【正文】 論基礎(chǔ)支撐。最后，根據(jù)前述的研究結(jié)果，為控制村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供切實(shí)可行的對(duì)策及建議。 national village banks, village banks that our goal is service for agriculture and the profit, it is the two conflicting objectives, restricted the development of the village bank, also influence the construction to better serve the new socialist countryside. First, this paper discusses the generation of China39。 Management Risks。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)逐漸進(jìn)入“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的新時(shí)期，而解決“三農(nóng)”的問(wèn)題已成為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要環(huán)節(jié)。所以，我國(guó)想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民的增收和農(nóng)村的繁榮的目標(biāo)，就需要有效的金融支持，可是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融依舊是整個(gè)金融體制中最為薄弱的環(huán)節(jié)。 為了盡快解決好農(nóng)村地區(qū)的 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給不足、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高、競(jìng)爭(zhēng)力度不充分等一系列問(wèn)題， 2020 年 12 月 20 日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2020]90 號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）提出，調(diào)整放寬對(duì)農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的相關(guān)政策，降低各類(lèi)資本包括外資在內(nèi)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的門(mén)檻。 2020 年 1 月 22 日，繼《意見(jiàn)》出臺(tái)后，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā) [2020]5 號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)定》），針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、設(shè)立方式、法律地位、股東資格、經(jīng)營(yíng)管理、公司治理、監(jiān)督檢查等方面分別做出了較為具體的規(guī)定，為村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)提供了詳細(xì)的可參照依據(jù)。到 2020 年 10 月，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的省份由四川、湖北、甘肅、青海、內(nèi)蒙古和吉林六?。▍^(qū)）擴(kuò)大到全國(guó)的 31 個(gè)?。ㄊ?、區(qū)）。如今，這些村鎮(zhèn)銀行正逐步的成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村的新興力量。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問(wèn)題，因此，當(dāng)前探討和研究村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)及管理問(wèn)題具有重要的意義。其次，通過(guò)分析我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，以新疆首家村鎮(zhèn)銀行 — 五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例，為以后提出改善建議奠定基礎(chǔ)。 研究意義 村鎮(zhèn)銀行的建立實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)主體的多 元化，它的發(fā)展為更好的推進(jìn)金融體制的改革創(chuàng)新、解決農(nóng)村地區(qū)資金供給缺口的問(wèn)題起到了很大的作用。農(nóng)村金融發(fā)展慢，勢(shì)必會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為經(jīng)濟(jì)全局戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的桎梏，即發(fā)展慢是最大的風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，加強(qiáng)關(guān)注與研究村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，將具有十分重要的實(shí)踐意義。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新型金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)對(duì)構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范體系，進(jìn)行深入研究其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這無(wú)疑能幫助我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范理論進(jìn)行完善，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。通過(guò)分析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)特征，找到其風(fēng)險(xiǎn)的成因， 從而構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的評(píng)價(jià)體系，同時(shí)提出相關(guān)的有可行性的對(duì)策與建議，能提高村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和化解能力，以促進(jìn)其健康可持續(xù)發(fā)展。 蘇曉娟（ 2020）認(rèn)為，近年來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存貸款業(yè)務(wù)額不斷提升，為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了更好的作用 [1]。薛林、衛(wèi)倩倩（ 2020）提出，村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管中存在諸多問(wèn)題，如監(jiān)管難度大，監(jiān)管機(jī)制不健全，基層監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱等 [2]。 王海波、郭軍（ 2020）認(rèn)為，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于設(shè)立地點(diǎn)的原因招聘優(yōu)秀員工的難度很大，導(dǎo)致人員整體素質(zhì)較低，操作風(fēng)險(xiǎn)高 [3]。溫鐵軍、馬久杰、劉海英（ 2020）提出 ,可以用抵押品替代策略來(lái)解決農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的難題，同時(shí)這也是緩解農(nóng)戶貸款難的金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制 [5]。武曉芬（ 2020）認(rèn)為 ,應(yīng)該進(jìn)行銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和化解方式的創(chuàng)新，正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展多途徑的風(fēng)險(xiǎn)化解方式，放寬銀行外監(jiān)管，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管來(lái)有效化 解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展 [6]。