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甘肅華亭縣商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略研究畢業(yè)論文(參考版)

2025-06-28 00:49本頁面
  

【正文】 最后,感謝所有在編寫論文過程中關(guān)心和幫助過我的人。感謝我的室友們不斷給我的幫助,正是因?yàn)槟銈兾也拍芸朔粋€一個的疑惑和困難。 總 結(jié)本文對華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略進(jìn)行了系統(tǒng)全面研究,分析了華亭商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸方面,并提出了相應(yīng)的解決辦法,最后再結(jié)合華亭本地的地方特點(diǎn),建立一個完整合理的消費(fèi)信貸體系,提高銀行的效率,改善華亭人民的生活,進(jìn)而推動華亭經(jīng)濟(jì)的發(fā)展! 參考文獻(xiàn)1. [J],黑龍江金融,2005,(5)2. [J],經(jīng)濟(jì)師,2001,(8)3. [N],云南財(cái)經(jīng)學(xué)院報(bào),(6)4. [J],無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院報(bào),(1)5. [J],經(jīng)濟(jì)問題探索,2001,(10)6. 楊尚波,[J],經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2007,(4)7. 常新平,[Z],8. 消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展方向[Z] 9. 陳路陽,[J],廣西金融研究,2006,(12) 致 謝感謝老師在論文的寫作過程中給予的大力的幫助和支持,解決了論文寫作的過程中所遇到的難題,使本人論文能夠如期的完成;感謝圖書館維普數(shù)據(jù)庫提供的資料。其中,特別要注重信用評估活動中個人隱私的保護(hù),因?yàn)殡[私權(quán)和評估權(quán)就如同個人信用法律機(jī)制的兩大基石,缺一不可。第三,制定統(tǒng)一的規(guī)章制度。作為個人信用評估制度的組成部分,個人信用評估民間機(jī)構(gòu)——個人信用評估行業(yè)協(xié)會的建立也是必不可少的。有效的監(jiān)管與自律機(jī)制可以為一個行業(yè)的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。民營信用評估機(jī)構(gòu)具備高效和中立的特性,其優(yōu)點(diǎn)在于有利于信用評估機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勝劣汰,形成信用評估業(yè)的良性競爭,促進(jìn)信用評估產(chǎn)品和服務(wù)的本地化,通過市場引導(dǎo)征信業(yè)的健康發(fā)展。華亭建立信用評估機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)公共模式和民營模式并舉,逐漸轉(zhuǎn)向以民營信用評估機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。目前,華亭的個人信用評估制度的發(fā)展仍處于試點(diǎn)階段,中國人民銀行和各商業(yè)銀行均已發(fā)布了信用評估管理辦法,并且自1999年起,我國開始在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如上海、廣州試行建立“個人信用檔案”制度。目前信用卡透支日利率為5‰ ,年利率為18%左右。同時要進(jìn)一步完善硬件設(shè)施,擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍,為持卡人提供更多的方便和安全,以增強(qiáng)信用卡的吸引力。同時要改變信用卡特約商戶主要集中于商店、賓館的狀況,擴(kuò)大旅游、教育和醫(yī)療等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作伙伴。華亭商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù),一方面要在廣泛了解持卡人信用狀況的基礎(chǔ)上建立個人信用信息系統(tǒng),另一方面,要充分發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能,并逐步擴(kuò)大貸記卡的發(fā)行。