【正文】 暴風(fēng) 電線桿倒塌 火花 房屋燃燒 財(cái)產(chǎn)損失 Chapter 6 Principles of Insurance 一、近因原則的含義 ? 近因原則的含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 Chapter 6 Principles of Insurance 對(duì)被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)行為的懲罰 ? 在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過(guò)或達(dá)到規(guī)定的免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人才對(duì)包括免賠額內(nèi)的所有損失均予賠償?shù)姆绞健３斜Ｘ?cái)產(chǎn)在其剩余有效使用期內(nèi)所能產(chǎn)生的潛在凈收入總量等于年收入除以利率。補(bǔ)償原則包含三層意思： ，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提； ，即由于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失； 。 明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅 應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確 列明在保險(xiǎn)合同中，還必 須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解 釋。保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。 （ to Reduce moral Hazard)。 （ to Measure the Loss)。 Chapter 6 Principles of Insurance （二）保險(xiǎn)利益的消滅 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的 的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅。 Chapter 6 Principles of Insurance 保險(xiǎn)人告知的形式 ？ 國(guó)際市場(chǎng)上和我國(guó)在保險(xiǎn)人告知的形式 有什么不同，這對(duì)保險(xiǎn)人有何影響？ Chapter 6 Principles of Insurance ? 投保人的告知：指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書面的申報(bào)。 Chapter 6 Principles of Insurance 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制 （二）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式 Chapter 6 Principles of Insurance （一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制 一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為 9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為 7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償 7萬(wàn)元。 Chapter 6 Principles of Insurance 國(guó)際市場(chǎng)上確定實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的方法 （ Replacement Cost ） ? 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中直接使用重置成本代替實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值作為確定保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值的基礎(chǔ)。即： 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 損失率（損失率 免賠率） Chapter 6 Principles of Insurance 限額賠償方式課堂練習(xí) ? 某保險(xiǎn)公司開辦水稻收成保險(xiǎn)，每畝限額責(zé)任定為 500元。 ? 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效。 Chapter 6 Principles of Insurance 二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則 （一）致?lián)p的原因只有一個(gè) （二）致?lián)p的原因有兩個(gè)或兩個(gè)以上 １ .兩個(gè)或兩個(gè)以上原因同時(shí)發(fā)生 ２ .兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生 ? 各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。即： 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 （損失率 免賠率） ② 相對(duì)免賠額（ Franchise Or Franchise Deductibles)方式。這是一種將不動(dòng)產(chǎn)所能產(chǎn)生的收入 —— 租賃資本化的方法。 Chapter 6 Principles of Insurance 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義 （ Principle of Indemnity) 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 三、損失補(bǔ)償?shù)姆秶头绞? 四、損失補(bǔ)償原則的例外 五、代位原則 六、分?jǐn)傇瓌t Chapter 6 Principles of Insurance 一、損失補(bǔ)償原則的含義 ?補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。 Chapter 6 Principles of Insurance 保險(xiǎn)人告知的形式 明確列示 明確說(shuō)明 在明確列示是指保險(xiǎn)人只 需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確 列明在保險(xiǎn)合同之中，即 視為已告知投保人。國(guó)際上大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人死亡，其繼承人自動(dòng)獲得被繼承財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。 Chapter 6 Principles of Insurance 二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件 保險(xiǎn)利益 構(gòu)成的條件 必須是法律上 認(rèn)可的利益 必須是 經(jīng)濟(jì)上的利益 必須是 確定的利益 Chapter 6 Principles of Insurance 三、保險(xiǎn)利益的法律效力及意義 （ to Prevent Gambling)。 Chapter 6 Principles of Insurance 四、各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （一）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （三）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （四）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 Chapter 6 Principles of Insurance （一）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 １ .財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益 ２ .抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 ３ .財(cái)產(chǎn)受托人或保管人對(duì)所保管的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 ４ .合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益 Chapter 6 Principles of Insurance （二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 人或經(jīng)營(yíng)人。 在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人 因合同除外責(zé)任規(guī)定的原 因死亡均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的 消滅。 Chapter 6 Principles of Insurance 投保人告知的形式 詢問(wèn)回答