【正文】 其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷對用戶或消費者造成人身傷害和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的具有可保利益。 ⑷ 雇主責(zé)任險 ：雇主對雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)藥費、工傷補貼、家屬撫恤責(zé)任的具有可保利益。權(quán)利人與義務(wù)人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟上的利益關(guān)系。如債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有可保利益，可投保信用保險；債務(wù)人對自身的信用也具有可保利益，可投保保證保險。 17 人身保險的可保利益 人身保險的可保利益在于投保人與被保險人之間的利益關(guān)系。投保人對被保險人所具有的某種利益關(guān)系主要體現(xiàn)在： ⒈ 投保人對自己的生命或身體具有可保利益 。親屬血緣關(guān)系主要指配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、孫子女等家庭成員。 ⒊ 投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、收養(yǎng)等法定義務(wù)的人也具有可保利益， 不論是否存在血緣關(guān)系。投保人與被保險人之間的關(guān)系是經(jīng)濟利益關(guān)系，如雇用關(guān)系、 18 債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。債務(wù)人的生死對債權(quán)人的切身利益有直接影響，因此，債權(quán)人對債務(wù)人具有可保利益；但債務(wù)人對債權(quán)人卻不具有可保利益。另外，合伙人對其它合伙人、財產(chǎn)所有人對財產(chǎn)管理人等也因其存在的經(jīng)濟利益關(guān)系，前者對后者具有可保利益。英美法系（判例法系）的國家基本上采取“利益主義原則”，即以投保人與被保險人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則有可保利益。還有一些國家采取“利益和同意相結(jié)合的原則”，即投保人與被保險人之間具有經(jīng)濟上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系有可保利益；而投保人與被保險人之間沒有利害關(guān)系，但征得被保險人同意也具有可保利益。我國《保險法》第 53條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：⑴本人；⑵配偶、子女、父母；⑶前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬?！? 20 可保利益的轉(zhuǎn)移和消滅 ? 可保利益的轉(zhuǎn)移 ? 可保利益的消滅 21 可保利益的轉(zhuǎn)移 可保利益轉(zhuǎn)移 是指在保險合同有效期間，投保人將可保利益轉(zhuǎn)移給受讓人。 ⒈ 繼承 。但在 人身保險方面 則不同，被保險人死亡，如屬死亡保險或兩全保險，即為保險事故發(fā)生，保險人應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，保險合同即告終止，并不存在可保利益的轉(zhuǎn)移問題；如屬其它人身保險合同或因非保險事故導(dǎo)致的死亡，保險合同也因保險標(biāo)的的消失而終止，同樣不存在可保利益的轉(zhuǎn)移問題。 22 ⒉ 轉(zhuǎn)讓 。奧地利等國家則主張，保險標(biāo)的如是不動產(chǎn)，則可保利益隨之轉(zhuǎn)移；如是動產(chǎn)，則保險合同消滅，可保利益不得轉(zhuǎn)移。 我國《保險法》第 34條規(guī)定：“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)該通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同?！睆脑摋l規(guī)定來看，我國僅承認(rèn)運輸貨物保險的保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，可保利益才自動隨之轉(zhuǎn)移，當(dāng)然保險合同有明確約定的，則依照約定。 23 ⒊ 破產(chǎn) 。但通常各國都有一定的時間限制。超過這一期限，破產(chǎn)管理人應(yīng)與保險人解除保險合同。 24 可保利益的消滅 可保利益的消滅 是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的可保利益由于保險標(biāo)的滅失而消滅。在人身保險中，投保人與被保險人之間喪失構(gòu)成可保利益的各種利害關(guān)系時，原則上可保利益也隨之滅失，但在人壽保險方面，則有例外。 財產(chǎn)保險的可保利益在保險合同訂立時可以不存在，但事故發(fā)生時則必須存在。這樣規(guī)定的理由在于：首先，便利保險合同的訂立，有助于保險業(yè)務(wù)的開展。其次，只有保險事故發(fā)生時才有可保利益存在，投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生，保險人才可具以確定補償?shù)某潭取? 27 人身保險可保利益的適用時限 人身保險可保利益的適用時限不同于財產(chǎn)保險，它必須于合同訂立時存在，而當(dāng)保險事故發(fā)生時是否存在可保利益，則不要求。而且，對作為受益人的投保人也有約束：依據(jù)有關(guān)規(guī)定，受益人須經(jīng)被保險人同意或指定，當(dāng)被保險人因受益人的故意行為而受到傷害時，受益人將喪失獲得保險金的權(quán)利，由此保障了被保險人的生命安全和利益。 28 案例一 某廠財務(wù)會計趙某于 1998年 5月 22日為其公公瞿常秋投保 10年期簡易人身保險 15份，保險金額 2055元，指定受益人是瞿常秋的孫子瞿潤東，當(dāng)時年僅 8歲。離婚后趙某仍按月從自己的工資中扣交保險費。與此同時，被保險人的兒子提出受益人是他的兒子，而且由他撫養(yǎng)，應(yīng)有他領(lǐng)取這筆保險金。請問保險公司應(yīng)否給付，應(yīng)給付誰？ 29 答：保險公司應(yīng)該給付。所以趙某在為其公公投保后，盡管中途婚姻關(guān)系發(fā)生了變化，但這份保險單仍是有效的。 