【正文】 提高，但農(nóng)民增收的矛盾卻沒有得以很好的解決。 在這種情況下，國家開始對現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，主要是針對在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)起主導(dǎo)作用的信用社。因此，在對農(nóng)村金融市場的情形進(jìn)行深入的分析后，國家決定從圍繞農(nóng)村金融基本框架的存量改革轉(zhuǎn)變?yōu)檫M(jìn)一步開放農(nóng)村金融市場、增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的增量改革 。 2020 年 1 月 22 日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。2020 年，銀監(jiān)會提出的農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的工作重點(diǎn)是：一，大力地推進(jìn)以股份制為主導(dǎo)，產(chǎn)權(quán)改革以及完善法人的治理，加快傳統(tǒng)農(nóng)村金融制度向現(xiàn)代農(nóng)村金融制度過渡的步伐。五，立足“三農(nóng)”以及城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展，為提升農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)能力。調(diào)低了注冊資本，取消了營運(yùn)資金的限制，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不能低于 300 萬元人民幣；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不能低于 100 萬元人民幣。近年來，在有關(guān)部門的大力引導(dǎo)下，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，但同農(nóng)村地區(qū)快速增長的實(shí)際需求相比仍顯得不夠。 政府政策傾斜 村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入壁壘小，起點(diǎn)低，村鎮(zhèn)銀行自建立以來一直比其他大型商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率低。 2020 年中央“一號文件”加快農(nóng)村金融體制改革的內(nèi)容更加 引人注目。五家渠國民村鎮(zhèn)銀行是新疆暨兵團(tuán)第一家村鎮(zhèn)銀行，它的成立對改 善農(nóng)六師區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)、促進(jìn)適當(dāng)競爭、擴(kuò)大資金供給產(chǎn)生了積極的影響。如今五家渠國民村鎮(zhèn)銀行已成為一家業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)控制有效、經(jīng)營效益良好、內(nèi)部管理精細(xì)、人際關(guān)系和諧、平民親民的中小銀行。 五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 五家渠國民村鎮(zhèn)銀行位于新疆維吾爾自治區(qū)五家渠市，是新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)六師師部所在地（以下簡稱農(nóng)六師），農(nóng)六師位于新疆天山北坡經(jīng)濟(jì)腹心地帶，東起北塔山，西至瑪納斯河，南抵天山，北入古爾班通古特沙漠，總面積 8324 平 方公里。 目前，新疆農(nóng)村金融市場已經(jīng)形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)民（戶）資金互助社 及小額貸款公司等多鐘金融機(jī)構(gòu)并存的格局，呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的現(xiàn)狀。這一新的發(fā)展規(guī)劃將給村鎮(zhèn)銀行帶來很大的發(fā)展機(jī)遇，被稱為金融系統(tǒng)“毛細(xì)血管”的村鎮(zhèn)銀行正逐漸豐盈。存貸款各項(xiàng)指標(biāo)在五家渠市僅排農(nóng)行、建行之后列第三位，超過進(jìn)駐更早的農(nóng)信社等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu) 。 吸儲難度較大 商業(yè)銀行的資金來源除投資者的注冊資本之外，最主要的是存款。 第二，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，初衷是解決經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的“零金融”現(xiàn)象，滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融需求。根據(jù)規(guī)章條例，村鎮(zhèn)銀行對同一個(gè)借款人的貸款余額不能超過資本凈額的 5%，而對集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不能超出資本凈額的 10%，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不能超過存款余額的 75%。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中除了要面臨同一般商業(yè)銀行的市場性風(fēng)險(xiǎn)外，還存在著作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要面對的特殊市場帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條較長，生產(chǎn)加工、存儲銷售等環(huán)節(jié)較多，而每一環(huán)節(jié)都將可能受到災(zāi)害或者市場變動(dòng)的影響。我國除了對農(nóng)民的保費(fèi)有補(bǔ)貼政策外，幾乎沒有其他的扶持政策，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)及無擔(dān)保、無抵押的情況，農(nóng)村金融市場極度缺少與農(nóng)業(yè)有關(guān)的災(zāi)害保險(xiǎn)和配套措施。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的對象主要是面向“三農(nóng)”，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。 