【正文】 時(shí)，突感腹痛 難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保 險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。 Chapter 5 Insurance Contract 受益權(quán)消失的幾種情況 ?受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂； ?受益人先于被保險(xiǎn)人死亡； ?受益人依法喪失受益權(quán)； ?受益人放棄受益權(quán)。 Chapter 5 Insurance Contract （ Beneficiary) 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 （ 2021）第 22條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。保險(xiǎn)公司根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險(xiǎn)合同無(wú) 效，不予給付身故保險(xiǎn)金，并退還了保單項(xiàng)下的全部保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)投保人為 他人利益投保時(shí)，須遵守相關(guān)規(guī)定。 主要存在于英國(guó) Chapter 5 Insurance Contract （ Applicant) ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 （ 2021）第 10條規(guī)定“投保人是指 與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同 負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。 ?保險(xiǎn)合同：我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)理論的重要內(nèi)容之一，要求學(xué)生全面掌握本章的內(nèi)容，為以后保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)鋪墊必要的基礎(chǔ)。 [教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn) ] 保險(xiǎn)合同的特征和要素、保險(xiǎn)合同的成立與生效 [教學(xué)方法和手段 ] 課堂講授、案例分析、設(shè)疑法。包含以下兩層含義： 當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人； 內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 ? 投保人并不 以自然人為限，法人和它組織也可以成為投保人 Chapter 5 Insurance Contract 投保人 應(yīng) 具 備 的 條 件 投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力 投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi) Chapter 5 Insurance Contract 險(xiǎn) 人 (Insured) 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 （ 2021）第 22條規(guī)定“被保險(xiǎn) 人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有 保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。 Chapter 5 Insurance Contract 被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件 被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人 被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) Chapter 5 Insurance Contract 案 例 分 析 某年 11月， A女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人為她本人及丈夫投保了某 險(xiǎn)種，年繳保費(fèi) 2947元，保險(xiǎn)金額 7萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人分別是 A女士和她的丈夫。 一個(gè)簽名的疏漏居然導(dǎo)致了 7萬(wàn)元權(quán)益的喪失。 Chapter 5 Insurance Contract 課 堂 問(wèn) 題 ？ ? 投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間關(guān)系可以如何組合？ Chapter 5 Insurance Contract 受益人的法律特征 ? 法律資格問(wèn)題； ? 受益人的產(chǎn)生； ? 受益人的人數(shù)； ? 受益人的權(quán)利； ? 受益人的變更； ? 受益人的義務(wù)。 Chapter 5 Insurance Contract 案 例 分 析 —— 受益人先于被保險(xiǎn)人身故 受益人案例 王某因父母病故，妻子與其相處不和， 帶著兒子另住別處。 問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？ Chapter 5 Insurance Contract 案 例 分 析 —— 生存受益與身故受益 李先生在一家公司搞營(yíng)銷，家有賢妻、老父和老母。 雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無(wú)效而于 10天后不幸去世。李先生的妻子對(duì)住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問(wèn)： 為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？ Chapter 5 Insurance Contract （中介人） 輔 助 人 保險(xiǎn)代理人 Agent 保險(xiǎn)公估人 Loss Adjustor 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 Broker 保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。保險(xiǎn)公司確認(rèn)此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，初步估損為 200萬(wàn)元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款 50萬(wàn)元。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠(chéng)服地予以接受。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的及其相關(guān)利益所具有的保險(xiǎn)利益，人身保險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體健康所具有的保險(xiǎn)利益。