我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析-在線瀏覽
2024-09-06 14:39本頁面
【正文】 是盡量挑選經(jīng)濟總量較大、縣域經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)?！ ♂槍Υ彐?zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，一位基層監(jiān)管者認為，“冠名村鎮(zhèn)，服務縣域經(jīng)濟”，將村鎮(zhèn)銀行開設在能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的地區(qū)，是調(diào)動發(fā)起銀行、股東、地方黨政積極性的現(xiàn)實選擇。服務“三農(nóng)”不宜片面理解為服務依附于傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)上的農(nóng)民?！ ??！ ∫恍┐彐?zhèn)銀行被指責偏離了服務“三農(nóng)”的方向，不愿意“下鄉(xiāng)”，但村鎮(zhèn)銀行的行長們也有一大堆苦要訴。而由于存款規(guī)模小，為防止存款異動產(chǎn)生流動性風險，下大力氣拉來的大額存款也不敢用于發(fā)放貸款，只能轉(zhuǎn)存到其它大銀行以備應急之需?！ ∥骐y的一個客觀原因是網(wǎng)點少、支付結(jié)算功能太差。加之不能代扣代繳稅金，下大力氣拉來的一百多個企業(yè)基本結(jié)算賬戶悉數(shù)流失。 而由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點(極少數(shù)開設了一兩個支行)，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟”，外出務工收入是當?shù)亟?jīng)濟的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務，也就失去了大部分存款來源?！ ∨c吸存難形成鮮明對比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢。如果擔保抵押措施到位(如村鎮(zhèn)銀行認可的客戶提供保證擔保)，客戶當天申請，當天就可貸款?！ ∵@對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的小微企業(yè)、個體工商戶具有較強的吸引力，因為即便能夠從其他銀行以更低的利率貸到款，長達半月以上的審批期限也讓其望而卻步。銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機構(gòu)(其中148家為村鎮(zhèn)銀行)吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。 但事實上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%，2009年末的存貸比數(shù)據(jù)“達標”是因為年底突擊拉進一筆大額存款，待銀監(jiān)部門檢查之后迅速劃走?！ ∪?009年1月5日開業(yè)的雙流誠民村鎮(zhèn)銀行，%，%(其間向母行江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行拆借5000萬元).2009年末，其上報銀監(jiān)部門的數(shù)據(jù)為：存款余額35304萬元，貸款余額26417萬元，%，低于75%。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動風險，一旦出現(xiàn)流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難?！ ??！ ”M管村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中遭遇了吸存難、匯兌結(jié)算難等一系列難題，小銀行卻視其為“香餑餑”，截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，小銀行(城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社)發(fā)起設立的占80%以上，其中又以城商行為主?！ 〕巧绦凶畲蟮膭恿κ墙璐藢崿F(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營。比如四川銀監(jiān)局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉(xiāng)后進城”，包商銀行先在四川廣元劍閣縣開設了包商貴民村鎮(zhèn)銀行，其成都分行才獲批。 國內(nèi)跨區(qū)經(jīng)營較早的城商行，在開設村鎮(zhèn)銀行上也較積極，如哈爾濱銀行迄今已在甘肅會寧、北京懷柔和吉林榆樹等地發(fā)起設立了6家村鎮(zhèn)銀行，包商銀行已在四川廣元、貴州畢節(jié)和寧夏銀川等地發(fā)起設立了6家村鎮(zhèn)銀行。 盡管監(jiān)管層出于對城商行風險控制能力和系統(tǒng)支持能力的擔憂，開始對其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行持謹慎態(tài)度，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，城商行系村鎮(zhèn)銀行普遍比大中型銀行開設的村鎮(zhèn)銀行更能適應縣域市場。 在縣域市場面對貸款需求幾萬、幾十萬的客戶，城商行系村鎮(zhèn)銀行感覺“如魚得水”，只覺得存款不夠貸，而做慣了單筆貸款幾百萬、幾千萬的大中型銀行在縣域市場普遍感覺“水土不服”，其發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行在放貸上也“找不到感覺”。 2008年9月12日開業(yè)的四川彭州民生村鎮(zhèn)銀行是首家由全國性股份制銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行。大中型銀行的管理輸出如果過于強勢，村鎮(zhèn)銀行名為獨立法人，實則類似母行的一個支行，反而失去了決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢?！ ∴嚧汉杲榻B，民生銀行是希望用村鎮(zhèn)銀行去探索在縣域市場上的機會，一旦探索出一套成功的運營模式，可能大規(guī)模投入。股份制行中，招商銀行、深發(fā)展、中信銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)行等銀行均未有開設村鎮(zhèn)銀行。另外，匯豐系村鎮(zhèn)銀行無一例外都由匯豐獨資所有。 5?！ ”饍芍靥斓母窬种?，盡管城商行很積極，掌控著全國近三分之二金融資源的大中型銀行“作用發(fā)揮不夠”，將使銀監(jiān)會制定的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)20092011年發(fā)展規(guī)劃》目標難度加大。 盡管這只是一個指導性計劃，不是非完成不可，但作為社會主義新農(nóng)村建設的配套措施，銀監(jiān)會表示將全力促成《規(guī)劃》如期實現(xiàn)。更嚴峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點，當年開業(yè)19家。一位城商行董事長表示，如果銀監(jiān)會允許大中型銀行采用這一模式，則資質(zhì)較好的城商行遲早也能獲批試點，屆時將把現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行悉數(shù)剝離到村鎮(zhèn)銀行控股公司，再由該公司發(fā)起設立更多的村鎮(zhèn)銀行?！ 《考掖彐?zhèn)銀行開業(yè)一兩年之后，可以增資擴股，可以申請在縣域內(nèi)和相鄰的縣開分支行，機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)總量可以實現(xiàn)幾何級數(shù)膨脹。”這位城
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