【正文】 七 、結(jié)論 二十一世紀(jì)是信息化、網(wǎng)絡(luò)化時代，方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，將給人類社會的生產(chǎn)生活方式帶來一次摧毀性的創(chuàng)新，在這次創(chuàng)新中，銀行業(yè)也將面臨著一系列的變革。 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)常超越一國領(lǐng)域范圍，給國際金融監(jiān)管帶來了新的課題。 （四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管難度大，它不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單相加，而有其自身新的內(nèi)容，如對網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價格的監(jiān)管等問題、考慮到我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r、因特網(wǎng)的使用情況以及發(fā)展速度等客觀條件，我國實(shí)施網(wǎng)絡(luò)銀行的炊管應(yīng)重 點(diǎn)考慮以下幾方面的問題 : 對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行審批、在我國日前的情況下，適當(dāng)?shù)膶徟芾砀欣诰W(wǎng)絡(luò)銀行市場環(huán)境的形成和保護(hù)消費(fèi)者利益、目前世界上大多數(shù)國家都對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報批準(zhǔn)、這些要求一般包括 :注冊資本或銀行規(guī)模、技術(shù)協(xié)議、安全審查報告、辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險揭示與處置規(guī)劃、業(yè)務(wù) 范圍與訓(xùn)劃、交易紀(jì)錄保存方式與期限、責(zé)任界定與處理措施等。所以，網(wǎng)絡(luò)安全專家建議不要設(shè)置共字目錄，不要允許任何人瀏覽個人電腦上的資料。 （二）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安 全，確保網(wǎng)絡(luò)銀行在我國順利發(fā)展 ，自身賬戶的安全性。另外，審批時間長、程序復(fù)雜，而開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)必須迅速適應(yīng)市場不斷變化的需求，兩者之間是相矛盾和沖突的。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行決策大體分為兩種，一種是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)制定發(fā)展規(guī)劃，另一種是技術(shù)人員決定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向。地方 CA 認(rèn)證體系是地方政府和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商提供的認(rèn)證體系，如北京認(rèn)證中心 (BJCA)等。二是安全認(rèn)證機(jī)制落后，目前大多數(shù)網(wǎng)上銀行采取的是“ ID 和密碼”這傳統(tǒng)認(rèn)證手段，存在被盜取密碼的風(fēng)險。但是他們通常選擇安全手段更齊備的網(wǎng)銀，而非潛在用戶中，有 70%的人認(rèn)為用個人網(wǎng)銀不安全。一般來講，一家銀行網(wǎng)上支付能力受其創(chuàng)新工具能力的影響，創(chuàng)新能力越強(qiáng)，支付能力越強(qiáng)，其競爭發(fā)展能力也越強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)是一種新生事物，由于交易方式靈活、服務(wù)快捷、不受交易時間的限制、交易成本低、促進(jìn)銀行間競爭等優(yōu)點(diǎn)而備受人們的普遍重視。網(wǎng)絡(luò)貨幣的獨(dú)特存取方式帶來了流動性需求的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)貨幣流動性強(qiáng)的特定取消了傳統(tǒng)的貨幣劃分方式，更不可避免地導(dǎo)致銀行的流動性需求發(fā)生改變。 （ 3)預(yù)約類服務(wù) 。 (4)部分不 涉及事實(shí)核驗(yàn)的金融交叉類業(yè)務(wù) 。 ，合作程度將加深 網(wǎng)上支付牌照發(fā)放后，對第三方支付企業(yè)沉淀資金的管理也將提上議程，從目前來看，可采取由銀行與第三方支付平臺合作的方式來解決，即用戶沉淀 資金（包括虛擬賬戶余額及在途資金）與企業(yè)的運(yùn)營資金分離，由銀行進(jìn)行專戶監(jiān)管，保證在途資金的安全和不被挪用；另外，對資金轉(zhuǎn)移增加銀行審核環(huán)節(jié)，因此銀行與第三方支付之間的合作將加強(qiáng)，對銀行的監(jiān)管能力也將提出更高的要求。 Juniper Bank 與一些區(qū)域性 ATM 網(wǎng)絡(luò)建立聯(lián)盟，并與National lnterbank 一起和 Mail Boxes Etc 達(dá)成 協(xié)議，允許客戶在 4200 家 MBE商店的任何一家進(jìn)行存款。這是因?yàn)樘峁┚C合 服務(wù)需要較高的成木，包括輔 導(dǎo) 客戶和銀行內(nèi)部人員的培訓(xùn)等，純網(wǎng)絡(luò)銀行的資金實(shí)力不及 傳統(tǒng)銀行，因此不可能做創(chuàng)新的“弄潮兒”，但綜合賬戶成為未來發(fā)展趨勢是不用質(zhì)疑的。 （一） 國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢 2021 年下半年， CyberDialogue 發(fā)布了新結(jié)果，從 1999 年第 3 季度至 2021年第 2 季度，美國網(wǎng)絡(luò)銀行客戶增加了 75%。 網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源 ,對金融信息提供 企業(yè) 資信評估 ,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善 ,提高信息的附加價值 ,強(qiáng)化銀行信息中介職能。 