信用環(huán)境欠佳 我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例 14 銀行業(yè)是信用支撐的行業(yè)，良好的信用環(huán)境是銀行賴以生存的空間。 從征信制度來看 ,農(nóng)村地區(qū)的信用制度缺失的情況不容樂觀 ,大部分地區(qū)都沒有建立個(gè)人信用記錄、信用賬號之類的信用體系，很多農(nóng)戶的信用資料不夠全 面 , 許多中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶還在使用紙張化人工處理。操作風(fēng)險(xiǎn)的形成因素很大比例是來源于銀行的業(yè)務(wù)操作，屬于銀行可控 范圍的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，人員配備缺失，兼崗現(xiàn)象嚴(yán)重，影響了內(nèi)控制度的執(zhí)行力。部分地區(qū)銀行會安排一些不懂業(yè)務(wù)的人員負(fù)責(zé)重要崗位，這些人員責(zé)任心不強(qiáng)、道德素質(zhì)低下，會出于自身利益與外部 人員勾結(jié)進(jìn)行詐騙，容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)，給村鎮(zhèn)銀行帶來損失。五家渠國民村鎮(zhèn)銀行成立初期，由于村鎮(zhèn)銀行入股的股東可以為自然人，導(dǎo)致我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例 16 部分群眾認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私營企業(yè)老板個(gè)人的銀行，有的群眾甚至誤以為村鎮(zhèn)銀行就是上世紀(jì)的農(nóng)村合作基金會，怕再次上當(dāng)受騙，不敢在村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)化，并且農(nóng)村金融市場又極度缺 乏與農(nóng)業(yè)相關(guān)的災(zāi)害保險(xiǎn)和配套措施，一旦發(fā)生了自然災(zāi)害，這種無抵押、無擔(dān)保的情況將會使五家渠國民村鎮(zhèn)銀行已發(fā)放出去的貸款很難收回。目前，我國人民銀行總行對新疆村鎮(zhèn)銀行還沒有明確的監(jiān)測制度以及更具體的配套管理措施，所以，暫時(shí)無法掌控一些以獲利為主要目標(biāo)和吸儲沖動(dòng)強(qiáng)烈的較大的民間資本進(jìn)行的非正常資金交易所帶來的風(fēng)險(xiǎn)防范。而如何有效防范與化解村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)日益成為我國村鎮(zhèn)銀行、銀行業(yè)監(jiān)管部門以及政府機(jī)構(gòu)所面臨的重要問題。與其他涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位競爭，擴(kuò)大客戶群范圍，樹立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村的品牌，提升公信度。一般來說，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)性是十分密切的。將涉農(nóng)保險(xiǎn)的投保情況當(dāng)作授信要素，引進(jìn)擔(dān)保公司作為中介，支持農(nóng)戶為貸款抵押物投保，擴(kuò)大涉農(nóng)保險(xiǎn)、保單抵押物的范圍和品種，研發(fā)出以涉農(nóng)保險(xiǎn)、保單為抵押物的貸款品種等。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)具有自身特點(diǎn)，建立適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸模式，并提供符合當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蟮男刨J產(chǎn)品是村鎮(zhèn)銀行成功的關(guān)鍵。對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例 20 行謹(jǐn)慎而全面的研究，明確這一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，深入的了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)模式，重點(diǎn)支持生產(chǎn)無污染、無公害的綠色食品，擴(kuò)大有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)基地、綠色食品生產(chǎn)基地的規(guī)模，逐漸提高健康安全的食品份額，增強(qiáng)市場競爭力，從而提高農(nóng)產(chǎn)品的知名度。農(nóng)業(yè)創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用將增加農(nóng)戶的收入、儲蓄，也為村鎮(zhèn)銀行提供了資金來源從而進(jìn)行新一輪投資。對給予農(nóng)業(yè)發(fā)展承保的保險(xiǎn)公司一定的財(cái)稅優(yōu)惠政策，對參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶補(bǔ)貼一定的保費(fèi)。這一保障制度不僅能讓農(nóng)我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例 21 戶更放心的把錢存入村鎮(zhèn)銀行，增加農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的信心，而且維持了農(nóng)村金融市場正常的秩序，提高了農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定性。提升了農(nóng)戶的現(xiàn)代信用意識，有利于防范農(nóng)村金融體系的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信用文化的發(fā)展。 根據(jù)信用信息采集的情況和評分標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)開發(fā)出“農(nóng)戶電子信用信息檔案系統(tǒng)”。盡快制定出《村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額信用貸款的操作規(guī)程》、《村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》等貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的制度，完善現(xiàn)有的各項(xiàng)規(guī)章制度。規(guī)范業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)有效的制衡。