【正文】 論文提交日期 2020 年 3 月 論文答辯日期 答辯委員會主席 評 閱 人 I 摘 要 廣東作為全國的金融大省，但是 許多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需 求得不到滿足，嚴(yán)重阻礙著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)。 2020 年底， 廣東開始 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，試圖通過這種特殊商業(yè)銀行的發(fā)展壯大來 為新農(nóng)村建設(shè)注入金融活力，以 填補農(nóng)村金融服務(wù)的部分空白。這讓我們不得不去 總結(jié)當(dāng)前廣東 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 是 怎樣？出路在哪里？ 首先， 本 論文對 有關(guān)村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題的文獻(xiàn)進(jìn)行了回顧， 據(jù)此 確立研究村鎮(zhèn)銀行 的發(fā)展 具有重要的理論意義和政策意義。 第三 ，以 廣東省首家村鎮(zhèn)銀行試點 —— 中山小欖村鎮(zhèn)銀行 為案例，對其營業(yè)以來遇到的困境及對策 進(jìn)行了研究。 最后，對本文研究得出 當(dāng)前廣東 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展的狀況及今后的出路 做了總結(jié)，并提出了 本文的不足之處 。 其中 農(nóng)村金融供求失衡比較嚴(yán)重，從宏觀角度來看，農(nóng)業(yè)方面的信貸配給程度在 70%左右，且有不斷上升的趨勢， 廣東農(nóng)村金融機構(gòu)存貸差比較大且增長速度較快。那么 加快農(nóng)村金融試點，發(fā)展適合農(nóng)村特點的新型金融機構(gòu) —— 村鎮(zhèn)銀行，無疑有利于促進(jìn)農(nóng)村金融的有效供給，有利于填補農(nóng)村金融服務(wù)的部分空白，加快新農(nóng)村建設(shè)。 根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)劃，在 2020年～ 2020年三年期間，在全國新增 1027家村鎮(zhèn)銀行，截止到 2020年 3月 ， 廣東已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行只有 8家 ， 廣東作為全國的經(jīng)濟(jì)強省，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展 空間是否這么小呢 ?制約著廣東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素有哪些呢？這些至關(guān)重要的問題都影響著其今后的可持續(xù)發(fā)展。 2 現(xiàn)有研究 文獻(xiàn)回顧 村鎮(zhèn)銀行自建立以來， 其運行過程中市場定位不清、經(jīng)營不善等問題， 就引 起了眾多學(xué)者的懷疑。 農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏 對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的抑制作用。 20世紀(jì) 80年代以來，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”、“農(nóng)村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。其中“不完全競爭市場論”認(rèn)為發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我國發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)。 中 國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山 (2020)認(rèn)為，目前村鎮(zhèn)銀行的配套措施仍不完善，要真正解決農(nóng)村金融問題，需要政府出臺政策， 鼓 勵建立真正的“窮人銀行”。他還指出“現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行也好，小額信貸公司也好，它們的放貸規(guī)?；驹?10 萬元、20 萬元，甚至幾百萬元?！? 3 當(dāng)前廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r SWOT 分析 來自廣東銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，截至 2020 年末，廣東（ 不含深圳，下同）共成功組建村鎮(zhèn)銀行 11 家，其中開業(yè) 8 家、批復(fù)籌建 3 家。11 家村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行中，外資銀行 1 家（匯豐銀行）、城市商業(yè)銀行 4 家（九江銀行、東莞銀行、新疆庫爾勒市商業(yè)銀行和內(nèi)蒙古烏海銀行）、農(nóng)村商業(yè)銀行 4 家（廣州、東莞、順德和馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行）。 從區(qū)域分布看，廣東省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行由集中于珠三角發(fā)達(dá)地區(qū)將逐步向全省均衡發(fā)展 ，目前 11 家中有 8 家設(shè)在珠三角， 3 家設(shè)在粵北地區(qū)（梅縣客家、始興大眾、東源泰業(yè)村鎮(zhèn)銀行）。例如 ， 廣東省中山市小欖鎮(zhèn)的小欖村鎮(zhèn)銀行從 2020年 12月成立至 2020年 3月 ， 已經(jīng)有 120多戶法人單位開戶 ， 約 1600個體客戶 ， 存款余額高達(dá) 億 ， 貸款余額也突破 1 億元大關(guān)。村鎮(zhèn)銀行成立后 ， 若地 1 數(shù)據(jù)來源于《 不以掙錢為目的廣東首家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查 》，南方日報， 2020 年 . 3 方政府的優(yōu)惠政策切實到位 ， 其必將沒有包袱 ， 輕裝上陣 ， 勢必形成優(yōu)于農(nóng)村信用社的競爭優(yōu)勢。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》 ， 在縣 (市 )設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行 ， 其注冊資本不得低于 300 萬元人民幣 ； 在鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行 ， 其注冊資本不得低于 100 萬元人民幣。任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份總額 5%以上的 ， 應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)。 