【文章內(nèi)容簡介】 00萬元。 ? 2021年 11月 5日，廣州市中級人民法院作出終審判決：交付了首期保險費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認(rèn)為此案涉及的保險合同并未生效，判決保險人信誠人壽保險公司不必在按主合同賠付 100萬元之后再追加賠付附加合同的 200萬元。 Chapter 5 Insurance Contract 人身保險合同生效案例分析 （理論分析） ? 要求投保人填寫投保單的同時交付首期保費(fèi)，已經(jīng)成了國際保險業(yè)約定俗成的慣例，這對保險公司的展業(yè)極為有利，投保人在保險出單前的悔約率便大為降低。但是，這種做法客觀上也造成了潛在的風(fēng)險。 ? 在國外壽險業(yè)，為了防止因投保人在繳納保費(fèi)后、保險公司出具保單前發(fā)生意外而引起糾紛，保險公司一般會在收到首期保費(fèi)后為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時約定，為保戶提供空白期的保障。暫保單可以對期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任，提醒保戶雖然繳納了錢但保險合同還沒有生效。保險責(zé)任的額度基本是確定的，這個時期的保障到保險合同正式出具時即終止。 Chapter 5 Insurance Contract ? 保險合同的有效 （ 1）保險合同主體必須具備合同資格； （ 2）當(dāng)事人意思表示一致； （ 3）合同內(nèi)容合法。 Chapter 5 Insurance Contract 無效保險合同 ? 保險合同的無效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護(hù)的合同。 （ 1）無效保險合同的認(rèn)定； （ 2）無效保險合同的分類； （ 3）無效保險合同的處理。 Chapter 5 Insurance Contract （ 1）無效保險合同的認(rèn)定 ? 當(dāng)事人不具有行為能力； ? 內(nèi)容不合法； ? 保險合同的當(dāng)事人意思表達(dá)不真實(shí)； ? 違反國家利益和社會公共利益； ? 未成年人的父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險金給付條件的合同； ? 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的。 ? 無效保險合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。 Chapter 5 Insurance Contract （ 2）無效保險合同的分類 無 效 的 程 度 全部無效 部分無效 無 效 的 性 質(zhì) 絕對無效 相對無效 Chapter 5 Insurance Contract （ 3）無效保險合同的處理 ① 返還財產(chǎn)：包括返還保險費(fèi)或保險賠償金； ②賠償損失； ③追繳財產(chǎn)：對于違反國家利益和社會公共利益的保險合同，應(yīng)當(dāng)追繳財產(chǎn)，收歸國庫。 Chapter 5 Insurance Contract 三、保險合同的履行 ? 保險合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。 本部分內(nèi)容體現(xiàn)了保險合同的什么特點(diǎn)？ Chapter 5 Insurance Contract （一）投保方的權(quán)利與義務(wù) ? 如實(shí)告知（ 《 保險法 》 17條） ? 交付保費(fèi)（ 《 保險法 》 14條） ? 維護(hù)保險標(biāo)的安全（ 《 保險法 》 36條） ? 危險增加通知（ 《 保險法 》 37條） ? 保險事故發(fā)生通知義務(wù)（ 《 保險法 》 17條） ? 出險施救（ 《 保險法 》 42條） ? 提供單證（ 《 保險法 》 23條） ? 協(xié)助追償（ 《 保險法 》 48條） Chapter 5 Insurance Contract （一）投保方的權(quán)利與義務(wù) ? 保險條款了解知曉權(quán)（ 《 保險法 》 1 18條） ? 保險金請求權(quán)（ 《 保險法 》 27條）（索賠時效的規(guī)定詳見下頁） ? 解約權(quán)（ 《 保險法 》 15條） Chapter 5 Insurance Contract 索賠時效的規(guī)定 ? 人壽保險的索賠時效：自被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起 5年； ? 人壽保險以外的索賠時效：自被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起 2年。 Chapter 5 Insurance Contract 案 例 分 析 王先生是一份人壽保險合同的指定受益人， 1994年 7月，王先生出國留學(xué)，由于種種原因，王先生與投保人和被保險人中止了聯(lián)系。 1994年 12月，被保險人發(fā)生車禍?zhǔn)鹿?，投保人知道后既沒有向保險公司申請理賠，也沒有通知王先生。 2021年 1月，王先生回國，得知了上述情況，向保險公司提出了索賠。試問該如何處理？ 索賠實(shí)效案例 Chapter 5 Insurance Contract （二）保險人的權(quán)利與義務(wù) （ 1）承擔(dān)保險責(zé)任 ? 保險賠償（ 《 保險法 》 24條）（理賠時限規(guī)定詳見下頁） ? 施救費(fèi)用（ 《 保險法 》 42條） ? 檢驗(yàn)費(fèi)用 ? 