加強(qiáng)縣域監(jiān)管力量，適當(dāng)充實(shí)監(jiān)管辦事處人員，確保對(duì)新型金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管。對(duì)于個(gè)別超前監(jiān)管指標(biāo)的執(zhí)行可設(shè)立一個(gè)過(guò)渡期，適度降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。鄭蘭祥、吳瑤（ 2020）指出，需要加大政策傾斜力度，政策扶持對(duì)村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展具有推動(dòng)作用 [10]。提高個(gè)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)積極性，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和金融基礎(chǔ)比較薄弱，其主要表現(xiàn)為：第一，自然資源短缺，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是依賴當(dāng)?shù)氐淖匀毁Y源，比如土地資源、水資源等，顯 然這類(lèi)資源在農(nóng)業(yè)地區(qū)就愈發(fā)顯得珍貴。第三，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展推動(dòng)著農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的改革，農(nóng)村中小企業(yè)、各地方農(nóng)戶以及新興的農(nóng)村發(fā)展行業(yè)對(duì)金融服務(wù)與日俱增的需求，迫切地需要大量的資金支持。政策性的金融結(jié)構(gòu)所發(fā)揮的作用有限，而農(nóng)村地區(qū)的政策性銀行又受到了法定業(yè)務(wù)范圍即不對(duì)農(nóng)戶放貸；農(nóng)村地區(qū)的合作性銀行對(duì)農(nóng)民設(shè)定的貸款門(mén)檻也越來(lái)越高，而農(nóng)村地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄銀行還未開(kāi)始辦理貸款業(yè)務(wù)等一系列原因造成了農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的供需矛盾越來(lái)越大、金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力度不充分、金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高的現(xiàn)象。有一定歷史沿革的農(nóng)村信用社往往存在著經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠靈活，各式條 框繁多等問(wèn)題，這些問(wèn)題造成農(nóng)村信用社的工作效率較低，并且在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資產(chǎn)不良率高，虧損嚴(yán)重，農(nóng)村信用社已無(wú)法擔(dān)負(fù)起帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。近年來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺少適度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)顯得活力不足。 政策背景 2020 年 12 月 20 日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā) [2020]90 號(hào)），支持和鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6 ?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展。 至此，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策調(diào)整開(kāi)始執(zhí)行，村鎮(zhèn)銀行建設(shè)試點(diǎn)工作拉開(kāi)序幕。從 2020 年第一家村鎮(zhèn)銀行設(shè)立至今，通過(guò)發(fā)展實(shí)踐證明，村鎮(zhèn)銀行是有效率的金融機(jī)構(gòu)。二，科學(xué)的規(guī)范省聯(lián)社的履職行為，因地制宜地深化省聯(lián)社的改革。 四，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大管控力度，進(jìn)而嚴(yán)守金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)底線。將意味著國(guó)家將會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)力度，并且也意識(shí)到了農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。境內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行投資、收購(gòu)以及新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；一個(gè)是對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)放開(kāi)。這兩點(diǎn)放開(kāi)吸引了大量的社會(huì)閑置資金的擁有者，尤其是民營(yíng)資本的投入。 發(fā)展前景廣闊 作為金融領(lǐng)域的一個(gè)新生事物，村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 批準(zhǔn)的由金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)仍有 2299 個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而要實(shí)現(xiàn) 2020 年中央一號(hào)文件提出的“確保 3 年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的目標(biāo)仍有不小的難度。 村鎮(zhèn)銀行具有旺盛的生命力，廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)大有可為。并且財(cái)稅部門(mén)加大了信貸支農(nóng)的力我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 8 度，為發(fā)放 5 萬(wàn)元以下農(nóng)戶貸款的金融機(jī)構(gòu)減稅。 2020 年中央“一號(hào)文件”提出要深化農(nóng)村綜合改革，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開(kāi)展農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn) [11]。尤其是《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，規(guī)劃將在三年內(nèi)，向村鎮(zhèn)銀行征收的營(yíng)業(yè)稅降至 3%，與農(nóng)村信用合作社持平，加速了村鎮(zhèn)銀行投資設(shè)立的速度，并充分地表現(xiàn)出在政策上對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持。在銀監(jiān)會(huì)，新疆銀監(jiān)局，昌吉銀監(jiān)分局及人民銀行，當(dāng)?shù)卣?、同行的支持下，從籌建到成立僅僅歷經(jīng) 4 個(gè)月。為新疆銀行業(yè)，特別是為農(nóng)六師、五家渠地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)帶來(lái)了新活力。開(kāi)業(yè)之初以“更好的改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”為服務(wù)宗旨，為農(nóng)六師轄區(qū)內(nèi)“三農(nóng)”、社區(qū)、中小企業(yè)和個(gè)體工商戶及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展 提供金融服務(wù)，為農(nóng)六師農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，為烏昌一體化戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供了有效的金融支撐。