【正文】 ) Chapter 5 Insurance Contract （一）要約（要保） （ Offer) 險(xiǎn)合同的要保人。 約一般為投保單的書面形式或其他形式 。 大陸法系 采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時(shí)郵局簽發(fā)的郵戳 時(shí)間為合同成立的時(shí)間 采用到達(dá)主義，以要約人收到承諾時(shí)為合同成立的時(shí) 間，我國是以要約人收到承諾時(shí)為合同訂立的時(shí)間 英美法系 Chapter 5 Insurance Contract 承諾的相關(guān)規(guī)定 由受約本人 或其合法代理人作出 在要約有效時(shí)間內(nèi)作出 有效承諾的條件 承諾不能附帶 任何條件 Chapter 5 Insurance Contract 二、保險(xiǎn)合同的生效 （一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 （二）保險(xiǎn)合同的有效與無效 Chapter 5 Insurance Contract （一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 ? 保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。 Chapter 5 Insurance Contract 險(xiǎn) 合同的生效 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和 方式為生效條件，也稱“零時(shí)起保制”。 ?2021年 10月 6日，謝某繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì) 11944元。 ?2021年 10月 10日，信誠人壽要求謝某 10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。 ?2021年 10月 18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺致死。 Chapter 5 Insurance Contract 人身保險(xiǎn)合同生效案例分析 （理賠結(jié)果） ? 2021年 11月 13日，謝母向信誠人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請。 ? 2021年 5月 20日，廣州市天河區(qū)法院對此案作出一審判決：交付了首期保費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險(xiǎn)人信誠人壽應(yīng)該在按主合同賠付 100萬元之后再追加賠付附加合同的 200萬元。 Chapter 5 Insurance Contract 人身保險(xiǎn)合同生效案例分析 （理論分析） ? 要求投保人填寫投保單的同時(shí)交付首期保費(fèi)，已經(jīng)成了國際保險(xiǎn)業(yè)約定俗成的慣例，這對保險(xiǎn)公司的展業(yè)極為有利，投保人在保險(xiǎn)出單前的悔約率便大為降低。 ? 在國外壽險(xiǎn)業(yè)，為了防止因投保人在繳納保費(fèi)后、保險(xiǎn)公司出具保單前發(fā)生意外而引起糾紛，保險(xiǎn)公司一般會在收到首期保費(fèi)后為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時(shí)約定，為保戶提供空白期的保障。保險(xiǎn)責(zé)任的額度基本是確定的，這個(gè)時(shí)期的保障到保險(xiǎn)合同正式出具時(shí)即終止。 Chapter 5 Insurance Contract 無效保險(xiǎn)合同 ? 保險(xiǎn)合同的無效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護(hù)的合同。 Chapter 5 Insurance Contract （ 1）無效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定 ? 當(dāng)事人不具有行為能力； ? 內(nèi)容不合法； ? 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表達(dá)不真實(shí)； ? 違反國家利益和社會公共利益； ? 未成年人的父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的合同； ? 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的。 Chapter 5 Insurance Contract （ 2）無效保險(xiǎn)合同的分類 無 效 的 程 度 全部無效 部分無效 無 效 的 性 質(zhì) 絕對無效 相對無效 Chapter 5 Insurance Contract （ 3）無效保險(xiǎn)合同的處理 ① 返還財(cái)產(chǎn)：包括返還保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)賠償金； ②賠償損失； ③追繳財(cái)產(chǎn)：對于違反國家利益和社會公共利益的保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)追繳財(cái)產(chǎn)，收歸國庫。 本部分內(nèi)容體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的什么特點(diǎn)？ Chapter 5 Insurance Contract （一）投保方的權(quán)利與義務(wù) ? 如實(shí)告知（ 《 保險(xiǎn)法 》 17條） ? 交付保費(fèi)（ 《 保險(xiǎn)法 》 14條） ? 維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全（ 《 保險(xiǎn)法 》 36條） ? 危險(xiǎn)增加通知（ 《 保險(xiǎn)法 》 37條） ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)（ 《 保險(xiǎn)法 》 17條） ? 出險(xiǎn)施救（ 《 保險(xiǎn)法 》 42條） ? 提供單證（ 《 保險(xiǎn)法 》 23條） ? 協(xié)助追償（ 《 保險(xiǎn)法 》 48條） Chapter 5 Insurance Contract （一）投保方的權(quán)利與義務(wù) ? 保險(xiǎn)條款了解知曉權(quán)（ 《 保險(xiǎn)法 》 1 18條） ? 保險(xiǎn)金請求權(quán)（ 《 保險(xiǎn)法 》 27條）（索賠時(shí)效的規(guī)定詳見下頁） ? 解約權(quán)（ 《 保險(xiǎn)法 》 15條） Chapter 5 Insurance Contract 索賠時(shí)效的規(guī)定 ? 