問：（ 1）什么是代位追償？代位追償權(quán)的成立必須具備那些條件？ ? （ 2）本案中的兩家保險公司能否向經(jīng)營部進行代位追償？為什么？ 案例分析： ? （ 1）代位求償是指第三人為債務(wù)人清償債務(wù)后，得代位行使債權(quán)人的權(quán)利，向債務(wù)人求償。給付和賠償后，兩家保險公司分別向經(jīng)營部提出了追償要求。事故發(fā)生后，劉某家屬和供應(yīng)站分別向兩家保險公司提出索賠。經(jīng)營部職工劉某因當(dāng)時在庫內(nèi)脫身困難，造成大面積燒傷。 ? 2023年 2月 2日，某材料公司橡膠供應(yīng)站（下稱供應(yīng)站）與某化輕公司經(jīng)營部（下稱經(jīng)營部）訂立合同，將一批橡膠存放于經(jīng)營部倉庫內(nèi)。 91 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 （四）代位追償原則不適用于人身保險 代位追償原則是損失補償原則的派生原則，是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則同樣只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。 （ 3） 委付不得附有條件 。 委付的成立必須具備一定的條件： （ 1） 委付必須由被保險人向保險人提出 。 所謂 委付 是指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時 ， 投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人 ， 而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為 。 由于推定全損是保險標(biāo)的并未完全損毀或滅失 ， 即還有殘值 ， 而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失 ， 日后或許能夠得到索還 ，所以保險人在按全損支付保險賠款后 ， 理應(yīng)取得保險標(biāo)的的所有權(quán) ， 否則被保險人就可能由此而獲得額外的利益 。 物上代位通常產(chǎn)生于對保險標(biāo)的作推定全損的處理 。 第六十二條 除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。 人身保險不適用補償原則。 如共同海損的受益人對共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的責(zé)任 。 88 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 （ 3） 第三者不當(dāng)?shù)美袨?， 造成保險標(biāo)的的損失 ， 依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任 。 通常保險人在如下情況賠償被保險人損失后 ， 依法取得對第三者的代位追償權(quán) ： （ 1） 第三者對被保險人的侵權(quán)行為 ， 導(dǎo)致保險標(biāo)的遭受保險損失 ， 依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任 。 被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的 ，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。 第六十一條 保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金 之前 ，被保險人 放棄 對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 雖然保險人支付保險賠款后即依法取得代位追償權(quán) ， 但由于代位追償權(quán)是被保險人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果 ， 因此 ， 被保險人與第三者之間債的關(guān)系如何 ， 對保險人能否順利履行和實現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的 。 保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。 第六十條 因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 85 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為限 ， 如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償 ， 則超出的部分應(yīng)歸被保險人所有 。 （ 2） 保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的 ， 肇事方依法應(yīng)對被保險人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 ， 這樣被保險人才有權(quán)向第三者請求賠償 ， 并在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人 ，由保險人代位追償 。 84 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 （ 二 ） 權(quán)利代位 權(quán)利代位 即追償權(quán)的代位 ， 是指在財產(chǎn)保險中 ， 保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失 ， 保險人向被保險人支付保險賠款后 ，依法取得對第三者的索賠權(quán) 。 ?其次是為了維護社會公共利益 ， 保障公民 、 法人的合法權(quán)益不受侵害 。 代位追償原則 是指在財產(chǎn)保險中 ， 保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損 ， 或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失 ， 保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后 ， 依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán) 。 82 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 一 、 代位追償原則 （ 一 ） 代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補償原則派生的原則 。 ?目的： 鼓勵投保人盡量按財產(chǎn)的實際價值投保，以獲得充分、全面的補償。 其賠償金額為： 保險賠款＝ 12萬損失金額 （ 15萬保險金額 247。 ② 到出險時，如果保險金額低于損失發(fā)生時財產(chǎn)的實際價值，就構(gòu)成了不足額保險。 ?其計算公式為： 賠償金額 = 損失金額 保險金額 / 損失時保險財產(chǎn)的實際價值 ?實際應(yīng)用： ?對于 ① 不定值保險 在實際理賠中，保險公司普遍采用比例賠償方式進行理賠。 ?這種賠償方式在計算賠款時： ?如果保險金額與保險財產(chǎn)實際價值一致，按照保險財產(chǎn)實際損失賠償； ?如果保險金額低于保險財產(chǎn)實際價值，其差額視作被保險人自保，應(yīng)按照保險金額與財產(chǎn)實際價值比例賠償。保險人支付 ? ?由于保險金額為 20230元，保險人實際賠款 19000元（10000+7000+2023）。 ? 例如：某人投保家庭財產(chǎn)的 保險金額 為 20230元，發(fā)生 保險責(zé)任范圍的保險事故后，經(jīng)剔除 折舊 因素并扣減殘值，保險財產(chǎn)的實際損失為 26000元； 保險金額 為 20230元，保險人支付 ? ?保險人支付 20230元 ?(2)分項總保險金額制方式下的賠款計算應(yīng)該使實際賠款控制在分項保險金額和總保險金額限度內(nèi)。 我國保險公司一般對于家庭財產(chǎn)保險采取第一危險賠償方式 。 （ 危險 ） 賠償方式 。例如，在抵押貸款中，借款人為取得 60萬元貸款而將價值100萬元的房子抵給貸款人，貸款人為保證貸款的安全，將抵押品 —— 房子投保財產(chǎn)保險，由于貸款人對該房子只有 60萬元的保險利益，所以當(dāng)房子遭受損失時，保險人只能根據(jù)保險利益最多賠償被保險人 60萬元。如，上例中假設(shè)損失當(dāng)時市場房價上漲，該建筑物的市價為 120萬元，這時雖然被保險人的實際損失是 120萬元，但由于保險金額是 100萬元，所以保險人只能以保險金額為限，賠付 100萬元。如，某棟建筑以實際價值 100萬元投保，因火災(zāi)遭受全損，損失當(dāng)時市場房價跌落，該建筑物的市價為 80萬元，則保險人只能按市價，即實際損失賠償被保險人 80萬元。 75 第四節(jié) 損失補償原則 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 （一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 ； ； 。 74 第四節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則的含義 損失補償原則是指保險合同生效后 ， 如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ， 被保險人有權(quán)按照合同的約定 ， 獲得全面 、 充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益 ， 被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益 。 思考案例： 73 ? 解析： （ 1） 李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?，屬于意外傷害保險的保險責(zé)任 ， 因此李某的家人只能領(lǐng)到 2萬元的保險金 。 事后 ， 王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 10萬元 。 72 ? 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏 ， 溺死于水池底 。 你認(rèn)為法院會如何判決？ 法院認(rèn)定Ａ的自殺同交通事故有相當(dāng)?shù)囊?