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn) (一 )網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行 ,E Bank (Electronic Bank)，又稱電子銀行、網(wǎng)上銀行，是指銀行利用 Inter 技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理則等服務(wù)項(xiàng)目，使客戶不受時間、空間的限制，能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、 信用卡及個人投資等、將傳統(tǒng)銀行所能提供的部分業(yè)務(wù)開放到網(wǎng)絡(luò)上，提供給客戶操作，以完成某此過去客戶必須親自到銀行才能完成的業(yè)務(wù)，即設(shè)立了 Inter 上的虛擬銀行柜臺、用戶只要用一臺聯(lián)網(wǎng)的電腦就可以享受到全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)，包括 :網(wǎng)上支 6 票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個人信貸等。 到現(xiàn) 階段為 止 ，因特網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入 一 個 全 方位和深層次的商業(yè)應(yīng) 用 ，并且逐步形成所謂電子商務(wù)的概念 。 作 者 簽 名： 日 期： 指導(dǎo)教師簽名： 日 期： 使用授權(quán)說明 本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽 服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝　⒖s印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉績?nèi)容。 作者簽名： 日 期： 3 摘 要 1995 年 10 月 18 日 ，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織 —— 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ Security First Network Bank，以下簡稱 SFNB）在美國打開了它的虛擬之門，它標(biāo)志著一種新的銀行模式 誕生。 電子商務(wù)活動由兩個重要環(huán)節(jié)組成，分別是交易環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié) 。網(wǎng)絡(luò)銀行不是銀行與計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)三者簡單的加總，而是將分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)處理為主的計算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行改造，提升成為統(tǒng)一的、網(wǎng)絡(luò)化的、集成的、智能化的信息系統(tǒng)。 ，以技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建獨(dú)特品牌 網(wǎng)上銀行突破了時間，空間的限制，不是面對面的客戶接觸，一切交易和溝通是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的。到 2021 年末，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶將增加 60%80%。 美國花旗銀行放棄了基于 Citif/I 的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，而由 的account aggregationsite 所代替； Wingspan Bank 在廣告中強(qiáng)力宣傳其客戶關(guān)系品牌 ?？蛻舻玫叫?封和查詢號碼，存款隨即通過快遞送往銀行，客戶則無須承擔(dān)任何費(fèi)用。 9 四 、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與優(yōu)勢 （一）從業(yè)務(wù)上看，網(wǎng)絡(luò)銀行的兩大功能 1,延伸出的 虛 擬柜臺業(yè)務(wù)。 如 (銀行轉(zhuǎn)賬、基金購買等 )。如支取超過規(guī)定限額的現(xiàn)金必須提前幾天預(yù)約等。 ，網(wǎng)絡(luò)化帶來了“新的規(guī)模效應(yīng)” 傳統(tǒng)銀行的擴(kuò)張要通過增加設(shè)立新的營業(yè)網(wǎng)店的形式進(jìn)行擴(kuò)張，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，銀行可以通過簡歷互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)的方式，很便捷的設(shè)立虛擬的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。自從 1995 年全球首家網(wǎng)上銀行 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國成立，網(wǎng)絡(luò)銀行作 為一種新型的銀行形態(tài)在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展。要特別注重創(chuàng)新能力的發(fā)展。因此，在網(wǎng)銀安全方面的宣傳力度還贏進(jìn)一步加強(qiáng)。因?yàn)榈卿浾J(rèn)證檢測有叫能會成為作案者校驗(yàn)并竊取密碼的機(jī)會。這些認(rèn)證中心都認(rèn)為自己會成為未來中國電子商務(wù)的“ Root CA，卻忽略了不同銀行間、不 同行業(yè)間、不同政府間存在交叉認(rèn)證的問題，形成了身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善、不統(tǒng)一的局面。兩種決策模式都需要業(yè)務(wù)、管理和技術(shù)的結(jié)合，問題 的關(guān)鍵在于兩類模式中，不論是業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，基木都從事實(shí)務(wù)工作，處于 研發(fā)”過程中“發(fā)”的環(huán)節(jié)，缺少對“研”這一環(huán)節(jié)的把握，造成對當(dāng)前自己著手的工作情況雖很了解，但容易造成對業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏高瞻遠(yuǎn)矚。 一般來說，一個完整的法律體系應(yīng)該是包括法律、行政法規(guī)、規(guī)章、甚至地方性法規(guī)在內(nèi)的不同法律效力層次的制度體系，然而，我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系并非如此 :在法律層而上，全國人大制定了些銀行監(jiān)管方面的法律，但是絕大多數(shù)幾乎沒有網(wǎng)絡(luò)銀行方面的規(guī)定，這對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和監(jiān)管