【正文】 果關(guān)系。 B和 B的兒子向法院提起訴訟。 ? B和 B的兒子向 C和 D請(qǐng)求對(duì)Ａ的死亡進(jìn)行損害賠償。因此， C和 D（被告投保的保險(xiǎn)公司）向Ａ支付了所有的醫(yī)療費(fèi)用以及精神撫慰費(fèi)。由于頭部的外傷引起視神經(jīng)也受到損傷。因此 ， 保險(xiǎn)人對(duì)本案被保險(xiǎn)人可不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任 。 事后保險(xiǎn)人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn) ，被保險(xiǎn)人成明有結(jié)核病史 ， 且動(dòng)過手術(shù) ， 體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌 。 ? 2023年 12月 3日 ， 成明下樓時(shí)不慎摔倒 ， 致使右手上臂肌肉破裂 。 （新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍? 處理 （ 1）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任； （ 2）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。因?yàn)榇撨M(jìn)水導(dǎo)致皮革腐蝕，皮革腐蝕又導(dǎo)致煙草損失，其中，船艙進(jìn)水是皮革腐蝕的直接的、必然的原因，因而從船艙進(jìn)水延伸出來的因果關(guān)系鏈沒有中斷過，因此船艙進(jìn)水這一原因才是導(dǎo)致煙草和皮革損失的近因。 思考案例： ? 一艘滿載皮革和煙草的貨船在航行的過程中，突然船艙進(jìn)水，海水腐蝕了皮革，但并沒浸濕煙草，也沒浸濕包裝煙草的紙箱；盡管如此，腐爛皮革散發(fā)的臭氣仍然毀壞了煙草。 分析 ：從時(shí)間上看，致?lián)p的最近原因?yàn)橛|礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險(xiǎn)情，觸礁也很有可能是由于險(xiǎn)情未解除而致。 保險(xiǎn)公司處理意見 ：由于該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)（未附加戰(zhàn)爭險(xiǎn)），保險(xiǎn)公司拒賠。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。 64 處理 （ 1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任， 則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任； （ 2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任， 則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任； （ 3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任， 但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險(xiǎn)責(zé)任， 保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。 （ 3）多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn) ?若能分清損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因 （保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所造成的損失負(fù)責(zé)； ?若無法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤。） 62 處理 （ 1）如果多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償 責(zé)任；否則，不履責(zé)。 （二）多種原因 同時(shí) 致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理 “ 多種原因同時(shí)致?lián)p ” 的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo) 的損失的原因有多個(gè)，這些原因同時(shí)發(fā)生且對(duì)損害結(jié) 果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。這就是所謂的近因原則。 60 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。也就是保險(xiǎn)人以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)人便不得以此為由拒付賠償金。 案例點(diǎn)評(píng) ? 如果投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并且可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 但在購買第二份保額 1000萬港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。 ? 2023年，梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。一是為防不測(cè)，二是為未來收入銳減時(shí)或年老退休后能獲得必要的保障。 結(jié)論： 綜上分析，投保人履行了危險(xiǎn)程度增加的告知義務(wù)后，保險(xiǎn)公司未正式解除合同，合同有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行賠付義務(wù)，不得拒賠。 ? 若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，履行了通知義務(wù)，而保險(xiǎn)公司未作任何意思表示，則可視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辨原則，保險(xiǎn)公司事后不得再主張?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)費(fèi)或解除合同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)程度增加對(duì)保險(xiǎn)公司具有重大影響，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人收取的保費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的特定情況下的危險(xiǎn)程度，按照費(fèi)率表核定的。本案中，是因?yàn)橥侗Ｈ俗兏吮ｋU(xiǎn)標(biāo)的用途，將原來儲(chǔ)存鋼鐵原料的倉庫改為儲(chǔ)存火災(zāi)發(fā)生可能性更高的塑料泡沫及其他非金屬原料，因而投保人應(yīng)及時(shí)履行危險(xiǎn)程度增加的告知義務(wù)。 案例分析： ? 《 保險(xiǎn)法 》 第三十六條規(guī)定 “ 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 ” 。保險(xiǎn)公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一直未就此事進(jìn)行商談。 棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間限定（通常為 2年） 注意 : 告知與保證主要是用來約束投保人和被保險(xiǎn)人的，而棄權(quán)與禁止反言是用來約束保險(xiǎn)人的，它們都是最大誠信原則的具體化 補(bǔ)充： 案例介紹： ? 2023年 4月某機(jī)械廠向當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額達(dá) 600萬元。 ? 保險(xiǎn)人完成的某一行為 ， 而事實(shí)上并未實(shí)施 ， 如保險(xiǎn)單的批注 、同意等 ， 致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成 。 ? ，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保 。 53 第二節(jié) 最大誠信原則 保險(xiǎn)人有如下情形之一 ， 在訴訟中將被禁止反言 。 52 第二節(jié) 最大誠信原則 （ 二 ） 禁止反言 禁止反言 是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在 ， 卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵 ， 則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯 ， 即禁止保險(xiǎn)人反言 。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 ? ， 保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同 ，但在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同 ， 而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施 ， 該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán) 。 ? 其次 ， 保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示 ， 包括明示表示和默示表示 。 保險(xiǎn)人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力 。 