宋某死后，其母親要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買保險(xiǎn)， 但保險(xiǎn)公司不能答應(yīng)他的請(qǐng)求。 實(shí)務(wù)中常常是保險(xiǎn)公司和代理人積極主動(dòng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶訂立合同，是否是要約？ 約內(nèi)容比一般合同更加具體和明確 。 成立 不等于 生效！ ? 保險(xiǎn)合同多為附條件的合同，以繳納保費(fèi)為合同生效的條件； ? 我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中多實(shí)行“零時(shí)起?！? 。信誠(chéng)人壽審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá) 300萬(wàn)的保險(xiǎn)金額，卻沒(méi)有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。當(dāng)日上午 8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問(wèn)題，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，并提交財(cái)務(wù)證明，才能承保。 ? 2021年 11月 5日，廣州市中級(jí)人民法院作出終審判決：交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認(rèn)為此案涉及的保險(xiǎn)合同并未生效，判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司不必在按主合同賠付 100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的 200萬(wàn)元。暫保單可以對(duì)期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險(xiǎn)公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任，提醒保戶雖然繳納了錢但保險(xiǎn)合同還沒(méi)有生效。 （ 1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定； （ 2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的分類； （ 3）無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理。 Chapter 5 Insurance Contract 三、保險(xiǎn)合同的履行 ? 保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過(guò)程。 2021年 1月，王先生回國(guó)，得知了上述情況，向保險(xiǎn)公司提出了索賠。但是，自合 同終止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解 除保險(xiǎn)合同。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議 ” 。 ? 一般而言，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人不會(huì)變更。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人。 （ 3）受益人的變更，投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，須書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到書面通知后，應(yīng)在保險(xiǎn)單上批注。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。投保人變更保險(xiǎn)合同的情形有兩種： 。這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時(shí)采取補(bǔ)救措施，經(jīng)投保人請(qǐng)求，保險(xiǎn)人鑒于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少，決定在保險(xiǎn)期間經(jīng)過(guò) 120天以后適用保險(xiǎn)費(fèi)率為 3‰ 。而在一般情況下，保險(xiǎn)人不能解除保險(xiǎn)合同。合同解除后，權(quán)利義務(wù)終止，互相不再承擔(dān)任何義務(wù)。 Chapter 5 Insurance Contract （ 5）分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。 需注意的是， 保險(xiǎn)合同的終止只能說(shuō)明合同自終止之日以后，合同主體之間法律關(guān)系消失，不再承擔(dān)任何責(zé)任，而在合同有效期內(nèi)產(chǎn)生的法律關(guān)系，引起的法律責(zé)任不會(huì)消失。 Chapter 5 Insurance Contract 案 例 分 析 文義解釋 原則 某住宅三樓陽(yáng)臺(tái)一花盆突然掉落 ,使一豪華轎車受損 ,被保險(xiǎn)人 (車主 )要求按照“空中運(yùn)行物體墜落”責(zé)任索賠。 火災(zāi) ： （ 1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰； （ 2）偶然、意外發(fā)生的燃燒； （ 3）有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì) 。２０００年Ｄ遇意外事故身故。第２１條第２款規(guī)定：“繼父或繼母和受其撫養(yǎng)教育的繼子女間的權(quán)利和義務(wù)，適用本法對(duì)父母子女關(guān)系的有關(guān)規(guī)定”。 Chapter 5 Insurance Contract 案 例 分 析 某年 3月 10日，崔某向某保險(xiǎn)公司投保了 2萬(wàn)元康泰保險(xiǎn)，受益人系“法定”。同年 4月 18日，崔某因肝癌死亡，受益人提出 4萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。 意圖解釋 原則 Chapter 5 Insurance Contract 保險(xiǎn)合同解釋的其他原則 ：由于多數(shù)保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人事先擬定的，保險(xiǎn)人在擬訂合同條款時(shí)往往自覺(jué)不自覺(jué)地使合同的條款內(nèi)容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保險(xiǎn)條款，而不能對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行修改。 （ 1）一般仲裁委員會(huì)就每一個(gè)案件都要設(shè)立仲裁庭由一名仲裁員或三名仲裁員組成，當(dāng)事人有權(quán)選擇其中的任何一種方式； （ 2）首席仲裁員由當(dāng)事人共同指定； （ 3）仲裁實(shí)行一裁終局的制度。 Chapter 5 Insurance Contract 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同種類 一、保險(xiǎn)合同的分類 二、保險(xiǎn)合同的形式種類 Chapter 5 Insurance Cont