其次,還應(yīng)充分利用營銷組合,如廣告、人員推銷、營業(yè)推廣、激勵促銷等。首先要將客戶目標(biāo)分群,細(xì)分的依據(jù)通常有地理、人口、年齡、行為等,然后根據(jù)目標(biāo)市場客戶的特定需求為其提供金融產(chǎn)品。對分期償還貸款,如個人住房貸款和汽車費(fèi)貸款,銀行信貸人員要隨時了解掌握借款人的收支變動情況,控制可能因收入水平大幅度下降或支出水平大幅度上升而發(fā)生的貸款風(fēng)險;而對信用卡這類周轉(zhuǎn)性貸款,則應(yīng)重點(diǎn)檢查借款人是否有嚴(yán)重的惡意透支行為及其他欺詐行為,這樣才能前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險,并通過設(shè)定科學(xué)有效的風(fēng)險預(yù)警信號,構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警的快速反應(yīng)機(jī)制。貸后管理當(dāng)前急需解決的是風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的建設(shè)問題,這也是提高風(fēng)險控制能力急需解決的問題。為適應(yīng)消費(fèi)貸款額小、面廣、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn),要加快開發(fā)專門的消費(fèi)信貸管理軟件,使業(yè)務(wù)管理電腦化、結(jié)算自動化,為消費(fèi)者提供便捷的服務(wù)。首先,為消費(fèi)者開發(fā)系列消費(fèi)信貸產(chǎn)品,提供全方位金融服務(wù)。目前華亭商業(yè)銀行銀行消費(fèi)信貸的還款方式單一,缺乏可選擇性,各銀行大多事先印制了統(tǒng)一的還款合同格式,根本沒考慮給申請者選擇還款方式的問題。再就是加大利率市場化改革。在人行有關(guān)利率政策規(guī)定的范圍內(nèi),各商業(yè)銀行可根據(jù)消費(fèi)信貸品種、方式、期限等方面的不同,為客戶提供固定利率和浮動利率等多種選擇方式。目前可以重點(diǎn)開拓與農(nóng)民增收相聯(lián)系的生產(chǎn)性以及教育消費(fèi)的小額貸款,一方面,它們在農(nóng)村居民中有著很大的需求,而且受制因素相對較少;另一方面,從長期來看,它們有利于提高居民的收入,這樣既推動了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展,又能幫助他們提供消費(fèi)信貸的承受能力,進(jìn)而擴(kuò)大農(nóng)村居民對消費(fèi)信貸的需求。政府應(yīng)加大對農(nóng)村道路、電網(wǎng)、自來水為主要內(nèi)容的大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),它不僅為農(nóng)村消費(fèi)需求潛力的釋放創(chuàng)造條件,而且也能增加農(nóng)民收入,進(jìn)一步提高他們的消費(fèi)需求,這樣消費(fèi)信貸才能在農(nóng)村順利起步和逐步推廣。如何啟動農(nóng)村消費(fèi)信貸應(yīng)從兩個方面人手。通過他們的示范效應(yīng),帶動其他群體消費(fèi)信貸意識的提高.大力改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境,為消費(fèi)信貸的起步創(chuàng)造條件。其次,通過私人理財(cái)培育消費(fèi)信貸客戶。結(jié)合華亭實(shí)際情況利用私人理財(cái)來助推消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)著重從以下方面人手: 首先,通過私人理財(cái)開展消費(fèi)信貸的宣傳。這樣,不僅降低了銀行的經(jīng)營風(fēng)險,更主要的是從實(shí)情出發(fā),在最大程度上滿足了農(nóng)民的需要。其次,在農(nóng)村人均收入低,農(nóng)民很難滿足子女上學(xué)所需費(fèi)用,許多家庭連孩子上初中、高中的費(fèi)用都難以湊齊,更別說上大學(xué),考研究生,而現(xiàn)在開辦的教育助學(xué)貸款往往是銀行和大學(xué)聯(lián)合來搞,可對多數(shù)農(nóng)民家庭來說,即便是孩子考上了大學(xué),連入學(xué)費(fèi)用都無法湊齊,有的在四處借不到錢的情況下被迫以高利借貸,他們迫切需要孩子入學(xué)前就能取得貸款,甚至于有的家庭為孩子上初中、高中也想取得助學(xué)貸款。而多種經(jīng)營中對農(nóng)用機(jī)械的渴求就越來越強(qiáng)烈,農(nóng)忙時可以搞生產(chǎn),農(nóng)閑時可以跑運(yùn)輸、做生意。