【正文】 時(shí)，門窗一定關(guān)好、上鎖。例如投保人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人保證被保險(xiǎn)人在過去和投保當(dāng)時(shí)健康狀況良好，但不保證今后也一定如此。確認(rèn)保證是投保人或被保險(xiǎn)人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證?！奔礊槊魇颈ＷC。 47 保證的種類 保證可分為明示保證與默示保證兩種： （ 1） 明示保證 明示保證是以文字或書面的形式在保險(xiǎn)合同中載明，成為保險(xiǎn)合同的條款。保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件，其目的在于控制危險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中?！? 46 保證 保證的含義 ：保證是最大誠信原則的另一項(xiàng)重要內(nèi)容。我國《保險(xiǎn)法》第 17條規(guī)定：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。 45 明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。 明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。投保人或被保險(xiǎn)人對某些事實(shí)在未經(jīng)詢問時(shí)可以保持緘默，無須告知。它是指投保人對保險(xiǎn)人詢問的問題必須如實(shí)告知，而對詢問以外的問題投保人無須回答?？陀^告知的形式對投保人的要求比較高，目前，法國、比利時(shí)以及英美法系國家的保險(xiǎn)立法采用該種形式。 44 告知的形式 ⑴ 投保人告知的形式有客觀告知和主觀告知兩種 。保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)關(guān)系中的當(dāng)事人，也應(yīng)遵循誠信原則中對如實(shí)告知義務(wù)的要求，保險(xiǎn)人告知的主要內(nèi)容有： 第一，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)的向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容須明確說明。我國《保險(xiǎn)法》第 41條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。”及時(shí)通知的目的在于使保險(xiǎn)人協(xié)助減少保險(xiǎn)損失，準(zhǔn)確查找損失原因；同時(shí)也使投保人或被保險(xiǎn)人盡早得到保險(xiǎn)賠付，盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)或生活。 第四，保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！碧貏e是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)的及時(shí)告知顯得更為重要，有相當(dāng)多的實(shí)例證實(shí)，保險(xiǎn)公司的拒賠都源于此。 第二，保險(xiǎn)合同訂立后，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。我國《保險(xiǎn)法》第 17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！? 41 ⑴ 投保人的告知 。我國《保險(xiǎn)法》第 37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！边@些規(guī)定體現(xiàn)了最大誠信原則。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，僅投保人負(fù)有告知義務(wù)；在人身保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人皆為告知義務(wù)人，但受益人一般不負(fù)告知的義務(wù)。如：有關(guān)投保人和被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況，有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的詳細(xì)情況，危險(xiǎn)因素及危險(xiǎn)增加的情況，以往損失賠付情況，以往遭到其他保險(xiǎn)人拒絕承保的事實(shí)等。 有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) ：英國《 1906年海上保險(xiǎn)法》對此是這樣表述的：“影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額和決定是否接受的每一項(xiàng)資料就認(rèn)為是重要事實(shí)。在保險(xiǎn)最大誠信中的告知是指 廣義的告知 ，即保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及合同有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人對已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和與標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書面的陳述；保險(xiǎn)人也應(yīng)將對投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通知投保人。 38 告知 告知的含義 ：是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)。 37 最大誠信原則的實(shí)現(xiàn)方式 ? 告知 ? 保證 ? 棄權(quán)與禁止反言 最大誠信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)原則，堅(jiān)持最大誠信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的公平，維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。 ?保險(xiǎn)合同是諾承性合同，保險(xiǎn)標(biāo)的掌握在投保方手中，并由其占用、保管、使用，若不以誠相待，保險(xiǎn)方對標(biāo)的的危險(xiǎn)因素、危險(xiǎn)程度等重要事實(shí)的了解，始終處于不利的地位，從而使之對危險(xiǎn)的估計(jì)產(chǎn)生誤差，難以維持保險(xiǎn)經(jīng)營。 投保人 遵守最大誠信原則主要體現(xiàn)在如實(shí) 告知和履行保證上 ， 保險(xiǎn)人 遵守最大誠信原則主要體現(xiàn)在 棄權(quán)與禁止反言上。至于對保險(xiǎn)人誠信的要求主要是通過保險(xiǎn)立法和政府的監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)的。 35 為什么最大誠信原則多用于限制投保人或被保險(xiǎn)人？ 最大誠信原則對保險(xiǎn)人和投保人具有同樣的效力，但實(shí)際上主要是針對投保人而言的，這是因?yàn)橥侗Ｈ藢ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況比保險(xiǎn)人清楚，且可事先了解保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)單內(nèi)容，然后決定是否投保，因而處于主動(dòng)地位。最大誠信原則的基本含義是：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?yīng)向?qū)Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全面實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對信守合同訂立的認(rèn)定與承諾?！? ? 最大誠信原則的含義 ? 堅(jiān)持最大誠信原則的意義 ? 最大誠信原則的實(shí)現(xiàn)方式 ? 違反最大誠信原則的法律后果 34 最大誠信原則的含義 誠信就是誠實(shí)信用。在海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)雙方簽訂合同時(shí)，往往遠(yuǎn)離船舶和貨物所在地，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)一般不可能作實(shí)地查勘，僅憑投保人敘述的情況來決定是否同意承保和以什么條件承保，所以，特別要求投保人誠實(shí)可靠，英國 1906年海上保險(xiǎn)法對最大誠信原則作了如下規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠信原則之基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無效。你認(rèn)為正確的意見應(yīng)該是什么？ 答：正確的意見應(yīng)該是，李某對該船仍具有全部可保利益，從個(gè)人經(jīng)營到合伙經(jīng)營，并沒有引起保險(xiǎn)標(biāo)的過戶，戶主仍是李某，他是經(jīng)營人，又是其他兩人所占部分財(cái)產(chǎn)的保管人，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償全部損失。