【正文】 網(wǎng)絡(luò)銀行這種新的經(jīng)濟(jì)行為模式，不僅能夠方使快捷地完成所有傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，而且今后絕大多數(shù)的企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì) 個(gè)人以及個(gè)人對(duì)個(gè)人的交易都可以采用網(wǎng)絡(luò)銀行作為平臺(tái)，由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行在電子商務(wù)和日常生活 中發(fā)揮了重要的作用。全面發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行， 尋求技術(shù)創(chuàng)新和生存發(fā)展空間，迎接網(wǎng)絡(luò)時(shí)代帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，已成為銀行業(yè)革新的主要方式。通過(guò)廣大網(wǎng)絡(luò)銀行人員良好的售后服務(wù)，讓越來(lái)越多的客戶青睞于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，惟有如通過(guò)高質(zhì)量的服務(wù)吸引優(yōu)良的客戶 17 群，才能最終帶來(lái)高效益，從而不斷打一大網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量。了解市場(chǎng)需求，積極營(yíng)銷網(wǎng)上銀行批量代發(fā)、代扣等業(yè)務(wù)。積極引進(jìn)網(wǎng)上金融超市，并以客戶為中心，引進(jìn)“以人為本”的理念，根據(jù)客戶的不同需求提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的服務(wù)，不斷地提高網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè) 務(wù)的工作效率、同時(shí)，強(qiáng)化產(chǎn)品營(yíng)銷，以服務(wù)推動(dòng)產(chǎn)品的市場(chǎng)效應(yīng)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。這要求我們必須加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作，交流監(jiān)管情況，采取聯(lián)合監(jiān)管措施，有效防范網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。本文認(rèn)為我國(guó)法律體系中的商業(yè)銀行破產(chǎn)與清算制度、存款保險(xiǎn) 計(jì)劃、最后貸款人制度等傳統(tǒng)法律制度都可以適用于網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)退出。 網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)退出 制度 健全、合理的市場(chǎng)退出法律制度對(duì)于維護(hù)客戶權(quán)益、銀行業(yè)乃至整個(gè)金融體系的穩(wěn)定具有重要意義、如果說(shuō)網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入監(jiān)管，是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的第一道防線，網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)退出制度就構(gòu)成了確保行業(yè)安全的最后一道防線，具有一定的輔助性和備用性。完善的銀行操作規(guī)程，有助于提高銀行的服務(wù) 效率，同時(shí)也有助于降低交易風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行市批制，有的學(xué)者認(rèn)為其條件過(guò)于嚴(yán) 16 格，限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，但本文認(rèn)為，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展總體水平較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管仍缺乏相關(guān)監(jiān) .管能力和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管法律體系還不完備，信用制度尚不健全的情況下，嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入有利于將素質(zhì)較差，可能危害存款人利益和金融安全的金融機(jī)構(gòu)拒之門外，有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)，還有利于金融業(yè)合理布局，提高竟?fàn)幜Α? 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)通過(guò)電腦進(jìn)行，比一般的銀行業(yè)務(wù)要求更為細(xì)致，因?yàn)槠洳僮魍查g完成，發(fā)生錯(cuò)誤沒(méi)有辦法更改，造成的損失無(wú)法彌補(bǔ)。為有效控制和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，要建立與國(guó)際體系中其他金融制度相適應(yīng)的規(guī)則體系和市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，并與其他國(guó)家金融 監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的合作，以避免金融危機(jī)的發(fā)生。各國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和客戶的相互滲入和交叉，巨額國(guó)際投機(jī)資本的流動(dòng)，使國(guó)與國(guó)之間的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性日益增強(qiáng)。 (三） 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的 國(guó)際協(xié)調(diào)與合作 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境的開(kāi)放性、交易信息傳遞的快捷性強(qiáng)化了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。 根據(jù)一般的報(bào)道分析，目前的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的主要問(wèn)題是，用戶安全性過(guò)于依賴用戶本身的素質(zhì)，對(duì)于安全觀念較差的用戶，其密碼很容易被盜取，因此這種“信任用戶”的安全模式設(shè)計(jì)是很不合理的。蠕蟲(chóng)病毒會(huì)通過(guò)無(wú)線 LAN 訪問(wèn)服務(wù)擴(kuò)大感染，如果電腦設(shè)置了共享目錄，黑客還可能由端口進(jìn)入你的電腦。 