保險(xiǎn)基本原則講解(存儲(chǔ)版)
【正文】 乙兩臺(tái)吊車在 貨運(yùn)處共同吊裝一件水庫(kù)發(fā)電站設(shè)備。該起事故是由乙車吊繩崩斷 —— 貨物失衡 —— 甲車超負(fù)荷 —— 甲車傾覆 —— 貨車墜落這一連串發(fā)生的環(huán)節(jié)鏈構(gòu)成，風(fēng)險(xiǎn)由乙車逐步轉(zhuǎn)移到甲車?！奔滓业踯囃瑢僖患疫\(yùn)輸公司，即屬于同一被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)，因此，根據(jù)條款不屬第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍， 所以，根據(jù)以上分析保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。楊某考慮該修理廠設(shè)備不齊全，又將車拖至某汽車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水吸進(jìn)燃燒室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)與水不可壓縮之后作用力導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。 第二種意見(jiàn)認(rèn)為，造成保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因是由于進(jìn)氣管空氣隔有余水，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。從本案的事實(shí)來(lái)看，楊某在啟動(dòng)汽車時(shí)，車輛受浸已低于車身地臺(tái)，不可預(yù)見(jiàn)車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，啟動(dòng)車輛屬正常操作。啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是開(kāi)動(dòng)汽車的必要條件，也即是說(shuō)開(kāi)動(dòng)汽車不可避免要啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)。暴雨雖然使車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，也并不必然損壞發(fā)動(dòng)機(jī)缸體，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的近因是因楊某的疏忽或者沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，在車輛輪胎一半受水淹的情況下，沒(méi)有及時(shí)檢查車輛進(jìn)氣管空氣隔是否進(jìn)水而貿(mào)然啟動(dòng)汽車而導(dǎo)致的。本案損失發(fā)生的近因是楊某對(duì)于車輛操作不當(dāng)。這里的近因并非指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配力或有效的原因。 第三種意見(jiàn)認(rèn)為，楊某在車輛受浸低于車身地臺(tái)的情況下，不可預(yù)見(jiàn)進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，此時(shí)啟動(dòng)車輛屬正常操作；另外，從危險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來(lái)看，本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨是前因，車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水相對(duì)于暴雨是后因，而相對(duì)于啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是前因，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，才使啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一開(kāi)動(dòng)汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞，根據(jù)保險(xiǎn)法的近因原則，暴雨才是近因，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)向楊某賠償車輛的實(shí)際損失。 這起保險(xiǎn)糾紛案 在證據(jù)的采信和事實(shí)認(rèn)定上均無(wú)異議，只是對(duì)保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償車損有三種意見(jiàn)。同日上午 9時(shí)，楊某準(zhǔn)備開(kāi)車上班，見(jiàn)停放在其住宅區(qū)通道的上述保險(xiǎn)車輛輪胎一半受水淹，則上車點(diǎn)火啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后死火，爾后則 無(wú)法起動(dòng)。適用的第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍 :“被保險(xiǎn)人允許的合法駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程發(fā)生意外事故，致使第三者遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀 …… ”保險(xiǎn)吊車進(jìn)行吊、卸作業(yè)屬車輛“使用過(guò)程”，事故的起因是乙吊車的吊繩崩斷，即乙吊車發(fā)生的意外事故，造成了甲吊車的損失，貨物因?qū)俟餐跹b，因根據(jù)甲乙吊車的吊裝噸位進(jìn)行比例分?jǐn)?，根?jù)乙吊車分?jǐn)偟哪遣糠重浳镆业踯嚨呢浳飺p失，因未投保車上（貨物）責(zé)任險(xiǎn)，不予賠付；根據(jù)甲吊車分?jǐn)偟哪遣糠重浳飳偌椎踯嚨呢浳铩Ｘ涇囈蛭赐侗?，則不賠。 二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則 ３、兩個(gè)或兩個(gè)以上原因間斷發(fā)生 ? 間斷發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，保險(xiǎn)人對(duì)各個(gè)原因所致?lián)p失均負(fù)責(zé)賠償。 ) ? 保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍 —— 已支付全部保額，保險(xiǎn)金額 =保險(xiǎn)價(jià)值，受損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部歸保險(xiǎn)人； —— 保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例
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