【正文】 ：一方面，未能在盈利與責(zé)任之間取得平衡。一些村鎮(zhèn)銀 行仍然照搬大中型商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，致使小型金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢無法發(fā)揮。 2020 年12 月， 銀監(jiān)會發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn) 入 政策的若干意見》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行。 二元金融結(jié)構(gòu)明顯，存貸款差距較大 自 1985年至今，廣東省經(jīng)濟(jì)總量已連續(xù) 23年居全國第一位，并有望在不久的將來躋身于發(fā)達(dá)國家水平。 同時廣東也是全國中小企業(yè)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，工業(yè)產(chǎn)值的占全省75％。廣東金融機(jī)構(gòu)為小企業(yè)提供貸款只占貸款總額的 6％左右，低于全國 15％的平均水平； ％的中小企業(yè)有貸款融資需求，中小企業(yè)融資難的問題亟待解決。本文 主要 采用金融相關(guān)比率 （ 存貸款總額與 GDP 之比 ）、 銀行服務(wù)密度 （ 每萬 6 人擁有的銀行網(wǎng)點 ） 來衡量各區(qū)域銀行業(yè)總體發(fā)展水平 。 珠三角略高于平均值 ， 東西兩翼和粵北山區(qū)均大大低于平均值 ， 且之間差距并 不大 ， 說明珠三角與其他地區(qū)的銀行業(yè)差距主導(dǎo)廣東省銀行業(yè)地區(qū)差距 。 廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的威脅分析 （ Threats） 銀行同業(yè)競爭日趨激烈 隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行 、城市商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都把目光瞄向農(nóng)村市場，形成了多元競爭的格局，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場的地位不容樂觀，隨著政策性扶持的“保護(hù)傘”消失，商業(yè)化經(jīng)營成為其面對激烈市場競爭的必然選擇，服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)與追求自身效益最大化原則的矛盾日益突出。為了爭奪市場份額，股份制商業(yè)銀行如交 行、招商、浦發(fā)、中信銀行等更是利用先進(jìn)的科技支撐、經(jīng)營的品牌化、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、鮮明的業(yè)務(wù)特色紛紛展開營銷。圖 32， 33 分別表示了 2020 年末，廣東省各金融機(jī)構(gòu)存、貸款所占市場份額。這種競爭性市場逐步形成并不斷擴(kuò)大后，所有農(nóng)村金融市場競爭主體之間的競爭將日趨激烈，尤其是在業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域和收益高回報 品種上的競爭將更為明顯。例如，汽車金融公司，是指經(jīng)中國銀 監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 4 中山小欖村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展的經(jīng)驗與啟示 中山市小欖鎮(zhèn)作為廣東省新農(nóng)村建設(shè)的排頭兵，在農(nóng)村金融改革方面也做成了 驕人的成績。下面， 從 三 個 方面總結(jié)及分析了小欖村鎮(zhèn)銀行營業(yè)以來遇到的困局以及應(yīng)對的措施。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。 其中，根據(jù)周邊市場特點，第一種為主要服務(wù)對象 —— 小欖當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)。 據(jù)有關(guān)報道小欖鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值分額僅僅 0． 3％，因此服務(wù)三衣的定位在小欖顯得缺乏生存土壤。此外，民營資本認(rèn)為在現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這不利于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融改革，對于加快在廣東省內(nèi)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行也不利。 小欖村鎮(zhèn)銀行畢竟是村鎮(zhèn)銀行，它也如其他村鎮(zhèn)銀行一樣生存在同一個國家金融政策環(huán)境之下，所面臨的問題不會因為富饒的珠三角而淡化。 有這樣一個例子： 農(nóng)民拿自己家的房子去貸三五萬 元 ，因為這個房子是沒有房產(chǎn)的 ， 一般的銀行， 不予以辦理 。 就是通過這樣的方 式，小欖村鎮(zhèn)銀行解決了無證抵押貸款的問題 ，真正為有需要的人服務(wù) 。 結(jié)算功能的欠缺 ， 導(dǎo)致了該行吸收存款日漸緩慢。 2020 年 3 月 28 日，小欖鎮(zhèn)召開新聞發(fā)布會，正式宣布小欖村鎮(zhèn)銀行借記卡 “ 菊卡 ”向社會公開發(fā)行。持有這種卡的客戶，可以跨行、跨地區(qū)、跨國境，在帶有 “ 銀聯(lián) ” 標(biāo)識的 POS 機(jī)和 ATM 機(jī)上使用，還可以在加入了興業(yè)銀行 “ 柜面互通 ” 業(yè)務(wù)的其他銀行任意網(wǎng)點的柜臺辦理業(yè)務(wù)。 中小企業(yè)貸款難是個世界性的難題，作為廣東省首家試點銀行，小欖村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中，著力為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、微小企業(yè)、居 民創(chuàng)業(yè)提供了高效的金融服務(wù)，有力地支持了本地中小企業(yè)的發(fā)展 。