對(duì)異常動(dòng)態(tài)提高警惕客戶應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看“歷史交易明細(xì)”，客戶如不當(dāng)心在陌生的“銀行網(wǎng)址”上輸入了銀行卡號(hào)和密碼，并遇到類似“系統(tǒng)維護(hù)”之類的提示，應(yīng)立即撥打該銀行客服熱線進(jìn)行確認(rèn)萬(wàn)一發(fā)現(xiàn)資料被盜，應(yīng)立即修改相關(guān)交易密碼或進(jìn)行銀行卡掛失。在登錄網(wǎng)上銀行時(shí)，應(yīng)留意核對(duì)所登錄的網(wǎng)址與協(xié)議書中的法定網(wǎng)址是否相符，謹(jǐn)防一此不法分子惡意模仿銀行網(wǎng)站，騙取賬戶信息密碼應(yīng)避免與個(gè)人資料有關(guān)系，不要選用諸如出生日期、電話號(hào)碼、門牌號(hào)碼等作為密碼。 及時(shí)更新操作系統(tǒng)及瀏覽器的各種補(bǔ)丁，安裝并及時(shí)更新防木馬程序的軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)控不要將自己的身份證件號(hào)碼 (特別是復(fù)印件 )、銀行卡號(hào)等信息隨便告知他人，不要在公共場(chǎng)合透露這些信息，避免使用公共場(chǎng)的電腦進(jìn)入網(wǎng)上銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該繼承并在這個(gè)基礎(chǔ)上有所突破，不斷創(chuàng)新，以更加個(gè)性化、高度滿足客戶需求的高附加值產(chǎn)品形成企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，贏得更人的巾場(chǎng)份額和客戶的認(rèn)可及忠誠(chéng)，從而提高企業(yè)的影響力。網(wǎng)絡(luò)銀行 想要贏得更大的市場(chǎng)占有率，就必須致力于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新以及提供個(gè)性化的高附加值產(chǎn)品和服務(wù)。而且，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行衍生產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)，部分涉及到網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)己經(jīng)過(guò)時(shí)，需要不斷進(jìn)行修改和補(bǔ)充，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和監(jiān)管的需要。 一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)完整的法律體系應(yīng)該是包括法律、行政法規(guī)、規(guī)章、甚至地方性法規(guī)在內(nèi)的不同法律效力層次的制度體系，然而，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系并非如此 :在法律層而上，全國(guó)人大制定了些銀行監(jiān)管方面的法律，但是絕大多數(shù)幾乎沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)銀行方面的規(guī)定，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和監(jiān)管是極為不利的。這種嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度能保證進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行主體的質(zhì)量，對(duì)于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者的利益有定好處，但其也會(huì)導(dǎo)致很多主體不能進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)，造成網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而形成市場(chǎng)壟斷，扼殺競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，最終必然損害消費(fèi)者的利益，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)健康的發(fā)展是很不利的。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管制度既有可取之處，但也存在網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入適用審批制的業(yè)務(wù)范圍過(guò)廣、過(guò)寬的問(wèn)題。加上研究部門缺乏復(fù)合型人才，工作人員或?qū)W(wǎng)絡(luò)的技術(shù)發(fā)展走向不甚了解，或由于對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際金融發(fā)展缺乏深入認(rèn)識(shí)，難以準(zhǔn)確把握網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向，造成銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不當(dāng)或技術(shù)選擇失誤 。兩種決策模式都需要業(yè)務(wù)、管理和技術(shù)的結(jié)合，問(wèn)題 的關(guān)鍵在于兩類模式中，不論是業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，基木都從事實(shí)務(wù)工作，處于 研發(fā)”過(guò)程中“發(fā)”的環(huán)節(jié)，缺少對(duì)“研”這一環(huán)節(jié)的把握，造成對(duì)當(dāng)前自己著手的工作情況雖很了解，但容易造成對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏高瞻遠(yuǎn)矚。 （三） 網(wǎng)絡(luò)銀行金融 監(jiān)管有待進(jìn)一步 加強(qiáng) 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品有很大差異，規(guī)劃和設(shè)計(jì)更需要前瞻性，網(wǎng)絡(luò)銀行決策機(jī)制的健全就成為發(fā)展過(guò)程中的重要問(wèn)題。此服務(wù)協(xié)議是銀行為了方便重復(fù)使用而制作的，客戶 如果希望獲得銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)，只能簡(jiǎn)單地表示接受，而不能提出修改條款的具體 13 內(nèi)容。 網(wǎng)絡(luò)銀行還是個(gè)新事物，它的發(fā)展需要法律法規(guī)來(lái)保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。這些認(rèn)證中心都認(rèn)為自己會(huì)成為未來(lái)中國(guó)電子商務(wù)的“ Root CA，卻忽略了不同銀行間、不 同行業(yè)間、不同政府間存在交叉認(rèn)證的問(wèn)題，形成了身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善、不統(tǒng)一的局面。