首先,對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村而言,最需要解決的是農(nóng)用機(jī)械消費(fèi)信貸和教育助學(xué)貸款。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展慢,收入低,所以對于首付款比例盡可能低一點(diǎn),如10-20%;還款期限在3-5年基礎(chǔ)上,適當(dāng)再予以延長,最長放寬到20年。因此,目前華亭城鎮(zhèn)居民最需要改善的是以住房和轎車為中心的一系列問題,對政府而言,通過住房消費(fèi)可以帶動各行業(yè)的發(fā)展,進(jìn)而拉動經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心表明,我國住房、汽車和教育依然是未來信貸消費(fèi)的主要選擇,所占比例分別是43.3%、20.7%和11.%;華亭住房消費(fèi)信貸占國民生產(chǎn)總值的比重不到l%,而我國發(fā)達(dá)地區(qū)平均為13%;再從住房情況看,發(fā)達(dá)地區(qū)50%家庭擁有債務(wù),25% 的家庭從銀行貸款購房,在上海60%以上的居民使用抵押貸款購房。產(chǎn)品創(chuàng)新既要滿足消費(fèi)者需求,又要以實(shí)現(xiàn)利潤最大化為目的。因此,華亭政府和銀行應(yīng)加大教育培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)投資,加強(qiáng)公眾的金融知識。在上海,北京等許多信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)都開展了消費(fèi)者培訓(xùn)項(xiàng)目。四 發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略鑒于華亭居民收入較低,觀念陳舊,因此,金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時應(yīng)盡可能地因地制宜,推出一個或幾個切合實(shí)際的消費(fèi)信貸項(xiàng)目,通過倡導(dǎo)即期消費(fèi),逐步引導(dǎo)居民改變觀念,只有在“點(diǎn)”上有了突破,才能促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。另外使用效率低,目前我國20%的城鄉(xiāng)居民擁有信用卡,但據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心調(diào)查顯示,每周使用一次及一次以上的只占9% ,每月使用2—3次的為24%,對于華亭的城鎮(zhèn)居民來說,使用的次數(shù)就更少,更不用說人們在日常衣食住行、娛樂中通過信用卡進(jìn)行個人支出了。到2001年12日初,我國有55家金融機(jī)構(gòu)開辦卡業(yè)務(wù),發(fā)行量超過3億張,但信用大多實(shí)質(zhì)皆為“電子錢包”性質(zhì),即先存錢后消費(fèi)的借記卡,雖可小額善意透支,但條件嚴(yán)格,使信用卡消費(fèi)功能弱化。似乎發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對他們來說是一種包袱,純粹是為執(zhí)行上級任務(wù),對于操作中一些環(huán)節(jié)執(zhí)行過死,也不主動想辦法予以解決。一切都等省級分行來安排并授權(quán),具體操作程序也等省分行下發(fā)?,F(xiàn)在,在華亭商業(yè)銀行受到其他股份制銀行及銀行的競爭壓力較小,幾乎沒有。加之,1999年《金融違法行為處罰辦法》實(shí)行后,更加重了其審慎放貸的程度,只有在確?!傲泔L(fēng)險”的情況下才敢于放款。首先貸款權(quán)限過分集中,限制了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。華亭商業(yè)銀行受長期傳統(tǒng)思想的影響,營銷意識比較薄弱,表現(xiàn)為未將客戶群細(xì)分,目標(biāo)市場不明確,客戶較難得到滿意服務(wù),新產(chǎn)品缺乏營銷服務(wù)方面的開拓過程,對個人金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)宣傳和功能介紹嚴(yán)重滯后。而這勢必會影響人們對信用產(chǎn)品的需求。但在缺乏相關(guān)的規(guī)章制度和專門的執(zhí)法機(jī)構(gòu)的情況下,政府的介入將是一種盲目的行為,必將破壞正常的市場秩序
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