【正文】 我還要感謝我的父母及所有關(guān)心我的人，是他們這些年來(lái)的無(wú)私奉獻(xiàn)與關(guān)愛(ài)使我的學(xué)業(yè)得以完成， 他們給予我深深的理解和堅(jiān)定的支持，永遠(yuǎn)是我前進(jìn)的最大動(dòng)力 ；感謝一直陪伴我的同事 朋友，是他們給我鼓勵(lì)與幫助，為我生活的增添了無(wú)限精彩！ 15 參 考 文 獻(xiàn) （ 1） 何廣文 .農(nóng)村金融知識(shí)讀本 .中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)出版社， 2020. （ 2） 郭任旭 .小欖村鎮(zhèn)銀行“雙腿”走路 .南方農(nóng)村報(bào)， 20201012. （ 3） 杜曉山 .村鎮(zhèn)銀行應(yīng)多服務(wù)低端客戶 .農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理， 2020（ 8）： 2226. （ 4） 孫志 .對(duì)農(nóng)村金融中村鎮(zhèn)銀行的定位研究 .時(shí)代金融， 2020（ 6）： 3033. （ 5） 謝金樓、萬(wàn)解秋 .我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策 .財(cái)政金融， 2020（ 5）： 2426. （ 6） 黃汶橋 .當(dāng)前廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境 .三農(nóng)金融， 2020（ 3）： 2224. （ 7） 劉曉星、李朋 .廣東銀行業(yè)發(fā)展不平衡問(wèn)題研究 .區(qū)域金融研究， 2020（ 2）：2831. （ 8） 梁小冰 .廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與思考 .金融視線， 2020（ 6）： 3134. （ 9） 楊曉東 、 常文利 .新型村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)與突出問(wèn)題研究 .蘭州學(xué)刊， 2020（ 4）： 3235. （ 10） 趙威 .不以掙錢(qián)為目的廣東首家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查 .南方日?qǐng)?bào) ， 2020710. （ 11） 中國(guó)金融時(shí)報(bào) . （ 12） 中國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng) . 16 華南農(nóng)業(yè)大學(xué)高等教育自學(xué)考試本科畢業(yè)論文答辯記錄表 專(zhuān)業(yè) 姓名 準(zhǔn)考證號(hào) 論文題目 問(wèn)題一 : 問(wèn)題二： 17 問(wèn)題三： 18 華南農(nóng)業(yè)大學(xué)高等教育 自學(xué)考試本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成績(jī)?cè)u(píng)定表 考生姓名 專(zhuān)業(yè) 準(zhǔn)考證號(hào) 論文題目 指導(dǎo)教師 職稱(chēng) 答辯時(shí)間 指導(dǎo)教師評(píng)語(yǔ)及成績(jī)（百分制，占總成績(jī)的 40%） 成 績(jī) 評(píng)閱人評(píng)語(yǔ)及成績(jī)（百分制，占總成績(jī)的 30%） 評(píng)閱人： 成 績(jī) 答辯委員會(huì)意見(jiàn)及成績(jī)（百分制，占總成績(jī)的 30%） 成 績(jī) 主席簽名 委 員 年 月 日 論文成績(jī)總評(píng)等級(jí)（五級(jí)制） 備注：論文成績(jī)?cè)u(píng)定等級(jí)：參考指導(dǎo)教師、評(píng)定人評(píng)閱結(jié)合答辯的情況，按照 4： 3： 3 的比例評(píng)定論文總成績(jī)，然后按照優(yōu)（ 90100 分）、良（ 8090 分）、中（ 7079）、 及格（ 6069），不及格（＜ 60 分） 給出成績(jī)等級(jí)。 在他 的關(guān)心和細(xì)心指導(dǎo)下，本文才得以順利完成；從本文的選題、結(jié)構(gòu)的安排到內(nèi)容的編排等，每一步都是在 XXX 老師的指導(dǎo)和關(guān)懷下完 成的。 本人的研究能力有限，及相關(guān)單位信息披露不足，雖盡力而為，但是本人仍存在很多不足之處，還望各位專(zhuān)家與同仁指教。村鎮(zhèn)銀行具有廣闊的發(fā)展空間，必能完成彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白的任務(wù)，為農(nóng)村金融的改革發(fā)展帶來(lái)新的發(fā)展契機(jī)。對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析，包括其在當(dāng)前廣東省內(nèi)發(fā)展的機(jī)遇、優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及威脅，探討了具有較大借鑒意義的小欖村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行困境以及對(duì)策，最后揚(yáng)長(zhǎng)避短，為加快村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，提出了三個(gè)方面的參考建議。在主動(dòng)聯(lián)系客戶、向客戶營(yíng)銷(xiāo)時(shí)不要局 限于本鎮(zhèn) 、本街道地域限制，要全方位尋找客戶，既要善于和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手搶?zhuān)?要敢于和“自己人”爭(zhēng)。 突破地域限制，實(shí)施全面營(yíng)銷(xiāo)。可以預(yù)料優(yōu)質(zhì)客戶在金融產(chǎn) 品和服務(wù)等方面將對(duì)金融組織提出更高的要求。在此基礎(chǔ)上可以爭(zhēng)取央行的扶持，組織人員調(diào)研當(dāng)?shù)貏?wù)工人員的打工聚集地，與打工密集地區(qū)的銀行建立友好合作關(guān)系，辦理 “ 親情卡 ” ，即在外務(wù)工人員可以為留守親人申請(qǐng)親情附屬卡，實(shí)現(xiàn)一卡兩地通用，子母卡間的存取款等業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，避免了額外繁雜的手續(xù)，從而真正實(shí)現(xiàn)匯通天下，爭(zhēng)取市場(chǎng)份額 ， 13 打造自己的品牌特色產(chǎn)品 。建議參照我國(guó)其他地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的做法，開(kāi)發(fā)“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貨通”、“捷易貨”、“城支農(nóng)”、“車(chē)得利”等信貸新產(chǎn)品，著重解決農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶、小攤主、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)民務(wù)工經(jīng)商戶、微小企業(yè)和小企業(yè)等弱勢(shì)群體擔(dān)保難、貸款難的實(shí)際問(wèn)題。 