論我國商業(yè)銀行個人住房貸款的風(fēng)險防范(參考版)
2025-06-28 16:08本頁面
【正文】 參考文獻: [1]對策研究U].金融與投資，2009. [2]郭建國，2009(5). [3][N].商場現(xiàn)代報，2009(6). [4]析與對策研究U].中國房地產(chǎn)金融，2008(2). [5]革探討U].金融經(jīng)濟，2009(11). [6}饒文芳，2009(1). [7]，2010. [8}“中國次貸”看銀行的“反俘獲”國經(jīng)濟導(dǎo)報，2007(11). [0]姚斌，風(fēng)險防范對策U].經(jīng)濟師，2009(7). [10]高旺東，:宏觀調(diào)控下住房信，2009。二是開發(fā)合適的風(fēng)險預(yù)警模型，針對我國實際情況、各地區(qū)實際情況對預(yù)警區(qū)間、警戒線以及指標(biāo)權(quán)重、概率密度函數(shù)等設(shè)置合理參數(shù)。建立預(yù)警模型對宏觀經(jīng)濟指標(biāo)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟指標(biāo)及國家相關(guān)政策進行分析，對房地產(chǎn)市場及整個社會經(jīng)濟環(huán)境進行預(yù)測，及早做出反應(yīng)，做到未雨綢繆，避免市場風(fēng)險和政策風(fēng)險帶來的損失。從“債務(wù)俘獲”的角度看，房貸證券化既是一種釋放和轉(zhuǎn)移中國商業(yè)銀行房貸風(fēng)險的有效措施，也是一種商業(yè)銀行“反債務(wù)俘獲”的努力。當(dāng)債務(wù)達到一定數(shù)量和比重時，必然存在“債務(wù)俘獲”現(xiàn)象。 新制度經(jīng)濟學(xué)中的“規(guī)制俘獲理論”認(rèn)為:政府規(guī)制的提供是為了滿足特定利益集團的需要(即立法者被產(chǎn)業(yè)所俘獲)，規(guī)制者被特定的利益集團所控制(即執(zhí)法者被產(chǎn)業(yè)所俘獲)。但推行住房抵押貸款的證券化必須要在風(fēng)險可控的情況下推行，否則就有可能醞釀出金融危機。MBS實質(zhì)上就是商業(yè)銀行個人住房貸款的一次再抵押，通過證券化后的交易。對可疑類貸款、逾期未歸還貸款，要加強關(guān)注、加大催收力度，把損失控制在最小范圍。 個人房貸支付后，貸款人應(yīng)對貸款資金使用、借款人的信用、支付能力及擔(dān)保情況的變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。 個人住房貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄，貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。 審查與銀行合作的開發(fā)商的資質(zhì)、實力、誠信狀況對防比爛尾樓的出現(xiàn)、開發(fā)商為套取銀行資金實行“假個貸”現(xiàn)象的發(fā)生具有較好的防范作用。 (3)控制抵押率，規(guī)避抵押物市場價格變動的變現(xiàn)風(fēng)險。但由于抵押物本身存在一定的風(fēng)險，因此嚴(yán)格抵押物審查為降低貸款風(fēng)險提供了重要保障。 (5)貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例機制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，將每筆住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下(含50% )，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。 (2)貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進行全而審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、風(fēng)險程度等； (3)貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。 (二)完善銀行內(nèi)部信貸管理機制 房貸申請資格的審查是風(fēng)險防范的最初把關(guān)，可以有效地防范借款人的信用風(fēng)險。對不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購買住房貸款。要嚴(yán)格限制各種名目的炒房和投機性購房。對貸款購買第三套及以上住房的，貸款首付款比例和貸款利率應(yīng)大幅度提高，具體由商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險管理原則自主確定。對購買首套自住房且套型建筑而積在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，貸款首付款比例不得低于30%。本文主要針對我國商業(yè)銀行普遍存在的風(fēng)險，從銀
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