制定一整套考評機(jī)制來加強(qiáng)經(jīng)營管理，認(rèn)真落實(shí)以“三查”為基 礎(chǔ)的審貸分離制度，嚴(yán)禁大額貸款和股東關(guān)聯(lián)貸款，創(chuàng)建金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，在銀行經(jīng)營管理出現(xiàn)問題時(shí)發(fā)出預(yù)警信號，及時(shí)采取有效措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)[14]。首先，要堅(jiān)持正確的用人導(dǎo)向，引進(jìn)一批政治素質(zhì)高、領(lǐng)導(dǎo)能力強(qiáng)、熟悉農(nóng)村金融的金融專業(yè)人才擔(dān)任各部門高管。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)地處的環(huán)境較差，缺乏相關(guān)從業(yè)人員且整體素質(zhì)不高，為提高村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有人員素質(zhì)，要 經(jīng)常開展日常業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到其發(fā)起的商業(yè)銀行實(shí)習(xí)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)技能。另一方面使村鎮(zhèn)銀行和其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間能同業(yè)拆借，使村鎮(zhèn)銀行變成主動(dòng)負(fù)債，增加了資金來源的渠道。由于五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，資金實(shí)力不夠雄厚，為了能保證其存款保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)工作順利進(jìn)行，五家渠市各金融監(jiān)管部門都加強(qiáng)了審慎監(jiān)管力度，對五家渠的所有村鎮(zhèn)銀行實(shí)行分類管理，以區(qū)分低風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行與高風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，建立激勵(lì)和懲戒機(jī)制，根據(jù)農(nóng)戶的信用評價(jià)結(jié)果實(shí)行差別政策，對信用良好的農(nóng)戶給予鼓勵(lì)，在授信額度、抵質(zhì)押物、審批時(shí)限等方面給予優(yōu)惠，對信用不良的農(nóng)戶加以限制，對信用嚴(yán)重不良的農(nóng)戶以限制金融業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部通告和媒體公開曝光等方式嚴(yán)加制裁，以此來降低五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)責(zé)任意識以及風(fēng)險(xiǎn)意識，讓員工了解操作風(fēng)險(xiǎn)，并提高對風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建及發(fā)展有效地解決了農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等一系列問題，更好地改進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)，利于構(gòu)建和諧社會和社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，但在運(yùn)營中 會面臨諸多的金融風(fēng)險(xiǎn)，該如何對村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)做出有效防范，對存款人的合法權(quán)益做出有力保障以及保證銀行自身安全穩(wěn)健運(yùn)行，成為了當(dāng)前理論界研究的一個(gè)重要課題。從經(jīng)營風(fēng) 險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析入手，認(rèn)為信息不對稱是產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的一般性原因，由于信息不對稱導(dǎo)致了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而加大了農(nóng)戶的借款風(fēng)險(xiǎn)。由人民銀行來賦予村鎮(zhèn)銀行一定數(shù)額的低息或者無息支農(nóng)的再貸款，增我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例 26 加 村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)資金來源，免去村鎮(zhèn)銀行存款繳納的利息稅以及營業(yè)收入的營業(yè)稅，對所獲得的利潤也免去繳納企業(yè)所得稅，切實(shí)貫徹落實(shí)中央提出對農(nóng)民“多予少取”的方針，減輕農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的實(shí)力來幫助農(nóng)戶脫貧致富，設(shè)置合理的村鎮(zhèn)銀行存貸利率的定價(jià)區(qū)間。認(rèn)真地落實(shí)中國銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》。幫助村鎮(zhèn)銀行完善其支付結(jié)算征信體系，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的組建以及完善定價(jià)機(jī)制，使農(nóng)村資金定價(jià)能科學(xué)合理。提議由政府、農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)戶等方共同出資組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，利用多種途徑來為農(nóng)業(yè)貸款籌集擔(dān)?；?，為農(nóng)村經(jīng)營大戶發(fā)放的貸款提供擔(dān)保，盡快成立政策性的農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)公司；為農(nóng)民在村鎮(zhèn)銀行貸款時(shí)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司投保，并成立存款保險(xiǎn)公司，防范村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。