【正文】 用意識(shí) 村鎮(zhèn)銀行要加大征信知識(shí)的宣傳力度，采取多種方式 進(jìn)行信用宣傳，積極利用當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)、報(bào)紙等各種平臺(tái)向農(nóng)戶進(jìn)行宣傳，正面的引導(dǎo)農(nóng)戶充分的了解村鎮(zhèn)銀行，為農(nóng)戶普及村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)和信用知識(shí)，擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)的影響力，從而贏得農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)的認(rèn)可。 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 22 加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理 規(guī)范內(nèi)部機(jī)制 村鎮(zhèn)銀行因規(guī)模小、難以集中，金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系不完善，其服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和微小企業(yè)，貸款數(shù)額小、放貸成本高的特殊性，使得村鎮(zhèn)銀行具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，為了確保村鎮(zhèn)能持續(xù)、健康、安全的發(fā)展，必須要規(guī)范金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度。最后，要制定以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的健全的管控機(jī)制。同時(shí)，在選拔人才方面，考核標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一，避免任人唯親，不斷更新干部隊(duì)伍和提高職工素質(zhì)。五家渠當(dāng)?shù)亟?jīng)商創(chuàng)業(yè)農(nóng)民較多，但資金需求處于金融服務(wù)盲區(qū)的現(xiàn)狀，將此作為主攻方向，創(chuàng)新有針對(duì)性的產(chǎn)品，能很快抓住相對(duì)穩(wěn)定的客戶群，占領(lǐng)有利的市場(chǎng)地位。同時(shí)，通過(guò)脫產(chǎn)培訓(xùn)、崗位輪換等形式，來(lái)豐富員工實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，讓員工學(xué)習(xí)新的知識(shí)，獲取新信息。闡述了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其表現(xiàn)，有流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)；并指出村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特征性：最突出的是自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、最高的是產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、最主要的是信用風(fēng)險(xiǎn)、最致命的是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、最不對(duì)稱的是風(fēng)險(xiǎn)與收益。提議由政府、農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)戶等方共同出資組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，利用多種途徑來(lái)為農(nóng)業(yè)貸款籌集擔(dān)?；?，為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)大戶發(fā)放的貸款提供擔(dān)保，盡快成立政策性的農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)公司；為農(nóng)民在村鎮(zhèn)銀行貸款時(shí)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司投保，并成立存款保險(xiǎn)公司，防范村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。幫助村鎮(zhèn)銀行完善其支付結(jié)算征信體系，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。由人民銀行來(lái)賦予村鎮(zhèn)銀行一定數(shù)額的低息或者無(wú)息支農(nóng)的再貸款，增我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 26 加 村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)資金來(lái)源，免去村鎮(zhèn)銀行存款繳納的利息稅以及營(yíng)業(yè)收入的營(yíng)業(yè)稅，對(duì)所獲得的利潤(rùn)也免去繳納企業(yè)所得稅，切實(shí)貫徹落實(shí)中央提出對(duì)農(nóng)民“多予少取”的方針，減輕農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的實(shí)力來(lái)幫助農(nóng)戶脫貧致富，設(shè)置合理的村鎮(zhèn)銀行存貸利率的定價(jià)區(qū)間。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建及發(fā)展有效地解決了農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等一系列問題，更好地改進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)，利于構(gòu)建和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，但在運(yùn)營(yíng)中 會(huì)面臨諸多的金融風(fēng)險(xiǎn)，該如何對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)做出有效防范，對(duì)存款人的合法權(quán)益做出有力保障以及保證銀行自身安全穩(wěn)健運(yùn)行，成為了當(dāng)前理論界研究的一個(gè)重要課題。同時(shí)，建立激勵(lì)和懲戒機(jī)制，根據(jù)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)結(jié)果實(shí)行差別政策，對(duì)信用良好的農(nóng)戶給予鼓勵(lì)，在授信額度、抵質(zhì)押物、審批時(shí)限等方面給予優(yōu)惠，對(duì)信用不良的農(nóng)戶加以限制，對(duì)信用嚴(yán)重不良的農(nóng)戶以限制金融業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部通告和媒體公開曝光等方式嚴(yán)加制裁，以此來(lái)降低五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面使村鎮(zhèn)銀行和其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間能同業(yè)拆借，使村鎮(zhèn)銀行變成主動(dòng)負(fù)債，增加了資金來(lái)源的渠道。首先，要堅(jiān)持正確的用人導(dǎo)向，引進(jìn)一批政治素質(zhì)高、領(lǐng)導(dǎo)能力強(qiáng)、熟悉農(nóng)村金融的金融專業(yè)人才擔(dān)任各部門高管。規(guī)范業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)有效的制衡。 