【正文】 網(wǎng)絡(luò)銀行是信息時(shí)代的產(chǎn)物，是金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代利技手段、以因特網(wǎng)為載體開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的新方式，是當(dāng)代國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和主流自我國(guó)加入 WTO 以來(lái)，國(guó)內(nèi)的金融業(yè)而臨了前所未有的挑戰(zhàn)，需要面對(duì)來(lái)自國(guó)內(nèi)外同行之間的競(jìng)爭(zhēng)，這就要求銀行業(yè)能夠不斷推陳出新，用日益完善的服務(wù)來(lái)應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在這種 大 環(huán)境之下，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運(yùn)而生 。通過(guò)柜面、電話以及上門(mén)服務(wù)等多種渠道，征求客戶意見(jiàn)與需求，解決好客戶應(yīng)用中的各種問(wèn)題，切實(shí)保障系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。 （五）樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的宣傳推介 各商業(yè)銀行應(yīng)加大宣傳力度，增強(qiáng)民眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，實(shí)施有效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，向客戶推薦一些適合的、個(gè)性化的產(chǎn)品。 雖然我國(guó)現(xiàn)階段由于網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入要求較為嚴(yán)格，并且我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行都是依托傳統(tǒng)銀行發(fā)展，沒(méi)有純網(wǎng)絡(luò)銀行，尚未發(fā)生網(wǎng)絡(luò)銀行破產(chǎn)退市的情況，但是隨著中國(guó)加入 WTO，金融業(yè)的全面開(kāi)放，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行必將參與國(guó)際竟?fàn)帲贫ㄈ娴?、詳盡的網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)退出制度是構(gòu)建完整的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的需要，也是接軌國(guó)際的必然要求。銀行應(yīng)該對(duì)客戶中請(qǐng)開(kāi)立賬戶或進(jìn)行交易的程序制定細(xì)則，并對(duì)客戶進(jìn)行必要的提示，防比錯(cuò)誤操作。因此，一個(gè)國(guó)家單獨(dú)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的控制將會(huì)事倍功半，而金融監(jiān)管和金融風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際性協(xié)調(diào)日益重要。安全的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)該設(shè)計(jì)成這樣的：假設(shè)網(wǎng)銀的管理員是黑客，并在最終用戶電腦安裝木馬并且可以監(jiān)聽(tīng)用戶的一切鍵盤(pán)鼠標(biāo)操作，網(wǎng)銀的管理員可以進(jìn)行系統(tǒng)管理和操作，但是網(wǎng)銀的管理員依舊無(wú)法通過(guò)網(wǎng)銀系統(tǒng)來(lái)竊取最終用戶的資金。 ，不要共享個(gè)人電腦中的數(shù)據(jù) 部門(mén)間協(xié)同作業(yè)時(shí)，共享電腦中的信息有可能通過(guò)無(wú)線 LAN 接入服務(wù)泄露企 15 業(yè)信息或者感染病毒。 ，妥善選擇和保管密碼 開(kāi)通網(wǎng)上銀行功能，通常事先要與銀行簽詞協(xié)議。當(dāng)今商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)逐漸由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”過(guò)渡，充分考慮客戶需求，為目標(biāo)客戶量身打造高匹配度的產(chǎn)品，已經(jīng)成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要策略。銀行監(jiān)管方面的法律目前有《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān) 14 督管理法 》、《反洗錢(qián)法》、《電子簽名法》和《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等除后兩者之外，其他則很少涉及到網(wǎng)絡(luò)銀行，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其監(jiān)管常常會(huì)遇到“無(wú)法可依”的窘境。我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入所采用的制度是核準(zhǔn)制，即凡是要從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，不管其開(kāi)辦為何種，都要獲得 監(jiān)管當(dāng)局的審批。雖然商業(yè)銀行都有研究部門(mén)，但一般局限于經(jīng)濟(jì)、金融和管理領(lǐng)域，對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響缺乏深刻認(rèn)識(shí)。由此簽訂的協(xié)議在出現(xiàn)爭(zhēng)端時(shí)，責(zé)任的認(rèn)定、承擔(dān)的賠償數(shù)額、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系問(wèn)題都是現(xiàn)有條件下難以解決的 。 只有從國(guó)家層而建設(shè)統(tǒng)一的公用的 CA 認(rèn)證機(jī)構(gòu)體系，才能起到認(rèn)證機(jī)構(gòu)中立、權(quán)威、廣受信賴的作用、如果各銀行、各行業(yè)、各地區(qū)都建立自己的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，一是容易出現(xiàn)交叉認(rèn)證的問(wèn)題，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，二是會(huì)導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。銀行 CA 肩負(fù)著國(guó)家認(rèn)證體系骨干框架的建設(shè)，具有足夠的權(quán)威性， ,如中國(guó)金融認(rèn)證中心 (CFCA),它是由中國(guó)人民銀行牽頭，聯(lián)合 14 家全國(guó)性商業(yè)銀行共同建立的國(guó)家級(jí)權(quán)威金融認(rèn)證中心 。除了存在用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外，“冒充站點(diǎn)”也是網(wǎng)上銀行使用中個(gè)非常重要的安全隱患。因此，國(guó)外各家網(wǎng)上銀行不惜投入巨資開(kāi)發(fā)先進(jìn)的、無(wú)懈叫擊的保密安全系統(tǒng)，以保障網(wǎng)上客戶的交易及資金安全。實(shí)際上，從 2021 年開(kāi)始我們宣傳網(wǎng)銀的方式就已經(jīng)有了很大的改變，我們旨在告訴廣大用戶網(wǎng)上銀行是監(jiān)管最充分、安全措施最齊備的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，但現(xiàn)在看來(lái)還有很 多用戶么有認(rèn)識(shí)到，不了解網(wǎng)銀安全手段，不了解銀行做了大量的工作加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全。