爭議處理費(fèi)用（ 《 保險法 》 51條） （ 2）條款說明（ 《 保險法 》 18條） （ 3）及時簽單義務(wù)（ 《 保險法 》 13條） （ 4）為投保人、被保險人、受益人或再保險分出人保密（ 《 保險法 》32條） Chapter 5 Insurance Contract 保險人承擔(dān)保險責(zé)任的時限 ? 對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償金額協(xié)議后 10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。 ? 對屬于保險責(zé)任的，對于賠償或給付保險金數(shù)額不能確定的，保險人自收到賠償或請求給付保險金請求之日起 60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付。 Chapter 5 Insurance Contract （二）保險人的權(quán)利與義務(wù) ? 收取保險費(fèi)（ 《 保險法 》 14條） ? 解約權(quán)（ 《 保險法 》 2 3 3 59條） ? 增加保費(fèi)權(quán)（ 《 保險法 》 36條） ? 不承擔(dān)賠償或給付權(quán) Chapter 5 Insurance Contract 四、保險合同的中止 《 保險法 》 59條規(guī)定：經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié) 議，在投保人補(bǔ)交保費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合 同終止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解 除保險合同。 《 保險法 》 58條規(guī)定：在人身保險中，合同約定分期支付 保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外， 投保人超過規(guī)定的期限 60日未支付當(dāng)期保費(fèi)的，合同效力 中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 Chapter 5 Insurance Contract 第四節(jié) 保險合同的變更與終止 一、保險合同的變更（ Changing） 二、保險合同的解除（ Cancellation） 三、保險合同的終止（ Termination） Chapter 5 Insurance Contract 一、保險合同的變更 ? 是指保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補(bǔ)充。 ? 《 保險法 》 第 21條關(guān)于保險合同的變更指出： “ 保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議 ” 。 ? 保險合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。 Chapter 5 Insurance Contract （一）保險合同主體的變更 ? 保險合同的主體變更是指保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險合同的轉(zhuǎn)讓。 ? 保險合同 的主體變更有兩個基本特征：一是不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體；二是合同主體變更的對象主要是投保人、被保險人或者受益人。 ? 一般而言，保險合同中保險人不會變更。只有當(dāng)保險公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險人所承擔(dān)的全部保險合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人。 Chapter 5 Insurance Contract 財產(chǎn)保險合同主體的變更 ? 財產(chǎn)保險合同的主體變更即財產(chǎn)保險合同的投保人、被保險人變更。 ? 變更的原因包括：保險標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險標(biāo)的用益權(quán)的變動，如保險標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。 ? 財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險合同的投保人、被保險人。但是，兩種情況下是不用通知的： ? （ 1）貨物運(yùn)輸保險合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運(yùn)輸（ 2）保險人與投保人、被保險人事先約定保險合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險人。 Chapter 5 Insurance Contract 人身保險合同主體的變更 ? 人身保險合同主體的變更，不以保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。 ? 人身保險合同主體變更主要有下列情形： （ 1）投保人的變更，投保人變更須 征得被保險人的同意 并通知保險人，經(jīng)保險人核準(zhǔn)后方可變更； （ 2）被保險人的變更，被保險人的變更實(shí)質(zhì)是另設(shè)一張保險單，所以不能變更。 （ 3）受益人的變更，投保人或被保險人變更受益人，須書面通知保險人，保險人收到書面通知后，應(yīng)在保險單上批注。 Chapter 5 Insurance Contract 案例分析 ? 有一承租人