根據(jù)信用信息采集的情況和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)開發(fā)出“農(nóng)戶電子信用信息檔案系統(tǒng)”。這一保障制度不僅能讓農(nóng)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 21 戶更放心的把錢存入村鎮(zhèn)銀行，增加農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心，而且維持了農(nóng)村金融市場(chǎng)正常的秩序，提高了農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用將增加農(nóng)戶的收入、儲(chǔ)蓄，也為村鎮(zhèn)銀行提供了資金來(lái)源從而進(jìn)行新一輪投資。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)具有自身特點(diǎn)，建立適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸模式，并提供符合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求的信貸產(chǎn)品是村鎮(zhèn)銀行成功的關(guān)鍵。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)性是十分密切的。而如何有效防范與化解村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)日益成為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行、銀行業(yè)監(jiān)管部門以及政府機(jī)構(gòu)所面臨的重要問題。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)化，并且農(nóng)村金融市場(chǎng)又極度缺 乏與農(nóng)業(yè)相關(guān)的災(zāi)害保險(xiǎn)和配套措施，一旦發(fā)生了自然災(zāi)害，這種無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的情況將會(huì)使五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行已發(fā)放出去的貸款很難收回。部分地區(qū)銀行會(huì)安排一些不懂業(yè)務(wù)的人員負(fù)責(zé)重要崗位，這些人員責(zé)任心不強(qiáng)、道德素質(zhì)低下，會(huì)出于自身利益與外部 人員勾結(jié)進(jìn)行詐騙，容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)，給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)?yè)p失。操作風(fēng)險(xiǎn)的形成因素很大比例是來(lái)源于銀行的業(yè)務(wù)操作，屬于銀行可控 范圍的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)。 信用環(huán)境欠佳 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 14 銀行業(yè)是信用支撐的行業(yè)，良好的信用環(huán)境是銀行賴以生存的空間。我國(guó)除了對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)有補(bǔ)貼政策外，幾乎沒有其他的扶持政策，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)及無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的情況，農(nóng)村金融市場(chǎng)極度缺少與農(nóng)業(yè)有關(guān)的災(zāi)害保險(xiǎn)和配套措施。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中除了要面臨同一般商業(yè)銀行的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)外，還存在著作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要面對(duì)的特殊市場(chǎng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 第二，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，初衷是解決經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的“零金融”現(xiàn)象，滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融需求。存貸款各項(xiàng)指標(biāo)在五家渠市僅排農(nóng)行、建行之后列第三位，超過(guò)進(jìn)駐更早的農(nóng)信社等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu) 。 目前，新疆農(nóng)村金融市場(chǎng)已經(jīng)形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)民（戶）資金互助社 及小額貸款公司等多鐘金融機(jī)構(gòu)并存的格局，呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的現(xiàn)狀。如今五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行已成為一家業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)控制有效、經(jīng)營(yíng)效益良好、內(nèi)部管理精細(xì)、人際關(guān)系和諧、平民親民的中小銀行。 2020 年中央“一號(hào)文件”加快農(nóng)村金融體制改革的內(nèi)容更加 引人注目。近年來(lái)，在有關(guān)部門的大力引導(dǎo)下，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)，但同農(nóng)村地區(qū)快速增長(zhǎng)的實(shí)際需求相比仍顯得不夠。五，立足“三農(nóng)”以及城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展，為提升農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)能力。 2020 年 1 月 22 日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。 在這種情況下，國(guó)家開始對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，主要是針對(duì)在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)起主導(dǎo)作用的信用社。 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 5 2 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景及發(fā)展優(yōu)勢(shì) 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景 市場(chǎng)背景 隨著經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展，我國(guó)目前已形成了比較成熟的城市金融市場(chǎng)，然而在進(jìn)一步的完善城市金融市場(chǎng)體系的同時(shí)，我國(guó)將面臨建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村這一艱巨的任務(wù)。