【正文】 告知 無限告知 詢問告知是投保人僅就保險 人對保險標的或者被保險人 的有關(guān)情況提出的詢問如實 告知；凡保險人知道或應(yīng)當 知道的情況，保險人未詢問 的，投保人無需告知。 １ .以實際損失為限。 Chapter 6 Principles of Insurance 國際市場上確定實際現(xiàn)金價值的方法 （ Broad Evidence Rule) ? 現(xiàn)在許多國家都采用廣泛證據(jù)規(guī)則確定損失的實際現(xiàn)金價值。某種糧大戶投保 100畝，每畝實際收獲是 300元，則保險賠償金額為多少？ Chapter 6 Principles of Insurance 四、損失補償原則的例外 （一）人壽保險。 Chapter 6 Principles of Insurance （二）物上代位 ? 我國 《 保險法 》 第四十四條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人。 ? 前因和后因均為不保風(fēng)險，保險人不負責任。 Chapter 6 Principles of Insurance 比例責任分攤方式 甲公司 2萬 + 乙公司 8萬 + 丙公司 10萬 = 20萬 5萬 甲公司 ： = 2萬 20萬 5萬 = 乙公司： = 8萬 20萬 5萬 = 2萬 丙公司： = 10萬 20萬 5萬 = 賠 款 : 損 失 ： 保 額 ： Chapter 6 Principles of Insurance 限額責任分攤方式 保 額： 甲公司 2萬 乙公司 8萬 丙公司 10萬 5萬 甲公司 ： = 2萬 12萬 5萬 = 萬 乙公司 ： = 5萬 12萬 5萬 = 萬 丙公司： = 5萬 12萬 5萬 = 萬 賠 款： 獨立賠償限額： 甲公司 2萬 + 乙公司 5萬 + 丙公司 5萬 = 12萬 損 失： 10 12 25 12 25 12 Chapter 6 Principles of Insurance 順序責任分攤方式 保 額： 甲公司 2萬 乙公司 8萬 丙公司 10萬 5萬 賠 款： 甲公司 ： 2萬 乙公司 ： 3萬 丙公司 ： 0萬 損 失： Chapter 6 Principles of Insurance 第四節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 （ Principle of Proximate Cause) 二、判定保險責任近因的原則 Chapter 6 Principles of Insurance 近因的含義 ? 近因是指在風(fēng)險和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。 Chapter 6 Principles of Insurance 代位追償權(quán)限 ? 保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險人賠付的金額。是指保險標的的損失程度超過規(guī)定免賠額時，保險人支隊超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞健? Chapter 6 Principles of Insurance 國際市場上確定實際現(xiàn)金價值的方法 （ Ine Approach) ? 是通過計算承保財產(chǎn)在其剩余有效使用期內(nèi)所能產(chǎn)生的潛在凈收入總量的現(xiàn)值確定保險標的的實際現(xiàn)金價值。 ? 如果是屬于被保險人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險人自其違約之日起不負賠償責任，也不退還保險費；如果是由于不抗力的原因使被保險人不能履行保證義務(wù)的，保險人可解除合同也可修改保證條件，增收保險費以繼續(xù)承保。所謂重要 事實一般是指對保險人決定是否承?；蛞院螚l件 承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接 受投保人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。 ２ .繼承。 Chapter 6 Principles of Insurance 保險利益原則的含義 ? 保險利益原則是保險運行中的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其所具有保險利益的標的投保 ,否則 ,保險人可單方面宣布合同無效； ? 當保險合同生效后 ,投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，則保險合同隨之失效； ? 當發(fā)生保險責任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。 。 Chapter 6 Principles of Insurance （三）保險利益的適用時限 財產(chǎn)保險 人身保險 而財產(chǎn)保險中大多要求從訂立 到履行合同全過程都必須具有 保險利益，但海洋運輸貨物保 險不要求投保時必須具有保險 利益，只要求在損失發(fā)生時具 有保險利益。 無限告知是法律上不對告 知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只 要實際上與保險標的的風(fēng) 險狀況有關(guān)的重要事實， 投保人都有告知的義務(wù)。 Chapter 6 Principles of Insurance （一）損失補償原則的補償限制 某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為 20 萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 25萬元，被保險人的實際損失雖然為 25萬元， 但保險人只能按保險金額 20萬元賠償。即實際現(xiàn)金價值的確定應(yīng)考慮一個估價人用來確定財產(chǎn)價值的所有相關(guān)因素。人壽保險合同不是補償性合同，而是定額保險合同，一旦被保險人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補償?！? Chapter 6 Principles of Insurance 物上代位的相關(guān)規(guī)定 ? 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 對保險標的作推定全損的處理 ? 物上代位權(quán)的取得 委付取得 ? 保險人在物上代位中的權(quán)益范圍 —— 已支付全部保額，保險金額 =保險價值，受損的保險標的全部歸保險人； —— 保險金額＜保險價值，保險人按保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的部分權(quán)利； ? 保險人在處理標的物時所得的利益如果 ＞ 賠償金額 ,則歸保險人。 ? 前因為不保風(fēng)險，后因為承保風(fēng)險，保險人不負責任。 順序責任分攤方式： 按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負責賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。一