30 案例二 某銀行將其抵押貸款的一棟房屋投保了一年期火災(zāi)保險，保險期限內(nèi)某日該房屋遭受火災(zāi)而焚毀，銀行持保險單向保險人提出索賠，保險人經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)該銀行已在火災(zāi)發(fā)生前收回了此筆貸款，故拒絕賠償。因為根據(jù)可保利益原則，財產(chǎn)保險的保險合同在投保時，以及在損失發(fā)生時，均應(yīng)具有可保利益。 31 案例三 1986年 6月 3日，某市職工王某將其私房投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為 5000元，保險期限為一年。次年 4月 1日，該房屋發(fā)生火災(zāi)，損失金額為 3500元。問保險公司的做法是否合理？ 答：保險公司應(yīng)該拒賠。被保險人王某在房屋售出后已失去了可保利益，該保險合同已自動失效。既然李某不是被保險人他也就無權(quán)索賠。次年 1月15日，李某駕駛該船發(fā)生觸礁事故，施救和維修費共計5400元。案發(fā)后保險公司人員對理賠有不同意見。 33 最大誠信原則 ?最大誠信原則最早起源于海上保險?！蔽覈侗ｋU法》第 5條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守誠實信用的原則。誠實是指一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。否則受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。而保險人只能根據(jù)投保人的陳述決定是否承保，若投保人陳述不實，保險人也難以發(fā)現(xiàn)，因而保險人在保險合同的簽訂過程中基本處于被動地位。另外，由于保險合同是附和性合同，是由保險人事先擬定好的，因而法院對保險判案多作不利于合同起草人的解釋，從而限制了保險人的某些行為。 36 堅持最大誠信原則的意義 避免或減少賭博行為或道德風(fēng)險 ?保險合同具有射幸因素，以最大誠信原則約束雙方，可避免或減少賭博行為或道德風(fēng)險。 ?多數(shù)保險合同屬附和性合同，保險人對于合同的具體內(nèi)容，如費率、賠款方式等的了解程度遠多于投保人，保險費率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等均取決于保險方的誠意。最大誠信原則的實施，對于投保人來說，主要是告知、保證；對于保險人而言，棄權(quán)與禁止反言原則是對于保險人的約束。 狹義的告知 是指合同當(dāng)事人雙方在訂立合同前或訂立合同時，雙方互相據(jù)實申報或陳述。告知的目的是為了使保險人正確估計其承擔(dān)的風(fēng)險，以便決定是否同意承保或以什么條件承保；對投保人或被保險人而言，是能夠確知未來風(fēng)險，損失是否能夠得到保障，從而決定是否投保或以什么條件投保。”由此 39 可見，實質(zhì)性重要事實是指保險人決定是否接受或以什么條件接受承保起影響作用的事實。 告知義務(wù)的具體行為 稱為陳述、聲明、申明或說明。 我國《保險法》第 16條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況，提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 告知不僅要求投保人或被保險人在訂立保險合同時把 40 有關(guān)保險標(biāo)的的實質(zhì)性重要事實告知保險人，而且要求在保險合同有效期內(nèi)，若保險標(biāo)的的危險情況發(fā)生變化，也應(yīng)及時告知保險人；在保險事故發(fā)生后向保險人索賠時，應(yīng)如實申報保險標(biāo)的受損情況，提供各項有關(guān)損失的真實資料和證明?！钡?28條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、編造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者擴大損失程度的，保險人對虛假的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。作為投保人，應(yīng)告知的內(nèi)容有五個方面： 第一，在保險合同訂立是根據(jù)保險人的詢問對已知或應(yīng)知的與保險標(biāo)的及其危險有關(guān)的實質(zhì)性重要事實進行如實回答?！? 在具體操作上，通常情況下，保險公司會讓投保人首先填寫投保單，在投保單上列出投保人、被保險人及保險標(biāo)的等詳細(xì)情況讓投保人填寫；或由代理人按投保單內(nèi)容問訊，代為填寫，由投保人確認(rèn)。我國《保險法》第 37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán) 告知的內(nèi)容 42 要求增加保險費或者解除合同。 第三，保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項有變動時，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人，經(jīng)保險人確認(rèn)后可變更合同并保證合同的效力。我國《保險法》第 22條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。 第五，有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險人。” 43 ⑵ 保險人的告知 。 第二，在保險事故發(fā)生時或保險合同約定的條件滿足后，保險人應(yīng)按合同約定如實履行賠償或給付義務(wù)；若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。 客觀告知又稱無限告知，即法律上或保險人對告知的內(nèi)容無論有沒有明確的規(guī)定，只要是事實上與保險標(biāo)的的危險狀況有關(guān)的任何事實，投保人都有義務(wù)告知保險人。 主觀告知又稱為詢問回答告知。大多數(shù)國家的保險立法采用該種形式，我國也是采用此種形式進行告知。 ⑵ 保險人告知的形式有明確列示和明確說明兩 種。在國際保險市場上，一般只要求保險人如此告知。我國要求保險人告知形式采用明確說明方式要求保險人要對保險合同的主要條款尤其是責(zé)任免除部分進行說明。”第 18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明