人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起 5年； ? 人壽保險(xiǎn)以外的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起 2年。 1994年 12月，被保險(xiǎn)人發(fā)生車禍?zhǔn)鹿?，投保人知道后既沒有向保險(xiǎn)公司申請理賠，也沒有通知王先生。試問該如何處理？ 索賠實(shí)效案例 Chapter 5 Insurance Contract （二）保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù) （ 1）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 ? 保險(xiǎn)賠償（ 《 保險(xiǎn)法 》 24條）（理賠時(shí)限規(guī)定詳見下頁） ? 施救費(fèi)用（ 《 保險(xiǎn)法 》 42條） ? 檢驗(yàn)費(fèi)用 ? 爭議處理費(fèi)用（ 《 保險(xiǎn)法 》 51條） （ 2）條款說明（ 《 保險(xiǎn)法 》 18條） （ 3）及時(shí)簽單義務(wù)（ 《 保險(xiǎn)法 》 13條） （ 4）為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或再保險(xiǎn)分出人保密（ 《 保險(xiǎn)法 》32條） Chapter 5 Insurance Contract 保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)限 ? 對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償金額協(xié)議后 10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 Chapter 5 Insurance Contract （二）保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù) ? 收取保險(xiǎn)費(fèi)（ 《 保險(xiǎn)法 》 14條） ? 解約權(quán)（ 《 保險(xiǎn)法 》 2 3 3 59條） ? 增加保費(fèi)權(quán)（ 《 保險(xiǎn)法 》 36條） ? 不承擔(dān)賠償或給付權(quán) Chapter 5 Insurance Contract 四、保險(xiǎn)合同的中止 《 保險(xiǎn)法 》 59條規(guī)定：經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié) 議，在投保人補(bǔ)交保費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。 《 保險(xiǎn)法 》 58條規(guī)定：在人身保險(xiǎn)中，合同約定分期支付 保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外， 投保人超過規(guī)定的期限 60日未支付當(dāng)期保費(fèi)的，合同效力 中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 21條關(guān)于保險(xiǎn)合同的變更指出： “ 保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。 ? 保險(xiǎn)合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。 ? 保險(xiǎn)合同 的主體變更有兩個(gè)基本特征：一是不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體；二是合同主體變更的對象主要是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。 ? 變更的原因包括：保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動，如保險(xiǎn)標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。但是，兩種情況下是不用通知的： ? （ 1）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運(yùn)輸（ 2）保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險(xiǎn)人。 ? 人身保險(xiǎn)合同主體變更主要有下列情形： （ 1）投保人的變更，投保人變更須 征得被保險(xiǎn)人的同意 并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可變更； （ 2）被保險(xiǎn)人的變更，被保險(xiǎn)人的變更實(shí)質(zhì)是另設(shè)一張保險(xiǎn)單，所以不能變更。 Chapter 5 Insurance Contract 案例分析 ? 有一承租人向房東租借房屋，租期 10個(gè)月。 ? 租期滿后，租戶按時(shí)退房。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更一般由投保人提出。 。 ? 該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動報(bào)警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊(duì)伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。 ? 保險(xiǎn)人應(yīng)退多少保費(fèi)給被保險(xiǎn)人？ Chapter 5 Insurance Contract 二、保險(xiǎn)合同的解除 ? 是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依法使合同效力終止的行為。 《 保險(xiǎn)法 》 第 1 16條的規(guī)定，投保人在保險(xiǎn)合同成立后，除法律和保險(xiǎn)合同另有約定的以外，有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。 Chapter 5 Insurance Contract 各國保險(xiǎn)法都規(guī)定，在一般情況下，投保人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。 ” 投保人解除保險(xiǎn)合同是法律允許的，不承擔(dān)違約責(zé)任。 對于保險(xiǎn)費(fèi)， 《 保險(xiǎn)法 》 第39條規(guī)定： “ 保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ” Chapter