分析村鎮(zhèn)銀行非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)形成的原因是注冊資本金的水平低、經(jīng)營管理的機(jī)制不健全、內(nèi)部控制的制度不完善、人才匾乏及外部金融的監(jiān)管乏力。闡述了我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其表現(xiàn)，有流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)；并指出村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特征性：最突出的是自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、最高的是產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、最主要的是信用風(fēng)險(xiǎn)、最致命的是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、最不對稱的是風(fēng)險(xiǎn)與收益。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，符合我國新農(nóng)村建設(shè)背景下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。同時(shí)，通過脫產(chǎn)培訓(xùn)、崗位輪換等形式，來豐富員工實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，讓員工學(xué)習(xí)新的知識，獲取新信息。 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)分析 加強(qiáng)五家渠市的農(nóng)村金融 生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，為五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展提供良好的信用基礎(chǔ)。五家渠當(dāng)?shù)亟?jīng)商創(chuàng)業(yè)農(nóng)民較多，但資金需求處于金融服務(wù)盲區(qū)的現(xiàn)狀，將此作為主攻方向，創(chuàng)新有針對性的產(chǎn)品，能很快抓住相對穩(wěn)定的客戶群，占領(lǐng)有利的市場地位。把規(guī)章制度要求落到實(shí)處，相互監(jiān)督，相互制約，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在選拔人才方面，考核標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一，避免任人唯親，不斷更新干部隊(duì)伍和提高職工素質(zhì)。 提升從業(yè)人員素質(zhì) 農(nóng)村金融改革的不斷深入，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要穩(wěn)健的發(fā)展就要?jiǎng)?chuàng)建一支高素質(zhì)高學(xué)歷的管理人員及員工的隊(duì)伍。最后，要制定以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的健全的管控機(jī)制。我國村鎮(zhèn)銀行必須要完善法人治理結(jié)構(gòu)，制定約束與激勵(lì)機(jī)制 ,規(guī)范管理層的經(jīng)營行為，形成具有“制衡”行的內(nèi)部機(jī)制。 我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例 22 加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理 規(guī)范內(nèi)部機(jī)制 村鎮(zhèn)銀行因規(guī)模小、難以集中，金融風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系不完善，其服務(wù)對象是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和微小企業(yè)，貸款數(shù)額小、放貸成本高的特殊性，使得村鎮(zhèn)銀行具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，為了確保村鎮(zhèn)能持續(xù)、健康、安全的發(fā)展，必須要規(guī)范金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度。村鎮(zhèn)銀行要盡快辦理銀行代碼，建立電子化的信用檔案，并要盡早和人民銀行聯(lián)網(wǎng)，以便及時(shí)將客戶的信用資料錄入人民銀行的征信庫系統(tǒng)中，與其他的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息共享。 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)分析 提高農(nóng)戶信用意識 村鎮(zhèn)銀行要加大征信知識的宣傳力度，采取多種方式 進(jìn)行信用宣傳，積極利用當(dāng)?shù)仉娨暸_、報(bào)紙等各種平臺向農(nóng)戶進(jìn)行宣傳，正面的引導(dǎo)農(nóng)戶充分的了解村鎮(zhèn)銀行，為農(nóng)戶普及村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)和信用知識，擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)的影響力，從而贏得農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)的認(rèn)可。 在保險(xiǎn)制度的方面，推行建立存款保險(xiǎn)制度。 健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是為農(nóng)業(yè)發(fā)展分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其經(jīng)營原則是政府提供政策性扶持和公司市場化。為了促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，提高資源利用效率，要積極發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)。根據(jù)一般農(nóng)戶、種養(yǎng)殖農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的不同情況，提供不同的信貸產(chǎn)品，組合不同的擔(dān)保方式，獲得了較好的市場反響。在放貸和還款方面，應(yīng)當(dāng)采