廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)原理6保險(xiǎn)的基本原則-在線瀏覽
2025-07-15 12:18本頁面
【正文】 響保險(xiǎn)人決定是否接 受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。 明確說明是指保險(xiǎn)人不僅 應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確 列明在保險(xiǎn)合同中，還必 須對投保人進(jìn)行正確的解 釋。 Chapter 6 Principles of Insurance 投保人告知的形式 詢問回答告知 無限告知 詢問告知是投保人僅就保險(xiǎn) 人對保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人 的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí) 告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng) 知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問 的，投保人無需告知。 Chapter 6 Principles of Insurance （二）保證 ? 保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 Chapter 6 Principles of Insurance 三、違反最大誠信原則的處理 （一）告知的違反及處理 （二）違反保證的處理 Chapter 6 Principles of Insurance 投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果 ? 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并對保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 Chapter 6 Principles of Insurance （二）違反保證的處理 ? 保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。 ? 如果是屬于被保險(xiǎn)人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果是由于不抗力的原因使被保險(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除合同也可修改保證條件，增收保險(xiǎn)費(fèi)以繼續(xù)承保。補(bǔ)償原則包含三層意思： ，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提； ，即由于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失； 。 １ .以實(shí)際損失為限。 額為限 Chapter 6 Principles of Insurance （一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保 的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償責(zé)任的確定通常采用實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值（ Actual Cash Value)法，即對被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)方法是建立在財(cái)產(chǎn)損失時承保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的基礎(chǔ)上的。 某人在火災(zāi)中損失一個沙發(fā)，假設(shè)沙發(fā)是在 5年前買 的，折舊 50%，現(xiàn)在一款同類沙發(fā)的價(jià)格是￥ 2021。 Chapter 6 Principles of Insurance 國際市場上確定實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的方法 （ Fair Market Value) ? 是在自由的市場上雙方都愿意接受的價(jià)格。 Chapter 6 Principles of Insurance 國際市場上確定實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的方法 （ Ine Approach) ? 是通過計(jì)算承保財(cái)產(chǎn)在其剩余有效使用期內(nèi)所能產(chǎn)生的潛在凈收入總量的現(xiàn)值確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值。承保財(cái)產(chǎn)在其剩余有效使用期內(nèi)所能產(chǎn)生的潛在凈收入總量等于年收入除以利率。 Chapter 6 Principles of Insurance 國際市場上確定實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的方法 （ Broad Evidence Rule) ? 現(xiàn)在許多國家都采用廣泛證據(jù)規(guī)則確定損失的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值。這些相關(guān)包括重置成本減折舊、公平市價(jià)、財(cái)產(chǎn)預(yù)期收入的現(xiàn)值、同類財(cái)產(chǎn)的相關(guān)價(jià)格、估價(jià)人的意見和一些其他因素。其計(jì)算公式是： （ 1）當(dāng)損失金額 ≤ 保險(xiǎn)金額時： 賠償金額 =損失金額 （ 2）當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時： 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 Chapter 6 Principles of Insurance 第一損失補(bǔ)償方式例題 ? 王某擁有 100萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 60萬元。計(jì)算公式是： 賠償金額 =損失金額 (保險(xiǎn)金額 /損失當(dāng)時保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 ) Chapter 6 Principles of Insurance 比例賠償方式課堂練習(xí) ? 某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 2400萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時，保險(xiǎn)價(jià)值為 4000萬元，若發(fā)生全部損失，則保險(xiǎn)人賠償 2400萬元；若發(fā)生部分損失，損失金額為 3000萬元，則按比例計(jì)算的賠償金額為？ ? 一批貨物 100件，每件價(jià)格相同，投保水漬險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額為 40萬美元，在運(yùn)輸途中遭遇惡劣天氣，貨物到達(dá)目的地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價(jià)值每件為 4 400美元，已損壞的兩件各售得 2 200美元和 880美元。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)，計(jì)算公式是： 賠償金額 =限額責(zé)任 實(shí)際收獲量 （ 2）免賠額（ Deductibles)賠償方式。按免賠方式可以分為兩種。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過規(guī)定免賠額時，保險(xiǎn)人支隊(duì)超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞?。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過或達(dá)到規(guī)定的免賠額時，保險(xiǎn)人才對包括免賠額內(nèi)的所有損失均予賠償?shù)姆绞?。某種糧大戶投保 100畝，每畝實(shí)際收獲是 300元，則保險(xiǎn)賠償金額為多少？ Chapter 6 Principles of Insurance 四、損失補(bǔ)償原則的例外 （一）人壽保險(xiǎn)。 （二）定值保險(xiǎn)。 （三）重置成本保險(xiǎn)。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況。 （一）代位求償 （二）物上代位 Chapter 6 Principles of Insurance （一）代位求償 ? 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 被保險(xiǎn)人必須對第三者享有賠償請求權(quán) 保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金 Chapter 6 Principles of Insurance 行使代位追償權(quán)的時間 根據(jù)我國及國外保險(xiǎn)法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。 Chapter 6 Principles of Insurance 代位追償權(quán)限 ? 保險(xiǎn)人在代位
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