【正文】 ：一方面，未能在盈利與責(zé)任之間取得平衡。一些村鎮(zhèn)銀 行仍然照搬大中型商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，致使小型金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)無(wú)法發(fā)揮。 2020 年12 月， 銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn) 入 政策的若干意見(jiàn)》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行。 二元金融結(jié)構(gòu)明顯，存貸款差距較大 自 1985年至今，廣東省經(jīng)濟(jì)總量已連續(xù) 23年居全國(guó)第一位，并有望在不久的將來(lái)躋身于發(fā)達(dá)國(guó)家水平。 同時(shí)廣東也是全國(guó)中小企業(yè)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，工業(yè)產(chǎn)值的占全省75％。廣東金融機(jī)構(gòu)為小企業(yè)提供貸款只占貸款總額的 6％左右，低于全國(guó) 15％的平均水平； ％的中小企業(yè)有貸款融資需求，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題亟待解決。本文 主要 采用金融相關(guān)比率 （ 存貸款總額與 GDP 之比 ）、 銀行服務(wù)密度 （ 每萬(wàn) 6 人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn) ） 來(lái)衡量各區(qū)域銀行業(yè)總體發(fā)展水平 。 珠三角略高于平均值 ， 東西兩翼和粵北山區(qū)均大大低于平均值 ， 且之間差距并 不大 ， 說(shuō)明珠三角與其他地區(qū)的銀行業(yè)差距主導(dǎo)廣東省銀行業(yè)地區(qū)差距 。 廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的威脅分析 （ Threats） 銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈 隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)銀行、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行 、城市商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都把目光瞄向農(nóng)村市場(chǎng)，形成了多元競(jìng)爭(zhēng)的格局，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的地位不容樂(lè)觀(guān)，隨著政策性扶持的“保護(hù)傘”消失，商業(yè)化經(jīng)營(yíng)成為其面對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)與追求自身效益最大化原則的矛盾日益突出。為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，股份制商業(yè)銀行如交 行、招商、浦發(fā)、中信銀行等更是利用先進(jìn)的科技支撐、經(jīng)營(yíng)的品牌化、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、鮮明的業(yè)務(wù)特色紛紛展開(kāi)營(yíng)銷(xiāo)。圖 32， 33 分別表示了 2020 年末，廣東省各金融機(jī)構(gòu)存、貸款所占市場(chǎng)份額。這種競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)逐步形成并不斷擴(kuò)大后，所有農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體之間的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈，尤其是在業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域和收益高回報(bào) 品種上的競(jìng)爭(zhēng)將更為明顯。例如，汽車(chē)金融公司，是指經(jīng)中國(guó)銀 監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國(guó)境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者及售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 4 中山小欖村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示 中山市小欖鎮(zhèn)作為廣東省新農(nóng)村建設(shè)的排頭兵，在農(nóng)村金融改革方面也做成了 驕人的成績(jī)。下面， 從 三 個(gè) 方面總結(jié)及分析了小欖村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)以來(lái)遇到的困局以及應(yīng)對(duì)的措施。從客觀(guān)來(lái)看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。 其中，根據(jù)周邊市場(chǎng)特點(diǎn)，第一種為主要服務(wù)對(duì)象 —— 小欖當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)。 據(jù)有關(guān)報(bào)道小欖鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值分額僅僅 0． 3％，因此服務(wù)三衣的定位在小欖顯得缺乏生存土壤。此外，民營(yíng)資本認(rèn)為在現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營(yíng)資本股東的話(huà)語(yǔ)權(quán)太小，因而民營(yíng)資本在短暫的熱情之后，對(duì)村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀(guān)望的態(tài)度，這不利于鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融改革，對(duì)于加快在廣東省內(nèi)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行也不利。 小欖村鎮(zhèn)銀行畢竟是村鎮(zhèn)銀行，它也如其他村鎮(zhèn)銀行一樣生存在同一個(gè)國(guó)家金融政策環(huán)境之下，所面臨的問(wèn)題不會(huì)因?yàn)楦火埖闹槿嵌?有這樣一個(gè)例子： 農(nóng)民拿自己家的房子去貸三五萬(wàn) 元 ，因?yàn)檫@個(gè)房子是沒(méi)有房產(chǎn)的 ， 一般的銀行， 不予以辦理 。 就是通過(guò)這樣的方 式，小欖村鎮(zhèn)銀行解決了無(wú)證抵押貸款的問(wèn)題 ，真正為有需要的人服務(wù) 。 結(jié)算功能的欠缺 ， 導(dǎo)致了該行吸收存款日漸緩慢。 2020 年 3 月 28 日，小欖鎮(zhèn)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，正式宣布小欖村鎮(zhèn)銀行借記卡 “ 菊卡 ”向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行。持有這種卡的客戶(hù)，可以跨行、跨地區(qū)、跨國(guó)境，在帶有 “ 銀聯(lián) ” 標(biāo)識(shí)的 POS 機(jī)和 ATM 機(jī)上使用，還可以在加入了興業(yè)銀行 “ 柜面互通 ” 業(yè)務(wù)的其他銀行任意網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。 