村鎮(zhèn)銀行運營機制靈活、決策迅速且貸款便捷 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)相比 ， 具有決策鏈條短、機構(gòu)小、人員少、經(jīng)營機制較靈活等特點 ， 能夠 針對當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際創(chuàng)新產(chǎn)品 ， 按照市場化原則開展經(jīng)營 ， 形成貼近農(nóng)村實際的業(yè)務(wù)流程。以前農(nóng)民主要靠農(nóng)信社貸款 ， 審批時間較長 ， 往往延誤了最佳生產(chǎn)投資時機。 “三農(nóng)”特殊的經(jīng)濟(jì)特點使其難以符合金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的盈利、風(fēng)險要求。于是，村鎮(zhèn)銀行面臨著按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求進(jìn)行經(jīng)營與服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位矛盾的“兩難”困境。高端市場主要由農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行、農(nóng)商行占有，農(nóng)村信用社占據(jù)中端領(lǐng)域；而低端市場的主力目前是村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄銀行。由此可見，在農(nóng)村地區(qū)高、中、低端金融市場的競爭中，村鎮(zhèn)銀行均處于劣勢。 4 業(yè)務(wù)經(jīng)營模式單一，結(jié)算渠道不通暢 目前，村鎮(zhèn)銀行電子銀行、銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等還無法辦理，電話銀行、投資理財、擔(dān)保咨詢等業(yè)務(wù)仍受到嚴(yán)格限制，再加上農(nóng)民對銀行卡、信用卡等新興業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。另外，目前村鎮(zhèn)銀行因無業(yè)務(wù)庫，日?，F(xiàn)金調(diào)撥和繳庫均由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社代理，這種結(jié)算模式導(dǎo)致支付結(jié)算 效率較低。服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)該有利潤，至少是保本微利；但對于村鎮(zhèn)銀行來說，要盈利、講究“三性”，就必須付出比其他金融機構(gòu)更大的代價，如降低定價、增加成本、減少利潤。農(nóng)行股改的定位是服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行的改革也涉及到這一領(lǐng)域， 從根本上說， 村鎮(zhèn)銀行 是經(jīng)營理念上沒有擺脫傳統(tǒng)商業(yè)銀行的思維所致。經(jīng)營理念落后主要表現(xiàn)在信貸領(lǐng)域。 廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機遇分析（ Opportunity） 中央、省政府出臺政策積極引導(dǎo) 近年來 ，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，通過貨幣政策、建立風(fēng)險基金、增加涉農(nóng)保險品種等手段對農(nóng)村金融機構(gòu)給予了支持，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。 2020 年 2 月 4 日公布的《中共廣東省委廣東省人民政府關(guān)于貫徹落實黨的十七屆三中全會精神加快推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的意見》中指出：加快開展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額貸款公司農(nóng)村資金互助社等新型金融組織試點工作。該規(guī)劃確立了廣東開展新型農(nóng)村金融機構(gòu)試的基本原則：一是科學(xué)發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃；二是面向縣鎮(zhèn)， 服務(wù)“三農(nóng)”；三是政府引導(dǎo)， 5 市場運作；四是循序漸進(jìn)，風(fēng)險可控。然而，在廣東經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，其農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)卻表現(xiàn)出明顯的雙重二元金融結(jié)構(gòu)特征，即城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)與區(qū)域二元金融結(jié)構(gòu)。 反映出 ，廣東農(nóng)村金融的發(fā)展速度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展 。然而在國際金融危機的沖擊下，廣東中小企業(yè)發(fā)展形勢嚴(yán)峻。雖然信貸投放的增長顯著，但是中小企業(yè)的投放缺口仍然較大。作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新生事物，村鎮(zhèn)銀行對增大縣域金融總量，緩解中小企業(yè)貸款難意義重大。 在中國以銀行間接融資為主導(dǎo)的金融體制下 ，銀行業(yè)的重要性可想而知 。 考慮到區(qū)域大小和人口因素 ，在進(jìn)行各區(qū)域銀行業(yè)指標(biāo)度量時均采用人均指標(biāo) 。 可以看出 ， 珠三角的金融相關(guān)比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他三個地區(qū) ， 銀行業(yè)發(fā)展總體差異明顯 。 銀行業(yè)服務(wù)充分性方面 ， 珠三角地區(qū)銀行服務(wù)密度最高 ， 平均每一萬人擁有 。 因此，就銀行業(yè)的區(qū)域差異較大的因素，無疑村鎮(zhèn)銀行的建立能填補部分金融服務(wù)空白， 特別在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村等非珠三角洲地區(qū)， 完善農(nóng)村金融體系 。 包括村鎮(zhèn)銀行內(nèi)，目前廣東省內(nèi)共有商業(yè)銀行網(wǎng)點 萬個。巨大的資金實力、豐富的人才隊伍、遍布海內(nèi)外的網(wǎng)點優(yōu)勢是國有商業(yè)銀行在同業(yè)競爭中的獨有優(yōu)勢。與此同時，隨著廣東省政府金融發(fā)展戰(zhàn)略的實施和社會主義新農(nóng)村的建設(shè)推進(jìn)，非珠三角洲地區(qū)己經(jīng)成為各大銀行實現(xiàn)市場拓展的目標(biāo)。中小銀行在廣東增設(shè)網(wǎng)點的“圈地運動”正式拉開了序幕。 工行, %農(nóng)行, %中行, %建行, %農(nóng)信社,%其他, %工行農(nóng)行中行建行農(nóng)信社其他 圖 2 2020 年末廣東省各大金融機構(gòu)存款比例 資料來源： 2020 年廣東年鑒 工行, %農(nóng)行, %中行, %建行, %