做好 充分的市場(chǎng)調(diào)研，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段和發(fā)展重點(diǎn)相結(jié)合，推出個(gè)性化的產(chǎn)品；要適合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)，厘清重點(diǎn)產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的關(guān)系，明確發(fā)展重點(diǎn)；要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā) 展的產(chǎn)業(yè)特色，實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的全面介入、整體開(kāi)發(fā)。如增加村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)再貸款額度，以激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新；拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源，以分散村鎮(zhèn)銀行農(nóng)業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)；加快農(nóng)村支付體系建設(shè)，提高村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便利程度；加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善村鎮(zhèn)銀行所在區(qū)域的金融生態(tài)；建立 涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，為提供涉農(nóng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和參保企業(yè)與農(nóng)戶提供保費(fèi)、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和超賠補(bǔ) 貼。包括從有利于本土投資者的角度出發(fā)，綜合考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和小型金融機(jī)構(gòu)的特殊性，在注冊(cè)資金、資本構(gòu) 成、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等門(mén)檻上，應(yīng)適當(dāng)降低標(biāo)準(zhǔn)，從而降低組建成本和操作成本；本著有利于當(dāng)?shù)厝瞬诺拿摲f而出的原則，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況，適度降低從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這樣定位將提高村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新的市場(chǎng)適應(yīng)性和效益性。 首先，要從有利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展出發(fā)，修改村鎮(zhèn)銀行的法律地位。為了 揚(yáng)長(zhǎng)避短 ，提出以下參考建議。本文結(jié)合廣東省村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)情況，借鑒小欖村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)驗(yàn) ，通過(guò)分析，我們可以看出， 村鎮(zhèn)銀行 的發(fā)展面臨很大的機(jī)會(huì)，但同 時(shí)， 由于其自身存在的不足和一些外部環(huán)境的潛在威脅，村鎮(zhèn)銀行 要取得進(jìn)一步的發(fā)展，就必須 規(guī)避劣勢(shì) ，針對(duì)深化 推進(jìn) 中的面臨的實(shí)際問(wèn)題，從戰(zhàn)略管理角度出發(fā)，制定出適合 當(dāng)?shù)?發(fā)展的戰(zhàn)略和實(shí)現(xiàn)的路徑，希望能為進(jìn)一步 推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)提供參考和建議。 5 廣東省村鎮(zhèn)銀行今后發(fā)展 出路 分析 村鎮(zhèn)銀行 的發(fā)展改革一直是廣大群眾和各級(jí)政府關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。 中小企業(yè)貸款難是個(gè)世界性的難題，作為廣東省首家試點(diǎn)銀行，小欖村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，著力為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、微小企業(yè)、居 民創(chuàng)業(yè)提供了高效的金融服務(wù)，有力地支持了本地中小企業(yè)的發(fā)展 。 為今后積極開(kāi)展個(gè)人、公司的存貸業(yè)務(wù)都提供了極大的便利。持有這種卡的客戶，可以跨行、跨地區(qū)、跨國(guó)境，在帶有 “ 銀聯(lián) ” 標(biāo)識(shí)的 POS 機(jī)和 ATM 機(jī)上使用，還可以在加入了興業(yè)銀行 “ 柜面互通 ” 業(yè)務(wù)的其他銀行任意網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。這種帶有 “ 銀聯(lián) ” 標(biāo)識(shí)的銀行借記卡，是全國(guó)村鎮(zhèn)銀行首家獨(dú)立發(fā)行的具有自主品牌的銀行卡。 2020 年 3 月 28 日，小欖鎮(zhèn)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，正式宣布小欖村鎮(zhèn)銀行借記卡 “ 菊卡 ”向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行。 3小欖村鎮(zhèn)銀行管理層認(rèn)識(shí)到 ， 結(jié)算功能 不 齊全 ， 是會(huì)嚴(yán)重阻礙業(yè)務(wù)的開(kāi)展 ，長(zhǎng)期停滯不前 ， 甚至?xí)猩娴奈C(jī)。 結(jié)算功能的欠缺 ， 導(dǎo)致了該行吸收存款日漸緩慢。例如 ， 小欖村鎮(zhèn)銀行開(kāi) 業(yè) 半年 ， 卻一度為結(jié)算功能不完善所困擾 ， 它 遠(yuǎn)不及恩平匯豐村鎮(zhèn)銀行幸運(yùn) ， 借助著匯豐銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng) ， 順暢的開(kāi)展起了結(jié)算業(yè)務(wù)。 就是通過(guò)這樣的方 式，小欖村鎮(zhèn)銀行解決了無(wú)證抵押貸款的問(wèn)題 ，真正為有需要的人服務(wù) 。另外， 根據(jù)鎮(zhèn)里的 國(guó)土、