【正文】 常志婷 指導教師：張曉林 內容提要 本文以興業(yè)銀行為例，客觀地分析、比較、評 價我國中小銀行競爭力 的狀況 ，指出其強弱程度并提出相應的改革措施， 以此來 引導中小銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，抓住機遇，保證 自身在發(fā)展過程中 平穩(wěn)過渡，并爭取在國際金融競爭 環(huán)境 中居于有利地位，這對于我們制定競爭策略、維護金融業(yè)健康發(fā)展至關重要，也對深化金融體制改革、保持金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有全局意義。打造 穩(wěn) 健、高效且創(chuàng)新 的精品銀行，需要從產品創(chuàng)新、業(yè)務布局和風險控制這三個核心要素入手，從而建立精品銀行的基本業(yè)務結構 ，在金融市場中贏得更好的地位和名譽。從企業(yè)發(fā)展角度來講 ,競爭力是企業(yè)實現其經營目標 在發(fā)展 過程中所表現出來的能力 ,競爭目標與經營目標是統(tǒng)一的 ,并始終為經營目標所決定 ； 企業(yè)本身是 一個以市場需求為導向 ,以盈利為經營目標的組織 ,追逐利潤是其本質屬性 ,只有盈利 ， 企業(yè)才有生存發(fā)展的可能。 4 （一） 競爭力理論與概念 競爭力 概述 從經濟學的角度上講，競爭力是指一個行為主體在與其它行為主體 相互角逐相互爭取 相同資源時所 展現出來 的能力 ； 銀行競爭力的基本涵義是 :商業(yè)銀行在市場機制的作用下 ,以“盈利性、安全性、流動性”為經營原則 ,合理充分地運用自身擁有的資源、提供適應市場經濟要求和銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律的 存貸 款、支付結算、信 息咨詢等銀行產品和服務 ,使之在市場競爭中相對于其競爭對手表現出長久 的 生存和發(fā)展的能力。 其分析框架應當包括以下四個內容： (1).銀行的現實競爭力，指銀行在當前條件下的生存能力，代表著該銀行在報告時間點上的競爭力，是一個時間剖面的顯示性指標集，主要包括市場占有率、盈利能力、經營能力、資產質量、資本充足率等財務會計指標。 (3)銀行競爭力的環(huán)境因素，銀行競爭 是某個利益主體的微觀行為，這種行為不僅要靠自身的能力，還 會 受 到 很多 外部環(huán)境 因素的制約 ， 主要 包括社會發(fā)展狀況、 宏觀經濟環(huán)境、 社會信用環(huán)境、 金融 大局 環(huán)境、 銀行體系環(huán)境、 相關產業(yè)發(fā)展態(tài)勢 以及 政策效應等 。 由于各種原因導致了國際銀行業(yè)的經營環(huán)境發(fā)生了重大變化 ,現代中小商業(yè)銀行在金融體系中的主導地位受到了其他金融機構強有力的挑戰(zhàn) ,其地位出現了不斷下降的趨勢。 我國中小銀行競爭力的內涵界定就是以中小銀 的 競爭 力 為主體，在國內、國際的各種市場 經濟 環(huán)境中參與競爭，以“流動性、盈利性、安全性”為經營原則，合理運用自身擁有的資源，提供適應市場經濟要求和銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律的產品和服務，并成功地進行設計、營銷各項業(yè)務經營的能力。 2）聶群華 2021 年在南昌大學發(fā)表的碩士論文 —— “ 我國中小商業(yè)銀行競爭力研究 ”中提出 金融業(yè)在現代市場經濟中居于 核心地位，銀行業(yè)又是整個金融業(yè)的基礎產業(yè)。 