張蕾蕾、劉向前（ 2020）指出，各地監(jiān)管分局應(yīng)根據(jù)轄區(qū)內(nèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模、資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況合理分配監(jiān)管資源，適當(dāng)向監(jiān)管一線傾斜 [7]。截至 2020 年末，全國(guó) 100 多家村鎮(zhèn)銀行資本超過(guò) 40 億，存款余額 130 多億，貸款余額超過(guò) 90 億，累 計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款 50 多億，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款 70 多億，有效緩解了農(nóng)村金融需求，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，不僅能夠進(jìn)一步了解村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，提出相關(guān)的應(yīng)對(duì)策略與措施來(lái)規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 3 工作，還可以樹立村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高其預(yù)防和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的能力 ，為村鎮(zhèn)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展提供有效的幫助。 作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行，其擁有靈活的機(jī)制以及依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率不高、金融服務(wù)供給不足、競(jìng)爭(zhēng)力度不充分等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的投資多元化、種類多樣化、覆蓋全面化、治理靈活化、服務(wù)高效化的新型農(nóng)村金融體系的形成，從而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村的金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧 發(fā)展及進(jìn)步，具有十分重大的意義。目前，農(nóng)村地區(qū)的各大金融機(jī)構(gòu)都出現(xiàn)嚴(yán)重的“虹吸”現(xiàn)象，致使農(nóng)村地區(qū)大量資金外流、金融服務(wù)供給不足以及金融市場(chǎng)“空心化”的問題。 關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 II Abstract The core of the modern rural economy is the rural finance, with the rapid development of economy, the construction of new socialist countryside is an arduous task facing china. In rural areas, farmers, small and mediumsized enterprises and rural development emerging industry needs the support of a lot of money, and at the same time, the demand for financial services also grow with each passing day. In recent years, large mercial banks have withdrawn the rural financial market, policy financial institutions play a limited role, caused the contradiction between supply and demand of rural financial market increasingly sharp. Faced with this situation, the country began to publish a series of relevant policies and regulations, actively encourage rural construction of new financial institutions, resulting in a village bank. Research on risk problems of the rural banks in China business development, taking the national village banks of Wujiaqu as example, explores and studies the rural bank operation risk situation and reasons and puts forward the strategy for the management of related, based on the risk analysis amp。 大連理工大學(xué)城市學(xué)院 本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 學(xué) 院： 管理學(xué)院 專 業(yè)： 工商管理 學(xué) 生： 李 珊 指導(dǎo)教師： 劉 旸 完成日期： 2020 年 5 月 25 日 大連理工大學(xué)城市學(xué)院本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 總計(jì) 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 28 頁(yè) 表格 0 個(gè) 插圖 0 幅 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 I 摘 要 現(xiàn)代農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)核心是農(nóng)村金融，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)面臨的一個(gè)艱巨的任務(wù)。最后，根據(jù)前述的研究結(jié)果，為控制村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供切實(shí)可行的對(duì)策及建議。所以，我國(guó)想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民的增收和農(nóng)村的繁榮的目標(biāo)，就需要有效的金融支持，可是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融依舊是整個(gè)金融體制中最為薄弱的環(huán)節(jié)。如今，這些村鎮(zhèn)銀行正逐步的成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村的新興力量。農(nóng)村金融發(fā)展慢，勢(shì)必會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為經(jīng)濟(jì)全局戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的桎梏，即發(fā)展慢是最大的風(fēng)險(xiǎn)。 蘇曉娟（ 2020）認(rèn)為，近年來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存貸款業(yè)務(wù)額不斷提升，為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了更好的作用 [1]。武曉芬（ 2020）認(rèn)為 ,應(yīng)該進(jìn)行銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和化