48 第二節(jié) 最大誠信原則 （二）違反保證義務(wù)的法律后果 由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng) ， 是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ) ， 因而各國立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格 ， 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證 ， 不論其是否有過失 ， 亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害 ， 保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同 ， 不予承擔(dān)責(zé)任 。 解讀： 本市某保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有的保險(xiǎn)公司為了增加保費(fèi)收入，大量吸收客戶投保，等到出險(xiǎn)時(shí)卻說客戶并未履行如實(shí)告知義務(wù)，拒絕賠付。 （ 補(bǔ)充新保險(xiǎn)法的新規(guī)定 ） 保險(xiǎn)人：未履行免責(zé)條款說明義務(wù)的； 《 保險(xiǎn)法 》 對(duì)其它違法行為的詳細(xì)規(guī)定 新增不可抗辯規(guī)則 條例： 新保險(xiǎn)法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過 兩年 的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。 保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 （ 4） 欺詐 ， 即懷有不良的企圖 ， 捏造事實(shí) ， 故意作不實(shí)告知 。 （ 2） 誤告 ， 指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限 ， 包括不知道 、 了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告 ， 但并非故意欺騙 。 因?yàn)樵撱y行違反了明示保證 （ 或保證 ， 或最大誠信原則 ） ，而保證是保險(xiǎn)合同的一部分 ， 違反了保證 ， 就意味著違約 ， 保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同 ， 或宣布保險(xiǎn)合同無效 ， 在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查當(dāng)日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。 ? 告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn) ， 減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生 。 43 小結(jié)： 保證與告知的區(qū)別 在于： ? 告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí) ， 對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信 ， 恪守諾言 ， 言行一致 ， 承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致 。 – 例如， 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一般要求 被保險(xiǎn)人做出 “不堆放危險(xiǎn)品和特別危險(xiǎn)品的保證”； – 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須保證 保險(xiǎn)車輛“保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)”； – 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須保證 “貨物包裝符合政府有關(guān)部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)”。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。 —— 動(dòng)作、行為 （ 2）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證 ?明示保證： 以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。 41 保證的分類 （ 1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證 ?確認(rèn)保證： 指投保方對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。 保證的目的：控制風(fēng)險(xiǎn)，確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于 訂約時(shí)的狀態(tài)之中。 它是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾 ， 是保險(xiǎn)合同成立的基本條件 。而被保險(xiǎn)人并沒有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。房屋不幸于 1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。 ? 某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為 2023年 10月 2日零時(shí)至 2023年 10月 1日二十四時(shí)。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。后超達(dá)實(shí)業(yè)有限公司以保險(xiǎn)人違反最大誠信原則（未告知免責(zé)條款）為由一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司送上被告席，要求其按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，如數(shù)全額給付保險(xiǎn)賠款。事故發(fā)生后，該公司及時(shí)向承保該車損失險(xiǎn)和第三責(zé)任險(xiǎn)的某保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。 保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán) ，拒絕給付保險(xiǎn)金 。 它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤 ， 只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可 。但是，龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過院，動(dòng)過手術(shù)的事實(shí)（這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來說無疑是很重要的）是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，問題的關(guān)鍵恰恰在這里。 保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？ 34 案例分析： 在本案中，龔某不知自己已患有胃癌。保險(xiǎn)公司，載明其曾患癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的病史上險(xiǎn)金。 2023年 5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。 8月 24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡易人身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示， 并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（中國） ? （ 2）告知內(nèi)容 ?①保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容， 特別是免責(zé)條款的內(nèi)容； ?②在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行賠償或給付義務(wù)；若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。 31 保險(xiǎn)人的告之 （ 1）告之形式 ? 明確列示： 指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明 在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告之投保人。 ，倘若保險(xiǎn)人已知或者為公眾所周知的事實(shí)，投保人雖未告知，仍不能構(gòu)成隱瞞。 即法律對(duì)告之的內(nèi)容 不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況相 關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告之保險(xiǎn)人；（英美法系國 家采用） 詢問回答告之： 指投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題必須 如實(shí)告之，對(duì)詢問以外的問題，投保人無須告之。 27 重要事實(shí)： 凡能夠影響一