目前，正在積極推廣“益民我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 9 貸”品牌，不斷探索新的貸款領(lǐng)域，其廣闊的發(fā)展前景和潛力，提升了商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)力，其成功的發(fā)展模式，為今后在兵團(tuán)發(fā)展的中小銀行積累了經(jīng)驗(yàn)，也為農(nóng)六師的經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行將秉承“陽(yáng)光經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)新服務(wù)，快樂(lè)成長(zhǎng)”的經(jīng)營(yíng)理念，努力將自己建設(shè)為“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，為新疆金融事業(yè)添磚加瓦。農(nóng)六師現(xiàn)有 1 個(gè)縣級(jí)市，即五家渠市，還有 14 個(gè)農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)、 88 個(gè)公交建企業(yè)、 20 個(gè)直屬流通企業(yè)和96 個(gè)科教衛(wèi)事業(yè)單位。 從 2020 年新疆成立了第一家村鎮(zhèn)銀行至今，由浙江寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的村鎮(zhèn)銀行，全區(qū)已增至 11 家。 但是，新疆農(nóng)村銀行業(yè)仍然存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、分布不均勻等問(wèn)題。 2020 年，新疆銀監(jiān)局出臺(tái)了《新疆村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃》，計(jì)劃在未我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 10 來(lái)三年內(nèi)將在全疆先期重點(diǎn)培育 30 至 40 家村鎮(zhèn)銀行， 2018 年計(jì)劃再增加 20 至 30 家村鎮(zhèn)銀行，直到基本實(shí)現(xiàn)金融覆蓋全區(qū)。 2020 年，五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行累計(jì)投放貸款金額 億元，其中累計(jì)向 35969 戶農(nóng)民貸款 億元；累計(jì)向 894 戶個(gè)體工商戶貸款 億元；累計(jì)向 182 戶涉農(nóng)中小企業(yè)貸款 億元；累計(jì)向 5857 戶下崗人員發(fā)放再就業(yè)貸款 億元。截至 2020 年三季度末，其總資產(chǎn)近 18 億，累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)近 億元。2020 年和 2020 年，該村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有不良貸款，發(fā)展形勢(shì)良好。由 于村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境條件差等原因，使村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。存款的多少制約著商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，大體來(lái)說(shuō)存款可分為個(gè)人存款和機(jī)構(gòu)存款，從村鎮(zhèn)銀行目前的運(yùn)行狀況來(lái)看，無(wú)論是個(gè)人存款還是機(jī)構(gòu)存款都存在著吸儲(chǔ)難的問(wèn)題。外加村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，無(wú)法提供便捷服務(wù)，與農(nóng)信社和國(guó)有商業(yè)銀行相比沒(méi)有優(yōu) 勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)氐木用駚?lái)說(shuō)缺少吸引力，百姓更傾向于將錢(qián)存入已有品牌認(rèn)知度的農(nóng)信社和國(guó)有商業(yè)銀行。而這些地區(qū)受自然條件差、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下等因素限制，居民收入水平很低，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金也就十分有限，村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款就更加困難。 貸款業(yè)務(wù)受限較多 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 12 目前的村鎮(zhèn)銀行還不能進(jìn)入全國(guó)的同業(yè)拆借市場(chǎng)，僅依靠當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)來(lái)尋求資金來(lái)源，而村鎮(zhèn)銀行未普遍得到支農(nóng)再貸款等一些優(yōu)惠貸款的支持，并不能發(fā)行和買(mǎi)賣(mài)金融債券，因此無(wú)法進(jìn)行主動(dòng)負(fù)債來(lái)獲得資金。由此看來(lái)，村鎮(zhèn)銀行的放貸能力高低和銀行資本 金的高低有著很大關(guān)聯(lián)。 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析 銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因利率、匯率、股票等價(jià)格的變化而導(dǎo)致銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱點(diǎn) 農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)行業(yè)，本身就是天然的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。其次是農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，任何一種農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)供給量和需求量都是在不斷變化的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)有著較長(zhǎng)的生產(chǎn)周期、相對(duì)滯后的信息等特點(diǎn)，這使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)定位主要是服務(wù)于當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)，也就是說(shuō)業(yè)務(wù)高度集中在一、兩個(gè)產(chǎn)業(yè)上，使得村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)高度集中，給村鎮(zhèn)銀行的貸款工作造成了很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，以營(yíng)利為目的的商業(yè)銀行并不愿為農(nóng)業(yè)投保，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺失，而單純的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自愿投保的原則，而且農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入水平低，一定程度上會(huì)引起他們的抵觸情緒。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害的能力較弱，如果發(fā)生了自然災(zāi)害，而又沒(méi)有相關(guān)的防御保險(xiǎn)措施，這將會(huì)造成難以估量的損失，同時(shí)也在一定程度上加劇了由農(nóng)業(yè)行業(yè)的特殊性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。雖然不能完全避免，但可以對(duì)其嚴(yán)加防范并加以利用，轉(zhuǎn)而為金融機(jī)構(gòu)增加利益。在村鎮(zhèn)銀行的諸多業(yè)務(wù)中，以貸款業(yè)務(wù)為主業(yè)務(wù)及盈利來(lái)源，故控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款本息安全收回，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā) 展意義深遠(yuǎn)。另外，不少農(nóng)民缺乏個(gè)人信用意識(shí)，如果有人還不上錢(qián)，其他人有跟風(fēng)的可能，造成整個(gè)業(yè)務(wù)拖欠率的提高。但是目前我國(guó)信用法律法規(guī)并不完善 , 社會(huì)信用體系也沒(méi)有建立，人民銀行和銀