【正文】 er 保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。 基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。 獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。 Chapter 5 Insurance Contract 保險(xiǎn)公估案例 ?某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠 385萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司確認(rèn)此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，初步估損為 200萬(wàn)元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款 50萬(wàn)元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭(zhēng)執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估行的專家到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行最后確定全部損失金額為 ,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為 萬(wàn)元，比研究所索賠金額少 157萬(wàn)元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠(chéng)服地予以接受。保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、電報(bào)電話費(fèi)、鑒定費(fèi)共 元全部承保擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。 Chapter 5 Insurance Contract 二、保險(xiǎn)合同的客體 ? 客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。 ? 保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的及其相關(guān)利益所具有的保險(xiǎn)利益，人身保險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體健康所具有的保險(xiǎn)利益。 Chapter 5 Insurance Contract 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 (一 )從國(guó)際 保 險(xiǎn) 市 場(chǎng) 看保 險(xiǎn) 合同 內(nèi) 容的 組 成部分 (二 )我 國(guó) 《 保 險(xiǎn) 法 》 規(guī) 定的保 險(xiǎn) 合同的具體 內(nèi) 容 (主要事項(xiàng) ） (三 )狹義 的保 險(xiǎn)內(nèi) 容 —— 保 險(xiǎn)條 款 Chapter 5 Insurance Contract （一）保 險(xiǎn) 合同 內(nèi) 容的 組 成部分 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 ⑥ 其他條款 Miscellaneous Provision ⑤ 保險(xiǎn)條件 Conditions ① 申明 Declarations ③ 承保約定 Insuring Agreements ④ 除外責(zé)任 Exclusions ② 定義 Definitions Chapter 5 Insurance Contract （二）我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容 ； 、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所； （ Subject matter)； （ Scope of Cover)和除外責(zé)任 (Exclusion)； (Insurance Period)和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間； (Insured Value)； (Insured Amount)； (payment)； ； ； 。 Chapter 5 Insurance Contract 案例分析 —— 責(zé)任免除條款 保險(xiǎn)責(zé)任案例 1995年 11月 27日 ,宋某向保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn) 5份 , 保險(xiǎn)期限 20年，保險(xiǎn)金額每份 400元，共計(jì) 2021元，每月 交保費(fèi) 5元，宋某指定她的母親為受益人。 1998年 3月 12日， 宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的 8月 6日 自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)公司則指出， 《 簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款 》 第 7條第 2款規(guī)定： 自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險(xiǎn)公司 不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 Chapter 5 Insurance Contract 案例分析 —— 保險(xiǎn)金額的確定 某年 8月， 26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂園玩卡丁車 時(shí)，長(zhǎng)發(fā)不慎從頭盔中掉了出來，被卷進(jìn)卡丁車的車輪中， 致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個(gè)月 前，索某向保險(xiǎn)公司投保了 1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)和 1萬(wàn)元養(yǎng) 老保險(xiǎn)，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠付索某 1萬(wàn)元住院醫(yī)療 保險(xiǎn)金和 1萬(wàn)元全殘保險(xiǎn)金，但這 2萬(wàn)元對(duì)索某的治療和康 復(fù)真的是車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買保險(xiǎn)， 但保險(xiǎn)公司不能答應(yīng)他的請(qǐng)求。 保險(xiǎn)金額 確定 Chapter 5 Insurance Contract （三）保 險(xiǎn)條 款 保 險(xiǎn) 條 款 基本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款 ， 事先 由保險(xiǎn)人在法定的必須載明事項(xiàng)擬訂好 ， 并印在保 單 。 特約條款：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款， 包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。 Chapter 5 Insurance Contract 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行 一、保險(xiǎn)合同的訂立 二、保險(xiǎn)合同的生效 三、保險(xiǎn)合同的履行 四、保險(xiǎn)合同的中止 Chapter 5 Insurance Contract 一、保險(xiǎn)合同的訂立 （一） 要約 （ Offer) （二） 承諾 （ Acceptance) Chapter 5 Insurance Contract （一）要約（要保） （ Offer) 險(xiǎn)合同的要保人。 實(shí)務(wù)中常常是保險(xiǎn)公司和代理人積極主動(dòng)開展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶訂立合同，是否是要約？ 約內(nèi)容比一般合同更加具體和明確 。 約一般為投保單的書面形式或其他形式 。 Chapter 5 Insurance Contract 要約的相關(guān)規(guī)定 有效要約的條件 須明確表示 訂約愿望 具備合同的 主要內(nèi)容 在其有效期內(nèi) 對(duì)要約人具有約束力 Chapter 5 Insurance Contract （二） 承諾 （ Acceptance) ? 承 諾 通常采用 書 面形式； ? 承 諾 的 時(shí)間 各 國(guó) 法律有不同的 規(guī) 定； ? 在合同 訂 立 過 程中，要 約 可以反 復(fù) 多次，但承 諾 只有一次。 大陸法系 采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時(shí)郵局簽發(fā)的郵戳 時(shí)間為合同成立的時(shí)間 采用到達(dá)主義，以要約人收到承諾時(shí)為合同成立的時(shí) 間，我國(guó)是以要約人收到承諾時(shí)為合同訂立的時(shí)間 英美法系 Chapter 5 Insurance Contract 承諾的相關(guān)規(guī)定 由受約本人 或其合法代理人作出 在要約有效時(shí)間內(nèi)作出 有效承諾的條件 承諾不能附帶 任何條件 Chapter 5 Insurance Contract 二、保險(xiǎn)合同的生效 （一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 （二）保險(xiǎn)合同的有效與無效 Chapter 5 Insurance Contract （一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 ? 保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。 成立 不等于 生效！ ? 保險(xiǎn)合同多為附條件的合同，以繳納保費(fèi)為合同生效的條件； ? 我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中多實(shí)行“零時(shí)起?！? 。 Chapter 5 Insurance Contract 險(xiǎn) 合同的生效 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和 方式為生效條件，也稱“零時(shí)起保制”。 以投保人繳付首期保費(fèi)為生效條件 Chapter 5 Insurance Contract 人身保險(xiǎn)合同生效案例分析 [案情介紹 ] ?2021年 10月 5日，謝某向信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn) 100萬(wàn)元，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn) 200萬(wàn)元，并填寫了投保書。 ?2021年 10月 6日，謝某繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì) 11944元。信誠(chéng)人壽審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá) 300萬(wàn)的保險(xiǎn)金額，卻沒有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。 ?2021年 10月 10日，信誠(chéng)人壽要求謝某 10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請(qǐng)，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。 ?2021年 10月 17日，謝某到信誠(chéng)人壽公司進(jìn)行了身體檢查，但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。 ?2021年 10月 18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺致死。當(dāng)日上午 8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，并提交財(cái)務(wù)證明，才能承保。 Chapter 5 Insurance Contract 人身保險(xiǎn)合同生效案例分析 （理賠結(jié)果） ? 2021年 11月 13日，謝母向信誠(chéng)人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。 ? 2021年 1月 14日，信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險(xiǎn)金 100萬(wàn)元；同時(shí)信誠(chéng)人壽認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保 (未開出保單 )，故拒絕賠付附加合同的保金 200萬(wàn)元。 ? 2021年 5月 20日，廣州市天河區(qū)法院對(duì)此案作出一審判決：交付了首期保費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽應(yīng)該在按主合同賠付 100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的 2