本文結(jié)合廣東省村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)情況，借鑒小欖村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)驗 ，通過分析，我們可以看出， 村鎮(zhèn)銀行 的發(fā)展面臨很大的機(jī)會，但同 時， 由于其自身存在的不足和一些外部環(huán)境的潛在威脅，村鎮(zhèn)銀行 要取得進(jìn)一步的發(fā)展，就必須 規(guī)避劣勢 ，針對深化 推進(jìn) 中的面臨的實際問題，從戰(zhàn)略管理角度出發(fā)，制定出適合 當(dāng)?shù)?發(fā)展的戰(zhàn)略和實現(xiàn)的路徑，希望能為進(jìn)一步 推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)提供參考和建議。 首先，要從有利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展出發(fā)，修改村鎮(zhèn)銀行的法律地位。包括從有利于本土投資者的角度出發(fā)，綜合考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和小型金融機(jī)構(gòu)的特殊性，在注冊資金、資本構(gòu) 成、營業(yè)場所等門檻上，應(yīng)適當(dāng)降低標(biāo)準(zhǔn)，從而降低組建成本和操作成本；本著有利于當(dāng)?shù)厝瞬诺拿摲f而出的原則，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實際情況，適度降低從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 做好 充分的市場調(diào)研，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段和發(fā)展重點相結(jié)合，推出個性化的產(chǎn)品；要適合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)性特點，厘清重點產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的關(guān)系，明確發(fā)展重點；要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā) 展的產(chǎn)業(yè)特色，實現(xiàn)對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的全面介入、整體開發(fā)。在此基礎(chǔ)上可以爭取央行的扶持，組織人員調(diào)研當(dāng)?shù)貏?wù)工人員的打工聚集地，與打工密集地區(qū)的銀行建立友好合作關(guān)系，辦理 “ 親情卡 ” ，即在外務(wù)工人員可以為留守親人申請親情附屬卡，實現(xiàn)一卡兩地通用，子母卡間的存取款等業(yè)務(wù)免收手續(xù)費，避免了額外繁雜的手續(xù)，從而真正實現(xiàn)匯通天下，爭取市場份額 ， 13 打造自己的品牌特色產(chǎn)品 。 突破地域限制，實施全面營銷。對目前村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析，包括其在當(dāng)前廣東省內(nèi)發(fā)展的機(jī)遇、優(yōu)勢、劣勢以及威脅，探討了具有較大借鑒意義的小欖村鎮(zhèn)銀行的運行困境以及對策，最后揚長避短，為加快村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，提出了三個方面的參考建議。 本人的研究能力有限，及相關(guān)單位信息披露不足，雖盡力而為，但是本人仍存在很多不足之處，還望各位專家與同仁指教。 我還要感謝我的父母及所有關(guān)心我的人，是他們這些年來的無私奉獻(xiàn)與關(guān)愛使我的學(xué)業(yè)得以完成， 他們給予我深深的理解和堅定的支持，永遠(yuǎn)是我前進(jìn)的最大動力 ；感謝一直陪伴我的同事 朋友，是他們給我鼓勵與幫助，為我生活的增添了無限精彩！ 15 參 考 文 獻(xiàn) （ 1） 何廣文 .農(nóng)村金融知識讀本 .中國農(nóng)業(yè)大學(xué)出版社， 2020. （ 2） 郭任旭 .小欖村鎮(zhèn)銀行“雙腿”走路 .南方農(nóng)村報， 20201012. （ 3） 杜曉山 .村鎮(zhèn)銀行應(yīng)多服務(wù)低端客戶 .農(nóng)村經(jīng)營管理， 2020（ 8）： 2226. （ 4） 孫志 .對農(nóng)村金融中村鎮(zhèn)銀行的定位研究 .時代金融， 2020（ 6）： 3033. （ 5） 謝金樓、萬解秋 .我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策 .財政金融， 2020（ 5）： 2426. （ 6） 黃汶橋 .當(dāng)前廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境 .三農(nóng)金融， 2020（ 3）： 2224. （ 7） 劉曉星、李朋 .廣東銀行業(yè)發(fā)展不平衡問題研究 .區(qū)域金融研究， 2020（ 2）：2831. （ 8） 梁小冰 .廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與思考 .金融視線， 2020（ 6）： 3134. （ 9） 楊曉東 、 常文利 .新型村鎮(zhèn)銀行運營優(yōu)勢與突出問題研究 .蘭州學(xué)刊， 2020（ 4）： 3235. （ 10） 趙威 .不以掙錢為目的廣東首家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查 .南方日報 ， 2020710. （ 11） 中國金融時報 . （ 12） 中國農(nóng)村金融網(wǎng) . 16 華南農(nóng)業(yè)大學(xué)高等教育自學(xué)考試本科畢業(yè)論文答辯記錄表 專業(yè) 姓名 準(zhǔn)考證號 論文題目 問題一 : 問題二： 17 問題三： 18 華南農(nóng)業(yè)大學(xué)高等教育 自學(xué)考試本科畢業(yè)論文（設(shè)計）成績評定表 考生姓名 專業(yè) 準(zhǔn)考證號 論文題目 指導(dǎo)教師 職稱 答辯時間 指導(dǎo)教師評語及成績（百分制，占總成績的 40%） 成 績 評閱人評語及成績（百分制，占總成績的 30%） 評閱人：