中小企業(yè)貸款難是個(gè)世界性的難題，作為廣東省首家試點(diǎn)銀行，小欖村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，著力為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、微小企業(yè)、居 民創(chuàng)業(yè)提供了高效的金融服務(wù)，有力地支持了本地中小企業(yè)的發(fā)展 。本文結(jié)合廣東省村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)情況，借鑒小欖村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)驗(yàn) ，通過(guò)分析，我們可以看出， 村鎮(zhèn)銀行 的發(fā)展面臨很大的機(jī)會(huì)，但同 時(shí)， 由于其自身存在的不足和一些外部環(huán)境的潛在威脅，村鎮(zhèn)銀行 要取得進(jìn)一步的發(fā)展，就必須 規(guī)避劣勢(shì) ，針對(duì)深化 推進(jìn) 中的面臨的實(shí)際問(wèn)題，從戰(zhàn)略管理角度出發(fā)，制定出適合 當(dāng)?shù)?發(fā)展的戰(zhàn)略和實(shí)現(xiàn)的路徑，希望能為進(jìn)一步 推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)提供參考和建議。 首先，要從有利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展出發(fā)，修改村鎮(zhèn)銀行的法律地位。包括從有利于本土投資者的角度出發(fā)，綜合考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和小型金融機(jī)構(gòu)的特殊性，在注冊(cè)資金、資本構(gòu) 成、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等門(mén)檻上，應(yīng)適當(dāng)降低標(biāo)準(zhǔn)，從而降低組建成本和操作成本；本著有利于當(dāng)?shù)厝瞬诺拿摲f而出的原則，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況，適度降低從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 做好 充分的市場(chǎng)調(diào)研，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段和發(fā)展重點(diǎn)相結(jié)合，推出個(gè)性化的產(chǎn)品；要適合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)，厘清重點(diǎn)產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的關(guān)系，明確發(fā)展重點(diǎn)；要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā) 展的產(chǎn)業(yè)特色，實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的全面介入、整體開(kāi)發(fā)。在此基礎(chǔ)上可以爭(zhēng)取央行的扶持，組織人員調(diào)研當(dāng)?shù)貏?wù)工人員的打工聚集地，與打工密集地區(qū)的銀行建立友好合作關(guān)系，辦理 “ 親情卡 ” ，即在外務(wù)工人員可以為留守親人申請(qǐng)親情附屬卡，實(shí)現(xiàn)一卡兩地通用，子母卡間的存取款等業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，避免了額外繁雜的手續(xù)，從而真正實(shí)現(xiàn)匯通天下，爭(zhēng)取市場(chǎng)份額 ， 13 打造自己的品牌特色產(chǎn)品 。 突破地域限制，實(shí)施全面營(yíng)銷(xiāo)。對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析，包括其在當(dāng)前廣東省內(nèi)發(fā)展的機(jī)遇、優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及威脅，探討了具有較大借鑒意義的小欖村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行困境以及對(duì)策，最后揚(yáng)長(zhǎng)避短，為加快村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，提出了三個(gè)方面的參考建議。 本人的研究能力有限，及相關(guān)單位信息披露不足，雖盡力而為，但是本人仍存在很多不足之處，還望各位專(zhuān)家與同仁指教。 我還要感謝我的父母及所有關(guān)心我的人，是他們這些年來(lái)的無(wú)私奉獻(xiàn)與關(guān)愛(ài)使我的學(xué)業(yè)得以完成， 他們給予我深深的理解和堅(jiān)定的支持，永遠(yuǎn)是我前進(jìn)的最大動(dòng)力 ；感謝一直陪伴我的同事 朋友，是他們給我鼓勵(lì)與幫助，為我生活的增添了無(wú)限精彩！ 15 參 考 文 獻(xiàn) （ 1） 何廣文 .農(nóng)村金融知識(shí)讀本 .中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)出版社， 2020. （ 2） 郭任旭 .小欖村鎮(zhèn)銀行“雙腿”走路 .南方農(nóng)村報(bào)， 20201012. （ 3） 杜曉山 .村鎮(zhèn)銀行應(yīng)多服務(wù)低端客戶(hù) .農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理， 2020（ 8）： 2226. （ 4） 孫志 .對(duì)農(nóng)村金融中村鎮(zhèn)銀行的定位研究 .時(shí)代金融， 2020（ 6）： 3033. （ 5） 謝金樓、萬(wàn)解秋 .我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策 .財(cái)政金融， 2020（ 5）： 2426. （ 6） 黃汶橋 .當(dāng)前廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境 .三農(nóng)金融， 2020（ 3）： 2224. （ 7） 劉曉星、李朋 .廣東銀行業(yè)發(fā)展不平衡問(wèn)題研究 .區(qū)域金融研究， 2020（ 2）：2831. （ 8） 梁小冰 .廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與思考 .金融視線(xiàn)， 2020（ 6）： 3134. （ 9） 楊曉東 、 常文利 .新型村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)與突出問(wèn)題研究 .蘭州學(xué)刊， 2020（ 4）： 3235. （ 10） 趙威 .不以?huà)赍X(qián)為目的廣東首家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查 .南方日?qǐng)?bào) ， 2020710. （ 11） 中國(guó)金融時(shí)報(bào) . （ 12） 中國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng) . 16 華南農(nóng)業(yè)大學(xué)高等教育自學(xué)考試本科畢業(yè)論文答辯記錄表 專(zhuān)業(yè) 姓名 準(zhǔn)考證號(hào) 論文題目 問(wèn)題一 : 問(wèn)題二： 17 問(wèn)題三： 18 華南農(nóng)業(yè)大學(xué)高等教育 自學(xué)考試本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成績(jī)?cè)u(píng)定表 考生姓名 專(zhuān)業(yè) 準(zhǔn)考證號(hào) 論文題目 指導(dǎo)教師 職稱(chēng) 答辯時(shí)間 指導(dǎo)教師評(píng)語(yǔ)及成績(jī)（百分制，占總成績(jī)的 40%） 成 績(jī) 評(píng)閱人評(píng)語(yǔ)及成績(jī)（百分制，占總成績(jī)的 30%） 評(píng)閱人：