廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)原理6保險(xiǎn)的基本原則(參考版)
2025-05-16 12:18本頁面
【正文】 Chapter 6 Principles of Insurance 案例分析 某人在行走時(shí)，因心臟病發(fā)作跌倒死亡，其生前投保 了人身意外傷害險(xiǎn)，保額 1萬元；單位為他投保了團(tuán) 體人身險(xiǎn)（既保意外又保疾?。┍ｎ~ 5000元。 Chapter 6 Principles of Insurance 二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則 ３ .兩個(gè)或兩個(gè)以上原因間斷發(fā)生 ? 間斷發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，保險(xiǎn)人對各個(gè)原因所致?lián)p失均負(fù)責(zé)賠償。 ? 前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。 Chapter 6 Principles of Insurance 二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則 （一）致?lián)p的原因只有一個(gè) （二）致?lián)p的原因有兩個(gè)或兩個(gè)以上 １ .兩個(gè)或兩個(gè)以上原因同時(shí)發(fā)生 ２ .兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生 ? 各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑? 按照各家保險(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。 回憶什么是重復(fù)保險(xiǎn)？重復(fù)保 險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值之間關(guān) 系如何？ Chapter 6 Principles of Insurance （二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞? ，保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。假設(shè)保險(xiǎn)合同規(guī)定有 %的正常途耗。而由于甲已就該批貨物向 B投保了一切險(xiǎn)，海水濕損屬于保險(xiǎn)單承保的范圍。后貨物在海上運(yùn)輸途中遭遇意外，貨物遭到海水濕損，貨損比例為 40%，損失十分慘重。” Chapter 6 Principles of Insurance 物上代位的相關(guān)規(guī)定 ? 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 對保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理 ? 物上代位權(quán)的取得 委付取得 ? 保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍 —— 已支付全部保額，保險(xiǎn)金額 =保險(xiǎn)價(jià)值，受損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部歸保險(xiǎn)人； —— 保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的部分權(quán)利； ? 保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所得的利益如果 ＞ 賠償金額 ,則歸保險(xiǎn)人。 ? 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。一般保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”（ Receipt and Subrogation Form)。 Chapter 6 Principles of Insurance 代位求償權(quán)的構(gòu)成要件 保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。 Chapter 6 Principles of Insurance 五、代位原則 ? 代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。所謂重置成本是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。由于定值保險(xiǎn)承保的財(cái)產(chǎn)在發(fā)生損失很難確定其實(shí)際價(jià)值，因此，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人就以保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)的價(jià)值作為協(xié)議價(jià)格。人壽保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是定額保險(xiǎn)合同，一旦被保險(xiǎn)人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補(bǔ)償。即： 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 損失率（損失率 免賠率） Chapter 6 Principles of Insurance 限額賠償方式課堂練習(xí) ? 某保險(xiǎn)公司開辦水稻收成保險(xiǎn)，每畝限額責(zé)任定為 500元。即： 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 （損失率 免賠率） ② 相對免賠額（ Franchise Or Franchise Deductibles)方式。 Chapter 6 Principles of Insurance 免賠額的兩種形式 ① 絕對免賠額（ Deductibles or Straight Deductibles)方式。這是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免賠額，即保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的保險(xiǎn)人不予賠付的承保損失部分，在損失超過該額度時(shí)才予以賠償?shù)囊环N方式。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少？ Chapter 6 Principles of Insurance （二）損失補(bǔ)償方式 （ 1）固定責(zé)任賠償方式：這是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失 10萬元時(shí)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ Chapter 6 Principles of Insurance （二）損失補(bǔ)償方式 ：這種賠償方式是在不足額保險(xiǎn)情況下，按保障程度計(jì)算賠償金額，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算。 Chapter 6 Principles of Insurance （二）損失補(bǔ)償方式 ：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。即實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的確定應(yīng)考慮一個(gè)估價(jià)人用來確定財(cái)產(chǎn)價(jià)值的所有相關(guān)因素。 Chapter 6 Principles of Insurance 國際市場上確定實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的方法 （ Replacement Cost ） ? 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中直接使用重置成本代替實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值作為確定保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值的基礎(chǔ)。這是一種將不動產(chǎn)所能產(chǎn)生的收入 —— 租賃資本化的方法。 一幢建筑按實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值原則確定的價(jià)值為 ￥ 202100，而當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，它的市價(jià)只有 ￥ 105000，法庭規(guī)定詞財(cái)產(chǎn)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值 為按市價(jià)確定的￥ 105000，而不是￥ 202100。 按照實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值原則，重置成本為￥ 2021，折舊 為￥ 1000，他將從損失中獲得￥ 1000的補(bǔ)償 。 Chapter 6 Principles of Insurance 國際市場上確定實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的方法 （ Replacement Cost Depreciation) ? 重置成本是指用新材料重置重建同類型、同質(zhì)量的受損財(cái)產(chǎn)所需支付的費(fèi)用；折舊是指財(cái)產(chǎn)因有形損耗、老化所引起的價(jià)值的正常減少。 ３ .以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限 Chapter 6 Principles of Insurance 損失補(bǔ)償原則不適用范圍
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