3）趙清 2021 年在山西財經大學發(fā)表的碩士論文 —— “ 我國中小銀行發(fā)展中的競爭力問題研究 ”中 提出 隨著我國民營經濟的發(fā)展和金融體系的完善 ,中小商業(yè)銀行的地位和作用日漸提高 ,發(fā)展中小商業(yè)銀行對我國金融業(yè)和宏觀經濟都有著重要的現實意義。 5）葉立新、 王瑾在江蘇商輪上發(fā)表 —— “我國中小銀行發(fā)展對策分析” 中提出 面對中國金融改革發(fā)展的新形勢 ,中小銀行必須正視現實 ,積極迎接挑戰(zhàn) ,強化管理 ,在競爭中求得生存和發(fā)展。 6）焦瑾璞在中國人民銀行研究局上發(fā)表 —— “我國銀行業(yè)市場競爭格局的演進”中表示我國銀行業(yè)仍處于一種壟斷競爭的市場格局，這種壟斷競爭機制刺激了很多不規(guī)范的行為，使傳統(tǒng)的“結構一行為一績效理論” 在我國缺乏前提條件。致使我國銀行業(yè)的績效長期得不到實質性的提高。促進銀行體系提高整體競爭力。 我國中小商業(yè)銀行憑借其特有的生命力，逐步成為了我國銀行業(yè)中最具有活力的群體之一，市 場份額從 2021年的 %擴大到 2021年末的 % 。截止 2021年末，全國 12家股份制商業(yè)銀行資產總額 183794億元，貸款余額 93078億元，存款余額 129525億元，平均資本充足率 ％，平均不良貸款比例為 ％。 對于規(guī)模較大的中小銀行 ,提出積極探索綜合經營之路 ,通過為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產品 和服務 ,提升 自身 的綜合競爭力；規(guī)模較小的銀行應積極向社區(qū)銀行轉變 ,通過準確的市場定位、細分市場 ,提供差異化、個性化的金融產品和服務 ,形成符合自身特點的經營模式和生存之道 。國有獨資商業(yè)銀行不僅 擁有 很高的知名度和信用度，同時還具有本土經營的獨特優(yōu)勢 ；在擁有 覆蓋全國 范圍 的經營和服務網點 的 同時還具有龐大的不同專業(yè)、不同年齡 、具備 知識背景的從業(yè)人員。 具備的 資產質量優(yōu)勢 2021年末，股份制商業(yè)銀行不良貸款比例為 % ，城市商業(yè)銀行為 % ，低 于大型 國有 銀行 %的不良貸款率水平。要求中小銀行加強風險資產的處置，主動暴 6 露風險，明確處置方案，及早化解風險。監(jiān)管部門對中小銀行資產負債的有效管理，進一步優(yōu)化 了 中小銀行資產的質量，使之成為 中小銀行 在金融市場 競爭中的主要 優(yōu)勢，為中小企業(yè)發(fā)放貸款的數量與質量提供了有利的保障 ，為宏觀經濟的健康、有序 、可持續(xù) 發(fā)展打下 堅實的 基礎。此外盲目的進行機構和業(yè)務范圍的擴大，過分追求存貸款規(guī)模和 采取 其他的不合理 的 制度 性 刺激 措施 更是加重了中小銀行的經營風險，民生銀行的發(fā)展現狀就能很好的證明這一問題。其次是對于人才的培訓 ， 普遍存在培訓體系 不完善，培訓方式不規(guī)范的缺陷 ，這就使得相關的技能訓練和知識補充落后于國有商業(yè)銀行。 二、銀行競爭力實證 研究 —— 以興業(yè)銀行為例 （一）興業(yè)銀行發(fā)展史 興業(yè)銀行成立于 1988 年 8 月，是經國務院、中國人民銀行批準成立的首批股份制商業(yè)銀行之一，總行設在福建省福州市， 2021 年 2 月 5 日正式在上海證券交易所掛牌上市（股票代碼： 601166），注冊資本 億元。截至 2021 年 12 月 31 日，興業(yè)銀行資產總額達到 36, 億元，股東權益 億元，全年實現歸屬于母公司股東的凈利潤 億元。 2021 年興業(yè)銀行市場地位和品牌形象穩(wěn)步提升，成功躋身全球銀行 50 強（英國《銀行家》雜志排名）、世界企業(yè) 500 強（美國《財富》雜志排名）和全球上市企業(yè) 200 強 7 （美國《福布斯》雜志排名）行列。