行業(yè) CA 指的是國(guó)內(nèi)的商務(wù)部、中國(guó)電信等組織發(fā)展的 CA 認(rèn)證體系，它具有豐富的行業(yè)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)、網(wǎng)絡(luò)先資源以及與大的用戶端聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì) 。 目前 ,國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的 CA 機(jī)構(gòu)可以劃分為 三個(gè)體系，即銀行、行業(yè)和地方體系。這樣來(lái)，在網(wǎng)上進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移便成為可 能。因?yàn)榈卿浾J(rèn)證檢測(cè)有叫能會(huì)成為作案者校驗(yàn)并竊取密碼的機(jī)會(huì)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問(wèn)題，是大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從國(guó)外進(jìn)口，許多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國(guó)外的，這些都成為網(wǎng)絡(luò) 金融安全的隱患 。銀行在線業(yè)務(wù)使得大量經(jīng)濟(jì)信息需要在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，資金在線劃撥，可見(jiàn)， 12 網(wǎng)絡(luò)安全是最大的問(wèn)題。所以不敢用網(wǎng)銀，這也要求我們?cè)诰W(wǎng)銀宣傳方面還應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)，深化。因此，在網(wǎng)銀安全方面的宣傳力度還贏進(jìn)一步加強(qiáng)。 在潛在用戶中， 3/4 以上的用戶認(rèn)為當(dāng)前個(gè)人網(wǎng)銀是安全的。個(gè)人用戶中，活動(dòng)用戶比例比 2021 年略有減少，但是活動(dòng)用戶對(duì)網(wǎng)銀的使用比例比 2021 年都有增加。個(gè)人網(wǎng)銀用戶年齡在 25— 44歲，月收入水平 10005000 元人民幣為主體，且男性比例高于女性。要特別注重創(chuàng)新能力的發(fā)展。 ，各家銀行網(wǎng)上支付能力受到影響 從金融風(fēng)暴后期的數(shù)據(jù) 來(lái)看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整體背景下，由于銀行支付能力限制，各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力收到一定程度的影響。雖然企業(yè)活動(dòng)用戶比 2021 年有所下降，但是交易用戶比例卻在上升，企業(yè)用戶使用網(wǎng)銀的質(zhì)量提高了，而且使用頻率增加了，報(bào)告顯示，企業(yè)用戶使用網(wǎng)銀的覆蓋率平均超過(guò)了 50%。但由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不成熟，在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過(guò)程中還存在著許多難以克服的間題，這些間題在很大程度上限制和制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。自從 1995 年全球首家網(wǎng)上銀行 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)成立，網(wǎng)絡(luò)銀行作 為一種新型的銀行形態(tài)在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展。 五、 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題 網(wǎng)絡(luò)銀行是將信息、技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行融為一體，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)金融服務(wù)的銀行形態(tài)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的業(yè)務(wù)，客戶面對(duì)的實(shí)體不再是銀行，只有通過(guò)虛擬的系統(tǒng)和賬號(hào)與密碼進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，這不僅要基于對(duì)銀行本身的信任，還要加上對(duì)這個(gè)銀行開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的信任，信息傳輸速度、系統(tǒng)穩(wěn)定性和對(duì)信息處理的準(zhǔn)確性都直接影響著銀行的信用。 評(píng)估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生改變，銀行的技術(shù)系 統(tǒng)的優(yōu)劣將是評(píng)價(jià)信用的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。 ，網(wǎng)絡(luò)化帶來(lái)了“新的規(guī)模效應(yīng)” 傳統(tǒng)銀行的擴(kuò)張要通過(guò)增加設(shè)立新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)店的形式進(jìn)行擴(kuò)張，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行可以通過(guò)簡(jiǎn)歷互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)的方式，很便捷的設(shè)立虛擬的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)貨幣的廣泛使用，銀行資金的安全已不再是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)箱或者是保安人員所能保障，對(duì)銀行自檢最大的威脅是黑客的非法入侵，很可能不知不覺(jué)中資金就已經(jīng)丟失，因此銀行必須轉(zhuǎn)變安全概念，從新的角度確保資金安全。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更迅捷和高效的服務(wù)，以速度贏得客戶，實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)服務(wù)到主動(dòng)服務(wù)質(zhì)的轉(zhuǎn)變，這有助于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式和理念的創(chuàng)新。如現(xiàn)金預(yù)約存取、保管箱業(yè)務(wù)等。如支取超過(guò)規(guī)定限額的現(xiàn)金必須提前幾天預(yù)約等。包括固定資產(chǎn)抵押，無(wú)形資產(chǎn)抵押，破產(chǎn)拍賣等。 包括賬戶開(kāi)戶、空 支票申領(lǐng)、國(guó)際收支申報(bào)、信用證開(kāi)證申請(qǐng)等 。 這一類業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已能夠從本質(zhì)上加以“克隆”、在安全性得到充分保證，電子簽名法律效力被完全認(rèn)可的前提下，傳統(tǒng)銀行的這些業(yè)務(wù)將隨著互聯(lián)