無(wú)論網(wǎng)上支付、信用卡還款，還是個(gè)人貸款增幅都比較明顯。 我國(guó)網(wǎng)銀使用用戶的分布不均勻， 10 個(gè)大中城市的網(wǎng)銀用戶必烈明顯最高，超過(guò) 40%，而全國(guó)城市中網(wǎng)銀用戶的比例為 %。同時(shí)，我們也看到， 2021 年企業(yè)非潛在用戶比例在上升。銀行業(yè)正進(jìn)入一個(gè)新的黃金發(fā)展期，網(wǎng)絡(luò)銀行正蓬勃發(fā)展。因此，信用的重要性更加突出，評(píng)估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)必然要發(fā)生改變，銀行技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)將是評(píng)價(jià)信用的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張已不再是規(guī)模效益的代名詞，網(wǎng)絡(luò)賦予中小銀行和 大銀行相同的發(fā)展空間，在我國(guó)西部相對(duì)落后的地區(qū)，中小銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展雖然還未完全具備條件，而對(duì)于在資金實(shí)力上有優(yōu)勢(shì)的大銀行來(lái)說(shuō)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張?jiān)谝欢〞r(shí)期內(nèi)仍將帶來(lái)可觀的規(guī)模效益。 10 、 流動(dòng)性的實(shí)現(xiàn)方式發(fā)生改變 庫(kù)存現(xiàn)金向數(shù)字現(xiàn)金的轉(zhuǎn)變使安全概念發(fā)生轉(zhuǎn)變。 (4)現(xiàn)金與實(shí)物類(lèi) 服 務(wù)。 (2)資產(chǎn)類(lèi)服務(wù) 。 （ 5）小額按揭、質(zhì)押貸款和信用透支等業(yè)務(wù) 。 （ 3） 一般的咨詢類(lèi)業(yè)務(wù) 。 覆蓋傳統(tǒng)銀行可以不涉及現(xiàn)金、實(shí)物及事實(shí)核驗(yàn)的全部柜臺(tái)業(yè)務(wù)，主要有 : (1)信息查詢類(lèi)服務(wù) 。 對(duì)于行業(yè)的整體發(fā)展來(lái)講，二代支付系統(tǒng)的升級(jí)有助于統(tǒng)一網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)支付能力， 對(duì)規(guī)范以及優(yōu)化國(guó)內(nèi)支付環(huán)境，提升用戶體驗(yàn)的意義巨大，也將為完善電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)在線消費(fèi)的發(fā)展帶來(lái)積極的影響。 （二）國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì) ，銀行與第三方支付之間的競(jìng)爭(zhēng)格局難以改變 雖然二代支付系統(tǒng)講網(wǎng)銀互聯(lián)，從理論上說(shuō)，對(duì)中小銀行有利，可搭便車(chē)獲取大銀行的用戶資源，在系統(tǒng)上線呼出氣，這只是理想狀態(tài)，較難實(shí)現(xiàn)。例如Directbanking. 就在波士頓金融區(qū)開(kāi)設(shè)了一家交互式分行 。 逐步退出零售銀行業(yè)務(wù)，而重點(diǎn)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 。 在美國(guó)，前 10 名網(wǎng)上零售銀行己經(jīng)或在 69 個(gè)月內(nèi)開(kāi)始提供綜合服務(wù)(account aggregation)。美國(guó)著名的投資銀行摩根斯坦利公司曾在 2021 年 6 月公布過(guò)一份報(bào)告，稱在未來(lái)的 3 年中，歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)量將是現(xiàn)在的 3 倍，在線金融服務(wù)的金額將達(dá)到 4400 億歐元，占金融市場(chǎng)的 15%。然而，西 方國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行等的金融組織的創(chuàng)新，是經(jīng)濟(jì)自由化、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)、計(jì)算機(jī)技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物。這就要求網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷(xiāo)理念從過(guò)去的注重般性金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和管理，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心，根據(jù)每個(gè)客戶不同的金融和財(cái)務(wù)要求，量身定做個(gè)人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。 、虛擬化 網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址 ,只有網(wǎng)址 ,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的 電子 空間 ,主要借助智能資本 ,客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助 ,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù) ,即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn) 、快捷、高效、可靠 網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)滿足用戶的個(gè)性 化需求且節(jié)省了用戶的交易時(shí)間的金融服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時(shí)代的需要，它促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善， 并對(duì)未來(lái)社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。 交易環(huán)節(jié)在客戶 與 銷(xiāo)信商之 間 完成，而支付環(huán)節(jié)則需要通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成 。從剖析 我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)銀行 發(fā)展 的現(xiàn)狀入手，并針對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，旨在探討促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一些對(duì)策措施。最初 SFNB 通過(guò)Ｓ 1 數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)賬服務(wù)，后來(lái)又增加了利息核對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場(chǎng)賬戶和信用卡功能。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過(guò)的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過(guò)的材料。對(duì)本研究提供過(guò)幫助和做出過(guò)貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作了明確的說(shuō)明并表示了謝意。 1996 年 6 月， 中國(guó) 銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。 關(guān)鍵 詞： 網(wǎng)絡(luò)銀行； 功能； 發(fā)展趨勢(shì)；網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管； 金融危機(jī)