【正文】 ，損失十分慘重。 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑? 按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。 Chapter 6 Principles of Insurance 二、判定保險責(zé)任近因的原則 ３ .兩個或兩個以上原因間斷發(fā)生 ? 間斷發(fā)生的原因都是保險風(fēng)險，沒有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險介入，保險人對各個原因所致?lián)p失均負(fù)責(zé)賠償。 ? 前因為不保風(fēng)險，后因為承保風(fēng)險，保險人不負(fù)責(zé)任。 回憶什么是重復(fù)保險？重復(fù)保 險中保險金額和保險價值之間關(guān) 系如何？ Chapter 6 Principles of Insurance （二）重復(fù)保險分?jǐn)偡绞? ，保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任?！? Chapter 6 Principles of Insurance 物上代位的相關(guān)規(guī)定 ? 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 對保險標(biāo)的作推定全損的處理 ? 物上代位權(quán)的取得 委付取得 ? 保險人在物上代位中的權(quán)益范圍 —— 已支付全部保額，保險金額 =保險價值，受損的保險標(biāo)的全部歸保險人； —— 保險金額＜保險價值，保險人按保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的部分權(quán)利； ? 保險人在處理標(biāo)的物時所得的利益如果 ＞ 賠償金額 ,則歸保險人。 Chapter 6 Principles of Insurance 代位求償權(quán)的構(gòu)成要件 保險標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。人壽保險合同不是補償性合同，而是定額保險合同，一旦被保險人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補償。這是指保險人事先規(guī)定一個免賠額，即保險合同中明確規(guī)定的保險人不予賠付的承保損失部分，在損失超過該額度時才予以賠償?shù)囊环N方式。即實際現(xiàn)金價值的確定應(yīng)考慮一個估價人用來確定財產(chǎn)價值的所有相關(guān)因素。 按照實際現(xiàn)金價值原則，重置成本為￥ 2021，折舊 為￥ 1000，他將從損失中獲得￥ 1000的補償 。 Chapter 6 Principles of Insurance （一）損失補償原則的補償限制 某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為 20 萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 25萬元，被保險人的實際損失雖然為 25萬元， 但保險人只能按保險金額 20萬元賠償。 Chapter 6 Principles of Insurance ? 對于保險人來說，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立合同時未履行責(zé)任免除明確說明義務(wù)，該保險合同責(zé)任免除條款無效，即自保險合同成立時起對投保人不產(chǎn)生效力。 無限告知是法律上不對告 知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只 要實際上與保險標(biāo)的的風(fēng) 險狀況有關(guān)的重要事實， 投保人都有告知的義務(wù)。 否則，受到損害的一方 ,可以以此為理由宣布合同無效或不 履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要 求對方予以賠償。 Chapter 6 Principles of Insurance （三）保險利益的適用時限 財產(chǎn)保險 人身保險 而財產(chǎn)保險中大多要求從訂立 到履行合同全過程都必須具有 保險利益，但海洋運輸貨物保 險不要求投保時必須具有保險 利益，只要求在損失發(fā)生時具 有保險利益。除海上貨物運輸保險外的財產(chǎn)保險，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險人的同意或批注，則保險合同的效力終止。 。 [教學(xué)重點和難點 ]最大誠信原則的具體內(nèi)容，保險利益原則的含義、保險利益的確定，保險利益原則在各險種的運用，近因原則的運用，損失補償原則的限制，代位原則的運用，重復(fù)保險的計算。 Chapter 6 Principles of Insurance 保險利益原則的含義 ? 保險利益原則是保險運行中的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其所具有保險利益的標(biāo)的投保 ,否則 ,保險人可單方面宣布合同無效； ? 當(dāng)保險合同生效后 ,投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，則保險合同隨之失效； ? 當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。 保險，即保證保險。 ２ .繼承。離婚后王某仍自愿按月從自己工資中扣繳這筆保險費，從未間斷。所謂重要 事實一般是指對保險人決定是否承保或以何條件 承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接 受投保人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 ? 如果是屬于被保險人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險費；如果是由于不抗力的原因使被保險人不能履行保證義務(wù)的，保險人可解除合同也可修改保證條件，增收保險費以繼續(xù)承保。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保 的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。 Chapter 6 Principles of Insurance 國際市場上確定實際現(xiàn)金價值的方法 （ Ine Approach) ? 是通過計算承保財產(chǎn)在其剩余有效使用期內(nèi)所能產(chǎn)生的潛在凈收入總量的現(xiàn)值確定保險標(biāo)的的實際現(xiàn)金價值。其計算公式是： （ 1）當(dāng)損失金額 ≤ 保險金額時： 賠償金額 =損失金額 （ 2）當(dāng)損失金額 保險金額時： 賠償金額 =保險金額 Chapter 6 Principles of Insurance 第一損失補償方式例題 ? 王某擁有 100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為 60萬元。是指保險標(biāo)的的損失程度超過規(guī)定免賠額時，保險人支隊超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞健? （三）重置成本保險。 Chapter 6 Principles of Insurance 代位追償權(quán)限 ? 保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險人賠付的金額。 ? 經(jīng)勘查，近因是由于船舶倉蓋嚴(yán)重腐爛，稍遇一般大浪就導(dǎo)致海水的大量涌入，屬于船舶不適航，承運人不能享受運輸合同所規(guī)定的免責(zé)條款，必須承擔(dān)違反運輸合同的賠償責(zé)任。 Chapter 6 Principles of Insurance 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 甲公司 2萬 + 乙公司 8萬 + 丙公司 10萬 = 20萬 5萬 甲公司 ： = 2萬 20萬 5萬 = 乙公司： = 8萬 20萬 5萬