保險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知后立即組織調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保時(shí)船舶屬于李某一人所有，但他后邀另外二人合伙經(jīng)營，船舶分為四股，李某占兩股，并簽訂了合伙經(jīng)營合同，但沒有辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。 32 案例四 1987年 3月 15日，李某將其木質(zhì)機(jī)動(dòng)船投保，保險(xiǎn)金額按重置價(jià)值確定為 70000元，保險(xiǎn)期限為一年。其次，除了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不能隨保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出售而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)該先通知保險(xiǎn)公司，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意更改了被保險(xiǎn)人之后，保險(xiǎn)單才繼續(xù)有效。因?yàn)椋菏紫?，?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立時(shí)以被保險(xiǎn)人對投保財(cái)產(chǎn)具有可保利益為條件的。李某向保險(xiǎn)公司提出索賠，被保險(xiǎn)公司拒絕。同年 11月 25日，王某將該房屋賣給了李某，并把保險(xiǎn)單一起轉(zhuǎn)讓，房屋賣價(jià)中已包含了保險(xiǎn)費(fèi)一項(xiàng)。而此案因貸款已在發(fā)生保險(xiǎn)事故之前歸還，所以銀行對該房屋已無可保利益，保險(xiǎn)合同失效，保險(xiǎn)人不應(yīng)賠付。問保險(xiǎn)人能否拒賠？為什么？ 答：保險(xiǎn)人應(yīng)該拒賠。根據(jù)《中華人民共和國婦女權(quán)益保障法》第 45條第 1款規(guī)定：“父母雙方對未成年子女有平等監(jiān)護(hù)權(quán)”，此案在司法部門的協(xié)助下，由監(jiān)護(hù)人雙方達(dá)成協(xié)議：①由趙某領(lǐng)取保險(xiǎn)金；②保險(xiǎn)金以受益人瞿潤東的名字存入銀行；③存單由趙某保管，待瞿潤東成年后交給他使用。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，只要求在訂立合同時(shí)必須具有可保利益，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可以不具有可保利益。為此發(fā)生糾紛。離婚一年后，被保險(xiǎn)人瞿常秋因病身故，于是趙某向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請。投保兩年后，趙某與被保險(xiǎn)人的兒子因感情破裂而離婚，經(jīng)法院判決，瞿潤東由被保險(xiǎn)人兒子撫養(yǎng)。只要在投保時(shí)具有可保利益，即使后來投保人對被保險(xiǎn)人因離異、雇用合同解除或者其他原因而喪失可保利益，也不會(huì)影響保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)人仍負(fù)有保險(xiǎn)金給付責(zé)任。 這主要是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，人身保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人的生命或身體受到傷害，獲得保險(xiǎn)金給付利益的被保險(xiǎn)人或受益人，投保人不會(huì)因被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故而享有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利，因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人是否對被保險(xiǎn)人具有可保利益沒有意義。如果可保利益在合同訂立時(shí)存在，但在事故發(fā)生時(shí)已經(jīng)喪失，則投保人或被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的已無利害關(guān)系，自然對保險(xiǎn)人也無損失和補(bǔ)償可言，故保險(xiǎn)合同失效。如在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，貨物的買方可能還不具有可保利益，但從貨物轉(zhuǎn)讓時(shí)起，則具有合法的可保利益，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，可要求保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。 英國《 1906年海上保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定：“在保險(xiǎn)契約訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人對于標(biāo)的物故無發(fā)生利益關(guān)系之必要，但在標(biāo)的物發(fā)生滅失時(shí)，被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)利益 …… ”。 25 可保利益的適用時(shí)限 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限 ? 人身保險(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限 26 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限 可保利益原則是保險(xiǎn)實(shí)踐中必須堅(jiān)持的，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限卻有不同。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失，可保利益即歸消滅。在 人身保險(xiǎn) 中，投保人破產(chǎn)對合同無甚影響。在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人都享有請求權(quán)。在 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 中，投保人破產(chǎn)時(shí)，其可保利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人，保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人而存在。 在 人身保險(xiǎn) 中，除因存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的人身保險(xiǎn)合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身保險(xiǎn)的可保利益不得因轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。但對于股份轉(zhuǎn)讓、共同共有部分利益的轉(zhuǎn)讓，各國都規(guī)定，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，可保利益應(yīng)隨之轉(zhuǎn)移。在 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 中，可保利益是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，各國法律規(guī)定并不相同，德國、法國、日本、瑞士及我國臺(tái)灣等國家和地區(qū)從保護(hù)受讓人的利益出發(fā)，主張保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，可保利益隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。但是，投保人死亡，而投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，如果被保險(xiǎn)人的利益屬投保人專有，如因親屬關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系而產(chǎn)生的利益等，可保利益不得轉(zhuǎn)移；如果對被保險(xiǎn)人的利益并非屬投保人所專有，如因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而 產(chǎn)生的利益，則應(yīng)該認(rèn)為人身保險(xiǎn)合同仍可為繼承人的利益而繼續(xù)存在。在 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面 ，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，除保險(xiǎn)合同另有約定外，可保利益原則上因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人，也即保險(xiǎn)合同仍為繼承人的