保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)學(xué)(參考版)
2025-05-17 14:02本頁面
【正文】 三 、因果關(guān)系理論的運(yùn)用 。 （三） 多種原因間斷發(fā)生 這是指保險(xiǎn)標(biāo)的損失的發(fā)生是由多個(gè)不相關(guān)聯(lián)的原因造成的，在這樣的情況，保險(xiǎn)人根據(jù)各種原因是否是屬于保險(xiǎn)事故原因而決定賠付。 一是連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)事故發(fā)生后造成的所有損失都負(fù)責(zé)賠償； 二是連續(xù)發(fā)生的原因中，不屬于保險(xiǎn)事故的原因在前，保險(xiǎn)事故原因在后，且保險(xiǎn)事故原因的發(fā)生是前者引起的，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何賠償責(zé)任，即使后者是保險(xiǎn)事故原因。若同時(shí)發(fā)生的原因不都是保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)事故造成的損失，當(dāng)損失金額無法分別算清時(shí)，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商賠付。 第六節(jié) 近因原則 二 、 近因原則的具體運(yùn)用 （一） 多種原因同時(shí)發(fā)生 這是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的各種原因是同時(shí)發(fā)生的，互相不存在因果關(guān)系。當(dāng)一個(gè)危險(xiǎn)事故發(fā)生引起另一個(gè)或一連串危險(xiǎn)事故的發(fā)生，最終造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀或滅失，而從最初的事故發(fā)生到保險(xiǎn)標(biāo)的損毀或滅失，其間并無其他獨(dú)立的危險(xiǎn)因素介入，那么最初的危險(xiǎn)事故就是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀或滅失的近因。 計(jì)算公式為： 保險(xiǎn)人 X應(yīng)分?jǐn)偟馁r償責(zé)任 = 賠償總金額 * 各保險(xiǎn)人賠償限額的總和 ————————————— 保險(xiǎn)人 X的賠償限額 3．順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞绞且愿鞅ｋU(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單的時(shí)間順序?yàn)榛A(chǔ)來計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任的方式，先簽單的保險(xiǎn)人在其賠償限額內(nèi)先行賠付，以序類推，但賠償責(zé)任以所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)總金額為限。 二 、 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞? 1．比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞绞且愿鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任的方式，即按各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額總和的比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的方式。 第五節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t (2)分?jǐn)傇瓌t強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)： 第一，在善意重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故損失，保險(xiǎn)人要按法定的或約定的方式分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任； 第二，各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。 (1)分?jǐn)傇瓌t如同損失補(bǔ)償原則一樣不適用于人壽保險(xiǎn)。所以，委付不同于單純的權(quán)益轉(zhuǎn)讓 。 三 、 委付 委付是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，申請將該標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人按全損賠償?shù)姆尚袨椤? 雖然保險(xiǎn)法規(guī)定人身保險(xiǎn)不享有代位求償權(quán)，但并不否定人身保險(xiǎn)領(lǐng)域中有些業(yè)務(wù)適用代位求償權(quán)原則，如費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)等?！? 7．代位求償權(quán)原則不適于人壽保險(xiǎn) 由于人的生命是無法用貨幣來衡量的，所以在人壽保險(xiǎn)中大多為定額給付型的保險(xiǎn)合同。 ” 5．保險(xiǎn)人可以放棄代位求償權(quán) 在特殊情況下，為了滿足被保險(xiǎn)人的需要，保險(xiǎn)人可以事先使用合同條款放棄代位求償權(quán)，也可以在損失發(fā)生后決定放棄代位求償權(quán)。 ” 第 3款規(guī)定： “ 由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 4．被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán) 我國保險(xiǎn)法第 46條第 1款規(guī)定： “ 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 3．代位求償權(quán)不能影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利 我國保險(xiǎn)法第 45條第 3款規(guī)定： “ 保險(xiǎn)人依照第 1款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。 二 、 代位求償原則的內(nèi)容 1．權(quán)益轉(zhuǎn)讓以被保險(xiǎn)人的權(quán)益為限 保險(xiǎn)人可以獲得的轉(zhuǎn)讓權(quán)益以被保險(xiǎn)人擁有的轉(zhuǎn)讓權(quán)益為限，而不能超過被保險(xiǎn)人所能轉(zhuǎn)讓的權(quán)益?！边@就是說，保險(xiǎn)人在履行保險(xiǎn)賠償后，獲得了對受損標(biāo)的不同程度的所有權(quán)，可以得到受損標(biāo)的的損余價(jià)值。一般將這兩種權(quán)利轉(zhuǎn)讓稱為權(quán)利代位和物上代位。 ” (2) 我國 保險(xiǎn)法第 45條第 2款規(guī)定：“前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。 一 、權(quán)益轉(zhuǎn)讓與代位求償權(quán) 保險(xiǎn)合同的權(quán)益轉(zhuǎn)讓是指被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人的損失賠償以后，應(yīng)該根據(jù)法律或合同的約定，將其向第三者責(zé)任方索賠的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人的地位向第三者責(zé)任方追償。 四、損失補(bǔ)償原則的例外 損失補(bǔ)償原則適用于大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，但由于其運(yùn)用的特點(diǎn)，所以在國際保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有一些例外。這種賠償方式在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中運(yùn)用較廣，其實(shí)質(zhì)是保障一定的收入水平。 (1)超限額賠償方式是指保險(xiǎn)人對小于規(guī)定限額的損失發(fā)生不予賠償，規(guī)定限額稱作免賠額，但當(dāng)發(fā)生的損失超過規(guī)定限額時(shí)，保險(xiǎn)人對超過規(guī)定限額部分的損失在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)予以賠償，這稱作絕對免賠，或者保險(xiǎn)人對發(fā)生的全部損失在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)予以賠償，這稱作相對免賠。 4．限額責(zé)任賠償方式 限額責(zé)任賠償方式是指保險(xiǎn)人在承保時(shí)對被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故所致的損
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